第一章緒論

1.1研究背景及現(xiàn)狀
廣西壽險(xiǎn)業(yè)雖然成績斐然,但依然任重道遠(yuǎn)。2013年廣西GDP達(dá)到14378億元,同比増長10.2%,總量排名全國第18位,而同年全區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入135.42億元,同比増長8.9%,保費(fèi)量在全國31個(gè)省區(qū)中僅排名第22。這意味著廣西壽險(xiǎn)業(yè)的地位與廣西的取得的經(jīng)濟(jì)地位仍無法匹配。廣西壽險(xiǎn)業(yè)増速不僅滯后于廣西GDP,而且也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同年全國壽險(xiǎn)業(yè)20%的增長速度。由此可見,人壽保險(xiǎn)在資金融通、服務(wù)全區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì),均衡消費(fèi)和安定全區(qū)居民經(jīng)濟(jì)生活等方面的職能尚未得到充分有效發(fā)揮,廣西居民家庭潛在壽險(xiǎn)需求還沒有得到最大限度的挖掘。
在"新國十條"的極力推動(dòng)下,在廣西宏觀經(jīng)濟(jì)的優(yōu)越環(huán)境中,廣西居民家庭壽險(xiǎn)市場正面臨難得的天時(shí)地利條件。因此,如何真實(shí)全面地總結(jié)廣西居民家庭壽險(xiǎn)市場的特點(diǎn),研究全區(qū)居民家庭壽險(xiǎn)消費(fèi)行為,并針對(duì)目前問題現(xiàn)狀,因地制宜提出行之有效的措施建議,是全區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文正是立足居民家庭壽險(xiǎn)需求,采用問卷調(diào)查形式,對(duì)全區(qū)居民家庭壽險(xiǎn)消費(fèi)行為進(jìn)行調(diào)查并總結(jié)梳理,歸納出本地區(qū)居民家庭壽險(xiǎn)消費(fèi)特點(diǎn)、問題和現(xiàn)狀,力求提出有現(xiàn)實(shí)意義的建設(shè)性舉措。

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來看,客戶需求以分紅型壽險(xiǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)為主。從表1-1可知,2013年廣西人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為117.63億元,業(yè)務(wù)占比達(dá)86.86%,同比增長7.35%;普通險(xiǎn)保費(fèi)收入為16.7億,業(yè)務(wù)占比12.36%,同比増長20.84%;投連險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)占比較低但增速很快,同比分別増長17.37%、25.49%、23.26%。

……

1.2研究目的與意義
保險(xiǎn)需求理論研究,既是保險(xiǎn)理論研究的重要內(nèi)容之一,也是保險(xiǎn)專家學(xué)者重點(diǎn)關(guān)注的一大領(lǐng)域。該領(lǐng)域研究不僅可以補(bǔ)充豐富保險(xiǎn)相關(guān)理論,而且有著促成保險(xiǎn)實(shí)際購買為的現(xiàn)實(shí)意義,在宏微觀保險(xiǎn)理論和特定區(qū)域保險(xiǎn)行為分析中都不可或缺。國外關(guān)于保險(xiǎn)需求理論的研究卷峽浩繁,派別林立。而我國對(duì)此方面的研究大多是對(duì)國外成果的借鑒學(xué)習(xí),未盡成熟,尚未形成完整理論體系,同時(shí)也缺乏有國際影響力的學(xué)術(shù)成果。采用調(diào)查問卷形式,來具體分析特定地區(qū)的家庭壽險(xiǎn)需求的研究更是寥寥無幾。本文以廣西居民家庭需求行為為研究對(duì)象,分析總結(jié)居民家庭壽險(xiǎn)需求特點(diǎn)、問題和現(xiàn)狀,提出有針對(duì)性的建議措施,為研究地區(qū)壽險(xiǎn)需求和非壽險(xiǎn)需求問題提供一個(gè)借鑒參考。

