第一章 緒論

1.1  研究背景及意義 
探究我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的原因，資金投入不足是其中一個(gè)尤為重要的因素，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入資金不足，亟需獲得貸款資金支持，但現(xiàn)實(shí)是農(nóng)戶面臨著“貸款難、貸款貴”的現(xiàn)狀。在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式中，落后的農(nóng)村融資制度已嚴(yán)重制約了農(nóng)戶資金投入，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，每年有接近1.2億農(nóng)戶有貸款需求，資金缺口總計(jì)超過(guò)1萬(wàn)億元。另一方面，在貸款供給上，由于農(nóng)戶有效貸款抵押物不足、自身積累有限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)高等因素，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶提供貸款時(shí)由于擔(dān)心農(nóng)戶還款能力不足而設(shè)置一些過(guò)于嚴(yán)苛的貸款條件。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種做法，雖然有效控制了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但是也將許多農(nóng)戶的貸款需求拒之門外，使得當(dāng)前農(nóng)戶的貸款需求只有50%-60%能夠得到滿足，剩余的農(nóng)戶苦于無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行放貸的條件而無(wú)處借款。農(nóng)戶資金需求得不到有效滿足，農(nóng)業(yè)資金投入缺口持續(xù)擴(kuò)大，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，抑制了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)戶由于面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)方面的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶的整體收入水平由于這些風(fēng)險(xiǎn)的存在帶來(lái)很大的不確定性，造成農(nóng)戶在還貸方面的不確定性。如果有第三方金融機(jī)構(gòu)介入，對(duì)農(nóng)戶的借款信用進(jìn)行擔(dān)保，降低他們收入來(lái)源的不確定性，就能夠極大地提升農(nóng)戶的信貸資質(zhì)，提高其貸款信用，緩解他們的“貸款難”現(xiàn)狀，適當(dāng)彌補(bǔ)其資金缺口。在這方面，信用保證保險(xiǎn)可以發(fā)揮積極的作用，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借款資質(zhì)。

……

1.2  文獻(xiàn)綜述 
莊慧彬在(2010)指出貸款保證保險(xiǎn)的存在實(shí)際上在某種程度上降低了商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)小額貸款中承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益是不均衡的，這并不是一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。要想在真正意義上實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上的平等，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，就必須要在既有體制上進(jìn)行金融創(chuàng)新，改進(jìn)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制�？梢钥紤]改變當(dāng)前的保險(xiǎn)承保方式，將投保人由借款農(nóng)戶向放貸銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變，由商業(yè)銀行對(duì)其已經(jīng)實(shí)施的貸款業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款在商業(yè)銀行放貸后決定是否承保，這樣保險(xiǎn)公司可以對(duì)承保的信貸風(fēng)險(xiǎn)有所甄別，增加了商業(yè)銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、對(duì)借款人進(jìn)行選擇的積極性，盡量減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，，平衡商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例。同時(shí)，政府對(duì)于超額損失應(yīng)當(dāng)給予財(cái)政支持，進(jìn)行稅收和部分保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，協(xié)助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)壞賬進(jìn)行追償回收；及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)文件，明確貸款信用保險(xiǎn)的性質(zhì)和保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范貸款信用保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)開展的市場(chǎng)環(huán)境。 

婁飛鵬(2010)認(rèn)為貸款保證保險(xiǎn)有其存在的價(jià)值和意義，特別是對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放貸款有一定的積極意義。在貸款保證保險(xiǎn)框架下，商業(yè)銀行發(fā)放小額貸款降低了對(duì)抵押物的要求，有助于以往由于抵押不足而無(wú)法獲得貸款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以及中小微企業(yè)順利獲得商業(yè)銀行貸款。但是目前我國(guó)的貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，有許多問(wèn)題亟需解決，比如這方面的法律法規(guī)缺失，使得貸款保證保險(xiǎn)定位缺失。婁飛鵬認(rèn)為在我國(guó)發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，必須對(duì)現(xiàn)存的法律法規(guī)制度進(jìn)行完善，正確定義貸款保證保險(xiǎn)的位置，理順商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作關(guān)系，凈化社會(huì)貸款信用環(huán)境。 

