摘　要：近年來，各金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效增加信貸投入，積極支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但是，從深入調(diào)查的情況看，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中仍然存在較為突出的金融缺位問題。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)，金融缺位，對策

　　一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的成效
　　（一）金融支農(nóng)政策充分發(fā)揮作用。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行積極通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)、與政府部門的協(xié)調(diào)配合、建立金融考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮金融支農(nóng)政策導(dǎo)向作用，促進(jìn)金融支持新農(nóng)村建設(shè)。另外，積極加大支農(nóng)再貸款投放力度，重點(diǎn)支持了農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。
　�。ǘ┺r(nóng)村金融總量不斷擴(kuò)大。近年來延安市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款余額不斷增大、農(nóng)業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比例不斷提高。
　�。ㄈ┺r(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度不斷拓展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大力推行林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，多角度地改善農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款狀況。同時(shí)，農(nóng)村的支付結(jié)算狀況也有較大改善。
　�。ㄋ模┺r(nóng)村信用環(huán)境不斷改善。全市農(nóng)信社積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用社區(qū)的評定工作，為小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的開展構(gòu)建了良好的信用環(huán)境。
　　二、新農(nóng)村建設(shè)中金融缺位問題的主要表現(xiàn)
　�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置缺位
　　一是國有商業(yè)銀行有削弱，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮。近幾年來，四大國有商業(yè)銀行按照商業(yè)化運(yùn)作的要求調(diào)整經(jīng)營方針，推行城市發(fā)展戰(zhàn)略，紛紛把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從縣域農(nóng)村撤出。2008年--2011年期間，四大國有商業(yè)銀行在延安轄區(qū)8個(gè)縣（市）的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)從146家縮減到79家。
　　二是農(nóng)村信用社有想法，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然偏低。隨著農(nóng)村信用社自身實(shí)力的不斷壯大，其對額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的單一金融支農(nóng)服務(wù)存在一定的畏難想法，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的覆蓋率不高。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“信用社代辦站”被撤銷，缺失了相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截止2008年底，延安轄區(qū)9個(gè)縣（市）共有183個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中有56個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已缺失了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。
　　三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有區(qū)別，分支機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣城。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融功能單一，近年來嘗試開辦一些商業(yè)性貸款，但規(guī)模較小，貸款對象僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在延安轄區(qū)的每個(gè)縣（市）僅分別設(shè)立一家信貸組，而且每個(gè)縣的信貸組只配備了3-4人，政策性金融支農(nóng)力度明顯不足。
　　四是郵政儲蓄銀行有限制，機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制尚未理順。于2007年掛牌成立的郵政儲蓄銀行，網(wǎng)點(diǎn)主要也是設(shè)在縣城及部分經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，而且運(yùn)行機(jī)制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。
　　五是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。當(dāng)前，絕大多數(shù)縣（市）只有中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下政府所在地沒有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。延安的農(nóng)村保險(xiǎn)主要還是以政策性保險(xiǎn)為主，大部分是近年才開展，且業(yè)務(wù)量都還比較小。
　�。ǘ┺r(nóng)村金融服務(wù)功能缺位
　　一是信貸品種單一。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要針對農(nóng)村生產(chǎn)性需求提供信貸產(chǎn)品，對農(nóng)村消費(fèi)性金融需求較少涉足，大部分信用社的票據(jù)業(yè)務(wù)依然為零。
　　二是結(jié)算渠道狹窄。目前，農(nóng)信社和郵儲機(jī)構(gòu)的結(jié)算品種主要是電匯、信匯和信用卡3種，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū)基本上沒有配置相應(yīng)的POS機(jī)和ATM機(jī)，信用卡各項(xiàng)服務(wù)功能無法有效發(fā)揮。
