本文關(guān)鍵詞：我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：所謂“三農(nóng)”問(wèn)題,即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題,始終是黨中央關(guān)注的重要課題。從2004年中央文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》的發(fā)布開(kāi)始,中央已經(jīng)連續(xù)12個(gè)年頭在一號(hào)文件中關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題。而在現(xiàn)代社會(huì)里農(nóng)業(yè)要發(fā)展,農(nóng)村要建設(shè),農(nóng)民要富裕,自然離不開(kāi)金融的支持。金融業(yè)作為貨幣融通的行業(yè),經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn),因此其運(yùn)行有著自身特有的規(guī)律。一般情況下,傳統(tǒng)金融服務(wù)要求借款人提供相應(yīng)的抵押品等擔(dān)保,貸款流程也十分嚴(yán)格,以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是,從“三農(nóng)”融資的環(huán)境來(lái)看,由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng),因此,農(nóng)村人口收入水平低,很多需要資金的農(nóng)民幾乎沒(méi)有或者具有很少的抵押品。在這種情況下,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)保護(hù)不到位和信用意識(shí)缺失,導(dǎo)致提供涉農(nóng)金融服務(wù)具有較大風(fēng)險(xiǎn),這就需要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不同于傳統(tǒng)金融的新的金融業(yè)態(tài)。本文嘗試探討農(nóng)村地區(qū)的微型金融發(fā)展問(wèn)題,以期為更好地滿(mǎn)足我國(guó)“三農(nóng)”金融需求提供新的思路。全文共分為八個(gè)部分。導(dǎo)論介紹了我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展的研究背景和意義、國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)述評(píng)、研究目標(biāo)與內(nèi)容、研究方法與主要?jiǎng)?chuàng)新之處。第一章澄清了微型金融、小額貸款和普惠金融幾個(gè)易混淆的概念。之后,簡(jiǎn)要介紹了微型金融的相關(guān)理論,即金融發(fā)展理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論以及團(tuán)體貸款與關(guān)系型貸款理論。第二章對(duì)我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系的歷史進(jìn)程做以簡(jiǎn)單梳理,并在總結(jié)大量前人研究文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上,重新進(jìn)行了階段劃分,提出了關(guān)于我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融發(fā)展的五個(gè)階段。同時(shí),在對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融歷史脈絡(luò)梳理的基礎(chǔ)上,本文借鑒金融相關(guān)率(FIR)理論,采集并加工了大量經(jīng)濟(jì)及金融數(shù)據(jù),通過(guò)測(cè)算,得出我國(guó)農(nóng)村理論金融資產(chǎn)總量和實(shí)際金融資產(chǎn)總量,進(jìn)而求出農(nóng)村金融資產(chǎn)缺口。測(cè)算的結(jié)果顯示進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái),隨著我國(guó)金融體制改革的加速和金融深化程度的不斷加深,農(nóng)村傳統(tǒng)金融缺口有不斷加大的趨勢(shì)。這印證了關(guān)于傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺失的判斷,由此發(fā)展我國(guó)農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)就凸顯其必要性及重要意義。第三章對(duì)國(guó)際微型金融發(fā)展模式進(jìn)行了比較研究。世界上許多國(guó)家早就開(kāi)始了微型金融的有益探索,收到了良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)利益。本文梳理了目前世界上幾種較為成功的微型金融業(yè)務(wù)模式,其中包括眾所周知并被廣為學(xué)習(xí)的格萊珉模式,又稱(chēng)GB模式,其團(tuán)體貸款制度、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄制度、靈活的還款安排等創(chuàng)新非常成功,獲得了良好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)并產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的社會(huì)影響。本文還介紹了玻利維亞的陽(yáng)光銀行(Banco Sol)、印度尼西亞人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部(BRI)以及國(guó)際社區(qū)基金會(huì)村莊銀行(FINCA)等其他有著自己鮮明特性的微型金融模式。此外,本章還對(duì)國(guó)際上商業(yè)銀行開(kāi)展微型金融的業(yè)務(wù)渠道以及微型金融的監(jiān)管模式進(jìn)行了比較研究。第四章討論了郵政儲(chǔ)蓄以及村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)微型金融業(yè)務(wù)所進(jìn)行的有益探索,并指出社區(qū)銀行將是我國(guó)未來(lái)微型金融主要的新模式,結(jié)合浙江臺(tái)州商業(yè)銀行的具體實(shí)踐,對(duì)社區(qū)銀行模式的理論基礎(chǔ)及實(shí)踐特色做了介紹。另外,由于微型金融服務(wù)群體大都是享受不到或者說(shuō)沒(méi)有機(jī)會(huì)享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的社會(huì)中低階層人員和小微企業(yè),微型金融的貸款服務(wù)具有筆數(shù)多、金額小、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。