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第二章  案例分析 

2.1  發(fā)展農(nóng)業(yè)小貸險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)條件 
作為安徽省國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，廬江縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，縣級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)105家，全縣農(nóng)業(yè)人口92萬(wàn)，農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織191家。近年來(lái)，廬江縣確立了“以現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念為指導(dǎo)，以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和物質(zhì)裝備為支撐，采用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理方式”的基本發(fā)展思路，鼓勵(lì)發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。但是擺在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面前最棘手的問(wèn)題就是，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，意味著更多的資金投入和生產(chǎn)方式變革，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶亟需大量的資金支持，但是農(nóng)戶“貸款難”的現(xiàn)狀一直使得廬江縣農(nóng)業(yè)資金投入供不應(yīng)求，資金缺口十分嚴(yán)重。究其原因，農(nóng)戶融資難問(wèn)題的根源在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者缺乏有效的擔(dān)保品，而農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的出現(xiàn)恰恰在原來(lái)的借款機(jī)制中加入了新的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，保險(xiǎn)公司的介入無(wú)形中給借款農(nóng)戶提供了貸款擔(dān)保，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶可以用投保人的身份進(jìn)入商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)。所以，農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的出現(xiàn)受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的極大歡迎，在實(shí)施初期，發(fā)展很快。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司通過(guò)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)與銀行合作發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款與銀行貸款不存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。保險(xiǎn)公司服務(wù)的客戶群體本身與銀行標(biāo)準(zhǔn)客戶體存在一定程度的差異，使得雙方在農(nóng)村貸款市場(chǎng)上能夠和諧發(fā)展，相互促進(jìn)。同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司服務(wù)的客戶具有高成長(zhǎng)性，獲得了銀行貸款的極大支持，有力的推動(dòng)了農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響非常大，造成了農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大、準(zhǔn)入門檻高的特點(diǎn)。商業(yè)銀行向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放貸款，通常需要花費(fèi)大量的人力、物力進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后跟蹤，以期盡量減少違約事件的發(fā)生，減少壞賬損失，有時(shí)候甚至為了控制風(fēng)險(xiǎn)將更多的潛在的資質(zhì)較好的貸款農(nóng)戶拒之門外。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，加入到農(nóng)戶小額貸款中將能有效的利用其在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的介入能夠代替商業(yè)銀行對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行有效的貸前篩選、貸后監(jiān)督和違約追償，從多個(gè)方面降低了商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)小額貸款的運(yùn)營(yíng)成本，協(xié)助商業(yè)銀行控制開展農(nóng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，與商業(yè)銀行做好配合工作，從而逐步穩(wěn)妥的擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍和客戶群體。 

……

2.2  發(fā)展農(nóng)業(yè)小貸險(xiǎn)的劣勢(shì)條件  
在農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)公司想實(shí)施農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)還面臨著網(wǎng)點(diǎn)缺乏的問(wèn)題，特別是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)基本上還沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)要么通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，要么通過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)在縣城的網(wǎng)點(diǎn)辦理。這給農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)造成了很大不便，在一定程度上壓制了農(nóng)戶投保的積極性。由于尚處于試點(diǎn)工作的初級(jí)階段，國(guó)元保險(xiǎn)和惠民村鎮(zhèn)銀行缺乏合作的長(zhǎng)效機(jī)制，沒(méi)有形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展的合作機(jī)制，銀行工作人員對(duì)于農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)條款的解釋可能并不是十分專業(yè)，較低的服務(wù)效率和不合理服務(wù)方式造成當(dāng)前的保險(xiǎn)服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)戶需要的現(xiàn)狀。截止到2013年底，在廬江縣試點(diǎn)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)半年之后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)獲得的貸款總額只占到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額貸款總額的0.06%，國(guó)元保險(xiǎn)開展的農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)似乎并不受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶歡迎。 
農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)也增加了農(nóng)戶的融資成本，農(nóng)戶在向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時(shí)，不僅僅要支出貸款利息，也要支付保證保險(xiǎn)費(fèi)，這增加了農(nóng)戶的費(fèi)用支出。在農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的框架下，借款人的融資成本由銀行貸款利息，保證保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。盡管在試點(diǎn)期間，規(guī)定銀行貸款利率最高不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的30%，支持農(nóng)戶貸款，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)小微型企業(yè)的貸款利率進(jìn)行優(yōu)惠。保費(fèi)最高不超過(guò)貸款本金的2.3%，以保監(jiān)會(huì)備案或公布的費(fèi)率為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)節(jié)。并且特別約定，當(dāng)借款人有條件且自愿提供部分抵押或擔(dān)保物的，經(jīng)辦商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率和貸款利率。盡管相關(guān)部門做了一系列努力降低借款農(nóng)戶的融資成本，但是，在貸款農(nóng)戶心中始終覺得潛意識(shí)的認(rèn)為自身投保農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)增加了其費(fèi)用支出，部分農(nóng)戶始終對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)持抵制態(tài)度。

目前農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)操作模式下，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、借款農(nóng)戶三者的風(fēng)險(xiǎn)與收益是不對(duì)等的，在相互的合作中“勾心斗角”。如圖：

 

……

第三章 農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)比較................... 17 
3.1  國(guó)內(nèi)試點(diǎn)情況介紹 ........................................ 17 
3.1.1  山東壽光訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn).......................... 17 
3.1.2  云南省農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)........................ 17 
3.2  國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)介紹 ........................................ 18 
3.2.1  菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的支持........................ 18 
3.2.2  日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村信貸的支持.............. 19 
3.2.3  贊比亞Zyonse金融產(chǎn)品組合 .............................. 20 
3.3  國(guó)內(nèi)外實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)比較 ................................... 20 
第四章 對(duì)策............................................ 23 
4.1  對(duì)策與建議 .............................................. 23 
4.1.1  構(gòu)建政策支持體系，健全相關(guān)法律制度.................... 23 
4.1.2  加大監(jiān)督管理力度，改善外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境.................... 24 
4.1.3  建立銀�；�(dòng)機(jī)制，理順銀保合作關(guān)系.................... 25 
4.1.4  建立信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境.................... 26 
4.1.5  建立風(fēng)險(xiǎn)超賠基金，嘗試風(fēng)險(xiǎn)分散策略.................... 27 

