第 1 章  緒  論 

1.1 研究背景與意義 
為了保護投保人以及被保險人的利益，同時也是為了進一步推動我國財產(chǎn)保險市場的進一步發(fā)展，提高我國財產(chǎn)保險整體的國際競爭力，需要對我國的車險費率進行市場化改革。 
1998 年以來，機動車輛保險保費規(guī)模在獨立險種中一直占據(jù)著領(lǐng)頭地位，特別是在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，長期以來，一直占據(jù)著 70%左右的份額，2013 年更是達到了 76%，可以說，機動車輛保險控制著財產(chǎn)保險的命脈，機動車輛保險做的成功與否直接關(guān)系到財產(chǎn)保險的規(guī)模、效益，甚至可以說直接關(guān)系到整個中國保險市場的規(guī)模、效益。無疑，單一費率、制式條款、計劃體制、高額的附加保費等等限制因素，制約了機動車輛保險的進一步發(fā)展，費率市場化改革也就成為了當務(wù)之急。 
為了使我國保險業(yè)良性的接入世界市場，需要對我國的保險費率進行市場化的改革。在此背景之下，2001 年，我國首先在廣東進行車險費率市場化改革試點，2003 年進行全國推廣，首次改革歷時五年，以失敗而告終。2009 年和 2010 年分別在北京和深圳進行小規(guī)模的車險費率市場化改革，改革取得了一定程度的效果。2014 年，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加強發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，俗稱保險業(yè)的“新國十條”，提出要深化保險行業(yè)改革，加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，全面深化車險費率市場化改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。2012 年 3 月 18 日，保險會發(fā)布車險費率市場化改革的綱領(lǐng)性文件《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，改革進入實質(zhì)論證階段。 

當前國際上對于車險費率監(jiān)管主要采取的是兩種監(jiān)管模式，即費率市場化與嚴格費率監(jiān)管，美國、德國、日本、韓國等西方國家大都采取的是費率市場化，而以我國為代表的發(fā)展中國家當前采取的主要監(jiān)管模式是嚴格的費率監(jiān)管，即統(tǒng)一的制式條款，統(tǒng)一的費率，統(tǒng)一的險種。費率市場化是保險從業(yè)主體根據(jù)自身的經(jīng)營狀況、市場供求狀況、風(fēng)險管理水平，自主決定保險費率水平。車險費率市場化就是要求車險費率在制定的過程中剔除行政因素，充分的考慮市場因素。

……

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 
日本植村信保(2001)在《日本財產(chǎn)保險業(yè)的變化及對策》中介紹了日本財產(chǎn)保險業(yè)在費率市場化過程中的種種問題與困惑,以及對于這些問題的探索，研究了日本財產(chǎn)保險業(yè)的市場化變革,從價格競爭,賠付率上升,營業(yè)成本削減等幾個方面進行了介紹。 
韓國的樸明根(2005)在《中、日、韓三國保險制度比較》中分別介紹了中、日、韓三國的保險制度，并對彼此的費率市場化的可行性進行了研究。中國、日本、韓國具有相同的文化背景，彼此的費率市場化改革具有借鑒意義。 
論文的基本思路，論文首先從車險費率市場化的背景以及研究車險費率市場化的意義出發(fā)，對車險費率市場化有一個基本的了解，以此作為切入點，接下來分析我國車險市場化的現(xiàn)狀以及我國車險費率市場化的進程，再結(jié)合國外比較典型的幾個國家和地區(qū)的車險費率市場化的相關(guān)經(jīng)驗，分析出歷次改革過程中所碰到的問題以及經(jīng)驗借鑒，以此為基礎(chǔ)，詳細的探討車險費率市場化改革將會對整個保險行業(yè)的挑戰(zhàn)，進而為相關(guān)主體應(yīng)對車險費率市場化改革提出相應(yīng)的對策。

新一輪車險費率市場化改革剛剛啟動，對于我國縱向的幾次車險費率市場化總結(jié)性的研究還很少。另外，我結(jié)合我國歷次車險費率市場化改革，通過縱向的經(jīng)驗總結(jié)，為我國保險公司的發(fā)展提出針對性的應(yīng)對策略，同時在保險監(jiān)管結(jié)構(gòu)監(jiān)管方法上提出了新的見解。

