【摘要】：金融科技(FinTech)是Financial Technology的簡(jiǎn)稱(chēng)。金融科技是技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新,它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品,從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或者金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。金融科技在近年來(lái)發(fā)展迅速,引發(fā)了業(yè)界的熱烈討論,其中一些新興技術(shù)如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和智能投顧等的使用被認(rèn)為極大的提高了金融交易的進(jìn)行的效率,降低了金融交易的成本。但是金融科技到底是什么,其與我國(guó)過(guò)去幾年來(lái)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融是怎么樣的關(guān)系,對(duì)金融科技由誰(shuí)進(jìn)行監(jiān)管以及進(jìn)行何種程度的監(jiān)管等問(wèn)題仍然未得到解決。本文以金融科技公司的監(jiān)管模式為研究對(duì)象,通過(guò)厘清金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)系和區(qū)別,意在說(shuō)明對(duì)金融科技的監(jiān)管不應(yīng)停留在概念的層面,而應(yīng)探究金融科技公司實(shí)際從事的業(yè)務(wù),按照具體的業(yè)務(wù)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融雖然稱(chēng)謂不同,但是本質(zhì)并沒(méi)有脫離金融,對(duì)其監(jiān)管與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管也并沒(méi)有顯著不同。在此基礎(chǔ)上,通過(guò)比較法研究當(dāng)前主要國(guó)際組織以及不同主權(quán)國(guó)家對(duì)于金融科技公司的監(jiān)管模式,結(jié)合我國(guó)當(dāng)前剛剛經(jīng)歷改革后的“一行兩會(huì)”(即人民銀行、證監(jiān)會(huì)和銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì))的監(jiān)管框架,提出適合我國(guó)具體金融環(huán)境的針對(duì)金融科技公司的監(jiān)管模式。本文將分為四章展開(kāi)。本文第一章是對(duì)金融科技的概念介紹,并且重在厘清金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的聯(lián)系和區(qū)別。這一章節(jié)是對(duì)全文內(nèi)容的鋪墊,只有弄清楚了金融科技是什么,談?wù)撊绾螌?duì)其監(jiān)管才有意義。其中第一節(jié)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展,以及互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別和聯(lián)系。第二節(jié)論述了金融科技的概念,包括引用了金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織(IOSCO)等國(guó)際組織在內(nèi)對(duì)金融科技概念的定義等的梳理。此外,還介紹了金融科技公司中當(dāng)前主要運(yùn)用的新興技術(shù),包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和智能投顧等技術(shù)的內(nèi)涵和運(yùn)作原理。第三節(jié)則是在前兩節(jié)的基礎(chǔ)上對(duì)比了金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別和聯(lián)系,意在說(shuō)明我國(guó)的金融科技有其獨(dú)特的發(fā)展土壤,是在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的金融科技。我國(guó)當(dāng)前的金融科技公司主要包括兩類(lèi),一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融整頓活動(dòng)中傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型而來(lái)的金融科技公司,另一類(lèi)則是在此次金融科技浪潮中新興加入的企業(yè)。不過(guò)究其根本,金融科技也好,互聯(lián)網(wǎng)金融也好本質(zhì)都是金融。新技術(shù)的使用雖然極大提高了交易進(jìn)行的效率和降低了交易進(jìn)行的成本,但沒(méi)有改變金融的本質(zhì)。本文第二章介紹了金融科技公司的監(jiān)管主體問(wèn)題。第一節(jié)提出了監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)按照功能監(jiān)管的方式對(duì)金融科技公司進(jìn)行監(jiān)管,首先結(jié)合金融學(xué)中功能監(jiān)管的理論介紹了功能監(jiān)管的概念和優(yōu)勢(shì),進(jìn)而通過(guò)對(duì)當(dāng)前金融科技公司的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析說(shuō)明對(duì)其進(jìn)行功能監(jiān)管的必要性。第二節(jié)具體論述了監(jiān)管中“一行兩會(huì)”應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的具體職責(zé),從監(jiān)管模式的分類(lèi)和我國(guó)的監(jiān)管模式選擇細(xì)化了金融科技公司監(jiān)管中“一行兩會(huì)”的具體分工。第三節(jié)則對(duì)設(shè)立統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必要性進(jìn)行討論,這部分分析了當(dāng)前主要國(guó)際組織的研究動(dòng)向,包括國(guó)際清算銀行、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織等在內(nèi)的研究成果,以及以英國(guó)為代表的監(jiān)管沙盒制度,美國(guó)為代表的無(wú)異議函和牌照制,并就當(dāng)前我國(guó)可能的統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)——金融科技委員會(huì)和金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的職能和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。本文第三章是對(duì)金融科技監(jiān)管的適度性的介紹。對(duì)金融科技的監(jiān)管要謹(jǐn)防一刀切的問(wèn)題,按照業(yè)務(wù)的不同屬性,對(duì)其監(jiān)管強(qiáng)度應(yīng)有所不同。其中第一節(jié)介紹了對(duì)于透明度低、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管,此類(lèi)業(yè)務(wù)以P2P為典型代表。第二節(jié)介紹了對(duì)于有利于發(fā)揮金融市場(chǎng)有效性、相對(duì)透明的行業(yè)可為其創(chuàng)造適宜其發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境,并以股權(quán)眾籌為例進(jìn)行具體的分析。本文第四章介紹了監(jiān)管模式選擇中對(duì)投資者的個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題。第一節(jié)介紹了金融科技發(fā)展的原動(dòng)力,即是對(duì)個(gè)人信息的充分利用,大數(shù)據(jù)時(shí)代中金融科技公司的核心資產(chǎn)大都以數(shù)據(jù)的形式存在。第二節(jié)對(duì)個(gè)人信息利用所潛在的風(fēng)險(xiǎn)與影響進(jìn)行了分析。第三節(jié)在前兩節(jié)的基礎(chǔ)上提出發(fā)展金融科技要與保護(hù)個(gè)人信息相協(xié)調(diào),并結(jié)合國(guó)外的立法價(jià)值取向提出一些具有參考性的建議。
【學(xué)位授予單位】：華東政法大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類(lèi)號(hào)】：F724.6;F832

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本文編號(hào)：2599467