第一章   緒論 

第一節(jié)   研究背景及研究意義 
自 20 世紀(jì) 80 年代末，我國(guó)高校開始對(duì)入學(xué)的新生收取住宿費(fèi)和學(xué)雜費(fèi)，隨著我國(guó)教育政策由精英教育向教育普遍化的轉(zhuǎn)變，至 1998 年，我國(guó)除了部分特殊專業(yè)，國(guó)內(nèi)高校普遍實(shí)行教育收費(fèi)制，這就使得處于“弱勢(shì)地位”的家庭貧困生均被擋在了大學(xué)門外。針對(duì)該情況，1999 年 6 月，我國(guó)政府首次在全國(guó)范圍內(nèi)推廣了校園地國(guó)家助學(xué)貸款制度，即由家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生向就學(xué)院校申請(qǐng)助學(xué)貸款，再由高校統(tǒng)一向銀行辦理。但助學(xué)貸款居高不下的還款違約率和不斷增長(zhǎng)的追償成本使得銀行放貸的積極性被嚴(yán)重挫傷，“惜貸”現(xiàn)象出現(xiàn)。如何轉(zhuǎn)移和化解銀行放貸后的回收風(fēng)險(xiǎn)日漸成為我國(guó)助學(xué)貸款政策能夠穩(wěn)健推進(jìn)的關(guān)鍵。 
保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具之一，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要途徑，伴隨著銀保合作的不斷密切，其風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤蛽p失補(bǔ)償?shù)幕竟δ苋諠u引起社會(huì)各界的重視。2006 年 11月，《江蘇省大學(xué)生信用保險(xiǎn)助學(xué)貸款實(shí)施辦法（試行）》首次結(jié)合了當(dāng)時(shí)國(guó)家助學(xué)貸款的模式，將保險(xiǎn)引入至國(guó)家助學(xué)貸款的運(yùn)行機(jī)制，同年華安保險(xiǎn)推出了學(xué)貸險(xiǎn)。隨后中國(guó)人民銀行充分肯定了學(xué)貸險(xiǎn)即“保險(xiǎn)+貸款”的模式，并正式提出各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，探索將保險(xiǎn)引入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的新途徑，有效轉(zhuǎn)移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)①。截至 2013 年底，華安保險(xiǎn)累計(jì)承保了 73.23 萬筆助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，承保貸款金額 36.20 億元，圓了 36.29 萬貧困學(xué)子的大學(xué)夢(mèng)②，但學(xué)貸險(xiǎn)承保的貸款筆數(shù)和規(guī)模僅占同期我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款相應(yīng)總額的 4.58%、4.21%③，承保的助學(xué)貸款規(guī)模有限，這與我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量少密切相關(guān)，究其深層原因，還是由于我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，風(fēng)險(xiǎn)控制體系未完全成熟，加之其“保本微利”的定價(jià)原則，保險(xiǎn)公司對(duì)其經(jīng)營(yíng)持觀望態(tài)度。因此，對(duì)學(xué)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因進(jìn)行分析，以降低學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于日后學(xué)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，保障學(xué)貸險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要影響。 

通過學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)公司社會(huì)管理的職能得到了充分體現(xiàn)，有利于保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象的挽回。其次，學(xué)貸險(xiǎn)在不增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，有效降低了國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生的違約率問題，有利于政府“不讓任何一個(gè)人因貧困而失學(xué)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；第三，學(xué)貸險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移了貸款銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，改善了其與借款學(xué)生的關(guān)系，緩解了銀行自身降低貸款不良率考核目標(biāo)與國(guó)家助學(xué)貸款低回收率之間的矛盾；第四，學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施，讓貧困學(xué)子因助學(xué)貸款的保障而得以順利完成學(xué)業(yè)，有利于高校提高學(xué)生入學(xué)率，獲得穩(wěn)定的教育經(jīng)費(fèi)來源；第五，學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施，解決了貧困學(xué)子信用不足和弱擔(dān)保的難題，圓其“大學(xué)夢(mèng)”。因此，對(duì)于學(xué)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究，以確保學(xué)貸險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為保險(xiǎn)、銀行、政府、學(xué)生和高校各方主體關(guān)注的焦點(diǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 