近年來,廣西經(jīng)濟(jì)取得了舉國矚目的成績,經(jīng)濟(jì)増速連續(xù)11年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)増長,全區(qū)農(nóng)村居民人均收入增幅連續(xù)4年超過城鎮(zhèn)居民,城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小。在廣西經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中,保險(xiǎn)業(yè)取得的成績有目共睹,實(shí)現(xiàn)了從無到有,從春起之苗到枝繁葉茂的實(shí)質(zhì)性魄變,為全區(qū)經(jīng)濟(jì)和居民生活一路保駕護(hù)航。雖然廣西保險(xiǎn)業(yè)成績明濕,但問題同樣盈著。例如面臨著明顯的需求不足問題,保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也與全國平均水平相去甚遠(yuǎn),其中壽險(xiǎn)業(yè)増長更是遠(yuǎn)未適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。具體表現(xiàn)在:壽險(xiǎn)業(yè)在保費(fèi)總量上不能匹配廣西經(jīng)濟(jì)地位,在増速上又遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國平均水平等方面。

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第二章壽險(xiǎn)需求研究文獻(xiàn)及理論基礎(chǔ)

2.1國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及評(píng)述
最優(yōu)保險(xiǎn)理論,采用一般均衡分析來考慮保險(xiǎn)行為決策,研究投保人如何獲得最優(yōu)的保險(xiǎn)保障水平。阿羅做了奠基性貢獻(xiàn),其他專家學(xué)者通過不同假設(shè)條件下,得到了不盡一致的最優(yōu)保險(xiǎn)需求結(jié)論。首先,最優(yōu)保險(xiǎn)需求理論隱含的假設(shè)前提是"保險(xiǎn)標(biāo)的是非動(dòng)態(tài)的",即要求保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值等因素穩(wěn)定。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)下,保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量必然増加,價(jià)值也會(huì)有所改變,會(huì)使最優(yōu)保險(xiǎn)需求理論產(chǎn)生局限性。其次,部分學(xué)者的最優(yōu)保險(xiǎn)理論是以期望效用論為基礎(chǔ)討論,而期望效用理論隱含了理性人的假設(shè)前提,現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)消費(fèi)者并非完全理性,這也會(huì)影響到對(duì)保險(xiǎn)需求的分析研究。
壽險(xiǎn)需求理論以生命周期假說為基礎(chǔ),它認(rèn)為可以通過購買人壽保險(xiǎn)和年金的方式,來應(yīng)對(duì)壽命不確定帶來的未來收入不確定風(fēng)險(xiǎn),獲得生命周期內(nèi)的最優(yōu)消費(fèi)。壽險(xiǎn)需求理論獲得了強(qiáng)大的生命力并不斷完善發(fā)展。但壽險(xiǎn)需求理論建立在生命周期這一單一理論之上,它只考慮了壽命不確定風(fēng)險(xiǎn),沒有考慮未來投資機(jī)會(huì)、商品價(jià)裕、未來消費(fèi)等因素變化對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)行為的影響。

實(shí)證性的保險(xiǎn)需求研究文獻(xiàn)有具體數(shù)據(jù)支持,一定程度上具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和說服力。但實(shí)證研究文獻(xiàn)存在兩方面的欠缺和不足。第一,很多實(shí)征研究大多采用的是橫截面數(shù)據(jù),只能體現(xiàn)出特定時(shí)點(diǎn)的壽險(xiǎn)需求行為,缺少時(shí)間序列數(shù)據(jù)或面板數(shù)據(jù)分析,難以反應(yīng)壽險(xiǎn)需求隨時(shí)間變化的動(dòng)態(tài)狀況。第二,實(shí)證文獻(xiàn)研究僅僅使用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行多元回歸,就能得出在一定程度上符合了研究地區(qū)當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)需求狀況的結(jié)論,但研究結(jié)論畢竟缺乏自身的思想理論支撐,比較容易出現(xiàn)偽回歸情況,而且實(shí)證結(jié)論往往因時(shí)而,變,也使得研究意義打了折扣。

……

2.2相關(guān)概念和人壽保險(xiǎn)一般分析
從根本上講,人壽保險(xiǎn)是利用數(shù)理技術(shù)理論,對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化整合和再分配。它作為一種經(jīng)濟(jì)制度安排,對(duì)人們所面臨的疾病、長壽、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。人壽保險(xiǎn)具有以下主要特征:第一,保險(xiǎn)標(biāo)的具有持殊性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體。第二,人壽保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)。因?yàn)槿说膲勖蜕眢w并非商品,價(jià)值無法用貨幣來計(jì)算衡量,只能根據(jù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需要和支付能力,事先約定確定的數(shù)目作為保險(xiǎn)金額。第三,人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性。人壽保險(xiǎn)中疾病、死亡等風(fēng)險(xiǎn)隨著被保險(xiǎn)人年齡的増長而逐步増大。為了遁免保險(xiǎn)費(fèi)率隨年齡的波動(dòng)的不利影響,人壽保險(xiǎn)一般采用均衡費(fèi)率。第四,人壽保險(xiǎn)具有長期性和儲(chǔ)蓄性。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)屬于長期保險(xiǎn),期限較長的可達(dá)蘭年甚至數(shù)十年。人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性是指大部分壽險(xiǎn)保單具有返本付息的特點(diǎn)。

