【摘要】：與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的移動(dòng)技術(shù)的快速發(fā)展在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著手機(jī)設(shè)備的普及,人們越來越渴望直接通過他們的手機(jī)上網(wǎng)。這一現(xiàn)象極大地刺激了發(fā)展中國家的銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商。比如,在四年前多哥就推出了一項(xiàng)移動(dòng)金融服務(wù)(Mobile Financial Services,MFS)業(yè)務(wù)。MFS(即移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付和移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)移)不僅是一項(xiàng)新興的可以給銀行和電信服務(wù)商帶來額外收入的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用,也是一項(xiàng)由創(chuàng)新技術(shù)支撐的服務(wù)融合。盡管MFS可能帶來很多潛在的效益,但它并不是像工業(yè)界所期望的那樣很快被人們廣泛采納。在多哥,和傳統(tǒng)的付款方式相比,用戶對這些新產(chǎn)品的接受與支持程度還處于很低的水平而且并沒有表現(xiàn)出增長的趨勢。消費(fèi)者的社會(huì)文化影響力、在線信任度和感知風(fēng)險(xiǎn)通常被視為移動(dòng)金融系統(tǒng)成功的主要因素。此外,此前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的研究則強(qiáng)調(diào),移動(dòng)金融的接受度之所以不高與金融服務(wù)公司缺乏有效的管理工具以及缺乏合理的用于維護(hù)當(dāng)前用戶需求的策略有關(guān)。在多哥,大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍使用一些管理策略來評價(jià)公司業(yè)績,這有別于我們對于MFS技術(shù)采納的理論和相關(guān)概念的理解。其他研究人員也探索和提出了關(guān)于該技術(shù)采納的理論和模型,希望可以用來預(yù)測消費(fèi)者的使用意圖、是否會(huì)采納此技術(shù)以及解釋這些新技術(shù)的增量式的變革和它們所依賴的相關(guān)環(huán)境。這些理論和模型的提出是基于一些主要決定因素,但是它們幾乎都產(chǎn)生在發(fā)達(dá)國家,在發(fā)展中國家?guī)缀跏强瞻住Ｔ谶@些事實(shí)的驅(qū)動(dòng)下,本次研究有四個(gè)目標(biāo)。一是調(diào)查社會(huì)文化、初步信任和各種經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)生的認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)是否顯著影響客戶使用MFS的行為意圖。二是建立一個(gè)全面的理論模型去解釋發(fā)展中國家對于MFS的采納。三是制定基準(zhǔn)方法,為MFS的戰(zhàn)略決策提供有力的理論依據(jù)。四是基于對MFS的各種影響因素的排名,闡明哪些因素更能影響人們使用MFS。為了實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo),我們系統(tǒng)地梳理了文獻(xiàn)中影響技術(shù)接受的關(guān)鍵因素,以獲得采納MFS的影響因素,最后得到一個(gè)以社會(huì)文化影響、初始信任和感知風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素為主的綜合模型。為了對MFS進(jìn)行前瞻性分析,我們提出了一種集成式方法。在該方法中,我們先使用結(jié)構(gòu)方程模型(Structural Equation Modeling,SEM)對理論模型進(jìn)行了測試,將SEM的輸出結(jié)果作為層次分析法(AHP)的輸入,然后將AHP得到的結(jié)果作為逼近理想解排序法(Technique for Order Preference by Similarity to Ideal Solution,TOPSIS)的權(quán)重。我們采用問卷調(diào)查的方式收集了多哥的洛美市居民的原始數(shù)據(jù)。為了讓獲得的樣本更具代表性,我們把調(diào)查區(qū)域主要選在該市對此研究最有利的地方。我們共向714位受訪者分發(fā)了的調(diào)查問卷,最后收到調(diào)查問卷572(80.11%)份。在收到的調(diào)查問卷中,539(94.23%)份是有效的,這其中包括MFS技術(shù)的使用者和非使用者。