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第二節(jié)   文獻(xiàn)綜述 
助學(xué)貸款，在國(guó)外被稱為學(xué)生貸款（student loan），該政策最早出現(xiàn)在二十世紀(jì)初，并于二三十年代在歐美地區(qū)發(fā)展為小額的助學(xué)貸款項(xiàng)目，七十年代，國(guó)家助學(xué)貸款在發(fā)達(dá)國(guó)家越來越普及。進(jìn)入八十年代中后期，財(cái)政經(jīng)費(fèi)的緊張使得國(guó)家不得不重新審視該時(shí)期的助學(xué)貸款制度，一方面，高昂的學(xué)費(fèi)加劇了學(xué)生上學(xué)的負(fù)擔(dān)，另一方面，單純依靠教育機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門支出的助學(xué)貸款機(jī)制則必將引起財(cái)政危機(jī)  (Charles C.Killingswort，1967）④，學(xué)生貸款資助規(guī)模的增速與高校學(xué)雜費(fèi)的增速不匹配即供不應(yīng)求（Charlene Wear Simon，1998）問題要求助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革，引入納稅人（政府）、學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)和慈善家多方主體來進(jìn)行教育成本的分?jǐn)?Bruce D.Johnston，2003）。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家，助學(xué)貸款的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)引入“信用回收機(jī)構(gòu)”，如稅收部門、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，防止助學(xué)貸款拖欠問題的加劇。同時(shí)，畢業(yè)生的收入情況應(yīng)被納入到影響貸款償還因素的范圍內(nèi)來，對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生確定其他支持性的目標(biāo)成為可能（Douglas Albrecht，Adrian Ziderma，1992）⑤。
楊向前和吳鳳羽（1999）最早提出了高等教育學(xué)生保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的構(gòu)想，并對(duì)這種保險(xiǎn)貸款的基本精算原理和原理特征進(jìn)行了分析；華安保險(xiǎn)在 2006 年 6 月推出國(guó)內(nèi)首款學(xué)貸險(xiǎn)（張培娟，2006）；之后陳師穎（2007）通過將信用保險(xiǎn)和助學(xué)貸款相結(jié)合的方式，提出了動(dòng)態(tài)助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)的模式，從而實(shí)現(xiàn)了真正的助學(xué)貸款商業(yè)性與政策性相結(jié)合。學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)踐結(jié)果證明：將商業(yè)保險(xiǎn)融入到國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的選擇（李梓寧，2008）。 

學(xué)貸險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)政府、高校、貸款銀行、借款學(xué)生和保險(xiǎn)公司的共贏（劉策，2010；臧興兵，2011）。學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施，有效轉(zhuǎn)移了貸款銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了貸款銀行的貸款規(guī)模，有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展（張川霞，2007）；保險(xiǎn)公司的信用擔(dān)保服務(wù)使得借款學(xué)生能夠順利申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，從而獲得穩(wěn)定的學(xué)費(fèi)來源以完成其學(xué)業(yè)（余香，2013）；這同時(shí)也增加了高校教育經(jīng)費(fèi)的來源（鄭立平，趙文棟，2013）；在不增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的前提下，學(xué)貸險(xiǎn)有效推動(dòng)了我國(guó)的教育公平，有利于政府“不讓任何一個(gè)人因貧困而失學(xué)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)（李小熱，2011），是我國(guó)保險(xiǎn)公司社會(huì)管理職能的重要體現(xiàn)，有利于良好公司形象的樹立（李畫,2011）。

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第二章   學(xué)貸險(xiǎn)基本理論及美國(guó)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的啟發(fā) 

