第一章 引言

1.1 研究背景及研究意義
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的提高，我國(guó)民用汽車的保有量由2013年的1.24億輛上升到2014年底的1.57億，并且這個(gè)數(shù)字仍在不斷刷新。自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入不斷的攀升，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的大半個(gè)江山，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)無(wú)疑已經(jīng)成為我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的第一險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利水平，可以說機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況的好壞關(guān)乎整個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的命運(yùn)，但是與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相伴而生的是日趨嚴(yán)重的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)因其險(xiǎn)種本身固有的缺陷，成為世界上最易遭受保險(xiǎn)欺詐的三大險(xiǎn)種之一。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐無(wú)疑成為各國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司所面臨的重大威脅，如何防范車險(xiǎn)欺詐也成為各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)者的重要議題。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司、其他保險(xiǎn)消費(fèi)者、社會(huì)穩(wěn)定帶來很大危害。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐不僅損害了其他保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且對(duì)他人的生命、財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定造成威脅，不利于社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。此外，如果財(cái)險(xiǎn)公司不能很好的應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐所引起的一系列問題將對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。因此，面對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐這一世界性的難題，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題進(jìn)行全面、深入的研究是十分有必要的。本文研究的主要意義是在介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上，從博弈論角度分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐，并針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的影響因素提出解決措施。本文旨在為財(cái)險(xiǎn)公司遏制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，本文的研究將對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司防范和治理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐起到了一定的指導(dǎo)意義。

……

1.2 國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有歷史悠久，國(guó)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)問題的研究也開始的較早，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究相對(duì)于國(guó)內(nèi)更加深入和豐富。按照國(guó)外學(xué)者研究?jī)?nèi)容不同，可以分為保險(xiǎn)欺詐理論研究和保險(xiǎn)欺詐實(shí)證研究。
國(guó)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐理論方面的研究，國(guó)外學(xué)者首先關(guān)注的是保險(xiǎn)欺詐是如何產(chǎn)生的，經(jīng)過國(guó)外學(xué)者的研究與分析，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。在道德風(fēng)險(xiǎn)方面，肯尼斯.約瑟夫.阿羅（1953）對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)給出了定義，根據(jù)投保人欺詐行為發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)將道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。迪奧（1984）深入分析了投保人的由事后道德風(fēng)險(xiǎn)所引起的保險(xiǎn)欺詐。格斯奈里(1992)在文中提出了委托-代理的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在信息不對(duì)稱方面，肯尼斯.約瑟夫.阿羅（1971）在《風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)理論文集》一書中指出保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生是由于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的信息的不對(duì)稱。他的研究主要側(cè)重于由于保險(xiǎn)合約的不完備和保險(xiǎn)人監(jiān)督管理不力而導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐。他認(rèn)為通過完善的保險(xiǎn)合約和制定更強(qiáng)的激勵(lì)約束機(jī)制可以解決保險(xiǎn)欺詐問題。

我國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐問題的研究較晚，這主要與以下幾方面的原因有關(guān)：一是與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史有關(guān)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自80年代初恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，也只有短短的30多年的發(fā)展歷史，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注和對(duì)保險(xiǎn)欺詐方面的研究自然比國(guó)外起步晚。二是與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)。在上世紀(jì)80年代，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人們的收入水平較低，普通居民還買不起汽車，汽車的保有量較低，因此，很少有車險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)象發(fā)生。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的欺詐現(xiàn)象才日漸猖獗，國(guó)內(nèi)學(xué)者才開始著手研究車險(xiǎn)欺詐問題。三是與保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐的態(tài)度有關(guān)。隨著越來越多的財(cái)險(xiǎn)公司的建立，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，各家財(cái)險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，忽視了對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范，保險(xiǎn)公司出于維持客戶資源的角度考慮，對(duì)車險(xiǎn)欺詐行為人的懲罰力度小。但是隨著以上影響保險(xiǎn)欺詐研究步伐的因素的消失和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象在全球的蔓延，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始重視機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)欺詐的問題，對(duì)車險(xiǎn)欺詐的研究也隨之逐步展開。

