【摘要】：互聯(lián)網(wǎng)自身特性就是跨越時(shí)間和空間最大限度的提高信息傳遞速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入了各行各業(yè),金融行業(yè)由此產(chǎn)生了一系列有別于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,傳統(tǒng)金融運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)紛紛建立了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)銀支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。消費(fèi)信貸行業(yè)自然而然的也將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入了自身,以P2P為代表的是以互聯(lián)網(wǎng)信息收集分類技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸,京東淘寶為代表的以互聯(lián)網(wǎng)商城交易信息為基礎(chǔ)的電商大數(shù)據(jù)消費(fèi)信貸,以支付寶支付、微信支付為代表的是以新型支付手段獲取的消費(fèi)信息為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已經(jīng)深入了我們的日常生活,消費(fèi)信貸已經(jīng)不只是有傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸提供的信用卡這種單一的消費(fèi)信貸服務(wù),而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上多方位全面發(fā)展,讓更多的用戶可以從不同的渠道以及以不同的方式使用消費(fèi)信貸,并逐步影響人們的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大,緊隨其后的是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸高速發(fā)展的光芒下暴露出的問題:互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系的不完善導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸無法準(zhǔn)確的考察用戶的還款能力與還款意愿,造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)生了大量的壞賬,互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系最不完善的P2P平臺(tái)首當(dāng)其沖,現(xiàn)階段面臨P2P平臺(tái)百家已跑路的困境。所以如何構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸研究以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有效實(shí)施的必須首要完成的任務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸不同于傳統(tǒng)消費(fèi)信貸主要由傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展,由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸開展行業(yè)的多元化,自身行業(yè)性質(zhì)方向不一,獲取信用評(píng)估所需信息來源不同,導(dǎo)致難以建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系。本文總結(jié)目前各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的性質(zhì)與特點(diǎn),根據(jù)獲取信用信息來源的不同,將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用評(píng)估分為三類:P2P類互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估、電商大數(shù)據(jù)信用評(píng)估、基于消費(fèi)信息的新型信用評(píng)估。分析比較三類信用評(píng)估的特點(diǎn),結(jié)合消費(fèi)收入轉(zhuǎn)換理論基礎(chǔ)的日漸成熟,消費(fèi)信息在一定程度上可以反映用戶的收入水平,為以消費(fèi)信息為基礎(chǔ)的新型信用評(píng)估體系奠定理論基礎(chǔ),揭示了互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估的發(fā)展方向。本文深入對(duì)基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行研究,對(duì)比基于傳統(tǒng)信用評(píng)估的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸,分析借款者對(duì)不同消費(fèi)信貸種類的選擇,以收入與儲(chǔ)蓄的高低為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款者進(jìn)行分類,并使用博弈論模型分析不同種類借款者對(duì)不同種類消費(fèi)信貸的選擇。根據(jù)結(jié)論總結(jié)出以下特點(diǎn):互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的新型信用評(píng)估是基于消費(fèi)信息,有收入高消費(fèi)的月光族、無收入無儲(chǔ)蓄但是可以用父母的收入與儲(chǔ)蓄進(jìn)行消費(fèi)的學(xué)生都可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)新型信用評(píng)估通過獲得相比傳統(tǒng)信用評(píng)估更高信用額度,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)消費(fèi)信貸體系的結(jié)構(gòu)缺陷,完善了消費(fèi)信貸市場。但是消費(fèi)信貸市場的主要評(píng)估信息從原有的收入為主的個(gè)人資產(chǎn)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槭杖霝橹鞯膫�(gè)人資產(chǎn)信息+消費(fèi)信息,這種消費(fèi)促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的模式是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸產(chǎn)生不利影響,使原有消費(fèi)結(jié)構(gòu)改變。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的影響提出了三個(gè)問題:第一,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展是導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率降低進(jìn)而阻礙傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的發(fā)展,還是開辟了消費(fèi)信貸市場、完善了消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)促進(jìn)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。