淺談電子商務(wù)中第三方支付的法律問(wèn)題研究
發(fā)布時(shí)間:2016-03-06 08:35
論文摘要 近年來(lái)隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及,電子商務(wù)迅速發(fā)展起來(lái),同時(shí)作為電子商務(wù)發(fā)展的重要支撐——第三方支付也成為越來(lái)越多人的支付選擇。但是作為電子商務(wù)環(huán)境下新型支付方式,第三方支付暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越多,而相關(guān)法律問(wèn)題卻得不到很好的解決,如法律法規(guī)不完善、司法經(jīng)驗(yàn)不足。本文就有關(guān)電子商務(wù)中第三方支付可能存在的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行論述,接著對(duì)這些問(wèn)題提出完善建議。
論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問(wèn)題
一、第三方支付的概念
第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu),采用與大銀行簽約的方式,利用網(wǎng)上交易和線下支付的交易方式,實(shí)現(xiàn)從買家到賣家的轉(zhuǎn)賬清算、在線支付、信息查詢等內(nèi)容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費(fèi)者、電子商戶、第三方支付平臺(tái)以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所組成。其中,第三方支付平臺(tái)自身并不直接參與具體的電子商務(wù)活動(dòng),而是為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)交易技術(shù)支撐和應(yīng)用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。
二、 第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年,我國(guó)最早出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)主要由國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、北京市政府等部門共同發(fā)起建立起來(lái)的,主要是通過(guò)電子商務(wù)信息網(wǎng),把網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)。這成為我國(guó)第三方支付平臺(tái)的雛形。從2002年開始,各大商業(yè)銀行不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),但是由于為形成統(tǒng)一的支付接口,給消費(fèi)者和商家?guī)?lái)諸多不便。之后,中國(guó)銀聯(lián)開始籌建,這樣就進(jìn)一步解決了多銀行接口繼承問(wèn)題,有效解決異地跨行的網(wǎng)上支付問(wèn)題,人們可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)輸入銀行賬號(hào)與支付密碼即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
從2003年開始,隨著我國(guó)電子交易額開始突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸變成越來(lái)越多人的首選,淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等一批電商網(wǎng)站點(diǎn)燃了各類消法群體的網(wǎng)購(gòu)熱情。也就是在2003年,淘寶網(wǎng)為了促進(jìn)商家和買家交易的順利進(jìn)行,推出了一個(gè)第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問(wèn)題,支付寶的交易量不斷增加,支付寶越來(lái)越受到買家和賣家的歡迎,從此,支付寶也一躍成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。隨后,通聯(lián)支付、財(cái)付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現(xiàn)。
三、 第三方支付存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬� 數(shù)據(jù)安全問(wèn)題
2011年12月,CSDN 與天涯社區(qū)發(fā)生了用戶數(shù)據(jù)被盜,造成部分?jǐn)?shù)據(jù)泄露,同時(shí)其他電商網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城也涉及其中,隨后有媒體報(bào)導(dǎo)有關(guān)第三方支付平臺(tái)的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發(fā)生攜程用戶信息泄露事件,其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號(hào)等信息,這就可能會(huì)給大量用戶帶來(lái)不必要的麻煩或直接造成經(jīng)濟(jì)損失。那么,作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺(tái),不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼,還記錄著各個(gè)用戶的交易信息,一旦這些第三方支付平臺(tái)遭遇第三方的“攻擊”,造成信息泄露,或者出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)內(nèi)部人員利用職務(wù)便利,向外出賣用戶信息,這都可能會(huì)造成一些嚴(yán)重危害用戶的后果。
�。ǘ┲黧w定位問(wèn)題
第三方支付公司作為支付中介,從實(shí)際情況來(lái)看,第三方支付不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)和支付中介服務(wù),而且從實(shí)質(zhì)上看,它也從事著類似于支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)其自身只是負(fù)責(zé)買家和賣家的中介橋梁,但是從第三方支付機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程來(lái)看,由于網(wǎng)上交易和現(xiàn)貨交易不同,買家和賣家不是一手交錢一手交貨,第三方支付平臺(tái)就是為買家和賣家提供了貸款,掌握了用戶資金。但是第三方機(jī)構(gòu)極力宣傳自己只是作為中間商,而沒有從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù),從而避免與現(xiàn)有的銀行業(yè)法律法規(guī)發(fā)生沖突。