第一節(jié)   學(xué)貸險(xiǎn)的概念界定 
我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款是指由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，金融機(jī)構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的旨在幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)的信用助學(xué)貸款。根據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定(保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)[2010]1039 號(hào))，學(xué)貸險(xiǎn)項(xiàng)下所涉及的國(guó)家助學(xué)貸款是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款政策，向借款學(xué)生發(fā)放的、享受國(guó)家財(cái)政貼息的就學(xué)地或生源地信用助學(xué)貸款。 
學(xué)貸險(xiǎn)是指由貸款銀行作為投保人，以貸款銀行對(duì)借款學(xué)生的貸款本金或貸款本金和利息為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人投保，并支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生借款學(xué)生未按時(shí)按額還款等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人代借款學(xué)生向銀行償還貸款的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是對(duì)個(gè)人信用保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新和延伸。 

個(gè)人信用保險(xiǎn)擔(dān)保的主要是債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用交易中，當(dāng)借款人未如期償還其債務(wù)或履行其義務(wù)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)將遭受損失，這種借款人違約的可能性被稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于借款人的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，是金融業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，信用風(fēng)險(xiǎn)既可以是借款方故意不履行契約中的義務(wù)，也可能是借款方無力履行契約義務(wù)造成的違約。本文中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指因借款學(xué)生不能或不完全履行合同義務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。 

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第二節(jié)   學(xué)貸險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)分析 
學(xué)貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：一是保險(xiǎn)期間內(nèi)，借款學(xué)生身故（包括被法院宣告死亡）或被勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)鑒定為完全或大部分喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償助學(xué)貸款借款合同項(xiàng)下未償還的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失并放棄追索權(quán)；二是借款學(xué)生每連續(xù)三個(gè)月或每累計(jì)六個(gè)月未履行借款合同約定的還貸義務(wù)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償助學(xué)貸款借款合同項(xiàng)下該連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月內(nèi)未償還的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，然后再向違約學(xué)生追償；三是事先經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意而支付的訴訟費(fèi)用或仲裁費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。但該項(xiàng)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，以借款合同項(xiàng)下借款學(xué)生未償還的借款本金的 20%為限11。 
從學(xué)貸險(xiǎn)保障范圍可知，學(xué)貸險(xiǎn)承保的主要是因借款學(xué)生未按時(shí)按額還款給貸款銀行造成的損失，借款學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)是學(xué)貸險(xiǎn)實(shí)施過程中所面臨的最核心風(fēng)險(xiǎn)。 
在信用保險(xiǎn)中，信用所代表的財(cái)產(chǎn)利益關(guān)系并不是即時(shí)履行的，而是一種諾成性交易行為，借款方的“承諾”及其“將來履約”會(huì)形成信用交易結(jié)果的不確定性，從而使得貸款方會(huì)因借款方的違約而產(chǎn)生損失。信用作為一種可期待利益，實(shí)際是貸款方對(duì)借款方的權(quán)利暫時(shí)讓渡，當(dāng)借款方按事先的承諾按時(shí)履約時(shí)，貸款方即可順利取得之前讓渡的權(quán)利，此時(shí)，信用就從可期待利益變?yōu)榱诵刨嚴(yán)�，貸款方獲益。但顯然實(shí)際中受各種因素的影響或制約，信用交易的完成并未能全部向預(yù)定的方向發(fā)展。
信息不對(duì)稱理論認(rèn)為在市場(chǎng)交易中，基于交易各方對(duì)信息掌握程度不同的前提，該理論認(rèn)為在交易過程中，信息掌握程度高的一方相對(duì)于信息掌握程度低的一方要更為有利。在信用交易中，隨著交易數(shù)量和交易規(guī)模的變化，各方對(duì)交易對(duì)象均無法完全了解，當(dāng)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人信息了解程度低于債務(wù)人對(duì)其了解程度時(shí)，這就為債務(wù)人產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)即信用風(fēng)險(xiǎn)提供了可能，且這種可能性將隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大而增加。 

美國(guó)聯(lián)邦助學(xué)貸款的還款方式較多，借款學(xué)生選擇范圍較廣，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況自由選擇。目前借款學(xué)生采用較多的還款方式及具體實(shí)施辦法如表 2-1 所示。此外，針對(duì)部分未就業(yè)、就業(yè)收入低、身體客觀原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)困難或從事學(xué)生貸款指定可優(yōu)惠職業(yè)的借款學(xué)生，政府將對(duì)其借款實(shí)行部分或全部的減免。