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第 2 章  我國車險市場現(xiàn)狀及車險費率市場化進程 

2.1 我國車險市場的現(xiàn)狀 

我國自 1980 年恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，車險市場參與主體較少，一度只有中國人民財產(chǎn)保險公司一家保險公司，直到 1986 年，新疆建設(shè)兵團保險公司（中華聯(lián)合財產(chǎn)保險的前身）成立，才打破了這種獨家經(jīng)營的局面，至此財產(chǎn)保險參與主體不斷增加，2001 年具有銷售車險的市場參與主體增加到 19 家保險公司，到 2013 年車險市場參與主體達到 55 家。

 

車險市場雖然數(shù)量眾多，但是車險保費主要集中在人保、平安、太保三家保險公司，2014 年，人保財險保費收入為 2524 億元，其市場份額為 33.5%，其中車險保費收入為2293 億元；平安產(chǎn)險保費收入為 1429 億元, 其市場份額為 18.9%，其中車險保費收入為 1286 億元；太保財險保費收入為 928 億元，其市場份額為 12.3%，車險保費收入為844 億元。三家財產(chǎn)保險公司的市場份額為 65.7%,表明車險市場呈現(xiàn)出明顯的寡頭化。
車險費率包括純保險費率和附加費率，現(xiàn)行模式下，純保險費率制定是依據(jù)從車原則，其中新車保費中，新車的購置價作為定價的最重要因素，但忽略了投保人的因素。在歐美國家純保險費率制定的模式只要采取從人費率模式，我國由于車險行業(yè)發(fā)展的不充分，車聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)的不完善，以及在一定的歷史時期，被保險的車輛大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，所以主要采取從車原則，這樣制定費率的優(yōu)點是費率制定簡單，缺點是費率不能真實的反應(yīng)駕駛?cè)藛T的風(fēng)險水平。 

車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類是我國目前車險定價主要的費率因子。依據(jù)這些因素制定費率，費率的制定是一個累積的過程，通過變量的改變得出大量數(shù)據(jù)，從而制定出精算表。但是我國一方面由于變量的積累過程較為短暫，無法得出較為充分的數(shù)據(jù)，另一方面，保險公司為了彌補經(jīng)營虧損，故意調(diào)整費率。這樣的結(jié)果必然使得車險費率偏離其價值曲線，也就損害了保險業(yè)的公平公正原則，只有完全的市場化競爭，充分考慮市場因素，車險保費費率才能回歸其價值曲線，廣大投保人的利益才能正真得到保護。 

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2.2 我國車險市場費率市場化進程及問題 
本輪試點的主要內(nèi)容包括：保險公司可自行厘定車險費率、制定條款；改變原有的費率報備方式，改原有的核準制為報備制；保險監(jiān)管由原來的直接監(jiān)管改為間接監(jiān)管，減少現(xiàn)場監(jiān)管；加大保險公司信息披露，要在顯要位置張貼自行厘定的車險費率表；建立現(xiàn)代保險企業(yè)代理人制度，規(guī)范保險代理人傭金給付制度，，并上報保監(jiān)會備案。 
12 月 18 日，華泰財險采取先發(fā)治人策略，率先降價，整個車險整體保費降幅達到30%，其中對于風(fēng)險系數(shù)較好的單位用車，降幅更是高達 55%。面對華泰財險的率先發(fā)難，各家保險公司毫不示弱，紛紛跟上，采取降價保持市場份額，自此各家保險公司之間首次價格戰(zhàn)展開了，雖然后來成立了價格聯(lián)盟來遏制惡性的價格競爭，但都不了了之。在這輪從 2001 年 10 開始持續(xù) 5 個月的降價風(fēng)波中，整個車險的費率下降了 30%左右，車險總保費相對于前期下降了 17.1%。有鑒于前期的試點，2003 年 1 月 1 日，保監(jiān)會決定進行全國推廣，試圖一步到位車險費率市場化，并且廢除了原有的條款以及費率浮動范圍，完全的進行市場化運作，由保險公司自己頒布條款，自己厘定費率，大公司資源優(yōu)勢明顯，精算人才隊伍強大，而對于小的、剛成立不久的財險公司，既沒有人才優(yōu)勢，有沒有數(shù)據(jù)積累，就只能依附于大的財險公司，失去了自主性。 

