發(fā)布時間：2021-01-30 22:11

　　網(wǎng)絡(luò)信用貸款近年來在我國的發(fā)展尤為迅速。網(wǎng)絡(luò)貸款由于其交易的整個過程全部在網(wǎng)絡(luò)上進行,無法應(yīng)用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段對其信用風(fēng)險進行把控,因此較線下貸款而言,網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的信用風(fēng)險問題更為突出。在傳統(tǒng)的線下貸款中,大學(xué)生由于自身資信條件的先天不足,如沒有抵押物、沒有穩(wěn)定收入來源、沒有擔(dān)保人等原因,其不滿足線下貸款的條件。而網(wǎng)絡(luò)貸款能夠很好的解決大學(xué)生資金需求和資信條件不足以獲得傳統(tǒng)信貸支持之間的矛盾,因此大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款得以迅速發(fā)展。然而,網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑加上以大學(xué)生為貸款對象,使得從事大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺面臨比其他信貸機構(gòu)更為嚴峻的信用風(fēng)險挑戰(zhàn)。因此開展大學(xué)生信用貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有必要了解能夠影響大學(xué)生履約的因素,弄清楚影響大學(xué)生違約的關(guān)鍵因素對降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險有重大意義。本文在收集整理N公司大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,對N公司大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風(fēng)險管理方式進行全面分析,并應(yīng)用logistic回歸模型進行風(fēng)險特征的實證分析研究。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)貸款的參與者,其資信特征為無穩(wěn)定收入來源,無可供抵押財產(chǎn)等,因此難以通過基本的財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)發(fā)債率等來評價大學(xué)生的信用水平,故本文選... 

【文章來源】：廣西大學(xué)廣西壯族自治區(qū) 211工程院校

【文章頁數(shù)】：49 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

名校貸貸教用途比例圈

圖１５?Ｎ公司違約客戶的學(xué)歷結(jié)構(gòu)??根據(jù)對所獲得的名校貸樣本統(tǒng)計分析，違約客戶中絕大多數(shù)是大專院校的學(xué)生，占??比５７％，其次是本科學(xué)歷的學(xué)生，違約占比３１％，碩士和博士群體的違約率大大低于本??科和大專的違約率，教育情況越是良好，其守信概率越大。統(tǒng)計數(shù)值顯示，學(xué)歷越高違??約率越低，Ｎ公司應(yīng)該充分認識到學(xué)歷和信用水平間的顯著關(guān)系，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，增加??高學(xué)歷客戶的比例，嚴格對大專生申請者的審核。在營銷上可以加大對優(yōu)秀高校大學(xué)生??群體的宣傳，吸收更多具有優(yōu)秀教育背景大學(xué)生成為客戶，可以降低整體的信用風(fēng)險。??４．２．?３對創(chuàng)業(yè)申請者進行更為細致的調(diào)査評估??計算結(jié)果表明，把貸款的用途和違約行為也有顯著的相關(guān)性，用于創(chuàng)業(yè)的貸款大學(xué)??生違約率要高于非貸款用途的大學(xué)生。在申請名校貸的用途中，創(chuàng)業(yè)占了超過用途一半??的比例達到５２％，這顯然也是名校貸違約率高企的原因之一。創(chuàng)業(yè)本身就是伴隨著較大??的風(fēng)險，創(chuàng)業(yè)對創(chuàng)業(yè)者自身的能力有很高的要求，而大學(xué)生自身正是處于成長學(xué)習(xí)期間，??心智和能力相比有工作經(jīng)驗的人有一定差距，這就注定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率處于較低的??

，好風(fēng)險應(yīng)對的預(yù)案，保證資金的回收，保證公司流動性。??４．２．５．?３實施差別化的貸后管理策略??不同的貸款客戶的信用評級和信用風(fēng)險水平是不同的，Ｎ公司應(yīng)該根據(jù)名校不同用等級的借款人采取不同的貸后回訪策略。對信用等級達到Ｍ級的申請人可以不進行??回訪和監(jiān)督，減少回訪的成本；對于信用等級在Ａ到Ｃ之間的借款申請者，應(yīng)該采取定??期回訪的策略，及時了解其是否能夠如約進行還款；對于Ｄ以下等級的借款人，要時刻??關(guān)注其現(xiàn)金流情況，和其溝通如果發(fā)生違約該如何及時處理進而降低損失。總體的策略??就是，信用評級越低的借款人就越要關(guān)注，對風(fēng)險因素早發(fā)現(xiàn)早治理，而對高信用評級??的借款人就少關(guān)注，進而減少管理成本。??４．?２．?６建立髙素質(zhì)的風(fēng)險控制隊伍??４．２．６．?１充實風(fēng)險控制隊伍??目前Ｎ公司名校貸中，專門從事風(fēng)控的人員偏少，需要補充足夠的具有專業(yè)水平風(fēng)控專員，才能保障控制住貸款的信用風(fēng)險水平。下圖是名校貸員工結(jié)構(gòu)??

【參考文獻】：
期刊論文
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碩士論文
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理研究[D]. 楊婕.中南大學(xué) 2013
[2]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺營運模式的比較、問題及對策研究[D]. 張職.華東理工大學(xué) 2013
[3]基于Logistic模型的中小企業(yè)信用風(fēng)險評估研究[D]. 黃潔.中南民族大學(xué) 2012
[4]基于Logistic回歸模型的中小企業(yè)信用評分研究[D]. 汪莉.合肥工業(yè)大學(xué) 2008



本文編號：3009676