然后專家和有經(jīng)驗(yàn)的MFS使用者基于測量要求,使用包含AHP和TOPSIS調(diào)查的多標(biāo)準(zhǔn)決策(MCDM)方法分別生成了可用的116和157個(gè)回答,這些答案均符合一致性要求。我們用多種工具對收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析,如CSPro(Census and Survey Processing System)、SPSS(Statistical Package for the Social Science)、AMOS(Analysis of a MOment Structures)、SmartPLS(Smart Partial Least Square)、BPMSG'-AHP和MATLAB。鑒于本文的研究目標(biāo),我們把最初提出的研究模型分為兩個(gè)部分:模型組A(SEM-MCDM方法)和模型組B(純SEM)。通過使用基于協(xié)方差的SEM(Covariance-Based SEM,CB-SEM),我們發(fā)現(xiàn)社會(huì)文化、初始信任、感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、感知有用性以及感知成本都影響到用戶的使用意圖或?qū)FS的采用。我們也發(fā)現(xiàn)前面的3個(gè)因素和影響它們的子因素之間也有著特殊的相關(guān)性。MCDM的結(jié)果則揭示了這些影響因素的關(guān)鍵性的排名情況:感知風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是最重要的因素,其次是社會(huì)文化和初始信任,這個(gè)事實(shí)在多哥采用MFS時(shí)需予以相應(yīng)的控制。在子標(biāo)準(zhǔn)(或子因子)中,感知隱私風(fēng)險(xiǎn)是最主要因素,其次是感知時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)和促成因素。關(guān)于MFS的方案選擇,決策者認(rèn)為手機(jī)轉(zhuǎn)賬至關(guān)重要(排第一位),然后是移動(dòng)支付(第二),而將手機(jī)銀行(第三)視為不重要的。由此,我們提出了一個(gè)針對于發(fā)展中國家的移動(dòng)金融服務(wù)模型MFSMDC(Mobile Financial Services Model for Developing Countries,并且和其它模式進(jìn)行了比較。通過運(yùn)用與其他發(fā)展中國家有關(guān)的數(shù)據(jù),移動(dòng)金融服務(wù)公司可以運(yùn)用MFSMDC去推薦適當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法,我們提出了SEM-AHP-TOPSIS基準(zhǔn)結(jié)構(gòu)方法,并認(rèn)為此方法對于減少?zèng)Q策過程中的時(shí)間及精力十分必要。這個(gè)方法的獨(dú)特性在于能夠處理各個(gè)評估方法的相互依賴性,同時(shí),也能對當(dāng)下測量方法的定性評估和定量評估做出解釋。且如果新的標(biāo)準(zhǔn)可以滿足日益變化的商業(yè)需求,也可以將其植入到分層模型中。此外,本文的研究揭示了CB-SEM方法的優(yōu)勢以及挑戰(zhàn)并且在同樣的數(shù)據(jù)集上面和PLS-SEM方法進(jìn)行了比較。盡管這兩個(gè)方法在結(jié)構(gòu)路徑分析上呈現(xiàn)的結(jié)果有某些相似,但是使用PLS-SEM可以帶來更多好處。在比較了SEM-MCDM(特別是SEM和AHP)的發(fā)現(xiàn)之后,結(jié)果顯示這兩種方法有著幾乎相同的效果。因此,同時(shí)使用這兩種方法的好處在于它們在決策的制定中可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。本文的研究結(jié)果有助于人們理解不同因素對用戶使用意圖以及MFS的采納的影響,并從管理學(xué)層面指出,MFS提供商應(yīng)該采取更多有效的策略去改善消費(fèi)者的初始信任度,同時(shí)使用隱私保護(hù)工具去降低用戶的感知風(fēng)險(xiǎn),以及惠顧MFS的擁護(hù)者,以此來吸引更多的消費(fèi)者群體。本文的研究還進(jìn)一步提供了一種創(chuàng)新的新方法。該方法可以使人們在關(guān)于在線移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新方面上,豐富對于MFS采納的理解以及消費(fèi)者行為的認(rèn)識。
【學(xué)位授予單位】：電子科技大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F724.6;F274


本文編號：2805330