廣義的壽險(xiǎn)即人身保險(xiǎn),人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,被保險(xiǎn)人通過支付一定的保險(xiǎn)費(fèi),和保險(xiǎn)人協(xié)議簽訂保險(xiǎn)合同,當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受災(zāi)害、疾病等事故造成死亡、傷殘、疾病時(shí),由保險(xiǎn)人按照合同約定支付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)了涵蓋人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三類。狹義的壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn),它是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)對(duì)象,以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人生存或者死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。文章所講的壽險(xiǎn)是廣義的人壽保險(xiǎn),也就是人身保險(xiǎn)。

……

第三章廣西居民家庭壽險(xiǎn)需求行為調(diào)査表的設(shè)計(jì)、分析與結(jié)論…………23
3.1調(diào)查表的設(shè)計(jì)與回收………………………………………………23
3.1.1研究假設(shè)………………………………………………………23
3.1.2調(diào)查表的設(shè)計(jì)………………………………………………23
3.1.3調(diào)查表的發(fā)放與回收………………………………………24
3.2居民家庭壽險(xiǎn)需求行為調(diào)查表分析………………………25
3.2.1統(tǒng)計(jì)量表信度分析………………………………………25
3.2.2家庭壽險(xiǎn)需求情況描述性統(tǒng)計(jì)分析………………………26
3.2.3統(tǒng)計(jì)量表效度分析………………………………………32
3.2.4統(tǒng)計(jì)量表因子分析………………………………………32
3.2.5日統(tǒng)計(jì)量表回歸分析………………………………………36
3.3研究結(jié)論………………………………………………………40
3.3.1統(tǒng)計(jì)量表描述性分析結(jié)論………………………………40
3.3.2統(tǒng)計(jì)量表因子分析結(jié)論………………………………43
3.3.3統(tǒng)計(jì)量表回歸分析結(jié)論…………………………………43
第四章提高廣西居民家庭壽險(xiǎn)需求的相關(guān)措施………………46
4.1對(duì)壽險(xiǎn)公司的建議………………………………………46
4.1.1提商壽險(xiǎn)宣傳效率.強(qiáng)化本區(qū)居民家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和壽險(xiǎn)觀念………46
4.1.2改善本區(qū)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),回歸保障,穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)………47
4.1.3堅(jiān)持差異化營銷策略,實(shí)現(xiàn)家庭壽險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化和提升………49
4.1.4制定創(chuàng)新服務(wù)策略,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),刺激居民家庭壽險(xiǎn)需求………50
4.1.5壽險(xiǎn)公司的其他協(xié)調(diào)安排………………………………50
4.2對(duì)區(qū)政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的建議………51
4.2.1對(duì)區(qū)保勝局的建議………………………………51
4.2.2對(duì)區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的建議………………………52
4.2.3對(duì)自治區(qū)人民政府的建議………………………52
4.3對(duì)居民家庭的建議…………………………………52
4.3.1居民家庭要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)………………………52
4.3.2樹立正確的壽險(xiǎn)消費(fèi)觀念………………………52
4.3.3形成理性的壽險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣………………………52
4.4對(duì)新聞媒體和社會(huì)公眾的建議………………………53
4.4.1弘揚(yáng)正能量,客觀公正地報(bào)道行業(yè)資訊…………53
4.4.2發(fā)揮監(jiān)督作用,促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提升…………53

4.4.3協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)糾紛,防控道德風(fēng)險(xiǎn)………………53

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第四章提高廣西居民家庭壽險(xiǎn)需求的相關(guān)措施

