論文摘要 隨著網(wǎng)絡(luò)和科技信息的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)新生事物也應(yīng)運(yùn)而生。但是，由于借款方的身份模糊、相應(yīng)的監(jiān)管缺失、對(duì)應(yīng)的的發(fā)展，信用是一個(gè)人的立足之本，以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易行為越來越多，個(gè)人信用也越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用評(píng)估是對(duì)個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中履行能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，是各商業(yè)銀行普遍采用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法。國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)運(yùn)作的，，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能接入銀行個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)則無法獲知借款人的信用狀況，只能憑借借款人上傳的資料、證件審閱核查。因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技信息進(jìn)步的趨勢(shì)，制定相應(yīng)的誠(chéng)信名單共享制度；同時(shí)還應(yīng)促進(jìn)客戶重視自身誠(chéng)信建設(shè)，在借貸交易中避免借款人跑路現(xiàn)象。
　�。ㄈ┮氲谌竭M(jìn)行資金托管
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最初只承擔(dān)信息中介的作用，不參與借貸雙方的資金管理，但這種方式使得監(jiān)管變得困難。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金安全的角度分析，要使平臺(tái)自身建設(shè)資金和投資人資金分別進(jìn)行管理，如現(xiàn)有第三方支付平臺(tái)支付寶，已較為規(guī)范。那么在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能否考慮引進(jìn)第三方評(píng)估體系和第三方托管平。首先，由第三方對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依靠促成雙方交易賺取傭金的，難免造成評(píng)估不公正，對(duì)投資人資金構(gòu)成潛在威脅，引進(jìn)第三方評(píng)估體系后，由第三方對(duì)借款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行匯總評(píng)估以決定其是否為正當(dāng)借款人；其次，引入第三方托管平臺(tái)，一方面可以避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)挪用投資人資金，另一方面也使客戶資金和平臺(tái)自身資金分離，促進(jìn)投資人資金得到合理利用。但是引入第三方來監(jiān)管投資人資金的形式，對(duì)第三方賬戶的合法性、正規(guī)性也有一定的要求，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出希望銀行作為托管平臺(tái)，那么就需要銀行建立相應(yīng)的資金管理制度，設(shè)立專門賬戶管理投資人資金，只有借貸流程合理，資金透明、可查，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)揮積極作用。
　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)平臺(tái)間的信息交流，規(guī)范內(nèi)部管理
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性不僅發(fā)展需要政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確、適時(shí)引導(dǎo)，同時(shí)也需要平臺(tái)間信息的有效交流，加強(qiáng)資源共享，充分利用行業(yè)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)資源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)積極尋求與外部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏的機(jī)制。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身應(yīng)不斷規(guī)范平臺(tái)運(yùn)作，強(qiáng)化自身作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，制定對(duì)個(gè)人信息的嚴(yán)格審核和保護(hù)的制度，運(yùn)用科技手段維護(hù)網(wǎng)站安全，防止個(gè)人信息被盜或用于不法行為。

　　五、結(jié)語

　　在歷史發(fā)展的大潮中，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新是一把雙刃劍，可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大促進(jìn)作用，亦會(huì)帶來危害，破壞金融秩序。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新生事物，為中小微企業(yè)或個(gè)人融資提供了便利，但也暴露出部分行業(yè)缺陷，首先應(yīng)加快對(duì)行業(yè)性質(zhì)的研究，完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度；其次，要明確監(jiān)管主體，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化引導(dǎo)；再次，完善個(gè)人信用體系評(píng)估機(jī)制，在一定程度上降低借貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，行業(yè)應(yīng)在不斷發(fā)展中尋求更為安全、便捷的服務(wù)模式，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。只有經(jīng)過合適、適時(shí)的引導(dǎo)和規(guī)范，類似的金融創(chuàng)新才能促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境。

本文編號(hào)：44791