發(fā)布時(shí)間：2017-08-29 14:07

  本文關(guān)鍵詞：基于情感信任和認(rèn)知信任的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者出借意愿研究

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【摘要】：小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,然而由于其自身規(guī)模較小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、盈利能力較弱等問題,小微企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了該企業(yè)對(duì)資金的需求一般是“急、小、短”,因此在需要融資時(shí)商業(yè)銀行尤其是擁有較多中大企業(yè)資源的國有股份制銀行,會(huì)因?yàn)檫@些問題而使得其對(duì)小微企業(yè)放款更加困難甚至不放款,由此造成小微企業(yè)融資困難。除了小微企業(yè),個(gè)人群體尤其是低收入人群的融資難問題也同樣凸顯。盡管已經(jīng)有很多商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展提供了小微金融服務(wù),然而由于小微金融服務(wù)的獲利空間較小且運(yùn)營成本比較高,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人群體的龐大融資需求時(shí)所提供的服務(wù)也是有限的,服務(wù)質(zhì)量也無法得到很好的保證。2006年,經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)——專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者,這項(xiàng)服務(wù)被認(rèn)為是P2P小額借貸的起源。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,P2P借貸也由最初的線下逐步發(fā)展到線上,隨之而來的各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生,從而為更廣闊范圍內(nèi)的具有小額資金需求的民眾提供服務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下,基于不確定性的環(huán)境而產(chǎn)生的信任對(duì)于借貸雙方都是至關(guān)重要的,針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的信任問題也吸引了國內(nèi)外越來越多的學(xué)者進(jìn)行研究。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中涉及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、投資者、借款人三方,而投資者的出借意愿將直接決定借貸交易能否成功完成,因此本文將分析在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中,借貸平臺(tái)和借款人會(huì)對(duì)投資者的信任產(chǎn)生怎樣的影響,而投資者的信任又會(huì)如何影響其出借意愿。由于信任是通過不同的心理過程產(chǎn)生的,不僅包含認(rèn)知,也包含了大量的情感、身份、規(guī)則和歷史的成分,因此信任可以從認(rèn)知和情感兩個(gè)方面進(jìn)行研究。本文為了更加深入剖析投資者信任,又將投資者的信任細(xì)分為認(rèn)知信任和情感信任,將分別研究借貸平臺(tái)和借款人會(huì)如何影響投資者的認(rèn)知信任和情感信任。針對(duì)以上的研究問題,論文采用定性與定量結(jié)合的研究方法。首先,閱讀、梳理、總結(jié)國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)文獻(xiàn),確定主要研究問題。在已經(jīng)閱讀、整理、匯總了研究的理論基礎(chǔ)上,建立論文的理論模型并提出研究假設(shè)并以此設(shè)計(jì)調(diào)查問卷。最后通過一系列統(tǒng)計(jì)方法,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理并檢驗(yàn)?zāi)Ｐ秃脱芯考僭O(shè)得出研究結(jié)論。本文主要分為七個(gè)部分,三個(gè)階段,具體研究?jī)?nèi)容如下：第一階段是定性分析部分,包含本文的第一、二、三、四章,主要是為后文的實(shí)證分析奠定理論研究基礎(chǔ)。第一章是導(dǎo)論。本部分首先針對(duì)國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的情況以及存在的問題進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹,以此引出本文研究問題。在此基礎(chǔ)上,說明研究該問題的目的和意義并介紹了本文的主要研究?jī)?nèi)容、框架和所運(yùn)用的方法。最后提出創(chuàng)新與不足。第二章是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸文獻(xiàn)綜述。梳理國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn),根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與方：借貸平臺(tái)、借款人和投資者,從這三方面分類整理文獻(xiàn),回顧各個(gè)參與方對(duì)借貸行為的影響。第三章是理論基礎(chǔ)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的借貸行為是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行,并且將資金的使用權(quán)作為交易商品,與網(wǎng)絡(luò)購物具有一定的相似性,因此可以參考網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)領(lǐng)域的主要理論。本文根據(jù)研究問題,理論部分主要包括：信任理論和消費(fèi)者行為理論。第四章是理論模型與研究假設(shè)。在前期的文獻(xiàn)回歸和理論研究基礎(chǔ)上,以借貸網(wǎng)站的易用性、服務(wù)質(zhì)量、保證措施、平臺(tái)聲譽(yù)和借款人的個(gè)人創(chuàng)新性、經(jīng)驗(yàn)作為影響因素,分別對(duì)投資者的認(rèn)知信任和情感信任產(chǎn)生影響,并加入信任傾向和投資滿意度,共同對(duì)投資者的出借意愿產(chǎn)生影響。由此構(gòu)建相應(yīng)的理論模型并提出研究假設(shè)。第二階段是實(shí)證分析部分,包括第五、六章。在前文基于參考文獻(xiàn)和理論研究而提出理論模型和研究假設(shè)的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)調(diào)查問卷并收集處理數(shù)據(jù)。第五章是調(diào)查問卷設(shè)計(jì)。根據(jù)提出的理論模型,對(duì)其中的變量測(cè)量指標(biāo)選取確定后,設(shè)計(jì)調(diào)查問卷。在此基礎(chǔ)上,篩選比較并選取了一家國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站(拍拍貸)的投資者作為問卷參與主體,進(jìn)行問卷發(fā)放。第六章是理論模型的實(shí)證檢驗(yàn)。