……

第二章 保險(xiǎn)欺詐理論

2.1 保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)涵
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐問題愈發(fā)嚴(yán)重，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)不可忽視的重要問題。在保險(xiǎn)欺詐的各個(gè)險(xiǎn)種中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐尤為嚴(yán)重，雖然政府監(jiān)管部門和各家保險(xiǎn)公司積極采取監(jiān)管防范措施，但仍然給各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和社會(huì)的穩(wěn)定造成巨大的威脅。
在目前的保險(xiǎn)欺詐研究的理論界,對(duì)什么是保險(xiǎn)欺詐和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐并沒有一個(gè)完全統(tǒng)一的定義。因此,在這里有必要先對(duì)本文中所涉及到的研究對(duì)象，保險(xiǎn)欺詐和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐這兩個(gè)重要概念進(jìn)行一個(gè)界定,以明確本文的研究對(duì)象。中國(guó)保險(xiǎn)界的學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐有著不同的認(rèn)識(shí)，我們?cè)诿鞔_什么是保險(xiǎn)欺詐之前首先需要先明確欺詐的含義�！冬F(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》對(duì)欺詐一詞的解釋是“用狡詐的手段騙人”。這里的欺詐是一個(gè)寬泛的概念，它只強(qiáng)調(diào)的是欺詐實(shí)施者的行為，，并沒有提到被欺騙者是否因?yàn)槠墼p行為而受到傷害，也沒有規(guī)定構(gòu)成欺詐行為具體的金額標(biāo)準(zhǔn)。按照保險(xiǎn)欺詐所涉及的行為主體的不同，我國(guó)將保險(xiǎn)欺詐劃分為狹義的保險(xiǎn)欺詐和廣義的保險(xiǎn)欺詐。

狹義的保險(xiǎn)欺詐是專指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐行為。狹義的欺詐行為是指以通過保險(xiǎn)獲得非法收益為目的，采取故意捏造虛假事實(shí)或故意制造保險(xiǎn)事故等手段從保險(xiǎn)人處騙取保險(xiǎn)賠償金的行為。1992 年的蒙特利爾大學(xué)召開的國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)會(huì)議上對(duì)保險(xiǎn)欺詐做出了這樣的定義：“保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)故意利用保險(xiǎn)合約謀取利益的行動(dòng)，這一行動(dòng)基于被保險(xiǎn)方的不正當(dāng)?shù)哪康摹薄ｏ@然，這個(gè)定義是專指投保方、被保險(xiǎn)人、受益方的保險(xiǎn)欺詐，因此這是一個(gè)狹義的保險(xiǎn)欺詐概念。

……

2.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式
我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史不長(zhǎng)，但是伴隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的車險(xiǎn)欺詐的形式卻種類繁多，并且朝著多樣化、復(fù)雜化的方向發(fā)展。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐從不同的角度可以有不同分類，如根據(jù)車輛保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的階段劃分，可以分為車輛投保時(shí)的保險(xiǎn)欺詐、車輛出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)欺詐、車輛索賠時(shí)的保險(xiǎn)欺詐；根據(jù)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的主體可以劃分為被保險(xiǎn)方（投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人）的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐行為、保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)欺詐、投保人和第三方的合謀欺詐（汽車修理廠、保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員）的保險(xiǎn)欺詐。接下來筆者將從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的實(shí)施主體角度來介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)方式。

我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的量刑較輕，欺詐行為暴露后所受到的懲罰與欺詐成功后獲取的巨額保險(xiǎn)金相比對(duì)欺詐行為人的威懾力較小。由于各家財(cái)險(xiǎn)公司提供了快速理賠服務(wù)，保險(xiǎn)查勘人員工作繁忙，疏忽大意等原因而未能識(shí)別出問題賠案，致使一些被保險(xiǎn)人為了騙取保險(xiǎn)賠償金，獲取不正當(dāng)?shù)氖找�，不惜鋌而走險(xiǎn)采用各種欺騙手段進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。被保險(xiǎn)方的欺詐形式豐富多樣，按照被保險(xiǎn)人欺詐的動(dòng)機(jī)又可以分為投保時(shí)蓄謀欺詐和索賠時(shí)故意兩種情形。

……

第三章 博弈論與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱........12
3.1 保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱.................... 12
3.2 博弈論的理論.............................. 14
3.2.1 博弈論的概念和要素............14
3.2.2 博弈的分類..............................15
第四章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)被保險(xiǎn)方道德風(fēng)險(xiǎn)的博弈分析......17
4.1 被保險(xiǎn)方事前道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型............. 17
4.1.1 被保險(xiǎn)方事前道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的假定.....17
4.1.2 被保險(xiǎn)方事前道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的建立.......18
4.1.3 被保險(xiǎn)方事前道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的分析..........19
4.1.4 博弈模型分析在防范被保險(xiǎn)人事前道德風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用.....20
4.2 被保險(xiǎn)方事后道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型.................... 20
4.2.1 被保險(xiǎn)方事后道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的假定.......20
4.2.2 被保險(xiǎn)方事后道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的建立........21
4.2.3 被保險(xiǎn)方事后道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型的分析.......22
4.2.4 被保險(xiǎn)方事后道德風(fēng)險(xiǎn)的三階段博弈分析.......24
4.2.5 博弈模型分析在防范被保險(xiǎn)人事后道德風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用..26
第五章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代理人欺詐的博弈分析......... 29
5.1保險(xiǎn)代理人欺詐的博弈模型的假定........... 29
5.2 保險(xiǎn)代理人欺詐博弈模型的建立............... 29
5.3 保險(xiǎn)代理人欺詐博弈模型的分析............. 31

