第1章 緒論

1.1 研究背景

2004 年以來，國家推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，聚焦“三農(nóng)”問題，連續(xù) 12年在中央 1 號文件中就現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出指導(dǎo)意見，把三農(nóng)改革創(chuàng)新發(fā)展作為一項基本國策。在三期疊加的經(jīng)濟(jì)背景下，國務(wù)院強調(diào)人與自然和諧可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)政策，強調(diào)開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力、開拓農(nóng)業(yè)增收渠道、加大農(nóng)業(yè)政策扶持和改革力度。在發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，還需要提升農(nóng)村社會文明程度，做好法制建設(shè)工作，做到農(nóng)村重大改革都要有法可依、有據(jù)可循。

我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀為人均耕地少，人口數(shù)量多，一直以來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動都是以高投入高產(chǎn)出為主要生產(chǎn)模式，在特殊時期取得了一定成效，但在高投高產(chǎn)的發(fā)展模式過程中，遇到了許多新的挑戰(zhàn)和問題，如：日益惡劣的生態(tài)環(huán)境、日漸稀缺的物質(zhì)資源和不具有競爭力的農(nóng)產(chǎn)品價格等。在日益嚴(yán)峻的外部形勢下，高投入高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式無法滿足社會需求，不利于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，低投入高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)模式將成為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的新目標(biāo)。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎卮�，“三農(nóng)”問題是關(guān)系到民治民生的大事，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小貧富差距、加強農(nóng)村金融改革力度、改善農(nóng)民生活質(zhì)量、提高農(nóng)村生活環(huán)境和加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一項重要任務(wù)。自2006 年 12 月以來，國家大力加強對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供高標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，特批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，補充金融空缺，完善農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行自成立以來得到了政策的大力扶持，由最初的 6 個省推廣到31 個省市地區(qū)，發(fā)展速度十分迅猛。從組織形式上，村鎮(zhèn)銀是一級法人機(jī)構(gòu)，不同于一般商業(yè)銀行的分支行；從功能和規(guī)模上，村鎮(zhèn)銀行定義為專門服務(wù)三農(nóng)和小微的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；從功能和意義上說，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)，完善了農(nóng)村金融體系，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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1.2 研究目的及意義

1.2.1 研究目的

銀行是經(jīng)營貨幣的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險在經(jīng)營過程中不可避免。風(fēng)險管理作為經(jīng)營管理的重要組成部分，為經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)保駕護(hù)航，也是銀行可持續(xù)發(fā)展的重要手段和衡量現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)核心競爭的重要指標(biāo)。

在商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，從理論和實踐兩個層面，結(jié)合呼蘭縣域經(jīng)濟(jì)特征，分析哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，對哈爾濱呼蘭村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理方法和理論進(jìn)行研究，使我們對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理有進(jìn)一步的認(rèn)識和了解。

通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理方法和理念，提升哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別、評價、防范和控制的管理水平，完善哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理方法、制度和體系，最終對風(fēng)險管理存在的問題提出意見、建議、對策和方法。

1.2.2 研究意義

研究對呼蘭區(qū)域金融系統(tǒng)的健康運行和金融環(huán)境的改善具有戰(zhàn)略性的意義；有利于開拓呼蘭區(qū)域金融市場，促進(jìn)呼蘭區(qū)域金融環(huán)境工作開展；提升呼蘭金融服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)呼蘭區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，對完善呼蘭區(qū)域金融風(fēng)險管理體系和新農(nóng)村建設(shè)具有支持作用。研究通過改善和創(chuàng)新哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理體系，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險和實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營策略，提升對縣域居民和小微企業(yè)金融服務(wù)意識，彌補農(nóng)村金融服務(wù)的不足，幫助區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)而推動新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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第2章 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行概況和影響因素分析

2.1 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行概況和現(xiàn)狀

2.1.1 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行概況

哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是由上海浦東發(fā)展銀行響應(yīng)國家號召，經(jīng)銀監(jiān)會有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的一級法人金融機(jī)構(gòu)。呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，具有獨立的財產(chǎn)和民事權(quán)利，以法人財產(chǎn)單獨承擔(dān)民事責(zé)任，經(jīng)營范圍主要是存款、貸款和銀監(jiān)局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，經(jīng)營對象主要是縣域內(nèi)的三農(nóng)和小微企業(yè)。呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行不僅支持農(nóng)村金融政策，貫徹農(nóng)業(yè)改革精神，促進(jìn)呼蘭經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揚奉獻(xiàn)和服務(wù)精神，還有利于保障縣域資金的循環(huán)利用，防止資金外流，造成農(nóng)村金融資金缺口。

