【摘要】：農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),“三農(nóng)”問題是我國最核心的問題之一,連續(xù)十幾年都以中央一號文件的形式列入亟待解決的問題之首,解決“三農(nóng)”問題是我們改革的重中之重。中共十七屆五中全會通過的“十二五”規(guī)劃建議,使得以“共享”為核心的“包容性增長”成為未來中國這幾年發(fā)展的主旋律,也是經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要價值導向。2014年10月23日十八屆四中全會也進一步指出要通過完善立法來保障公民的權(quán)利公平,維護社會公平正義,也使權(quán)利公平被提上了重要日程。國家在今后一段時間的發(fā)展重點以公平為導向,以均衡增長為核心,實現(xiàn)經(jīng)濟的正義增長,惠及包括農(nóng)村居民等弱勢群體在內(nèi)的所有人群。普惠金融理論把農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、金融排斥和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有機聯(lián)系起來:維護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是普惠金融的核心目標,金融排斥是普惠金融提出的現(xiàn)實原因,村鎮(zhèn)銀行是實現(xiàn)普惠金融的有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的推出有效緩解了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥,保障了農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)。本文構(gòu)建出村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的評價指標體系,并對村鎮(zhèn)銀行推出后產(chǎn)生的影響和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平進行了實證分析,指出當前村鎮(zhèn)銀行在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到了重要作用,但可持續(xù)發(fā)展過程還存在重重問題。在充分借鑒國際典型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,提出了緩解農(nóng)村金融排斥、保護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)視角下的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展“兩步走”戰(zhàn)略。論文分為八個部分,第一部分對國內(nèi)外相關(guān)研究進行梳理,指出研究的重點和意義,介紹了研究內(nèi)容、研究思路和研究方法,分析了可能創(chuàng)新點與不足之處。第二部分對相關(guān)概念進行界定,構(gòu)建了研究的理論基礎(chǔ)。第三部分分析了我國農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀和原因,指出農(nóng)村金融排斥對農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的影響,并借助“六維度”指標分析了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后在緩解金融排斥方面的作用,實證結(jié)果表明村鎮(zhèn)銀行確實是緩解金融排斥、保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、進而推動“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。第四部分對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義進行了詮釋,討論了影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要因素,并借鑒國外微型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的衡量評判指標以及對商業(yè)銀行統(tǒng)一監(jiān)管的條件,構(gòu)建出衡量我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的評價指標體系。第五部分以湖北省為樣本地區(qū),對村鎮(zhèn)銀行推出后產(chǎn)生的影響以及村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平進行了實證分析。肯定了村鎮(zhèn)銀行在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用及其目前的可持續(xù)發(fā)展水平,同時指出村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的主要問題并對原因進行解析。第六部分對美國社區(qū)銀行、孟加拉格萊珉銀行、印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部等典型農(nóng)村金融機構(gòu)進行考察,總結(jié)其成功經(jīng)驗,為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供借鑒。第七部分提出了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展“兩步走”戰(zhàn)略,闡述了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的具體措施,并提出了村鎮(zhèn)銀行向“主行引導的農(nóng)村社區(qū)銀行”發(fā)展的方向。第八部分,對全文的研究進行總結(jié),提出了促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要政策建議,并對下一步的研究進行展望。綜合運用金融學、經(jīng)濟學、社會學、法學、計量經(jīng)濟學等經(jīng)典理論,遵循科學研究的一般研究范式,對我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的意義、衡量方法和發(fā)展道路進行了系統(tǒng)研究。研究過程中采取經(jīng)典理論分析整理與計量模型實證分析相結(jié)合、宏觀總體分析和微觀個體分析相結(jié)合等多種方法,先后運用向量自回歸模型、層次分析法和模糊綜合評價法對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況進行分析。得到以下主要結(jié)論:第一,普惠金融理論把農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、金融排斥和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有機聯(lián)系起來:維護農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是普惠金融的核心目標,金融排斥是普惠金融提出的現(xiàn)實原因,村鎮(zhèn)銀行是實現(xiàn)普惠金融的有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的推出有效緩解了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥,保障了農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)。第二,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平可以從村鎮(zhèn)銀行的資源配置水平、風險控制水平、盈利發(fā)展能力和區(qū)域環(huán)境影響等四個方面進行衡量,對湖北省村鎮(zhèn)銀行的實證分析表明,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是可持續(xù)的,且發(fā)展勢頭良好,但在發(fā)展過程中還存在偏離市場定位、主發(fā)起行絕對控股、經(jīng)營網(wǎng)點單一、風險控制能力不夠、政府支持不足等種種問題,制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。第三,借鑒美國社區(qū)銀行、孟加拉格萊珉銀行、印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部等典型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗,提出了我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)分“兩步走”,第一步通過立法、村鎮(zhèn)銀行、政府和市場的共同力量實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展,第二步村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行剝離后組建為“主行引導的農(nóng)村社區(qū)銀行”。主要創(chuàng)新之處在于:第一,以普惠金融理論為基礎(chǔ),把農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)、農(nóng)村地區(qū)金融排斥與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展三個跨專業(yè)、跨領(lǐng)域的問題有機聯(lián)系起來,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究提供一種新的視角和方法。第二,構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的評價指標體系。這一指標體系,具有代表性廣、可操作性強的特點,既可用于評價具體某個村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力,也可用于分析比較不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展水平。第三,提出村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展“兩步走”戰(zhàn)略,指出在當前階段可以通過立法、村鎮(zhèn)銀行、政府、市場四方力量實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展,并提出了“主行引導的農(nóng)村社區(qū)銀行”長期發(fā)展構(gòu)想,構(gòu)建“國家農(nóng)村社區(qū)發(fā)展銀行——地市級農(nóng)村社區(qū)銀行總行——農(nóng)村社區(qū)銀行——社區(qū)營業(yè)所”四級組織體系。
【學位授予單位】：華中農(nóng)業(yè)大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.35
【圖文】：