因此微型金融服務(wù)的貸款定價(jià)便不能適用傳統(tǒng)的貸款技術(shù),本章便對(duì)微型金融特殊的貸款定價(jià)技術(shù)做了介紹,從貸款組織形式上,分為團(tuán)體和個(gè)人兩類(lèi),從具體定價(jià)方法上來(lái)看,則包括成本加成定價(jià)法、基準(zhǔn)利率法等三種,其中本文對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)所采用最多的成本加成定價(jià)法做了詳細(xì)的介紹。本章的最后介紹了我國(guó)農(nóng)村微型金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。第五章分析了我國(guó)當(dāng)前微型金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題與障礙,即使命漂移問(wèn)題加劇農(nóng)村金融服務(wù)的缺失,新型農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)面臨著融資困境與政策限制,農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)不合理的定價(jià)模式以及不完善的監(jiān)管體系。第六章針對(duì)第五章的問(wèn)題與障礙,提出了相應(yīng)的政策建議,如通過(guò)差別定價(jià)化解使命漂移問(wèn)題,積極推動(dòng)政策創(chuàng)新,拓寬農(nóng)村新型微型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道,實(shí)行市場(chǎng)化的利率定價(jià)方法等,針對(duì)我國(guó)的國(guó)情和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及金融發(fā)達(dá)程度,創(chuàng)造性提出了專(zhuān)門(mén)立法、分類(lèi)監(jiān)管的農(nóng)村微型金融監(jiān)管模式,從而為我國(guó)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出了一個(gè)可以嘗試的監(jiān)管模式。結(jié)論部分對(duì)本文的基本結(jié)論及政策建議進(jìn)行了概括總結(jié),并指出了尚待進(jìn)一步研究的問(wèn)題。綜上,本文在論述我國(guó)發(fā)展農(nóng)村微型金融必要性的基礎(chǔ)上,希望通過(guò)國(guó)際微型金融業(yè)務(wù)模式的比較研究,詳細(xì)討論我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和監(jiān)管的現(xiàn)狀,從微型金融的使命漂移、融資渠道、定價(jià)方法與監(jiān)管四個(gè)維度深刻剖析了阻礙當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展的種種問(wèn)題與障礙,并結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況及金融市場(chǎng)的發(fā)育現(xiàn)狀,提出了有針對(duì)性的政策建議,以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展提供有益借鑒,使得廣大的農(nóng)村低收入群體能夠更好地享受到現(xiàn)代、快捷、便利的微型金融服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村金融 小額貸款 微型金融 團(tuán)體貸款
【學(xué)位授予單位】：中共中央黨校
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類(lèi)號(hào)】：F832.35
【目錄】：

• 摘要3-5
• abstract5-13
• 導(dǎo)論13-25
• 一、研究背景和意義13-15
• 二、國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)述評(píng)15-20
• 三、研究目標(biāo)與內(nèi)容20-22
• 四、研究方法與主要?jiǎng)?chuàng)新之處22-25
• 第一章 微型金融的相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)25-45
• 第一節(jié) 微型金融的相關(guān)概念25-30
• 一、小額信貸25-26
• 二、微型金融26-29
• 三、普惠金融29-30
• 第二節(jié) 微型金融的理論基礎(chǔ)30-45
• 一、金融發(fā)展理論30-36
• 二、農(nóng)村金融理論36-39
• 三、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論39-40
• 四、團(tuán)體貸款與關(guān)系型貸款理論40-45
• 第二章 農(nóng)村微型金融：彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融缺失45-65
• 第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融發(fā)展歷程回顧45-56
• 一、初步形成階段（1949 年-1957 年）46
• 二、曲折發(fā)展階段（1958 年-1978 年）46-47
• 三、恢復(fù)創(chuàng)立階段（1979 年-1991 年）47-48
• 四、改革深化階段（1992 年-2005 年）48-52
• 五、完善創(chuàng)新階段（2006 年至今）52-56
• 第二節(jié) 我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融缺失分析56-62
• 一、我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融缺失測(cè)算的基本構(gòu)想56
• 二、我國(guó)農(nóng)村金融資產(chǎn)缺口的具體測(cè)算56-60
• 三、我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融缺失的影響60-62
• 第三節(jié) 農(nóng)村微型金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融缺失的作用機(jī)理62-65
• 一、靈活多元的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)63
• 二、合理有效的激勵(lì)約束與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制63-64