第二,基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸通過消費(fèi)信息評(píng)估,會(huì)使我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生混亂不利于消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型,還是對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型有引導(dǎo)作用。第三,基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量有什么影響。本文為解決以上三個(gè)問題,探究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的影響,在第五章構(gòu)建基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展指數(shù)。以基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主要組成成分構(gòu)建其評(píng)價(jià)指標(biāo),然后根據(jù)主成分分析法賦予不同層次的指標(biāo)相應(yīng)的權(quán)重,合成綜合的基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展指數(shù),用來衡量我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。實(shí)證分析基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的影響。首先從理論上分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的正負(fù)面影響機(jī)制,以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸和對(duì)儲(chǔ)蓄率的影響作為前提研究,使用結(jié)構(gòu)性向量自回歸模型實(shí)證檢驗(yàn)了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的影響效應(yīng),對(duì)問題一進(jìn)行實(shí)證研究。在第六章實(shí)證檢驗(yàn)了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)的影響。從理論上分析基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有降低信貸門檻、緩解居民流動(dòng)性約束的作用,使用靜態(tài)面板和動(dòng)態(tài)面板模型驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)總量的影響,并根據(jù)居民收入對(duì)居民分為低收入組與高收入組,通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)異質(zhì)性的研究驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)降低信貸門檻的效應(yīng)。在驗(yàn)證了對(duì)消費(fèi)總量的基礎(chǔ)上,本文還驗(yàn)證了對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響,通過對(duì)消費(fèi)分類為耐用品-非耐用品與消費(fèi)、溫飽類-居住類-文教類-醫(yī)療類消費(fèi)、商品類-服務(wù)類消費(fèi),驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)改變的影響效應(yīng),對(duì)問題二進(jìn)行實(shí)證研究。在第七章實(shí)證分析了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”的背景下,從理論上論證了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長數(shù)量和經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的影響效應(yīng)。分別從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸-消費(fèi)-經(jīng)濟(jì)增長路徑和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸-儲(chǔ)蓄-經(jīng)濟(jì)增長路徑驗(yàn)證了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。構(gòu)建了經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量指標(biāo)體系,使用熵權(quán)法測(cè)度了我國經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量發(fā)展指數(shù),使用向量自回歸模型驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的影響效應(yīng),對(duì)問題三進(jìn)行實(shí)媒證研究。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在:首先,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究,目前的文獻(xiàn)研究主要集中在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的監(jiān)管以及如何將傳統(tǒng)信用評(píng)估體系更好的轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用評(píng)估體系。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸系統(tǒng)性地歸納總結(jié)其特點(diǎn)與不足,再剖析各類互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系的本質(zhì),最后確定信息來源不同決定了信用評(píng)估體系發(fā)展的方向,不同的信息來源對(duì)用戶信用評(píng)估的精準(zhǔn)度不同。將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸主要問題定位到互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系由于獲取用戶信息的能力不同,無法收集傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸擁有的收入為主的個(gè)人資產(chǎn)信息,不可能在原有傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上建立互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估體系,需要一個(gè)可以較為精準(zhǔn)的信息來源體現(xiàn)并替代收入為主的個(gè)人資產(chǎn)。