華中農(nóng)業(yè)大學2015屆博士學位（畢業(yè)）論文金融排斥、農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究31居民主動放棄從正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款，自已把自己排除在正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)范圍之外，如圖3-3所示。圖3-3農(nóng)戶不選擇正規(guī)金融機構(gòu)貸款的原因Figure3-3Reasonsoffarmersnotchoosingloansfromformalfinancialinstitutions（3）評估排斥評估排斥是金融機構(gòu)部門對農(nóng)村地區(qū)居民申請金融服務(wù)時采取對風險進行評估的方式施加限制。在我國金融業(yè)同業(yè)的競爭比較激烈，金融機構(gòu)越來越重視對風險進行控制，要求對農(nóng)村居民提供貸款等金融服務(wù)時，這些貸款者必須滿足一定的條件。而對農(nóng)村居民發(fā)放貸款時，審批更為嚴格，要求的條件更高，這些條件把大量有資金需求的農(nóng)村地區(qū)居民排除在正規(guī)金融服務(wù)體系之外了。農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的限制，生產(chǎn)的周期一般較長，對自然條件的依賴程度大，對于自然災(zāi)害的等風險的抵御能力較差，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的貸款具有風險較高、收益較低的特性。因此，金融機構(gòu)制定了相對復(fù)雜和完善的制度管理措施，來應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)居民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，以降低信貸風險的發(fā)生。金融機構(gòu)審核農(nóng)戶貸款時，一般需要審查農(nóng)戶的個人信用狀況以及其可以用來抵押的資產(chǎn)，以評估農(nóng)村居民貸款的信用風險大校而由于農(nóng)村居民缺少可以進行量化的統(tǒng)一的信用材料，可用于抵押擔保的資產(chǎn)也缺乏，因此，對農(nóng)村居民發(fā)放信貸的風險較高，正規(guī)金融機構(gòu)為了控制風險，不得不限制對農(nóng)村居民進行貸款的發(fā)放。這種嚴格復(fù)雜的信貸評估程序，把農(nóng)村居民也排斥在正規(guī)金融服務(wù)體系之外。以農(nóng)戶貸款占總貸款的比例可以用來解釋評估排斥的狀況，2012年全國金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款比例為5.4%，各�。ㄖ陛犑校┺r(nóng)戶貸款比例如表3-3所示。從該表可