• 三、獨(dú)特易行的關(guān)系型貸款方式64
• 四、方便快捷的貸款流程64-65
• 第三章 國(guó)際微型金融模式比較研究65-86
• 第一節(jié) 國(guó)際微型金融典型業(yè)務(wù)模式研究65-73
• 一、GB模式的基本特點(diǎn)65-70
• 二、BancoSol模式的基本特點(diǎn)70-71
• 三、BRI模式的基本特點(diǎn)71-72
• 四、FINCA村莊銀行模式的基本特點(diǎn)72-73
• 第二節(jié) 國(guó)際商業(yè)銀行開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)渠道研究73-79
• 一、國(guó)際微型金融機(jī)構(gòu)主要類(lèi)型及客戶(hù)定位73-74
• 二、國(guó)際商業(yè)銀行開(kāi)展微型金融的業(yè)務(wù)渠道74-79
• 第三節(jié) 國(guó)際微型金融監(jiān)管的基本模式79-82
• 一、基于現(xiàn)有銀行立法的監(jiān)管模式79-80
• 二、專(zhuān)門(mén)微型金融立法下的監(jiān)管模式80-81
• 三、微型金融自律監(jiān)管模式81-82
• 第四節(jié) 國(guó)際微型金融模式比較研究的啟示82-86
• 一、積極培育農(nóng)村微型金融市場(chǎng)體系83
• 二、有效地引入格萊珉銀行的貸款模式83-84
• 三、擴(kuò)大微型金融資金來(lái)源84
• 四、加強(qiáng)微型金融的創(chuàng)新84-85
• 五、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)的渠道選擇85-86
• 第四章 我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展現(xiàn)狀86-108
• 第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀86-94
• 一、郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦微型金融業(yè)務(wù)的有益嘗試86-88
• 二、農(nóng)村新型微型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展88-91
• 三、社區(qū)銀行——值得推廣的新型微型金融機(jī)構(gòu)91-94
• 第二節(jié) 我國(guó)農(nóng)村微型金融的貸款組織形式與定價(jià)方法94-105
• 一、小額貸款組織形式94-97
• 二、小額貸款定價(jià)方法97-100
• 三、成本加成定價(jià)法的具體計(jì)算100-105
• 第三節(jié) 我國(guó)農(nóng)村微型金融監(jiān)管現(xiàn)狀105-108
• 一、多頭的微型金融監(jiān)管體制105-106
• 二、新型微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管106
• 三、存款保險(xiǎn)制度初步覆蓋微型金融機(jī)構(gòu)106-108
• 第五章 我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展的問(wèn)題與障礙108-118
• 第一節(jié) 使命漂移加劇農(nóng)村金融服務(wù)缺失108-109
• 一、我國(guó)農(nóng)村微型金融使命漂移的困境及衡量108-109
• 二、我國(guó)農(nóng)村微型金融使命漂移問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)影響109
• 第二節(jié) 新型農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)融資困境與政策限制109-111
• 一、新型農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的融資困境110
• 二、新型農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的政策限制110-111
• 第三節(jié) 不合理的微型金融定價(jià)機(jī)制111-115
• 一、不健全的信用環(huán)境導(dǎo)致定價(jià)依據(jù)不足112-113
• 二、傳統(tǒng)的定價(jià)方法導(dǎo)致定價(jià)不夠科學(xué)113-115
• 第四節(jié) 不完善的微型金融監(jiān)管體系115-118
• 一、微型金融監(jiān)管立法滯后115-116
• 二、監(jiān)管鏈條過(guò)長(zhǎng)，基層監(jiān)管資源不足116
• 三、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求有待完善116-117
• 四、某些微型金融活動(dòng)游離于監(jiān)管之外117-118
• 第六章 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展的政策建議118-135
• 第一節(jié) 利用差別性定價(jià)和政策性引導(dǎo)弱化使命漂移問(wèn)題118-120
• 一、探索差別性定價(jià)，化解使命漂移難題118-119
• 二、加強(qiáng)政策性引導(dǎo)，糾正使命漂移問(wèn)題119-120
• 第二節(jié) 培育農(nóng)村新型微型金融體系拓寬融資渠道120-125
• 一、打造多層次農(nóng)村新型微型金融組織體系120-121
• 二、采用多種手段拓展農(nóng)村微型金融發(fā)展空間121-125
• 第三節(jié) 健全農(nóng)村微型金融定價(jià)機(jī)制125-130
• 一、健全農(nóng)村微型金融的信用保障體系125-127
• 二、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的利率定價(jià)機(jī)制127-130
• 第四節(jié) 完善農(nóng)村微型金融的監(jiān)管體制130-135
• 一、明確微型金融監(jiān)管的特殊要求130-132
• 二、逐步向?qū)ｉT(mén)微型金融立法下的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型132
• 三、探索實(shí)施農(nóng)村微型金融的分類(lèi)、分層監(jiān)管132-133
• 四、建立差別化的農(nóng)村微型金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與要求133-135
• 結(jié)論135-139
• 一、基本結(jié)論及政策建議135-137
• 二、尚待進(jìn)一步研究的問(wèn)題137-139
• 參考文獻(xiàn)139-146
• 后記146-147

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