5.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代理人欺詐的進(jìn)一步博弈分析..... 31

5.5 博弈模型分析在抑制保險(xiǎn)代理人欺詐中的應(yīng)用........ 37

……

第六章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保方與第三方合謀欺詐的博弈分析

6.1 投保方與第三方合謀欺詐博弈模型的假定
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保方與第三方合謀欺詐與單方欺詐相比更加復(fù)雜，更不易被保險(xiǎn)方察覺。機(jī)動(dòng)車輛的投保方有時(shí)為了提高車險(xiǎn)欺詐成功的概率，不得不積極尋求和他人的合作，這些人中包括修理廠人員、保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員、交管部門人員，而投保方與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員相勾結(jié)的情況最為普遍。接下來，筆者對(duì)保險(xiǎn)方、投保方、第三方進(jìn)行博弈模型的設(shè)計(jì)和分析。
該博弈模型的博弈參與者有三個(gè)，即保險(xiǎn)方、投保方和與投保方欺詐合謀的第三方。保險(xiǎn)方、投保方和第三方都是理性的經(jīng)濟(jì)人，都追求自身利益最大化。這里的第三方是與投保方行動(dòng)一致的第三方參與者，他可以是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員、汽車修理廠、事故責(zé)任認(rèn)定的交管部門人員、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。本模型的第三方指的是保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠人員。
由保險(xiǎn)方、投保方和第三方的支付矩陣可以得出幾種博弈結(jié)果。

在該模型中，我們?cè)O(shè)定了如下幾個(gè)參數(shù)：假設(shè)投保方進(jìn)行欺詐的成本為 E，投保人欺詐行為未被發(fā)現(xiàn)而成功騙取的的違規(guī)收益為 F，保險(xiǎn)方進(jìn)行監(jiān)督檢查的成本為 C（包括對(duì)投保方和第三方雙方的檢查成本），保險(xiǎn)方成功檢查出合謀欺詐行為的而對(duì)投保方的懲罰為 S，保險(xiǎn)方對(duì)合謀欺詐的第三方所給予懲罰為 L(包括貨幣損失和非貨幣損失如名譽(yù)損失、行政、法律處罰等）。

……

結(jié)論

本文試圖運(yùn)用博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)知識(shí),構(gòu)建了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐博弈模型,通過對(duì)博弈模型的分析,得出車險(xiǎn)欺詐頻發(fā)的原因，針對(duì)這些原因提出減少機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生的建議。本文主要針對(duì)車險(xiǎn)中被保險(xiǎn)方道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人欺詐和合謀欺詐三種主要欺詐情形，建立被保險(xiǎn)方道德風(fēng)險(xiǎn)博弈模型模型,保險(xiǎn)代理人欺詐博弈模型和投保方與第三方的合謀欺詐博弈模型三種博弈模型對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行分析。

在被保險(xiǎn)方道德風(fēng)險(xiǎn)模型中，通過分析得出了影響被保險(xiǎn)方道德風(fēng)險(xiǎn)的因素，針對(duì)這幾個(gè)影響因素，本文對(duì)保險(xiǎn)公司防治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐提出幾點(diǎn)對(duì)策建議。一是提高被保險(xiǎn)方進(jìn)行欺詐所需要的欺詐成本，加大其實(shí)施欺詐的“難度”；二是對(duì)被保險(xiǎn)方欺詐行為進(jìn)行重罰，加大懲罰力度；三是提高保險(xiǎn)方監(jiān)督概率和監(jiān)管質(zhì)量；四是降低保險(xiǎn)方的調(diào)查成本；在保險(xiǎn)代理人欺詐博弈中，分析出保險(xiǎn)代理人欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因，一是保險(xiǎn)監(jiān)管成本過高；二是對(duì)代理人懲罰力度��；三是保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)低下；針對(duì)這幾個(gè)原因提出提高懲罰力度，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高代理人素質(zhì)等建議；在投保方與第三方的合謀欺詐博弈模型中，以保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員為例，建立合謀欺詐的模型，分析出投保方和保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的原因：一是監(jiān)管成本高；二是保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員和投保方的處罰力度小；三是保險(xiǎn)理賠人員收入水平低；四是保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)懲制度不完善；最后筆者針對(duì)合謀欺詐的原因提出了降低保險(xiǎn)方檢查成本，完善保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)懲制度等幾點(diǎn)建議。

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：44154