1導(dǎo)論

1.1研究背景

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,國民收入水平得到極大的提高。但在我國金融市場條件下,由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資金扶持力度有限,無法滿足其發(fā)展的所需得資金;同時由于國家對利率的控制使得有時候利率是負(fù)利率。所以我國民間借貸市場非�；钴S,表現(xiàn)出借貸群體多、規(guī)模大的特點(diǎn)。民間借貸本身的隨意性和簡便性,在加上借貸者的盲目性,這樣就加大了民間借貸的投資風(fēng)險,借貸糾紛呈逐年上升的趨勢,甚至一些地方民間借貸市場崩盤,引發(fā)了全民民間借貸危機(jī)。隨著“鄱爾多斯民間借貸危機(jī)”、“溫州私營企業(yè)老板跑路”等新聞事件,民間借貸一時間成為各界討論的熱點(diǎn)。

鄙爾多斯市屬黃河上中游地區(qū),位于內(nèi)蒙古的西南部,三面環(huán)河,與呼和浩特市、包頭市形成內(nèi)蒙古“呼包部經(jīng)濟(jì)體”即經(jīng)濟(jì)最為活躍的“金三角”區(qū)域。鄙爾多斯自然資源豐富,各類礦藏50余種,其中煤炭儲量約7630億噸,已探明儲量約1496億噸,占全國總儲量的1/6。近年來郭爾多斯利用西部大開發(fā)的機(jī)遇,依托煤炭、羊絨、天然氣等豐富的資源優(yōu)勢,大力發(fā)展煤炭、紡織、化工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在2011年前由于我國對能源需求量迅速增加,導(dǎo)致煤炭價格的大幅上漲,使得部爾多斯人均GDP—度超過了香港。由于煤炭價格急劇上漲,當(dāng)?shù)鼐用裢ㄟ^征地或投資煤礦業(yè)迅速獲得巨額財富,而在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時,需要有相應(yīng)的金融環(huán)境的大力支持,但由于該地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,第三產(chǎn)業(yè)相對較落后,這樣居民積累的大量財富通過民間借貸不斷的投入到當(dāng)?shù)氐拿旱V和房地產(chǎn)領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計開發(fā)房地產(chǎn)和中小企業(yè)的資金來源于民間借貸市場,且對于放貸者來說可以獲得在高利率高回報,在這樣的驅(qū)動下部爾多斯市在近幾年掀起了全民放貸的熱潮。然而在2011年下半年,由于國家對煤的整合和房地產(chǎn)的調(diào)控,再加上國際金融市場大環(huán)境的不景氣的情況下,鄙爾多斯房地產(chǎn)產(chǎn)生泡誅,資金鏈斷裂,直接影響民間借貸順利發(fā)展,最終爆發(fā)部爾多斯的民間借貸危機(jī),進(jìn)而影響到鄧爾多斯整個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引起了一系列的連鎖反應(yīng)。因此,可以看出,鄂爾多斯地區(qū)的民間借貸與該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān),引起了各界人士的廣泛關(guān)注。

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1.2研究目的意義

隨著世界金融業(yè)的不斷發(fā)展與完善,各種金融產(chǎn)品的投放,居民的金融消贊逐漸活躍在金融市場中,逐漸扮演著重要的角色,金融消費(fèi)者素養(yǎng)問題逐步成為當(dāng)今社會廣泛關(guān)注的重要問題;然而隨著社會的不斷進(jìn)步與發(fā)展,民間金融融資的種類越來越豐富,回報也越來越高,一般的金融消費(fèi)者難以理解,特別對于金融素養(yǎng)不足的消費(fèi)者來說,具有很大的誘惑力。目前,我國金融市場還處于成長階段,居民基礎(chǔ)金融知識薄弱、金融產(chǎn)品復(fù)雜、居民借貸者專業(yè)知識欠缺、對金融信息理解的不到位,金融市場風(fēng)險大,很容易對金融消費(fèi)者的利益造成損失。如果金融消費(fèi)者不具備豐富的金融知識和防治風(fēng)險的意識,造成的損失將無法彌補(bǔ)。這要求我們利用自身的專業(yè)知識,多形式、多渠道地學(xué)習(xí)金融知識、向金融消費(fèi)者普及金融知識,具備一定的金融素養(yǎng),增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險的能力。因此,加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育是提高國民金融素養(yǎng)的重要措施。

