本文選題：商業(yè)銀行　切入點(diǎn)：自營(yíng)信貸　出處：《華北電力大學(xué)(北京)》2016年碩士論文

【摘要】：安全性高、流動(dòng)速度快和盈利最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)法則,存貸差作為商業(yè)銀行的最大利潤(rùn)源使商業(yè)銀行不遺余力的推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展擴(kuò)張,伴隨這種推廣進(jìn)程的不止有利益也有風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)客戶的自營(yíng)信貸風(fēng)險(xiǎn)常常是相互交織、隱晦、復(fù)雜和集中爆發(fā)的,我們應(yīng)全面監(jiān)控重點(diǎn)防御,否則將會(huì)對(duì)自營(yíng)信貸資產(chǎn)健康造成巨大的破壞。而目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系只著眼放款這一個(gè)局部環(huán)節(jié),貸前和貸后有目標(biāo)沒(méi)具體而有力的實(shí)施步驟,致使整個(gè)信貸流程主要關(guān)注點(diǎn)是貸中,而貸中又過(guò)于單薄,往往風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了才能開(kāi)始應(yīng)對(duì),卻難挽損失,完全無(wú)法保障貸款質(zhì)量。且由于各階段間聯(lián)系不強(qiáng),使多次貸款間各自為政,自營(yíng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控沒(méi)有形成體系,加大了浪費(fèi),增大了風(fēng)險(xiǎn)。本文本著嚴(yán)控各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),將損失降到最小的目的,運(yùn)用信貸投向集中、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)限額管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管控的理論,以實(shí)證舉例的方式分析商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控流程中貸前調(diào)查的銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題、商業(yè)銀行對(duì)調(diào)查對(duì)象應(yīng)對(duì)不足問(wèn)題、商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)所在行業(yè)變動(dòng)應(yīng)對(duì)不足問(wèn)題、評(píng)價(jià)模型缺陷問(wèn)題、評(píng)價(jià)依據(jù)缺陷問(wèn)題、過(guò)度授信問(wèn)題,貸中的審查留于形式問(wèn)題、放款賬號(hào)隨意指定問(wèn)題,貸后跟蹤貸款不力反應(yīng)不及時(shí)問(wèn)題、未關(guān)注擔(dān)保物價(jià)值變動(dòng)等問(wèn)題。從中總結(jié)歸納出各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),提出重塑商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系理念,闡明在新體系的各環(huán)節(jié)里應(yīng)對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的舉措。最終設(shè)計(jì)出以盡職調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、客戶授信為貸前調(diào)查階段,以合同簽訂、發(fā)放貸款、收本收息、過(guò)程控制為貸中審查階段,以回顧貸款、評(píng)定客戶為貸后檢查階段的環(huán)環(huán)相扣、首尾呼應(yīng)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控新體系。本論文的貢獻(xiàn)點(diǎn)主要有：一個(gè)體系、兩個(gè)理念、三段增值。①一個(gè)體系是商業(yè)銀行自營(yíng)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控體系。將各自為政的貸前貸中貸后三階段風(fēng)險(xiǎn)管控體系梳理整合,形成前后緊密銜接,首尾呼應(yīng)的有機(jī)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)式管控體系,前一環(huán)節(jié)為后續(xù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控提供依據(jù),后續(xù)環(huán)節(jié)又為前面環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控提供保障,大大降低了商業(yè)銀行信貸全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控不確定性。②兩個(gè)理念：貸中風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念、全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念。貸中風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念：打破原來(lái)先合同再放款的單向風(fēng)險(xiǎn)管控理念,推出由合同限定風(fēng)險(xiǎn)、放款保證資金安全、五級(jí)分類控制過(guò)程中貸款質(zhì)量,收本收息護(hù)駕資金落袋為安,同時(shí)五級(jí)分類清分出的貸款既為收本收息提供預(yù)警,又同時(shí)和收本收息的執(zhí)行情況反過(guò)來(lái)控制下次放款風(fēng)險(xiǎn)的理念,實(shí)現(xiàn)了貸中風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)管控。全流程風(fēng)險(xiǎn)循環(huán)管控理念：增加貸后管理對(duì)貸款的回顧和客戶的重新評(píng)價(jià),使貸后管理又為下一次的貸前管理提供依據(jù),形成“貸前-貸中-貸后-貸前”全流程風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)管控。③三段增值：貸前增值、貸中增值、貸后增值。貸前增值：在盡職調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)上,增加信用評(píng)級(jí)報(bào)告、客戶授信報(bào)告。以上一階段的總結(jié)報(bào)告作為下一階段的起始依據(jù),做到落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控,上有報(bào)告參考,下有報(bào)告總結(jié)。貸中增值：由原來(lái)只有簽訂合同、發(fā)放貸款的兩段風(fēng)險(xiǎn)管控,拓展為簽訂合同、發(fā)放貸款、收本收息、過(guò)程控制四段風(fēng)險(xiǎn)管控,做到從資金發(fā)出到資金收回的全階段風(fēng)險(xiǎn)管控。貸后增值：增加以貸款回顧、客戶重評(píng)價(jià)為主體的貸后檢查報(bào)告填補(bǔ)了對(duì)合同結(jié)束后風(fēng)險(xiǎn)管控的空白。
[Abstract]:In this paper , the author analyzes the problems of the bank ' s credit risk control system , puts forward the idea of remoulding the credit risk control system of the commercial bank , and puts forward the idea of remoulding the credit risk control system of the commercial bank . Credit risk circulation control system is a system , two concepts , three - stage value - added .

【學(xué)位授予單位】：華北電力大學(xué)(北京)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F832.4

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