通過回收調(diào)查問卷并獲取相應(yīng)數(shù)據(jù),對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單描述性統(tǒng)計(jì),隨后檢驗(yàn)調(diào)查問卷的可信度和有效性,最后在理論模型的擬合指標(biāo)達(dá)到統(tǒng)計(jì)要求的基礎(chǔ)上驗(yàn)證研究假設(shè)�；趯�(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果,我們可以知道,在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中,投資者投資滿意度、信任傾向以及其自身的認(rèn)知信任和情感信任均會(huì)正向影響投資人的出借意愿。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的易用性、服務(wù)質(zhì)量和保障措施都會(huì)增加投資人的認(rèn)知信任,借貸平臺(tái)具有良好的聲譽(yù)則只會(huì)增加投資人的情感信任。在借款人影響因素方面,借款人的創(chuàng)新性有助于增加投資人認(rèn)知信任,而借款人的經(jīng)驗(yàn)則只會(huì)對(duì)投資人的情感信任產(chǎn)生正向影響。同時(shí),投資人的認(rèn)知信任也會(huì)促進(jìn)情感信任的建立。第三階段即第七章,是本文的結(jié)論部分。第七章是結(jié)論。根據(jù)前文實(shí)證檢驗(yàn)所得結(jié)果進(jìn)行分析,并根據(jù)研究結(jié)論提出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的理論和實(shí)踐啟示。最后,通過整個(gè)研究過程,發(fā)現(xiàn)本文研究的不足并在此基礎(chǔ)上對(duì)未來研究進(jìn)行展望。針對(duì)本文研究問題,本文從借貸平臺(tái)和借款人兩方面來闡述研究結(jié)論并給出相應(yīng)的啟示。首先是借貸平臺(tái)方面,由于借貸平臺(tái)的易用性、服務(wù)質(zhì)量、保障措施均會(huì)增加投資人的認(rèn)知信任,而平臺(tái)聲譽(yù)會(huì)促進(jìn)投資人的情感信任。因此P2P借貸平臺(tái)在今后的建設(shè)、運(yùn)營中應(yīng)該注意這幾個(gè)方面：第一,易用性體現(xiàn)了借貸網(wǎng)站的流程設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、內(nèi)容設(shè)計(jì)等專業(yè)能力,因此流程清晰、結(jié)構(gòu)合理的網(wǎng)站可以讓投資者在認(rèn)知上產(chǎn)生信任。第二,服務(wù)質(zhì)量包括借貸網(wǎng)站提供良好的幫助尤其是有關(guān)借款人相關(guān)信息的真實(shí)完整性。我們知道,由于歐美國家具有較為完善的征信體系,征信公司可以提供借款人的信用報(bào)告,為其在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的借款審核提供可靠的參考依據(jù),由此在很大程度上幫助減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款違約率。然而在我國,個(gè)人征信體系尚不完善,并且能夠接入央行征信系統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司還較少,因此各平臺(tái)在正式納入央行征信系統(tǒng)之前,應(yīng)該不斷加強(qiáng)自身征信能力,加強(qiáng)對(duì)借款人提供資料真實(shí)性的判斷能力,嚴(yán)格審核借款人提交的材料,并且要善于利用信用數(shù)據(jù),根據(jù)自身平臺(tái)特點(diǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型,有效處理借款人的相關(guān)數(shù)據(jù)信息,嚴(yán)格準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用水平。保障措施則是投資者在該網(wǎng)貸平臺(tái)使用中對(duì)安全性的認(rèn)知,因此借貸網(wǎng)站從技術(shù)、法律、制度等方面對(duì)投資者的資金、個(gè)人信息等方面提供保障是十分必要的,而且針對(duì)這些保障應(yīng)該在網(wǎng)站相關(guān)板塊中列出,以增加投資者的認(rèn)知信任。第三,基于本文研究結(jié)論,平臺(tái)聲譽(yù)對(duì)投資者信任的影響體現(xiàn)在情感信任上。投資者對(duì)網(wǎng)站聲譽(yù)的理解也更多的依賴于該網(wǎng)站對(duì)用戶的關(guān)心和幫助。因此,借貸平臺(tái)除了基本的線上或線下客戶服務(wù)以外,還可以通過建立論壇、QQ群等方式,增加和使用者的交流,及時(shí)解決問題和增進(jìn)親密感。第四,在投資者的出借意愿中,投資滿意度的影響是十分顯著和重要,因此借貸平臺(tái)可以提供更多樣化、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)從而提高投資者在該平臺(tái)的投資滿意度。在借款人方面,除了盡量提供完整詳細(xì)的相關(guān)信息以獲取較高的信用評(píng)分外,根據(jù)本文研究結(jié)論,借款人的創(chuàng)新性和經(jīng)驗(yàn)都會(huì)增加投資者的信任,因此在個(gè)人信息描述中可以著重強(qiáng)調(diào)自身的相關(guān)特性以獲得投資者對(duì)自已的信任,以及優(yōu)質(zhì)的借款經(jīng)驗(yàn),如沒有或少量的逾期還款,增加與投資者的溝通以向其充分表達(dá)自已為獲得借款的努力程度并促進(jìn)情感上的交流。本文的研究創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一,研究切入點(diǎn),同樣是研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中投資者信任問題,本文將投資者的信任分為情感信任和認(rèn)知信任兩方面進(jìn)行研究,從而能夠更加深入了解投資者出借意愿的影響因素；第二,研究變量,目前大部分研究中,對(duì)借款人影響因素的選取主要人口特征因素、財(cái)務(wù)狀況和社會(huì)資本等這幾個(gè)方面。本文不同之處在于,在借款人的變量選取上,結(jié)合消費(fèi)者行為理論,更加關(guān)注于借款人的個(gè)人特性——?jiǎng)?chuàng)新性和經(jīng)驗(yàn)。雖然本人盡可能完善理論模型并從實(shí)證角度進(jìn)行研究分析,但仍然存在些許不足：第一,樣本數(shù)量局限性,本論文調(diào)查問卷的對(duì)象是拍拍貸的投資者,由于財(cái)力和時(shí)間有限,最后獲取了237份有效問卷,雖然數(shù)據(jù)分析結(jié)果符合統(tǒng)計(jì)要求,但是樣本數(shù)量并不是十分充足可能會(huì)給結(jié)果造成一定的偏差；第二,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者出借意愿影響因素不夠全面。本文理論模型中采用的變量是在借鑒國內(nèi)外學(xué)者的有關(guān)研究基礎(chǔ)上,結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的實(shí)際情況,并綜合了自身的研究興趣點(diǎn)而總結(jié)得出,并沒有包括全部的影響因素。
【關(guān)鍵詞】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 出借意愿 情感信任 認(rèn)知信任
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F724.6;F832.4
【目錄】：