當(dāng)今的中國,正在逐步成為一個經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國和金融大國,公民的金融素質(zhì)是金融改革與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著部爾多斯市煤炭行業(yè)高速發(fā)展,地區(qū)投融資力度、融資結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展。在高利息誘惑下,越來越多當(dāng)?shù)鼐用駥⑹种卸嘤嗟姆e蓄從銀行轉(zhuǎn)投到民間借貸金融市場中,進(jìn)行個人理財,全民民間融資巳成為郭爾多斯市中小企業(yè)融資的重要渠道,同時也是民營企業(yè)融資的主要力量。在部爾多斯市這種盲目的全民借貸危機(jī)的產(chǎn)生,引起了社會的廣泛關(guān)注,也是一個值得的深思問題,居民需要有怎樣的金融知識和素養(yǎng)來滿足家庭和社會不斷增加的財富,同時我們的社會怎樣做才能提升老百姓金融素養(yǎng)

因此,本文以郭爾多斯市民間借貸為調(diào)查研究對象,結(jié)合國外研究文獻(xiàn)資料,通過調(diào)查、分析等方式對鄂爾多斯的民間借貸居民金融素質(zhì)狀況進(jìn)行分析,探究哥爾多斯市地區(qū)民間放貸者的金融素養(yǎng)問題,揭示金融素養(yǎng)對金融行為的影響,彌補(bǔ)放貸者金融素養(yǎng)對資金投放的影響,為國家制定各種政策以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營提高有力的數(shù)據(jù)支撐,為國家金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營銷提供有效的建議。

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2民間借貸、金融素養(yǎng)的基本理論

民間借貸既是一個現(xiàn)實社會非常重要的問題,在國家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和居民生活中起到及其重要的作用,也是一個非常重要理論問題,它是正規(guī)金融的補(bǔ)充。目前國內(nèi)外學(xué)者對民間借貸定義、內(nèi)涵、外延沒有形成一個統(tǒng)一的觀點(diǎn)。對于什么是民間借貸,民間借貸包括哪些形式不同的學(xué)者有不同的界定。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較,目前有關(guān)民間借貸研究的不是很多。

2.1民間借貸

2.1.1國外民間借貸理論

麥金農(nóng)提出了民間金融在發(fā)展中國家產(chǎn)生的根源⑴。世界銀行認(rèn)為民間借貸,是指不受中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的金融活動,主要包括三種機(jī)構(gòu):非儲蓄或非信貸機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、金融交易機(jī)構(gòu)。世界糧農(nóng)組織的將民間借貸定義為個人之間所進(jìn)行的金融活動,這個定義很接近于對“非金融機(jī)構(gòu)”的定義。國際勞工組織和美國國民經(jīng)濟(jì)研究局認(rèn)為民間借貸是依賴私人之間關(guān)系所建立起來的資金融通網(wǎng)絡(luò)。

2.1.2國內(nèi)民間借貸理論

對民間借貸的概念,有廣義和狹義之分,民間借貸又稱民間金融。廣義上的民間借貸是各種民間金融活動的總稱,是處于國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外的各種民間融資活動,是一種非正規(guī)的金融交易活動。主要包括以下幾種活動:民間典當(dāng)、高利貸、向社會融資以及一般性的居民間借貸活動等。狹義上的民間借貸僅指民間人與人之間的借貸活動°’。

在我國,民間借貸被認(rèn)為是一種傳統(tǒng)的信用交易活動,己有幾千年的歷史。從西周的“傅別”到秦漢的“取息過律”,再到唐宋的“出舉負(fù)債”絕賣活賣”,最后到明清的“紅契白契”,我國古代歷代的法律巳對放債取息給予以肯定的。新中國成立后,國家為了把民間金融交易活動集中于國家手中,逐步取締典當(dāng),對民間自由借貸進(jìn)行批判,不提倡私人民間借貸,被認(rèn)為是與國家信用合作的反面來看待。然而民間借貸還能以這種或那種形式在社會中一直延續(xù)至今�？墒�,目前人們對民間借貸的基本概念認(rèn)識程度各不相同。