車險費率除了2006 年稍微同比增長以外，2000-2005 年，保險費率同比均有所下降。所以說，對于進一步的車險費率市場化改革，保險費率的下降是必然趨勢。與此同時，車險賠付率也明顯上升，相關(guān)資料顯示，第一次費率試點期間簡單賠付率達到 63%，與同期相比漲幅達到 5.7%。原因是有多方面的，內(nèi)部原因是保險公司提高自身經(jīng)營能力，提高精算能力，將原有的承保利潤轉(zhuǎn)嫁到了中介渠道以及投保人，外部原因是保險公司面對不斷惡化的市場競爭環(huán)境，為了維持原有的市場份額，不得不降低保費，擴大風(fēng)險保障范圍，甚至不惜承保劣質(zhì)報單。 

……

第 3 章   東亞地區(qū)的車險費率市場化改革·············19 
3.1  韓國的車險費率市場化 ·················· 19 
3.2  臺灣的車險費率市場化 ············· 19 
3.3  日本的車險費率市場化 ··············· 20 
3.4  韓、臺、日等改革對我國的借鑒意義············ 21 
第 4 章   車險費率市場化改革所帶來的挑戰(zhàn)············22 
4.1  費率市場化對中小保險公司的挑戰(zhàn)············· 22 
4.1.1  迫使中小保險公司努力降低綜合成本率 ··· 22 
4.1.2 喪失經(jīng)營主體性 ··················· 22 
4.1.3 保費收入受到強烈的沖擊··············· 22 
4.2  車險費率市場化對保險公司運營管理的挑戰(zhàn) ······ 23 
4.2.1 迫使保險公司提高經(jīng)營能力··············· 23 
4.2.2 沖擊原有的風(fēng)險管理的方式··········· 23 
4.2.3 沖擊原有的銷售模式 ············· 23 
4.3 車險費率市場化對保險監(jiān)管的挑戰(zhàn)··········· 24 
4.3.1  對監(jiān)管的方法提出了新的要求·········· 24 
4.3.2  對監(jiān)管的理念提出了新的要求··········· 25 
4.3.3 對監(jiān)管的時效性做出了新的要求··········· 25 
第 5 章   保險公司及監(jiān)管部門應(yīng)對車險費率市場化對策···26 
5.1  保險公司需要在思想和行動上進行針對性的應(yīng)對 ···· 26 
5.1.1  思想上，重視到此次改革的與眾不同 ····· 26 
5.1.2   行動上，要采取針對性的策略進行防范 ···· 26 
5.2  完善費率定價機制，制定合理的費率管理機制 ····· 27 
5.2.1  建立完善的精算制度體系···············27 
5.2.2  加強費率管理體制建設(shè) ··············· 27 
5.2.3  費率厘定要有明確的原則············· 28
5.3  加強風(fēng)險管理系統(tǒng)的建設(shè)，推進風(fēng)險管理全面化 ···· 28
5.3.1 推動風(fēng)險管理系統(tǒng)的制度化全面化·········· 28 
5.3.2  對風(fēng)險管理的重點環(huán)節(jié)進行重點把關(guān) ········ 29 
5.4  引進先進的管理經(jīng)驗，提高保險資金運營效率 ··· 29 
5.4.1  引進先進的管理制度和經(jīng)驗············29 
5.4.2  提高保險資金運用效率 ············· 30 
5.5  創(chuàng)新監(jiān)管方式，完善監(jiān)管體制··········· 31 
5.5.1  建立完善的保險市場退出機制·········· 31 
5.5.2  加強車險費率監(jiān)管，規(guī)范市場行為········ 32 

