【摘要】：利用全國(guó)4個(gè)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)1 156份有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)據(jù),探討農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為機(jī)制。具體研究影響農(nóng)戶參與行為的因素,農(nóng)戶參與意愿與參與行為的關(guān)系。從計(jì)劃行為理論的視角來(lái)看,農(nóng)戶參與抵押貸款的意愿與行為既具有差異性又顯著正相關(guān);行為態(tài)度通過合作意愿完全中介農(nóng)戶參與行為,主觀規(guī)范與感知行為控制直接與部分中介農(nóng)戶參與行為。
【圖文】：

文獻(xiàn)將意愿與行為分離研究，鮮有納入同一體系分析。從理論上來(lái)說(shuō)，意愿與行為具有一致性，即行為是意愿的外在表現(xiàn)，意愿是行為的前期主觀判別［１７］。但現(xiàn)實(shí)中兩者在信貸領(lǐng)域存在著背離的情況，金融排斥在世界范圍內(nèi)普遍存在［１８］，自我排斥（ｓｅｌｆ－ｅｘｃｌｕ－ｓｉｏｎ）作為金融排斥的一種，表現(xiàn)為意愿貸款的農(nóng)戶認(rèn)為申請(qǐng)獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，從而把自己排除在獲得金融服務(wù)范圍之外的行為［１９］，即意愿與行為的背離。附加于金融產(chǎn)品上的條件設(shè)定又是造成金融排斥的成因之一［１９］，我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款處于試點(diǎn)階段，各試點(diǎn)地制定不同的貸款模式與條件。差異化的條件設(shè)定造成不同程度的金融排斥，產(chǎn)生意愿與行為的背離情況。如在貴州省鳳岡縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶具有參與意愿，但放貸條件是１０畝規(guī)模以上的土地，這直接導(dǎo)致大量有意愿的農(nóng)戶放棄抵押貸款行為。第三，現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究對(duì)象多是試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶。我們認(rèn)為，對(duì)象應(yīng)進(jìn)一步瞄準(zhǔn)到“有貸款需求”的試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶，否則“無(wú)貸款需求”的樣本會(huì)降低意愿與行為值，弱化結(jié)論。計(jì)劃行為理論是解釋人一般決策過程的，將意愿與行為納入同一分析體系的理論［２］，被廣泛運(yùn)用在心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域。大量研究證實(shí)，該理論能顯著提高行為的解釋力和預(yù)測(cè)力［２１］。基于此，本文對(duì)其進(jìn)行修正后引入我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為研究中，以此探討試點(diǎn)區(qū)有貸款需求農(nóng)戶的參與行為。對(duì)此研究，一方面，深化農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為認(rèn)識(shí)，豐富農(nóng)戶參與行為的研究；另一方面，多角度檢驗(yàn)試點(diǎn)區(qū)開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的可行性與有效性，為后期完善貸款政策、增強(qiáng)實(shí)施效果提供理論依據(jù)

文獻(xiàn)將意愿與行為分離研究，鮮有納入同一體系分析。從理論上來(lái)說(shuō)，意愿與行為具有一致性，即行為是意愿的外在表現(xiàn)，意愿是行為的前期主觀判別［１７］。但現(xiàn)實(shí)中兩者在信貸領(lǐng)域存在著背離的情況，，金融排斥在世界范圍內(nèi)普遍存在［１８］，自我排斥（ｓｅｌｆ－ｅｘｃｌｕ－ｓｉｏｎ）作為金融排斥的一種，表現(xiàn)為意愿貸款的農(nóng)戶認(rèn)為申請(qǐng)獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，從而把自己排除在獲得金融服務(wù)范圍之外的行為［１９］，即意愿與行為的背離。附加于金融產(chǎn)品上的條件設(shè)定又是造成金融排斥的成因之一［１９］，我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款處于試點(diǎn)階段，各試點(diǎn)地制定不同的貸款模式與條件。差異化的條件設(shè)定造成不同程度的金融排斥，產(chǎn)生意愿與行為的背離情況。如在貴州省鳳岡縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶具有參與意愿，但放貸條件是１０畝規(guī)模以上的土地，這直接導(dǎo)致大量有意愿的農(nóng)戶放棄抵押貸款行為。第三，現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究對(duì)象多是試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶。我們認(rèn)為，對(duì)象應(yīng)進(jìn)一步瞄準(zhǔn)到“有貸款需求”的試點(diǎn)區(qū)農(nóng)戶，否則“無(wú)貸款需求”的樣本會(huì)降低意愿與行為值，弱化結(jié)論。計(jì)劃行為理論是解釋人一般決策過程的，將意愿與行為納入同一分析體系的理論［２］，被廣泛運(yùn)用在心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域。大量研究證實(shí)，該理論能顯著提高行為的解釋力和預(yù)測(cè)力［２１］。基于此，本文對(duì)其進(jìn)行修正后引入我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款行為研究中，以此探討試點(diǎn)區(qū)有貸款需求農(nóng)戶的參與行為。對(duì)此研究，一方面，深化農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的行為認(rèn)識(shí)，豐富農(nóng)戶參與行為的研究；另一方面，多角度檢驗(yàn)試點(diǎn)區(qū)開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的可行性與有效性，為后期完善貸款政策、增強(qiáng)實(shí)施效果提供理論依據(jù)

【參考文獻(xiàn)】

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