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第三章  安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的案例分析 ................ 10 
第一節(jié)  華安保險(xiǎn)及其學(xué)貸險(xiǎn)概述 ..................................... 10 
第二節(jié)  安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀 ............................... 11 
一、安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)發(fā)展情況 .................. 11 
二、安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)各方主體的關(guān)系 ............................ 14 
第三節(jié)  安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因 ..................... 15 
一、安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) .................................... 15 
二、風(fēng)險(xiǎn)的形成原因 .............................................. 15 
第四節(jié)  安徽華安保險(xiǎn)現(xiàn)有的學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施及不足 ................. 19 
一、安徽華安保險(xiǎn)現(xiàn)有的學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施 ........................ 19 
二、安徽華安保險(xiǎn)現(xiàn)有學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不足 .................... 22 
第四章  降低我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的建議 ........................... 24 
第一節(jié) 從政府的角度 ................................................ 24
一、加快征信體系建設(shè)步伐，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 .................. 24 
二、健全學(xué)貸險(xiǎn)相關(guān)法律 .......................................... 24 
三、鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與到學(xué)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中來 ...................... 25 
第二節(jié) 從高校的角度 ................................................ 25 
一、完善部門機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立學(xué)生信用檔案 .......................... 25 
二、加強(qiáng)對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的廣度和深度 .............................. 26 
第三節(jié) 從貸款銀行的角度 ............................................ 26 
一、提高借款學(xué)生的還款便利性 .................................... 26 
二、規(guī)范貸后管理工作 ............................................ 27 
第四節(jié) 從借款學(xué)生的角度 ............................................ 27 
一、扎實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)，增強(qiáng)自身就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 ............................ 27 
二、提高自身的誠(chéng)信意識(shí)和還款意識(shí) ................................ 27 
第五節(jié) 從保險(xiǎn)公司的角度 ............................................ 28 
一、建立借款學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系 ................................ 28 

二、擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款模式的試點(diǎn)范圍 ............................ 29 

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第四章  降低我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的建議

第一節(jié) 從政府的角度
基于對(duì)安徽華安保險(xiǎn)學(xué)貸險(xiǎn)實(shí)施案例的研究可知，我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)涉及的業(yè)務(wù)主體較多，相互間聯(lián)系密切，且每個(gè)主體在學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的“作為”或“不作為”均會(huì)對(duì)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)即借款學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的形成產(chǎn)生重要影響。因此，降低我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須從政府、高校、貸款銀行、借款學(xué)生和保險(xiǎn)公司五方出發(fā)，共同努力，以促進(jìn)學(xué)貸險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，保障我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策的穩(wěn)健運(yùn)行。 
學(xué)貸險(xiǎn)作為我國(guó)個(gè)人信用保險(xiǎn)的險(xiǎn)種之一，自身的屬性決定了其良性發(fā)展與個(gè)人征信體系的完善密切相關(guān)。學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制要求我國(guó)政府需加快征信體系的建設(shè)步伐。因此，我國(guó)政府應(yīng)通過相關(guān)征信政策的制定，增加個(gè)人信用信息的供給渠道，以擴(kuò)大征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息量，，為學(xué)貸險(xiǎn)在承保、理賠和追欠、追償?shù)拳h(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制做準(zhǔn)備。其次，政府應(yīng)擴(kuò)大信用信息的開放范圍，通過實(shí)施學(xué)貸險(xiǎn)相關(guān)信息的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)，以便信息的及時(shí)、全面供給，并把整合后的信息共享于學(xué)貸險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門，從而減少學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這同時(shí)也可以有效解決保險(xiǎn)公司因信用查詢費(fèi)用而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)成本上升。在信用供給體系、信用登記體系逐漸健全的基礎(chǔ)上，不斷完善我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，將借款學(xué)生的違約行為納入到個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中，并與其就業(yè)等社會(huì)活動(dòng)相聯(lián)系，同時(shí)延長(zhǎng)個(gè)人信用信息的保存時(shí)間，以對(duì)借款學(xué)生形成更有效地約束，從而減少學(xué)貸險(xiǎn)中借款學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。 

