關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸管理探析

　　一、銀行貸款的定義和理論變遷及我國商業(yè)銀行貸款管理的現(xiàn)狀

　　銀行貸款，是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將所需資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還獲利的一種經(jīng)濟行為。1996年6月由中國人民銀行頒布《貸款規(guī)則》，將貸款分類如下:一、按貸款期限劃分為活期貸款、定期貸款、透支、按貸款保障條件劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵擠貸款。三、按貸款承擔(dān)方式劃分為自營貸款、委托貸款、和特定貸款。

　　現(xiàn)代的商業(yè)銀行貸款理論首次明確提出至今己歷經(jīng)三個階段:一是實票論和商業(yè)貸款理論，美國的貸款模仿了英國銀行業(yè)的模式，英國的理論被稱為實票論，而其美國的變體則被稱為商業(yè)貸款理論

　　二是轉(zhuǎn)換論，1918年，莫爾頓提出轉(zhuǎn)挨論，這一理論認為，把閑置資金的一部分投放于二級市場的貸款和證券，可以滿足銀行資金流動性的需要，當(dāng)銀行流動性酌需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產(chǎn)。三是預(yù)期收益理論，1949年，赫伯特普羅克提出了貸款流動性的預(yù)期收益理論，這一理論認為，穩(wěn)定的貸款必須有適當(dāng)?shù)臍w還日期表，這個日期表以借款的預(yù)期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。

　　我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)歷經(jīng)幾十年的發(fā)展，總體上呈現(xiàn)為比較穩(wěn)健，但是，在改革的過程中，有些問題我們不得回避，而應(yīng)直接面對。這些問題主要表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行重貸輕管;觀念重，我國商業(yè)銀行收益是在貸款發(fā)放時確認，貸款損失要到實際發(fā)生時才確認，造成商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)迅速擴張，而貸后管理成為一種事后管理，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，也只能被動接受。二是管理權(quán)限過度集中，基層業(yè)務(wù)難以拓展，由于現(xiàn)行的銀行放貸管理審批管理權(quán)過于集中，尤其省行以下支行更為嚴重，使得基層業(yè)務(wù)員喪失放貸權(quán)，進一步消弱銀行對地方經(jīng)濟的發(fā)展。三是社會信用體系殘缺，銀行和企業(yè)的信息嚴重不對稱，企業(yè)信息不對成，筆耕文化推薦期刊，是我國商業(yè)銀行信貸管理業(yè)務(wù)的不利因素，他牽涉到放貸權(quán)限關(guān)于集中的問題，主要表現(xiàn)在，個商業(yè)銀行為了競爭客戶，銀行內(nèi)部信息不共享，同時銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴，許多商業(yè)銀行對信息不及時錄進或錄入不真實，這進一步加劇銀行的佳息不對稱。

　　二、我國商業(yè)銀行信貸管理對策

　　2011年，溫州、鄂爾多斯等地頻頻曝出高利貸泛濫、資金鏈斷裂甚至借款人跑路、自殺等消息，民間借貸逐漸浮出水面，成為全國人關(guān)注的焦點。今年以來，由于國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的變化，貨幣政策由寬變緊中小企業(yè)很難從銀行借道所需的資金，導(dǎo)致了民間高利貸的泛濫，也威脅到銀行體系的安全，根源在于現(xiàn)行以國有銀行為主導(dǎo)的二元金融體制。這也同時給我國商業(yè)銀行信貸管理敲響了警鐘。

　　商業(yè)銀行對信貸管理的方式和思路在大時代的促使下不得不因你而變，我們在學(xué)習(xí)外國商業(yè)銀行對信貸管理的成熟經(jīng)驗是，也應(yīng)結(jié)合我國商業(yè)銀行所面臨的競爭形勢，提出有效可行的措施。

　　1.轉(zhuǎn)變思想觀念，重塑標準化的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，是價值實現(xiàn)的關(guān)鍵階段，因此必須克服重貸輕收，重貸輕管的思想傾向，將貸后管理認真做到，處理好信貸業(yè)績和風(fēng)險防范之間的矛盾，加大貸款質(zhì)量考核指標的比重，對形成不良的要從嚴問責(zé)，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。強化貸后監(jiān)管，構(gòu)建貸后管理長效機制。一是要規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容、時間及頻率要求，對檢查質(zhì)量要有明確的制度安排，二是要建立信貸退出機制，做到有進有退，有保有壓。三是建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，提前做好風(fēng)險防范措施。

　　2.強化隊伍建設(shè)，打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。信貸管理隊伍是保持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速持續(xù)發(fā)展的重要力量，在社會經(jīng)濟發(fā)展變化日新月異的情況下，需要加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識。只有高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。此外，信貸人員作為專業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)保持相對穩(wěn)定。

　　3.加強省行對貸款的監(jiān)控能力。省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū)，抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，以便盡早反饋監(jiān)測信息。

　　4.建立信貸風(fēng)險管理體系，加大對中小企業(yè)的信貸。銀行信貸管理的混亂是信任危機的亂殤，結(jié)合我國當(dāng)前的環(huán)境，我國商業(yè)銀行應(yīng)該建立集中、垂直的信貸風(fēng)險管理組織體系，逐步完善信貸風(fēng)險管理流程，并健全信貸風(fēng)險配套運行機制。在建立良好的信貸風(fēng)險管理體系，逐步收集各中小企業(yè)信息，民間借貸無法得到國家陽光化時，各商業(yè)銀行也可以據(jù)此為基礎(chǔ)有信心對中小企業(yè)放貸，做到銀行和企業(yè)共贏的局面。

　　5.加大立法，構(gòu)建全新的社會信用體系。社會信用體系的完善是進行信貸管理的最佳保障，只有加大立法，在法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為，建立良好的信息披露制度，為金融企業(yè)信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

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