主發(fā)起行通過對呼蘭的區(qū)域位置、產(chǎn)業(yè)狀況、金融市場等情況進(jìn)行實地考察，對政府政策等多方面條件進(jìn)行全面研究分析，決定將村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在呼蘭利民開發(fā)區(qū)。呼蘭處松花江沿岸，位于哈大齊交通樞紐，境內(nèi)交通便利，便于發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)。1958 年，呼蘭縣劃歸哈爾濱市；2004 年，呼蘭撤縣建區(qū)，成為哈爾濱八區(qū)之一。呼蘭利民開發(fā)區(qū)多次被評為國家、省、市級示范園區(qū)，由省、市、區(qū)三級共建，開發(fā)區(qū)內(nèi)集聚了醫(yī)藥、食品、教育等多種產(chǎn)業(yè)鏈條[28]  ，擁有較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和人文環(huán)境，使呼蘭區(qū)成為哈爾濱市八大區(qū)優(yōu)秀金融生態(tài)區(qū)域。

為進(jìn)一步貫徹和實施發(fā)展戰(zhàn)略，呼蘭區(qū)委區(qū)政府戰(zhàn)略總體規(guī)劃和部署要求堅持從松花江以北一體化發(fā)展，把優(yōu)化城市空間部局與推動產(chǎn)業(yè)振興和保障民生結(jié)合起來，保持呼蘭經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的勢頭。2015 年 9 月末，呼蘭區(qū)銀行業(yè)各項貸款余額 113.42 億元，比上年同期減少了 12.07 億元，減幅9.62%；各項存款余額 194.65 億元，比上年末增長了 16.76 億元，增幅9.47%。2015 年三季度累計發(fā)放支農(nóng)再貸款 6.15 億元，累計向 305 戶小微企業(yè)發(fā)放貸款 5,147 萬元，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)合作社，糧食收購企業(yè)，商貿(mào)流通業(yè)以及加工業(yè)等。

自成立以來，呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融政策和縣域扶持政策的支持下取得快速發(fā)展，對呼蘭農(nóng)村金融市場競爭不充分的局面起到了改善作用。但呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行也存在比如金融產(chǎn)品單一、融資成本高、資產(chǎn)規(guī)模小、社會認(rèn)可度低等問題，隨著城市金融市場的飽和，農(nóng)村金融市場不斷被重視，商業(yè)銀行不斷涌入和其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，村鎮(zhèn)銀行自身缺陷日益突出，制約了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

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2.2 呼蘭農(nóng)村金融需求分析

我國金融市場一直是二元化發(fā)展，重視城市經(jīng)濟(jì)，忽視農(nóng)村金融。雖然國家不斷出臺關(guān)于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融市場改革的政策，采取了一系列針對農(nóng)業(yè)金融改革發(fā)展的措施，試圖縮小貧富差距、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推動農(nóng)村金融體制改革，但改革措施大多是根據(jù)外部環(huán)境的轉(zhuǎn)變改變金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)，進(jìn)行農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不能有效解決農(nóng)村金融需求和發(fā)展。

隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的差距日益加劇，城市金融市場只是將農(nóng)村金融市場作為資金來源渠道，發(fā)展城市建設(shè)不反哺農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境至少落后城市十年左右，抑制農(nóng)村金融發(fā)展的問題日益突出。

在這種金融環(huán)境下，呼蘭滯后的金融環(huán)境直接影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成了資金缺失與資金外流同時發(fā)生，導(dǎo)致呼蘭區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)融資難、農(nóng)戶貸款困難、資金流動性差等情況發(fā)生，工、農(nóng)、中、建等四大國有銀行撤銷呼蘭農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，精簡從業(yè)人員，不愿在呼蘭農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，即使以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行在呼蘭農(nóng)村的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)也屈指可數(shù)。呼蘭金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點大面積縮水導(dǎo)致資金大量涌入哈爾濱金融市場，造成呼蘭農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)緩慢。雖然郵政儲蓄或者農(nóng)村信用社在呼蘭鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點，但郵政儲蓄只吸收存款，不發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社服務(wù)意識差，官僚作風(fēng)重，體制建設(shè)不全，根本不能解決呼蘭農(nóng)村地區(qū)金融貸款的有效需求。