　　三是中間業(yè)務(wù)匱乏。金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村開辦的中間業(yè)務(wù)只有少量的代理保險(xiǎn)、代繳水電費(fèi)用、代為兌換債券等業(yè)務(wù)，代理基金、個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品嚴(yán)重缺失。
　�。ㄈ┺r(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制缺位
　　一是法制法規(guī)不健全。農(nóng)村的法律環(huán)境尚存在各種問題，債務(wù)人的違約行為缺乏必要的制約和懲罰。
　　二是信用體系不健全。我市的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶覆蓋面仍然較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也缺乏有效的信用評價(jià)和激勵(lì)機(jī)制，存在貸前調(diào)查難和信息不對稱的問題。
　　三是擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺失，現(xiàn)有的極少數(shù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)�；鹨�(guī)模偏小。同時(shí)，銀行所要求的擔(dān)保條件較高，農(nóng)戶不容易找到符合條件的擔(dān)保人為其擔(dān)保。
　　三、造成農(nóng)村金融缺位的原因
　�。ㄒ唬┺r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，資金外流
　　農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款量大、額小、面廣，信貸管理成本較高，并缺少有效的抵押物，農(nóng)村資金使用的低效益、高風(fēng)險(xiǎn)，影響金融投入積極性，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金大量外流。
　　首先，郵政儲蓄轉(zhuǎn)移了相當(dāng)部分農(nóng)村資金。歷年來郵政儲蓄機(jī)構(gòu)都是只存不貸，直到2007年郵政儲蓄銀行成立后才開辦少量的貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年貸款余額也只占其吸收存款的0.17%，其余資金均上劃省行調(diào)往發(fā)達(dá)地區(qū)使用。其次，國有商業(yè)銀行縣域資金流向城市。隨著經(jīng)營策略的調(diào)整，設(shè)置在縣域的金融機(jī)構(gòu)在一定程度上演變成上級行的“吸儲器”，大量資金上劃，大量縣域資金流向城市。再次，農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶流失。農(nóng)村信用社培育扶持的一大批小型企業(yè)發(fā)展壯大后，所需的金融服務(wù)起點(diǎn)更高，所需的生產(chǎn)資金數(shù)量也更大，農(nóng)村信用社受資金實(shí)力不足和不能辦理外匯結(jié)算業(yè)務(wù)等因素限制，對留住逐步強(qiáng)大起來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)顯得力不從心。
　�。ǘ┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位模糊，競爭趨同
　　當(dāng)前，農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)沒有形成各自獨(dú)特的功能定位，沒有形成有效的競爭機(jī)制，政策性、商業(yè)性以及合作性金融功能的沖突，在宏觀上形成了金融支農(nóng)功能的缺位。
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用效益較低，業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，政策性金融支農(nóng)功能明顯不足，向農(nóng)戶和中小企業(yè)持續(xù)提供金融服務(wù)的機(jī)制還沒有真正形成。農(nóng)業(yè)銀行在金融支農(nóng)方面主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難從農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款，集存取款、貸款、結(jié)算為一體的“金穗惠農(nóng)卡”服務(wù)覆蓋的也只是少數(shù)農(nóng)民。農(nóng)村信用社融資能力較差，資金投放規(guī)模不大，支農(nóng)能力非常有限，經(jīng)營中也呈現(xiàn)出“商業(yè)化”傾向，資金大量流向收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。郵政儲蓄銀行運(yùn)行機(jī)制尚未理順，對三農(nóng)的支持極為有限，雖然開始辦理小額信貸業(yè)務(wù)，但主要是面向小企業(yè)主、個(gè)體工商戶，而且網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置主要也在縣城。
　　（三）金融支農(nóng)存在較多約束，機(jī)制不暢
　　一是監(jiān)管機(jī)制不暢。相關(guān)監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置有較為嚴(yán)格的控制。存貸款規(guī)模達(dá)不到一定標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)點(diǎn)會被撤銷，新設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也有指標(biāo)控制。
　　二是合作機(jī)制不暢。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的合作還存在很多障礙，如目前跨行支付的費(fèi)用較高等。
　　四、加強(qiáng)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策建議
　　（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
　　構(gòu)建一個(gè)以農(nóng)村信用社為主力軍，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為骨干，郵政儲蓄、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融支農(nóng)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。
　　1、提高農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，著力把農(nóng)村信用社建設(shè)成為農(nóng)民自己的銀行。
　　農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢，準(zhǔn)確定位，至少把金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，竭盡所能為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，以有效滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。
