發(fā)布時(shí)間：2016-11-09 16:36

加強(qiáng)監(jiān)管 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)——基于余額寶探究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，成了當(dāng)前熱門的話題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素入手，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，然后以“余額寶”為例，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究提供了可參考的意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)因素；監(jiān)管

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素

1.1天生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上的，所以它很依賴計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)設(shè)備的軟硬件，因此它有很高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)有金融有很強(qiáng)的感染性。支付平臺(tái)都是通過節(jié)點(diǎn)連接起來的，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是雙向互動(dòng)的，所以損失風(fēng)險(xiǎn)會(huì)蔓延到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系互聯(lián)網(wǎng)的癱瘓。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，用戶的信息也容易被控制。在第三方支付中最普及的支付寶，客戶只需要通過賬戶和密碼，然后驗(yàn)證綁定的手機(jī)，就可以直接支付。在這個(gè)過程中，支付平臺(tái)很難驗(yàn)證客戶的真實(shí)身份，賬戶金錢被盜已經(jīng)成為了快捷支付的代價(jià)。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性也沒法保證，存在著套現(xiàn)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)將交易的雙方分割開來，這就降低了信用卡套現(xiàn)的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。再者，網(wǎng)絡(luò)借貸的第三方平臺(tái)充當(dāng)中介的身份，投資者的資金來源和身份就很難控制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融成為洗錢的中轉(zhuǎn)平臺(tái)。
1.2市場選擇風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的市場選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的，因?yàn)樵谝环矫婊ヂ?lián)網(wǎng)金融提供商有很明顯的虛擬性，它通過電子信息提供的商業(yè)活動(dòng)構(gòu)成了多種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。另外，客戶在辦理業(yè)務(wù)事也可以通過隱藏的信息，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商不能獲取真實(shí)信息，難以區(qū)分用戶的真是信用水平。
以余額寶為例，這是一款通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易的第三方借貸平臺(tái)，其本質(zhì)是一款理財(cái)，收益率也略高于商業(yè)類的銀行，但是卻不能完全的打開市場，根本原因就是不確定性太強(qiáng)，用戶大都處于觀望的態(tài)度。以目前的形式來看，余額寶可能會(huì)發(fā)展成一種投資風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)收益高的理財(cái)產(chǎn)品。
1.3立法的滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)之分，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的主體。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不遵守法律法規(guī)的現(xiàn)象，他們泄漏客戶的個(gè)人信息和隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等都是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素。外在風(fēng)險(xiǎn)主要是指我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還不完善，與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情形相比嚴(yán)重滯后。沒有最后的保險(xiǎn)機(jī)制，，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生危機(jī)，將迅速的通過網(wǎng)絡(luò)蔓延到每一個(gè)角落，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系帶來了較大的不穩(wěn)定因素。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè) 

3 以“余額寶”為例探究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理 

4 結(jié)語 

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅便利，還會(huì)給用戶提供更高的收益，這也是用戶越來越多的原因。所以，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融是時(shí)代發(fā)展的趨勢，但是它是風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇并存的，需要各方面的協(xié)調(diào)管理。因此，在今后的發(fā)展中，要協(xié)調(diào)監(jiān)管部門和法律，來完善該行業(yè)的發(fā)展。相關(guān)的具體措施可以參照余額寶的風(fēng)險(xiǎn)管理，借鑒其發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn) 略



本文編號(hào)：169265