5.5.3  加強償付能力監(jiān)管，完善信息披露制度 ··· 32 

……

第 5 章   保險公司及監(jiān)管部門應(yīng)對車險費率市場化對策

5.1  保險公司需要在思想和行動上進行針對性的應(yīng)對
機遇總是與挑戰(zhàn)并存，現(xiàn)行的費率模式仍然使得保險公司還能獲得一定的收益，但是隨著費率市場化的有序推行，這部分的利益將會被間接的返還給消費者，到那時，如果保險公司自身的資金運用也不合理，那就只能是坐吃山空了。大的保險公司已經(jīng)采取了針對性的布局，中小保險公司只有緊隨其后，才能獲得希望。 
這也意味著本輪車險費率市場化改革的不同，改革的層次也將更加深入。為了這一次的改革，監(jiān)管機構(gòu)和國家的有關(guān)部門已經(jīng)進行了深入的探討，專家也進行了數(shù)次的調(diào)研和論證，最主要的是我國各項制度的不斷健全，車險市場結(jié)構(gòu)的不斷完善，尤其是商業(yè)車險信息平臺的不斷完善、零整比數(shù)據(jù)的發(fā)布，使得這一次的車險費率市場化改革必將不斷地推行下去，直至完全費率市場化。 
采取差異化的競爭策略。大型財險公司擁有資本優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、制度優(yōu)勢、市場規(guī)模優(yōu)勢等，隨著費率市場化的推行，一旦中小保險公司與大的保險公司大打價格戰(zhàn)，以己之短攻彼之所長，其結(jié)果只能是自取滅亡。那么中小保險公司就必須要采取差異化的競爭策略，價格上無法與大公司一較高低，那就拼服務(wù)，提供更多的增值服務(wù)，包括簡化理賠承保手續(xù)、縮減理賠時限、擴大理賠范圍、提供專業(yè)化的咨詢、免費的洗車和車檢服務(wù)等等，服務(wù)上的跟進必能彌補中小保險公司先天性的不足。 

科學(xué)發(fā)展保險業(yè)務(wù)，擴展銷售渠道。雖然保費一直是保險公司的靈魂，但是中小保險公司在面對承保的時候更需要進行甄別，對風(fēng)險標的進行系統(tǒng)性的評估，選擇優(yōu)質(zhì)的保險標的，這樣中小保險公司才能持續(xù)的發(fā)展下去。另外中小保險公司還需要在銷售渠道上進行創(chuàng)新，努力發(fā)展直銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，渠道的多樣化必然帶來保費增長的巨大化。韓國車險費率市場化過程后，網(wǎng)絡(luò)銷售甚至一度占到 25%，要知道在車險費率市場化改革之前，韓國僅有少量的網(wǎng)絡(luò)保單。 

……

結(jié)論

車險費率市場化是為了更好的保護投保人的利益，規(guī)范市場行為，使得保險市場能夠得到充分的競爭。隨著車險費率是市場化改革的各項配套設(shè)施不斷完善健全，各項數(shù)據(jù)信息的公開透明化，我國的車險行業(yè)必將實現(xiàn)完全的費率市場化。 
本文從理論上概括出了我國車險費率市場化過程中所面臨的挑戰(zhàn)以及保險公司與監(jiān)管機構(gòu)的應(yīng)對策略，本文認為：
1.正視車險費率市場化改革所帶來的挑戰(zhàn)。車險費率市場化作為一種制度創(chuàng)新行為，改革所帶來的陣痛是在所難免的，相關(guān)主體要未雨綢繆，了解費率市場化改革所可能帶來的挑戰(zhàn)，進行針對性的應(yīng)對。作為保險行業(yè)的弱勢群體，中小保險公司更加的需要明確自己所可能面臨的挑戰(zhàn)，包括公司的運營管理、企業(yè)的獨立性、內(nèi)控機制等等方面。面對車險費率市場化，保險監(jiān)管部門也要在監(jiān)管理念、監(jiān)管方式、監(jiān)管措施等等方面明確所面臨的挑戰(zhàn)。
2．保險公司以及監(jiān)管部門要制定出明確的應(yīng)對策略，實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。保險公司需要在思想和行動上重視到此次費率市場化改革的不同，在公司的運營管、費率的定價機制、企業(yè)的風(fēng)向管理等等方面制定出針對性的應(yīng)對策略，防范化解風(fēng)險，要抓住政策變動的契機，轉(zhuǎn)變成政策紅利，實現(xiàn)保險公司整體競爭力的提升。保險監(jiān)管機構(gòu)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，明確自身的角色定位，引導(dǎo)保險業(yè)朝著更加良性的方向發(fā)展。  

參考文獻（略）

本文編號：37509