4.1對(duì)壽險(xiǎn)公司的建議
廣西壽險(xiǎn)業(yè)増長速度既落后于全國平均水平,又滯后于本區(qū)GDP増速,壽險(xiǎn)業(yè)地位與本區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配的現(xiàn)狀并非一朝一夕形成的,因此壽險(xiǎn)業(yè)的提振也難以一蹴而就,這就需要全區(qū)群策群力,循序漸進(jìn)而為。本文結(jié)合研究主題,立足廣西居民家庭壽險(xiǎn)市場,從壽險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、居民家庭等層面,提出相關(guān)建議措施,為提高本區(qū)居民家庭壽險(xiǎn)需求乃至壽險(xiǎn)整體需求獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。
現(xiàn)實(shí)和有效壽險(xiǎn)需求家庭多為中年和老年家庭,其信息搜索成本、時(shí)間等成本更高,對(duì)壽險(xiǎn)信息的了解存在等待性和被動(dòng)性特點(diǎn)。目前這類家庭主要通過親友介紹推薦和營銷員登門拜訪的形式了解人壽保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳時(shí),仍需以上述渠道為核也開展保險(xiǎn)宣傳。
根據(jù)量表資料,潛在壽險(xiǎn)需求家庭多為青年家庭,其占比大,市場廣闊,普遍前衛(wèi)活躍,文化程度和收入都相對(duì)較高,易于接受網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳,但對(duì)"陌生拜訪"的宣傳方式存在戒懼心理。

根據(jù)文章回歸分析結(jié)論,本區(qū)居民家庭尤其是富裕家庭年總收入與家庭壽險(xiǎn)需求呈微弱負(fù)相關(guān)。一者是因?yàn)橹皦垭U(xiǎn)產(chǎn)品較低的收益率所致,二者也和2010年來股票市場長期下跌,投連險(xiǎn)投資收益每況愈下有關(guān)。正因此,本區(qū)壽險(xiǎn)公司投資連結(jié)險(xiǎn)保費(fèi)也由2010年的1.3億元,直降為2012年的574萬元,2013年也僅新增100萬元。2014年第四季度以來,在多重利好下,A股迎來了四年來的最佳行情。所以,既為刺激本區(qū)中等及以上收入家庭的壽險(xiǎn)需求,促進(jìn)其壽險(xiǎn)需求由負(fù)轉(zhuǎn)正,提高地區(qū)居民家庭整體壽險(xiǎn)需求,又為壽險(xiǎn)公司保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品增添活力,形成公司保障型和投資型產(chǎn)品相互配合、相互促進(jìn)的生動(dòng)局面,本區(qū)壽險(xiǎn)公司大可適時(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)投資連結(jié)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展,結(jié)合公司規(guī)模,并根據(jù)市場行情狀況適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品比例。

……

結(jié)論

新聞媒體和社會(huì)公眾在對(duì)待壽險(xiǎn)上,要尊重事實(shí),堅(jiān)持客觀公平的立場。媒體和公眾要化揚(yáng)正能量,多宣傳保險(xiǎn)行業(yè)的功能意義和主流形象,客觀公正地報(bào)道行業(yè)資訊,正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向,讓更多居民家庭了解到人壽保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償給付上的作用,幫助樹立保險(xiǎn)業(yè)的形象和信心。
媒體和公眾應(yīng)正確發(fā)揮其輿論監(jiān)督作用,對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營行為進(jìn)行較為全面有效的監(jiān)督。這種監(jiān)督應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)公司信息披露，日常展業(yè)、理賠服務(wù)及保險(xiǎn)糾紛等多方面。媒體和公眾可利用自身信息平臺(tái),客觀公正地表彰善舉、揭露惡行,通過社會(huì)輿論的壓力,促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的規(guī)范性以及服務(wù)質(zhì)量的提升。

在壽險(xiǎn)糾紛面前,若遇到壽險(xiǎn)公司的違法違規(guī)行為時(shí),既要利用媒體平臺(tái)予以曝光,維護(hù)壽險(xiǎn)消費(fèi)家庭的合法權(quán)益,又要堅(jiān)持客觀公平的立場,不可為了吸引眼球而過分渲染、歪曲事實(shí),破壞行業(yè)整體的美好形象;若是保險(xiǎn)消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)問題,也應(yīng)如實(shí)披露,維護(hù)保險(xiǎn)公司正當(dāng)利益和保險(xiǎn)行業(yè)秩序。

參考文獻(xiàn)（略）

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本文編號(hào)：37769