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第 3 章 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)行風(fēng)險識別 .................... 18

3.1  哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行主要風(fēng)險 .................. 18

3.1.1 信用風(fēng)險 .................. 18

第 4 章 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險評估 ....................... 27

4.1  風(fēng)險評估指標(biāo) ................. 27

4.1.1 風(fēng)險評估指標(biāo)的選取原則 ............... 27

第 5 章 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制策略 .............

.. 315.1  風(fēng)險管控目標(biāo) ..................... 31

5.1.1 針對農(nóng)業(yè)管理目標(biāo)................ 31

第5章 哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制策略

5.1 風(fēng)險管控目標(biāo)

5.1.1 針對農(nóng)業(yè)管理目標(biāo)

哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行作為新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要做到“定”，定包括定位和定力兩層含義，定位就是市場定位和客戶定位，明確做什么業(yè)務(wù)、抓什么客戶，這也是監(jiān)管部門賦予村鎮(zhèn)銀行的職責(zé)，堅持定位不能偏離方向，既有社會責(zé)任的要求，又有風(fēng)險管控的要求，還有自身實力的約束；定力就是堅定不移的把三農(nóng)和小微作為發(fā)展方向，明確定位、心無旁騖、抵制誘惑和堅守底線，深刻吸取其他村鎮(zhèn)銀行偏離定位出現(xiàn)的風(fēng)險教訓(xùn)。

哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行地處呼蘭利民開發(fā)區(qū)，面對的客戶比較分散，員工必須有吃苦耐勞的精神，需要下苦功夫，堅持“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤，深入田間地頭、走進(jìn)農(nóng)村合作社，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，深入基層市場挖掘客戶，“苦”是村鎮(zhèn)銀行必須具備的本色和精神。

三年的發(fā)展，哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行支持了一批涉農(nóng)和小微客戶，在服務(wù)三農(nóng)支持小微企業(yè)的道路上邁出了堅實的步伐。在今后的涉農(nóng)風(fēng)險管理上，以三農(nóng)、創(chuàng)新、聯(lián)動、本土化四個方向為原則開展服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)的同時，針對呼蘭農(nóng)業(yè)制定風(fēng)險管理辦法，，防止出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險問題，確保涉農(nóng)業(yè)務(wù)的順利開展和持續(xù)經(jīng)營。

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結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行作自成立以來取得了一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，對縣域內(nèi)涉農(nóng)和小微發(fā)展做出貢獻(xiàn)。但衡量村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心競爭力標(biāo)準(zhǔn)是風(fēng)險管理能力，哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行作為上海浦東發(fā)展銀行發(fā)起設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，分析其風(fēng)險管理能力具有重要的意義。通過對哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的研究，其主要研究工作及創(chuàng)新之處如下：

（1）闡述了哈爾濱呼蘭村鎮(zhèn)銀行的概況和發(fā)展現(xiàn)狀與業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，對呼蘭農(nóng)村金融的需求、哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部和外部影響因素進(jìn)行了分析。為進(jìn)行哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險識別和風(fēng)險控制策略的提出奠定基礎(chǔ)。

（2）分析了哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在的主要風(fēng)險，以及風(fēng)險產(chǎn)生的原因，建立了哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)，給出了風(fēng)險管理的方法。為風(fēng)險評估指標(biāo)體系的建立提供依據(jù)。

（3）對哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險評估指標(biāo)體系進(jìn)行了設(shè)計，通過風(fēng)險評估方法的比較，對哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險評估方法進(jìn)行選擇，提出哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制的策略，包括風(fēng)險控制的目標(biāo)、方法、管理體系、風(fēng)險應(yīng)對的措施等。

根據(jù)哈爾濱呼蘭浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的實際情況提出風(fēng)險管理體系的建立和完善，但由于本人個人能力和精力有限，論文中還有許多瑕疵和不足，懇請各位評委老師斧正。 

參考文獻(xiàn)（略）