我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定,結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù),其他未經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能從事該業(yè)務(wù)。同時(shí)在2010年9月,中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦》及其實(shí)施細(xì)則中,首次提到明確將“第三方支付機(jī)構(gòu)”定義為“非金融機(jī)構(gòu)”。但就目前而言,第三方支付平臺(tái)開展的網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù),同樣具有銀行的存款功能和結(jié)算功能。并且,對(duì)于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等都有一個(gè)比較確定的定義,但是對(duì)于“非金融性機(jī)構(gòu)”則是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念,非金融機(jī)構(gòu)除了包括第三方支付機(jī)構(gòu)還包括哪些,法律法規(guī)沒有具體說(shuō)明,這對(duì)于第三方支付的定義是不明確的,對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展定位也會(huì)造成一定的不利影響。
�。ㄈ� 沉淀資金和產(chǎn)生的孳息問(wèn)題
何為沉淀資金?由于買方和賣方不是進(jìn)行現(xiàn)錢直接交易,買方在選定商品后,需要將自己銀行存款的錢轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)開立的賬戶中,在收到貨物并驗(yàn)收合格后確認(rèn)付款,之后第三方支付平臺(tái)在收到買家確認(rèn)收貨通知后,才會(huì)把第三方支付平臺(tái)買家支付的錢轉(zhuǎn)移給賣家,由于物流快遞等時(shí)間原因,買家資金到賣家手中,需要一個(gè)時(shí)間段,那么這段時(shí)間,資金就會(huì)在第三方支付平臺(tái)保存,這個(gè)資金就是沉淀資金。同時(shí),大量資金聚集在第三方支付平臺(tái)中,就會(huì)產(chǎn)生孳息,必定會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如,第三方支付平臺(tái)本來(lái)是彌補(bǔ)賣家和買家的“信用缺位”,但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺(tái)中,誰(shuí)又來(lái)監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的資金,這個(gè)問(wèn)題沒有得到很好的解決。一旦發(fā)生第三方支付平臺(tái)內(nèi)部腐敗問(wèn)題或者是資金被盜用問(wèn)題,那用戶的損失又有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。其次,大量沉淀資金不論存放在哪里,一定會(huì)產(chǎn)生利息,那利息應(yīng)該歸誰(shuí)所有?一些中小買家或者賣家對(duì)于較小資金產(chǎn)生的短期利息可能不會(huì)在意,但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天進(jìn)行大量的支付交易,資金流動(dòng),沉淀下來(lái)的資金就是很大的數(shù)額。這些資金保存在網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的賬戶中,那就會(huì)產(chǎn)生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機(jī)構(gòu)呢,還是歸買家或者賣家?我們?cè)诂F(xiàn)存的法律中沒有找到明確規(guī)定。按照現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的做法,這些利息還是由第三方支付平臺(tái)所得。
四、對(duì)完善第三方支付監(jiān)管體系的建議
(一)建立健全有關(guān)部門的監(jiān)管體系
2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》規(guī)定了中國(guó)人民銀行是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)。但是由于第三方支付平臺(tái)涉及電子技術(shù)和金融支付業(yè)務(wù)等,僅靠中國(guó)人民銀行的力量是不夠的,筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),建立多部門聯(lián)合,共同協(xié)作的監(jiān)管模式。
首先,從外部方面,組建由工業(yè)和信息化產(chǎn)業(yè)部建立我國(guó)第三方支付平臺(tái)技術(shù)安全鑒定標(biāo)準(zhǔn),由于現(xiàn)在每家第三方支付機(jī)構(gòu)利用的技術(shù)不同,不利于有關(guān)部門的統(tǒng)一監(jiān)管,所以建立一個(gè)統(tǒng)一的安全防護(hù)網(wǎng),能夠有效防止信息泄露,從技術(shù)上進(jìn)行一定的監(jiān)管,保障用戶安全。從行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員看,不論是技術(shù)人員還是管理人員,對(duì)其知曉的用戶信息數(shù)據(jù)要有嚴(yán)格的保密管理制度,一旦是行業(yè)內(nèi)部人員發(fā)生問(wèn)題,,必定要嚴(yán)懲,進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的監(jiān)管。