國內(nèi)學(xué)者對民間借貸沒有統(tǒng)一的認(rèn)識,大部分學(xué)者把民間借貸與民間金融等同來看待,也有一些學(xué)學(xué)者將民間借貸與“地下金融”“民間投資”等同看待。有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸是與官方融資相對而言的,凡是在國家工商行政部門注冊登記金融形式都稱作民間借貸。官方融資是經(jīng)過金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)正式批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。而民間借貸是指金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外,超出法律規(guī)范的融通資金的一種方式。

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2.2金融素養(yǎng)

2.2.1金融素養(yǎng)概念

金融能力是金融消費(fèi)者必須具備的基本金融素養(yǎng),它包括一個人理解自身財務(wù)狀況的能力,以及采取相應(yīng)行動的能力。金融素養(yǎng)的高低是影響消費(fèi)者尋找信息和提前規(guī)劃的基袖,為我們能夠更加從廣泛地參與金融市場服務(wù)提供保障。較高的金融素養(yǎng)是金融消費(fèi)者避免做出錯誤金融決策的前提。

目前對金融素養(yǎng)的概念國內(nèi)外學(xué)者研究的側(cè)重點(diǎn)各不相同。國外研究者對金融素養(yǎng)的定義側(cè)重于人們對金融決篥能力的闡述,是指個人進(jìn)行金融決策的能力。而金融決策主要包括進(jìn)行儲蓄、借款、投資等活動的金融交易行為。國內(nèi)學(xué)者對金融素養(yǎng)研究的相關(guān)報道、文獻(xiàn)資料很少,對金融素養(yǎng)的定義側(cè)重于人們理解金融術(shù)語能力的闡述,是指對金融相關(guān)的術(shù)語和問題的理解分析的能力。年,美國總統(tǒng)顧問委員會將金融素養(yǎng)定義為擁有一定的金融知識以及運(yùn)用這些金融知識的能力。當(dāng)然目前,有關(guān)于金融素養(yǎng)的定義還有很多,但基本上都將它總結(jié)為金融知識的掌握程度和運(yùn)用能力。

2.2.2金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)是一個非常抽象的概念,目前還沒有專門的用來評價個人金融素養(yǎng)的高低的計量表,使得國內(nèi)外學(xué)者對金融素養(yǎng)的實證調(diào)查研究的比較歷乏。在世界各國金融消費(fèi)者金融知識的匱乏是普遍存在。

國內(nèi)有關(guān),金融素養(yǎng)的研究相關(guān)報道較少,吳麗霞總結(jié)了內(nèi)外提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)的國際經(jīng)驗與借鑒,認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)金融掃盲教育來提高金融者金融素養(yǎng)王華慶做了開展金融知識普及活動,提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的相關(guān)報告,鼓勵采用多種方式開展金融消費(fèi)者教育活動,不斷增強(qiáng)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展劉丹等人通過研究金融發(fā)展對金融教育的要求,并結(jié)合國外金融素養(yǎng)教育的一些經(jīng)驗,對我國普及金融素養(yǎng)教育提出了具體的建議劉枚對推廣普及金融教育,提高公眾金融素質(zhì)進(jìn)行了闡述,認(rèn)為應(yīng)該建立我國的全民金融教育體系,形成一種聯(lián)動、長效機(jī)制,來提高國民的金融素質(zhì)。

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3鄂爾多斯市民間借貸發(fā)展?fàn)顩r..........11