的，對農(nóng)民居民等弱勢群體推出的產(chǎn)品和服務(wù)很少。就連農(nóng)村金融市場的主力軍——農(nóng)村信用社也開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，在營銷目標和營銷對象上開始出現(xiàn)脫農(nóng)化的傾向，像郵儲銀行一樣在農(nóng)村充當抽水機的作用，把在農(nóng)村吸收的存款資金源源不斷向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融排斥不斷加劇。就連為解決農(nóng)村地區(qū)金融缺失和農(nóng)村金融服務(wù)不足而在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，為“三農(nóng)”服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行也出現(xiàn)了“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的模式。到2012年末，全國總共開設(shè)有1433個村鎮(zhèn)銀行營業(yè)點，其中設(shè)址在村鎮(zhèn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為630家，僅占總數(shù)的43.9%（見圖3-4）。這些都使農(nóng)村金融排斥不斷加劇。圖3-4村鎮(zhèn)銀行設(shè)在村鎮(zhèn)的比例Figure3-4Theproportionofvillagebankssettingupinvillage資料來源：《中國中小企業(yè)金融服務(wù)報告2013》3.1.2金融排斥對農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的影響金融排斥是不平等權(quán)利的體現(xiàn)，反映了農(nóng)民等弱勢群體在獲取金融服務(wù)能力和機會上的不公，這種不公若長期存在，必須會影響社會的公平，進而影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融排斥主要是通過下列渠道影響農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。（1）金融排斥加劇農(nóng)民貧困金融排斥是貧困的放大器，會使窮的更窮，富的更富。政府扶持農(nóng)戶的優(yōu)惠政策會因金融排斥而受到阻礙，政府對農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付也因農(nóng)戶沒有銀行賬戶而無法實現(xiàn)，從而加劇了農(nóng)民等弱勢群體的社會貧困。另一方面，商業(yè)金融機構(gòu)也在資本逐利的驅(qū)動下，通過設(shè)立較高的門檻把農(nóng)民等弱勢群體排除在金融服務(wù)對象之外，也使得農(nóng)民無法獲得資金的扶持而加劇貧困。設(shè)在村鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行43.90%設(shè)在縣域的村鎮(zhèn)銀行56.10%

5村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展實證分析60（4）經(jīng)營成效湖北省村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模迅速增長，截至2012年12月末，湖北省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行各項貸款為428283萬元，比年初增加198207萬元，增長86%，是2008年的9.5倍；各項存款余額達487833萬元，比年初增加178816萬元，增長58%，是2008年的15.3倍。其中儲蓄存款為184042萬元，占各項存款的38%，比2008年增長了17倍，如圖5-3所示。圖5-3湖北省村鎮(zhèn)銀行存貸款額增長圖Figure5-3LoansanddepositgrowthofvillagebanksinHubeiprovince湖北省村鎮(zhèn)銀行盈利能力大幅提升，截至2013年6月末，全省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤6314萬元，比去年同期增加3591萬元，增長157.9%，全轄開業(yè)滿一年的24家機構(gòu)全部盈利。5.2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟影響實證分析——以湖北省為例村鎮(zhèn)銀行是個新生事物，湖北省作為首批試點地區(qū)，在2007年才出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行，由于時間太短，無法進行時間序列分析。由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立位置和服務(wù)對象都限定在農(nóng)村地區(qū)，主要對農(nóng)村金融市場形成了沖擊。因此，本節(jié)將先分析湖北省農(nóng)村金融對湖北省農(nóng)村經(jīng)濟的影響，再采用鄒氏斷點分析法來檢驗村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)后對湖北省農(nóng)村經(jīng)濟的影響。5.2.1研究方法與指標選�。�1）研究方法本節(jié)選用向量自回歸（VAR）模型來分析湖北省農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。在計量經(jīng)濟學中，VAR模型常用于分析隨機擾動對變量的動態(tài)沖擊，并解釋這些經(jīng)濟沖擊對經(jīng)濟變量產(chǎn)生的影響。（2）指標選取0510152025303540455020082009201020112012儲蓄存款余額存款余額貸款余額

【引證文獻】

相關(guān)碩士學位論文 前1條

1 孫富博;基于金融發(fā)展權(quán)的農(nóng)業(yè)科技金融法律問題研究[D];華中農(nóng)業(yè)大學;2018年

本文編號：2768268