法律的強(qiáng)制性是保障學(xué)貸險(xiǎn)有效運(yùn)行的重要前提和手段。為保障學(xué)貸險(xiǎn)的有序運(yùn)行，降低學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府應(yīng)盡快出臺(tái)學(xué)貸險(xiǎn)相關(guān)的基本法律，如《國(guó)家助學(xué)貸款法》等，將相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)以法律的形式固定下來，從而形成對(duì)相關(guān)主體的法律約束。其次，在學(xué)貸險(xiǎn)的實(shí)施過程中，社會(huì)信用環(huán)境是學(xué)貸險(xiǎn)順利推行的重要外部條件，但我國(guó)目前的信用法律制度仍不完善，如失信懲罰機(jī)制等，針對(duì)此，為了優(yōu)化學(xué)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，降低我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)加快“個(gè)人征信管理法”、“信用評(píng)級(jí)管理辦法”及“失信懲罰機(jī)制”等相法律法規(guī)的建設(shè)進(jìn)程，完善學(xué)貸險(xiǎn)相關(guān)的信用管理制度。通過法律的手段，使我國(guó)學(xué)貸險(xiǎn)在今后的運(yùn)行逐步實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依及違法必究，從而對(duì)學(xué)貸險(xiǎn)中借款學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。 

……

結(jié)論

借款學(xué)生的收入是影響借款學(xué)生能否按時(shí)按額還款的重要因素。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，基于培養(yǎng)成本和人才流動(dòng)的不確定性，招聘企業(yè)對(duì)應(yīng)聘大學(xué)生的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)越來越看重，單一的理論型人才已很難在競(jìng)聘中取得優(yōu)勢(shì)，且隨著每年畢業(yè)大學(xué)生數(shù)量的增加，招聘企業(yè)對(duì)畢業(yè)大學(xué)生的要求更是越加嚴(yán)苛。為了增加自身在畢業(yè)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力，借款學(xué)生在校期間，就應(yīng)嚴(yán)格要求自己，努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，扎實(shí)自身專業(yè)基礎(chǔ)，掌握專業(yè)必須的技能，并充分利用寒暑假期間，積極參與社會(huì)實(shí)踐，使自身成長(zhǎng)為企業(yè)所需的復(fù)合型人才。通過在教育投資中的自我不斷增值，借款學(xué)生在畢業(yè)時(shí)才能順利就業(yè)和取得收入，以具備還款能力。其次，借款學(xué)生應(yīng)樹立科學(xué)的擇業(yè)觀，理性擇業(yè)。隨著我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款代償機(jī)制的出現(xiàn)，部分借款學(xué)生應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，考慮將國(guó)家代償范圍內(nèi)的工作納入到職業(yè)規(guī)劃中去，以實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的減免，從根本上杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 

其次，助學(xué)貸款作為大多借款學(xué)生的第一筆信用交易記錄，對(duì)借款學(xué)生之后的信用交易將產(chǎn)生重要影響，且其影響將隨著我國(guó)征信體系的不斷完善和信用經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而更加顯著。因此，借款學(xué)生應(yīng)提高自身的還款意識(shí)，主動(dòng)了解國(guó)家助學(xué)貸款的還款流程等相關(guān)知識(shí)，主動(dòng)與貸款銀行或保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，尤其是在非就學(xué)地工作的借款學(xué)生，其在更換聯(lián)系方式時(shí)，更是應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系學(xué)貸險(xiǎn)相關(guān)主體，這也方便保險(xiǎn)公司及時(shí)與其溝通，進(jìn)行還款提醒等工作，以避免學(xué)生忘記還款等現(xiàn)狀的出現(xiàn)，降低學(xué)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：34810