3.1鄂爾多斯民間借貸各類民間金融活動主體較多..........11

3.2鄂爾多斯民間借貸迅速發(fā)展的原因.....11

4問卷調(diào)查設(shè)計與調(diào)查結(jié)果分析.......15

4.1調(diào)查問卷的設(shè)計.......15

5對提髙鄂爾多斯金融素質(zhì)普遍水平的建議..........30

4問卷調(diào)查設(shè)計與調(diào)查結(jié)果分析

為了解部爾多斯市居民的金融素養(yǎng)狀況,借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗,在年進(jìn)行了居民金融素質(zhì)調(diào)查工作。本文旨在分析鄙爾多斯市地區(qū)居民(農(nóng)牧民、市區(qū)居民)民間借貸具體情況,進(jìn)一步探討金融素養(yǎng)與民間借貸間的關(guān)系。

4.1調(diào)查問卷的設(shè)計

本次調(diào)查主要采取問卷的方式進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查采樣隨機(jī)發(fā)放問卷的方式對城市居民區(qū)和農(nóng)村牧區(qū)進(jìn)行調(diào)查,設(shè)計的調(diào)查應(yīng)該符合所需求的調(diào)查問卷。為了保證此次問卷調(diào)查的普遍性與代表性,我們選擇城市和農(nóng)村兩個地區(qū),避免出現(xiàn)傾向性的答卷,調(diào)查問卷中采用無記名調(diào)查,保證調(diào)查的客觀性和科學(xué)性。本次調(diào)查問卷設(shè)計的主題金融素養(yǎng)與借貸者的關(guān)系,考查人們對金融知識的掌握程度,調(diào)查人們對金融投資的了解與參與情況,試圖探究金融素養(yǎng)對民間借貸的聯(lián)系。

4.1.1問卷調(diào)查內(nèi)容

問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括以下幾個方面:1.調(diào)查借貸者對金融知識的自我認(rèn)知情況;2.調(diào)查借貸者對金融知識的了解程度;3.調(diào)查借貸者對自身金融素養(yǎng)的評估；4.調(diào)查借貸者消費(fèi)的自我保護(hù)意識;5.調(diào)查借貸者對金融產(chǎn)品的理解和接受程度;6.調(diào)查借貸者金融理念和習(xí)慣;7.調(diào)查借貸者金融教育的普及程度。8.調(diào)查借貸者的年齡、性別、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平等。

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5對提高鄂爾多斯金融素質(zhì)普遍水平的建議

通過對上述統(tǒng)計數(shù)據(jù)的初步分析可以看出,關(guān)注鄂爾多斯市民閩金融教育已成為目前我們勢必要解決的關(guān)鍵問題,如果一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和水平與居民的金融素質(zhì)不同步的話,就不具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。

5.1應(yīng)加大金融教育及金融知識的普及

目前,世界各國和社會各界都非常重視居民金融教育的發(fā)展,鼓勐人們積累足夠金融知識,以便為日后進(jìn)行金融投資提前做準(zhǔn)備;分析當(dāng)前和未來金融市場的發(fā)展,以便人們調(diào)整投資計劃,合理配置資產(chǎn),適當(dāng)增加金融消費(fèi)。

我國金融教育主要依靠學(xué)校教育,通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí),培養(yǎng)出可以勝任各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的高水平人員,使得這部分人的金融素質(zhì)可以達(dá)到國家從業(yè)水平;同時依靠專業(yè)學(xué)校教育來提升民眾的金融素質(zhì),只是一個小范圍的金融知識的覆蓋,然而,普通民眾非金融機(jī)構(gòu)的金融教育怎么辦,也需要接受金融知識的教育普及。從本質(zhì)來說,提高民眾的金融素質(zhì)是全社會的責(zé)任。除了學(xué)校外,博物館也是金融知識普及的重點(diǎn)。金融博物館是一個普及金融知識的教育平臺,它可以開放式向全社會普及金融知識,國家應(yīng)該多扶持博物館,使更多的民眾受益。

針對鄂爾多斯這樣一個民間借貸活躍的地方,政府應(yīng)該出臺一系列有利于金融知識普及宣傳的好政策,定期給民眾普及金融知識,邀請國內(nèi)知名專家開展理財訓(xùn)練營、大師講壇、讀書會、投資金融會客廳等活動;同時還要針對不同知識層次的民眾制定相應(yīng)的知識普及形式,初步形成一套體系向全社會持續(xù)推廣。

參考文獻(xiàn)（略）