其次,進(jìn)一步發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)監(jiān)管職能。2011年5月23日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京正式成立,成員包括銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等,協(xié)會(huì)主要還是負(fù)責(zé)可以制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度,在各企業(yè)之間遇到矛盾時(shí),起到協(xié)調(diào)作用,另外行業(yè)協(xié)會(huì)還可以制度一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),維護(hù)整體行業(yè)利益,同時(shí)監(jiān)督行業(yè)內(nèi)部人員,不斷提高行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)。同時(shí),作為一個(gè)不斷發(fā)展的新型行業(yè),行業(yè)協(xié)會(huì)要正確協(xié)調(diào)國(guó)家與各協(xié)會(huì)內(nèi)部的關(guān)系,共同促進(jìn)第三方支付業(yè)健康發(fā)展。
(二) 加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管
美國(guó)法律明確規(guī)定:在線支付服務(wù)商必須將其平臺(tái)中的客戶沉淀資金存入聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行所開設(shè)的賬戶中。我國(guó)目前還沒有法律明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金如何管理,都是由第三方支付機(jī)構(gòu)作為其營(yíng)業(yè)資金,自己管理。但一旦出現(xiàn)上文所述的幾個(gè)問(wèn)題,那會(huì)造成不利影響,所以比筆者提出,我國(guó)可借鑒美國(guó)有關(guān)第三方支付比較成熟的法律辦法,也規(guī)定將第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金存入國(guó)家指定開立的銀行賬戶。這樣既可以對(duì)各個(gè)第三方支付平臺(tái)中交易額進(jìn)行監(jiān)測(cè),也可以有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)擅自利用沉淀資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。另一方面,應(yīng)該要求第三方支付平臺(tái)的自有資金和用戶沉淀資金區(qū)分開來(lái),開立兩個(gè)不同賬戶,對(duì)于兩個(gè)賬戶進(jìn)行分開管理,以保證賣家和買家交易額的安全。最后,為了防止第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況,需要設(shè)立一個(gè)沉淀資金保險(xiǎn)賬戶,用于防止賣家和買家資金無(wú)法得到清償情況的發(fā)生,用這個(gè)保險(xiǎn)賬戶進(jìn)行補(bǔ)償。
(三)切實(shí)防范利用第三方支付平臺(tái)的金融犯罪
由于第三方支付都是網(wǎng)上的在線交易,所以第三方支付平臺(tái)對(duì)注冊(cè)用戶的身份識(shí)別就顯得特別重要,第三方支付平臺(tái)應(yīng)該對(duì)真實(shí)有效的客戶信息建立數(shù)據(jù)檔案,對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)建立初步的評(píng)估,這樣能夠使客戶識(shí)別措施起到真正防范洗錢的作用。對(duì)在第三方支付平臺(tái)發(fā)生的各種交易額,進(jìn)行分類區(qū)別,規(guī)定有關(guān)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn),及時(shí)有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、監(jiān)測(cè),對(duì)具體的巨大、異常交易實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè),并向有關(guān)部門報(bào)告。同時(shí),相關(guān)監(jiān)管部門通過(guò)多部門本身數(shù)據(jù)的掌握,對(duì)異常數(shù)額在第三方支付平臺(tái)上的流入流出,要建立自己的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù),加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)的合作共享,進(jìn)一步打擊洗錢、非法套現(xiàn)等金融犯罪的發(fā)生。
(四)建立健全社會(huì)信用體系
第三方支付業(yè)務(wù)涉及大量資金和物流的交易、轉(zhuǎn)換,而且都是非面對(duì)面的交易,那么就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)信用問(wèn)題,對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系要求就會(huì)越來(lái)越高。2008年在美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī),一定程度上就是對(duì)信用評(píng)級(jí)的濫用導(dǎo)致的,這對(duì)我們有一定的借鑒作用。目前,我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度不完善,立法滯后,居民誠(chéng)信意識(shí)較為薄弱。中國(guó)人民銀行從2005年就開始籌建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),這對(duì)以后網(wǎng)上查詢交易等信用問(wèn)題有很大的幫助,同時(shí),我們還應(yīng)該先從立法上吸收外國(guó)先進(jìn)的公民信用建設(shè)理念,全面推動(dòng)征信立法工作,提高居民自身的信用意識(shí)。另外,在國(guó)內(nèi),發(fā)展鼓勵(lì)建設(shè)一批專業(yè)性強(qiáng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),利用社會(huì)力量加強(qiáng)最第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。
本文編號(hào):32669
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