最終確定基于消費(fèi)信息的新型信用評(píng)估可以作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的評(píng)估基礎(chǔ)。其次,對(duì)基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行深入研究,將通過新型支付手段獲取的消費(fèi)信息、體現(xiàn)消費(fèi)信息收集與處理能力的大數(shù)據(jù)云計(jì)算市場規(guī)模作為主要構(gòu)成主要構(gòu)成因子,構(gòu)建了全新的基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展指數(shù),對(duì)基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)行量化,用以實(shí)證研究。再次,通過實(shí)證檢驗(yàn)了基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸由消費(fèi)促進(jìn)消費(fèi)信貸的新模式對(duì)儲(chǔ)蓄的影響,分析其對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的間接與直接影響,會(huì)對(duì)原有消費(fèi)總量、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展有什么影響。最后,為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸提供了新的政策建議。政策建議目前主要集中在如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸該如何完善信用評(píng)估體系,僅僅考慮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸自身發(fā)展的問題。本文由以上研究得出互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估需要新的消費(fèi)信息來源。必須要關(guān)注新型支付手段、電商平臺(tái)的發(fā)展,讓消費(fèi)信息更完整的提供給消費(fèi)信貸,建立好完善的信息交流渠道,才能為基于新型信用評(píng)估的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸提供完整有效的信息來源,解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。
【圖文】：

進(jìn)行綜合的判定來評(píng)估其履行債務(wù)的還款能力與還款意愿，質(zhì)而言之，傳統(tǒng)商逡逑業(yè)銀行信用評(píng)估就是收入為主的個(gè)人資產(chǎn)情況與個(gè)人信用情況的整體反映，如逡逑圖３－１所不。逡逑收入證明、儲(chǔ)蓄信息邐＞｜還款能力逡逑＾傳統(tǒng)信用評(píng)估逡逑邐邋——１＾逡逑央行征信系統(tǒng)邋邐邐邋還款意愿邋，逡逑圖３－１傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評(píng)估逡逑依據(jù)歷史發(fā)展的過程角度來看，個(gè)人信用評(píng)估方法分為古典和現(xiàn)代兩大類逡逑方法。古典個(gè)人信用評(píng)估方法亦稱審批人員主觀判斷法，這種方法主要是基于逡逑專家的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)來判斷個(gè)人信用，不管條件與環(huán)境發(fā)生怎樣的變化都采用一逡逑致性的指標(biāo)，而且指標(biāo)權(quán)重設(shè)定以及指標(biāo)選用標(biāo)準(zhǔn)等都按主觀判斷來確定，，這逡逑些都會(huì)導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)較大的偏差，因此，這種方法有非常明顯的缺陷�，F(xiàn)逡逑代個(gè)人信用評(píng)估方法亦稱信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，這種方法是基于數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)對(duì)逡逑信用風(fēng)險(xiǎn)做更為精確的權(quán)衡與量度�，F(xiàn)有的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論與工具主要包

信用卡消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)不完整，無法為中低收入者提供消費(fèi)信貸。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逡逑信貸作為一個(gè)新興的消費(fèi)信貸方式的最大意義是完善了消費(fèi)信貸市場的結(jié)構(gòu)，逡逑如圖３－５＇所不。逡逑互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸首先要保證本身信用評(píng)估體系適用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸�；ュ义下�(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展之所以表現(xiàn)為大起大落，其根本原因是信用評(píng)估系統(tǒng)的落逡逑后。由于缺乏傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入為主的個(gè)人資產(chǎn)信息，傳統(tǒng)信用評(píng)估在互聯(lián)逡逑網(wǎng)消費(fèi)信貸上作用效果有限。傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的信用評(píng)估發(fā)展已經(jīng)很逡逑久，信用評(píng)估體系已經(jīng)較為完善。目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類消費(fèi)信貸在傳統(tǒng)信用評(píng)估逡逑的基礎(chǔ)上選擇適合自身的評(píng)估方式，部分Ｐ２Ｐ互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)直接引入央逡逑行征信系統(tǒng)，絕大部分小型平臺(tái)采取抱團(tuán)性質(zhì)的分享用戶信用信息進(jìn)行私人征逡逑信系統(tǒng)，但是由于缺乏傳統(tǒng)信用評(píng)估中的收入為主的個(gè)人資產(chǎn)信息來源，評(píng)估逡逑效果并不好�；诖髷�(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估通過對(duì)用戶個(gè)人交易信息評(píng)估決定逡逑用戶信用，但是由于用戶個(gè)人信息繁雜、有用信息不完整，信用評(píng)估施行困難，逡逑只能有限提高還款率
【學(xué)位授予單位】：山東大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.4;F724.6


本文編號(hào)：2596593