• 摘要4-8
• ABSTRACT8-13
• 1. 導(dǎo)論13-21
• 1.1 研究問題的提出13-15
• 1.2 研究目的和意義15-16
• 1.2.1 研究目的15-16
• 1.2.2 研究意義16
• 1.3 論文的研究?jī)?nèi)容、方法和基本框架16-20
• 1.3.1 研究?jī)?nèi)容16-17
• 1.3.2 研究方法17-18
• 1.3.3 基本框架18-20
• 1.4 創(chuàng)新之處20-21
• 2. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述21-29
• 2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)21-24
• 2.1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式比較分析21-23
• 2.1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信任23-24
• 2.2 借款人因素對(duì)借貸行為的影響24-28
• 2.2.1 硬信息24-25
• 2.2.2 軟信息25-28
• 2.3 投資者因素對(duì)借貸行為的影響28-29
• 3. 理論基礎(chǔ)29-35
• 3.1 信任理論29-33
• 3.1.1 傳統(tǒng)信任理論29-30
• 3.1.2 電子商務(wù)信任理論30-33
• 3.2 消費(fèi)者行為理論33-35
• 4. 理論模型與研究假設(shè)35-43
• 4.1 理論模型的構(gòu)建35-37
• 4.2 研究假設(shè)37-43
• 4.2.1 借貸平臺(tái)影響信任因素研究假設(shè)37-39
• 4.2.2 借款人影響信任因素研究假設(shè)39-40
• 4.2.3 出借意愿影響因素研究假設(shè)40-42
• 4.2.4 認(rèn)知信任與情感信任之間關(guān)聯(lián)42-43
• 5. 調(diào)查問卷設(shè)計(jì)、發(fā)放與回收43-48
• 5.1 研究的借貸網(wǎng)站43-45
• 5.1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的選取43-44
• 5.1.2 拍拍貸簡(jiǎn)介44-45
• 5.2 問卷調(diào)查參與主體的確定45
• 5.3 變量定義45-46
• 5.3.1 被解釋變量45-46
• 5.3.2 解釋變量46
• 5.4 問卷設(shè)計(jì)46-47
• 5.5 問卷發(fā)放和回收47-48
• 6. 理論模型的實(shí)證檢驗(yàn)48-60
• 6.1 樣本數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)分析48-51
• 6.1.1 樣本數(shù)據(jù)性別分析48-49
• 6.1.2 樣本數(shù)據(jù)年齡分析49
• 6.1.3 樣本數(shù)據(jù)省份分析49-50
• 6.1.4 樣本數(shù)據(jù)受教育程度分析50
• 6.1.5 樣本數(shù)據(jù)月份收入分析50-51
• 6.2 信度和效度分析51-56
• 6.2.1 調(diào)查問卷信度分析51-53
• 6.2.2 調(diào)查問卷效度分析53-56
• 6.3 理論模型分析與研究假設(shè)檢驗(yàn)56-60
• 6.3.1 理論模型擬合分析56-57
• 6.3.2 研究假設(shè)檢驗(yàn)57-60
• 7. 結(jié)論60-67
• 7.1 研究結(jié)論分析60-62
• 7.1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因素影響分析60-61
• 7.1.2 借款人因素影響分析61
• 7.1.3 出借意愿分析61-62
• 7.2 研究結(jié)論啟示62-65
• 7.2.1 理論啟示62-63
• 7.2.2 實(shí)踐啟示63-65
• 7.3 研究不足與展望65-67
• 7.3.1 研究不足65-66
• 7.3.2 研究展望66-67
• 參考文獻(xiàn)67-73
• 附錄73-79
• 致謝79

