摘　要：滿(mǎn)足低收入群體的住房居住需求，對(duì)于縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重大意義。本文著眼于低收入家庭住房需求的滿(mǎn)足出發(fā)，就如何通過(guò)完善住房公積金制度解決低收入家庭住房困難問(wèn)題，提高住房公積金的公益性進(jìn)行思考。

關(guān)鍵詞：住房；住房公積金；低收入家庭；住房困難

　　住房公積金制度實(shí)施十幾年來(lái), 在改善廣大城鎮(zhèn)居民住房條件方面發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)，由于住房公積金的制度建設(shè)、管理水平等方面存在著諸多不足，住房公積金在對(duì)低收入者購(gòu)房的政策扶持上作用有限，需引起重視，并拿出對(duì)策。
　　一、住房公積金難以使低收入家庭受益的原因分析
　�。ㄒ唬┳》抗e金貸款對(duì)低收入家庭幫助有限
　　房改以后，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)全面推進(jìn)了市場(chǎng)化改革，在市場(chǎng)化運(yùn)作下，房?jī)r(jià)出現(xiàn)了持續(xù)快速上漲的情況。這種情況下，大多數(shù)低收入群體未建立住房公積金制度，享受不到住房公積金政策優(yōu)惠，有的即使有公積金，由于額度低也難濟(jì)于事。相反的情況，高收入者一般都建立了住房公積金制度，購(gòu)房時(shí)既可以提取，又可辦理購(gòu)房貸款，而且基本都能享受最高貸款額，能充分利用住房公積金進(jìn)行購(gòu)房。實(shí)際上，就讓住房公積金難免“劫貧濟(jì)富”之嫌。同時(shí)，在公積金貸款政策上，存在著傾斜高收入者的問(wèn)題，現(xiàn)行的貸款制度，貸款數(shù)額與公積金繳納數(shù)額成正比，高低收入者在公積金貸款額之間形成了巨大的差距，低收入者較少地享受到住房公積金的政策性低息貸款的好處。
　�。ǘ┳》抗e金覆蓋面沒(méi)有惠及大眾
　　從目前的住房公積金覆蓋來(lái)看，存在著覆蓋率低的問(wèn)題。其主要覆蓋面集中效益較好的壟斷行業(yè)、大型國(guó)有企業(yè)、股份制企業(yè)和行政事業(yè)等單位，這些單位的職工大多為中高收入者。而在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中產(chǎn)生的大量下崗員工，非公企業(yè)合同工、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等卻沒(méi)有涵蓋進(jìn)來(lái)。據(jù)資料顯示，截止到2009年末，我國(guó)住房公積金的繳存人數(shù)為8031.3萬(wàn)人，與全國(guó)幾億的在崗員工基數(shù)相比較，覆蓋率很低，最需要得到住房保障的人群沒(méi)有從中受益。
　�。ㄈ├U存標(biāo)準(zhǔn)和提取政策不夠科學(xué)合理
　　在繳存基數(shù)上，目前的政策對(duì)繳存基數(shù)沒(méi)有合理明確的界定，主要以繳納者的工資基數(shù)為參照，同時(shí)制度只規(guī)定繳存公積金的基數(shù)上限，并沒(méi)有限定下限，這種制度導(dǎo)致了低收入職工的公積金繳存額明顯偏低的問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致公積金分配的不合理。在一些效益一般的單位，職工公積金繳納數(shù)額不足百元，而效益較好的單位，繳納數(shù)額則高達(dá)數(shù)千元；在繳存比例上，全國(guó)發(fā)展也極不平衡，低的不足5%，高的則高達(dá)15%；在公積金提取上，目前的政策規(guī)定，繳納物業(yè)管理費(fèi)、支付房租、家庭裝修等住房消費(fèi)不能夠提取使用公積金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一筆較大的開(kāi)支，但由于公積金不能使用,只得望房興嘆。
　　二、住房公積金如何幫助低收入家庭解決住房困難思考
　�。ㄒ唬┘哟筚J款政策對(duì)低收入家庭的傾斜力度
　　結(jié)合低收入者的實(shí)際困難，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有貸款政策從低收入者貸款政策制定和首付比例調(diào)整等方面進(jìn)行調(diào)整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者貸款政策制定，就是在低收入家庭購(gòu)房時(shí)，提供貼息貸款，住房公積金管理中心向購(gòu)房者發(fā)放一定的利息補(bǔ)貼，減輕低收入者的還款壓力；調(diào)整首付比例，針對(duì)首付往往是低收入者購(gòu)房的主要制約因素的情況，在政策上應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，按照低收入者的具體收入情況，劃分相應(yīng)的等級(jí)，針對(duì)不同的等級(jí)設(shè)定不同的貸款利率和貸款額度，扶持低收入群體購(gòu)房。
　　（二）擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面
　　在政策上，要加快住房公積金立法進(jìn)度，強(qiáng)制推行住房公積金繳納制度，將民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)等全面納入住房公積金繳納范疇，使個(gè)體小企業(yè)職工、困難企業(yè)職工、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及農(nóng)民工都能享受這一政策，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)各單位住房公積金建立情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，提高人們享有住房公積金權(quán)益的意識(shí)，擴(kuò)大覆蓋面， 對(duì)不建立住房公積金制度的企業(yè)單位，加大處罰力度，確保實(shí)施；作為住房公積金管理部門(mén)要積極探索擴(kuò)面新舉措，充分發(fā)揮行政推動(dòng)、宣傳發(fā)動(dòng)、部門(mén)聯(lián)動(dòng)及執(zhí)法促動(dòng)的作用，努力擴(kuò)大覆蓋面；在機(jī)制創(chuàng)新上，可以探索住宅儲(chǔ)蓄機(jī)制建立，對(duì)于沒(méi)有條件繳納住房公積金的低收入者，在政策上參照住房公積金的貸款和首付等政策，通過(guò)個(gè)人自愿建立住宅儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的方式，彌補(bǔ)公積金的不足，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，扶持低收入群體。
    （三）完善公積金繳納標(biāo)準(zhǔn)和提取使用辦法
    在公積金繳納基數(shù)上，公積金管理部門(mén)應(yīng)進(jìn)行合理測(cè)算，，對(duì)低收入者的公積金的繳納最低金額進(jìn)行明確規(guī)定，規(guī)范公積金繳存，同時(shí)限制并降低高收入者的繳存上限，障其權(quán)益；對(duì)收入低于城鎮(zhèn)最低標(biāo)準(zhǔn)的職工，可靈活繳存方法，比如，免交個(gè)人繳存部分或降低個(gè)人繳存標(biāo)準(zhǔn)等；在公積金提取上，在辦法上應(yīng)允許低收入群體提取住房公積金用于物業(yè)管理費(fèi)、房租、住房維修等住房消費(fèi)，提高低收入群體對(duì)住房公積金的使用率；對(duì)于特發(fā)事件造成生活確實(shí)困難的低收入者，可以進(jìn)行人性化管理，在取得相關(guān)證明的情況下，允許其提取公積金用于其日常生活支出。
　　結(jié)論
　　總之，住房公積金應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)改革，突出政策上對(duì)低收入群體購(gòu)房的傾斜力度，讓更多的低收入者“居者有其屋”，為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的健康和諧發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
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