4.1.6  提升農(nóng)戶保險(xiǎn)需求，改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)效率.................... 28 

……

第四章 對(duì)策

4.1  對(duì)策與建議
首先，國(guó)內(nèi)相關(guān)法律對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)、定位缺乏明確的規(guī)定，開展農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)沒(méi)有確定的法法規(guī)律依據(jù)，對(duì)于準(zhǔn)入門檻、操作細(xì)則無(wú)明晰的規(guī)定，對(duì)于故意隱瞞、惡意欺詐等方式進(jìn)行騙保以獲取貸款的被保險(xiǎn)人并無(wú)明確的法律規(guī)定的制裁措施。因而，推廣實(shí)施農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，必須要在法律上對(duì)該險(xiǎn)種進(jìn)行明確的性質(zhì)、定義闡述，明確業(yè)務(wù)性質(zhì)，厘清操作細(xì)則，進(jìn)一步做好保證保險(xiǎn)的理論研究，統(tǒng)一學(xué)術(shù)界對(duì)保證保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，形成規(guī)范的費(fèi)率形成機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等問(wèn)題，為下一步推廣提供法律依據(jù)。 
其次，地方政府應(yīng)該增加農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的營(yíng)銷方面的努力，鼓勵(lì)迫切需要貸款擴(kuò)大生產(chǎn)卻融資困難的農(nóng)戶選擇農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的覆蓋面。充分利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)，培育農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范意識(shí)，提高農(nóng)戶利用當(dāng)?shù)貐⑴c農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的意識(shí)，提升運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和貸款獲取的能力，發(fā)揮農(nóng)業(yè)小貸險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)條件。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣惨訌?qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的宣傳力度，讓廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的作用、性質(zhì)、辦理程序等有更加深入透徹的了解，提升整體認(rèn)知水平。新聞媒體可以通過(guò)對(duì)典型事例的報(bào)道，借別人的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)給尚處于徘徊階段的準(zhǔn)借款農(nóng)戶以感同身受的認(rèn)知。開辟農(nóng)業(yè)小貸款咨詢、投保、理賠業(yè)務(wù)綠色通道，對(duì)投保農(nóng)戶提供優(yōu)先、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，改善農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)行的外部環(huán)境。當(dāng)?shù)卣部蛇m當(dāng)引進(jìn)符合條件的保險(xiǎn)公司和貸款機(jī)構(gòu)，建立合理有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，倡導(dǎo)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平。 

再次，政府機(jī)關(guān)要建立科學(xué)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，控制財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模和成都，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的推廣以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體、財(cái)政補(bǔ)貼為輔的發(fā)展模式，堅(jiān)持市場(chǎng)指引、政府輔助的原則，保障該險(xiǎn)種實(shí)施、發(fā)展的可持續(xù)性。

……

結(jié)論

論文通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的分析，在分析了其中發(fā)展不順暢的原因之后，得出了如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的具體措施，就構(gòu)建農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)框架、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的長(zhǎng)效機(jī)制，并探討了相關(guān)的設(shè)計(jì)支持系統(tǒng)。筆者認(rèn)為，推行農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)有利于釋放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的現(xiàn)狀，緩解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融抑制狀態(tài)，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)深入的研究與論證，將本文的研究結(jié)論總結(jié)如下： 
第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)目前尚處于試點(diǎn)階段，但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入缺口將會(huì)持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展前景就目前來(lái)看十分廣闊。在農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)框架下，保險(xiǎn)公司通過(guò)保證保險(xiǎn)的介入有效轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加其業(yè)務(wù)量；能夠使得保險(xiǎn)公司快速進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，協(xié)助農(nóng)戶突破融資瓶頸，拓寬融資渠道，拓展市場(chǎng)覆蓋面，從而實(shí)現(xiàn)“三方共贏”的局面。
第二，農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作上尚存在不少內(nèi)部問(wèn)題與外部制約因素，發(fā)展并不完善。在內(nèi)部方面，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品類型單一，未能有效開發(fā)農(nóng)戶需求；與商業(yè)銀行之間合作不順暢，合作深度不夠；對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、借款農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，缺乏切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在外部方面，沒(méi)有形成專門性的法律法規(guī)依據(jù)，農(nóng)戶在業(yè)務(wù)操作中存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，政府在業(yè)務(wù)宣傳、制度安排方面做得還不夠。 

第三，農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)的推廣發(fā)展需要各方面相互合作、相互配合，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、地方政府都要在這其中各司其職。理順關(guān)系，加強(qiáng)合作，共建風(fēng)險(xiǎn)分散與共擔(dān)機(jī)制。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：41304