　　2、引導(dǎo)農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行加大支農(nóng)力度，發(fā)揮金融支農(nóng)的骨干作用。
　　農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，完善“金穗惠農(nóng)卡”的支農(nóng)功能，適時(shí)開發(fā)新產(chǎn)品，與農(nóng)村信用社形成適度競爭。
　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，資金重點(diǎn)投向具有長期性、高風(fēng)險(xiǎn)性、不宜于商業(yè)化的農(nóng)村公益事業(yè)，強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)功能。
　　3、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)郵政儲蓄銀行將資金返哺“三農(nóng)”發(fā)展。
　　將郵政儲蓄銀行也納入年度金融支農(nóng)工作考核獎(jiǎng)勵(lì)對象，使其從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金更好地返哺“三農(nóng)”發(fā)展。積極探索建立基層農(nóng)村信用社與郵政儲蓄之間的資金往來關(guān)系，增強(qiáng)支農(nóng)信貸的有效投入。
　　4、大力培育新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融市場提供有益的補(bǔ)充。
　　大力發(fā)展小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，盡快培育適合農(nóng)村特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)村不同層次的金融服務(wù)需求。
　　5、完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系和運(yùn)行機(jī)制，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全高效運(yùn)行提供一定的保障。
　　創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，開展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加快建立國家出資、不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，政府應(yīng)給予政策扶持，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　（二）加快金融支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新
　　1、大膽創(chuàng)新信貸品種。針對農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)及變化，加快信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押貸款增量擴(kuò)面，積極試點(diǎn)農(nóng)村住房抵押貸款，不斷豐富適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化融資渠道。
　　2、加快改善支付結(jié)算方式。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)的市場份額比例出資，在各個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地配置一臺ATM機(jī)，在農(nóng)民集中居住區(qū)的醫(yī)院、放心連鎖店或超市配置部分POS終端。農(nóng)村信用社要加快電子化建設(shè)步伐，切實(shí)提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低農(nóng)村地區(qū)涉及“三農(nóng)”的跨行支付費(fèi)用等。
　　3、積極開展中間業(yè)務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，有針對性地設(shè)計(jì)出集多種功能于一體，且手續(xù)簡便，實(shí)用性較強(qiáng)的符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)也可推出投資顧問、個(gè)人理財(cái)?shù)确⻊?wù)，以滿足一部分先富起來的農(nóng)民對深層次金融服務(wù)的需求。
　�。ㄈ┏雠_金融支農(nóng)扶持政策
　　1、建立金融支農(nóng)虧損補(bǔ)償機(jī)制。建議國家財(cái)政或當(dāng)?shù)卣畬ω毨絽^(qū)的農(nóng)村信用社每年撥補(bǔ)一定的虧損補(bǔ)助，確保農(nóng)村信用社把網(wǎng)點(diǎn)延伸到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或人口居住較多的行政村。
　　2、完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償長效機(jī)制。制訂并落實(shí)貸款貼息等金融支農(nóng)長效激勵(lì)機(jī)制，建議地方政府有關(guān)部門將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等相關(guān)財(cái)政資金進(jìn)行整合，以有限的財(cái)力帶動更多的金融資金投入。
　　3、取消對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策歧視。相關(guān)部門在政策制訂時(shí)，對于各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量一視同仁，取消賬戶開戶等方面的不合理政策限制。
　　（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
　　1、完善農(nóng)村法制環(huán)境。完善農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的相關(guān)法律制度，克服地方保護(hù)主義，支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本，維護(hù)守信者的合法權(quán)益，增強(qiáng)法律的威懾力。
　　2、深入開展農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。在農(nóng)村廣泛開展誠信教育宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識。深入開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動，建立農(nóng)戶信用信息的電子化檔案，全方位推動農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
　　3、建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度。加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展中的實(shí)際情況，研究推出多種擔(dān)保辦法，為農(nóng)戶與中小企業(yè)取得發(fā)展資金提供便利。