【相似文獻(xiàn)】

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5 新新貸副總裁 陳志飛;P2P網(wǎng)貸應(yīng)尊重金融邏輯[N];農(nóng)村金融時(shí)報(bào);2013年

6 記者 高談;P2P投資者連踩四雷 200多萬被套[N];第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào);2013年

7 本報(bào)記者 張敏捷;銀行涉水網(wǎng)貸 P2P迎來“正規(guī)軍”[N];海峽財(cái)經(jīng)導(dǎo)報(bào);2013年

8 本報(bào)記者 王潤珠;多家銀行摩拳擦掌籌備P2P[N];民營經(jīng)濟(jì)報(bào);2013年

9 本報(bào)記者 松壑;P2P網(wǎng)貸陷“鏈?zhǔn)轿C(jī)” 投資者維權(quán)進(jìn)退迷茫[N];21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道;2013年

10 新金融記者 袁誠　實(shí)習(xí)生 張夢(mèng)龍;P2P“非法集資”第一案追蹤[N];新金融觀察;2014年

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 李夢(mèng)然;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者的信息識(shí)別與行為偏差[D];清華大學(xué);2014年

2 劉繪;我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[D];天津財(cái)經(jīng)大學(xué);2015年

3 劉姍姍;基于P2P的大規(guī)模分布式虛擬現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)設(shè)計(jì)中若干問題的研究[D];中國科學(xué)技術(shù)大學(xué);2008年

4 張冶江;主動(dòng)P2P蠕蟲的檢測(cè)與防御技術(shù)研究[D];華中科技大學(xué);2009年

5 曹旭斌;P2P在線借貸平臺(tái)社會(huì)資本測(cè)量及作用問題研究[D];西南財(cái)經(jīng)大學(xué);2013年

6 楊磊;針對(duì)P2P節(jié)點(diǎn)不合作行為的信任與激勵(lì)機(jī)制研究[D];電子科技大學(xué);2012年

7 王衛(wèi)東;單源P2P組播的系統(tǒng)安全研究[D];華中科技大學(xué);2011年

8 萬�；�;網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)的成長(zhǎng)模型研究[D];大連理工大學(xué);2013年

9 劉孝男;移動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)中基于方向搜索算法的研究[D];吉林大學(xué);2010年

10 王向輝;P2P網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)研究[D];哈爾濱工程大學(xué);2008年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前10條

1 張盼;我國商業(yè)銀行發(fā)展P2P的動(dòng)因及策略研究[D];武漢理工大學(xué);2014年

2 候亞美;我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題研究[D];河北大學(xué);2015年

3 劉琦;P2P下載技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中侵權(quán)問題的刑法評(píng)價(jià)[D];華南理工大學(xué);2015年

4 李夢(mèng)橋;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究[D];遼寧大學(xué);2015年

5 余嘉敏;網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)的量化監(jiān)管研究[D];華南理工大學(xué);2015年

6 王飛;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[D];遼寧大學(xué);2015年

7 顏寶成;我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律對(duì)策研究[D];山東財(cái)經(jīng)大學(xué);2015年

8 馮澤敏;中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究[D];遼寧大學(xué);2015年

9 李季;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中第三方信任對(duì)借款成功率的影響[D];西南交通大學(xué);2015年

10 艾麗淑;國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逾期率影響因素研究與社區(qū)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建建議[D];西南交通大學(xué);2015年

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本文編號(hào)：753681