【摘要】：互聯網自身特性就是跨越時間和空間最大限度的提高信息傳遞速度。隨著互聯網的發(fā)展與普及,互聯網技術已經融入了各行各業(yè),金融行業(yè)由此產生了一系列有別于傳統(tǒng)金融的互聯網金融產品,傳統(tǒng)金融運用互聯網技術紛紛建立了網上銀行、網銀支付等互聯網金融服務。消費信貸行業(yè)自然而然的也將互聯網技術融入了自身,以P2P為代表的是以互聯網信息收集分類技術為基礎的互聯網消費信貸,京東淘寶為代表的以互聯網商城交易信息為基礎的電商大數據消費信貸,以支付寶支付、微信支付為代表的是以新型支付手段獲取的消費信息為基礎的互聯網消費信貸,互聯網消費信貸已經深入了我們的日常生活,消費信貸已經不只是有傳統(tǒng)銀行消費信貸提供的信用卡這種單一的消費信貸服務,而是在互聯網平臺上多方位全面發(fā)展,讓更多的用戶可以從不同的渠道以及以不同的方式使用消費信貸,并逐步影響人們的消費習慣和消費理念。隨著互聯網消費信貸規(guī)模的擴大,緊隨其后的是互聯網消費信貸高速發(fā)展的光芒下暴露出的問題:互聯網信用評估體系的不完善導致了互聯網消費信貸無法準確的考察用戶的還款能力與還款意愿,造成互聯網消費信貸產生了大量的壞賬,互聯網信用評估體系最不完善的P2P平臺首當其沖,現階段面臨P2P平臺百家已跑路的困境。所以如何構建完善的互聯網信用評估體系是互聯網消費信貸研究以及互聯網消費信貸有效實施的必須首要完成的任務�；ヂ摼W消費信貸不同于傳統(tǒng)消費信貸主要由傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展,由于互聯網消費信貸開展行業(yè)的多元化,自身行業(yè)性質方向不一,獲取信用評估所需信息來源不同,導致難以建立統(tǒng)一的互聯網信用評估體系。本文總結目前各種互聯網消費信貸的性質與特點,根據獲取信用信息來源的不同,將互聯網消費信貸的信用評估分為三類:P2P類互聯網信用評估、電商大數據信用評估、基于消費信息的新型信用評估。分析比較三類信用評估的特點,結合消費收入轉換理論基礎的日漸成熟,消費信息在一定程度上可以反映用戶的收入水平,為以消費信息為基礎的新型信用評估體系奠定理論基礎,揭示了互聯網信用評估的發(fā)展方向。本文深入對基于新型信用評估的互聯網消費信貸進行研究,對比基于傳統(tǒng)信用評估的傳統(tǒng)消費信貸,分析借款者對不同消費信貸種類的選擇,以收入與儲蓄的高低為標準對借款者進行分類,并使用博弈論模型分析不同種類借款者對不同種類消費信貸的選擇。根據結論總結出以下特點:互聯網消費信貸的新型信用評估是基于消費信息,有收入高消費的月光族、無收入無儲蓄但是可以用父母的收入與儲蓄進行消費的學生都可以進行互聯網新型信用評估通過獲得相比傳統(tǒng)信用評估更高信用額度,彌補了傳統(tǒng)消費信貸體系的結構缺陷,完善了消費信貸市場。但是消費信貸市場的主要評估信息從原有的收入為主的個人資產信息轉變?yōu)槭杖霝橹鞯膫�人資產信息+消費信息,這種消費促進消費信貸發(fā)展的模式是否會對傳統(tǒng)消費信貸產生不利影響,使原有消費結構改變。本文對互聯網消費信貸的影響提出了三個問題:第一,互聯網消費信貸的發(fā)展是導致儲蓄率降低進而阻礙傳統(tǒng)消費信貸的發(fā)展,還是開辟了消費信貸市場、完善了消費信貸市場結構促進傳統(tǒng)消費信貸的發(fā)展。第二,基于新型信用評估的互聯網消費信貸通過消費信息評估,會使我國消費結構產生混亂不利于消費結構升級轉型,還是對消費結構的升級轉型有引導作用。第三,基于新型信用評估的互聯網消費信貸發(fā)展對經濟質量有什么影響。本文為解決以上三個問題,探究互聯網消費信貸的影響,在第五章構建基于新型信用評估的互聯網消費信貸發(fā)展指數。以基于新型信用評估的互聯網消費信貸的主要組成成分構建其評價指標,然后根據主成分分析法賦予不同層次的指標相應的權重,合成綜合的基于新型信用評估的互聯網消費信貸發(fā)展指數,用來衡量我國互聯網消費信貸的發(fā)展情況。實證分析基于新型信用評估的互聯網消費信貸對傳統(tǒng)消費信貸的影響。首先從理論上分析了互聯網消費信貸對傳統(tǒng)消費信貸的正負面影響機制,以對互聯網消費信貸和對儲蓄率的影響作為前提研究,使用結構性向量自回歸模型實證檢驗了基于新型信用評估的互聯網消費信貸對傳統(tǒng)消費信貸的影響效應,對問題一進行實證研究。在第六章實證檢驗了基于新型信用評估的互聯網消費信貸對居民消費的影響。從理論上分析基于新型信用評估的互聯網消費信貸有降低信貸門檻、緩解居民流動性約束的作用,使用靜態(tài)面板和動態(tài)面板模型驗證了互聯網消費信貸對消費總量的影響,并根據居民收入對居民分為低收入組與高收入組,通過對互聯網消費信貸對消費異質性的研究驗證了互聯網消費信貸對降低信貸門檻的效應。在驗證了對消費總量的基礎上,本文還驗證了對消費結構的影響,通過對消費分類為耐用品-非耐用品與消費、溫飽類-居住類-文教類-醫(yī)療類消費、商品類-服務類消費,驗證了互聯網消費信貸對引導消費結構改變的影響效應,對問題二進行實證研究。在第七章實證分析了基于新型信用評估的互聯網消費信貸對經濟增長的影響。在我國經濟進入“新常態(tài)”的背景下,從理論上論證了基于新型信用評估的互聯網消費信貸對經濟增長數量和經濟增長質量的影響效應。分別從互聯網消費信貸-消費-經濟增長路徑和互聯網消費信貸-儲蓄-經濟增長路徑驗證了基于新型信用評估的互聯網消費信貸對經濟增長的影響。構建了經濟增長質量指標體系,使用熵權法測度了我國經濟增長質量發(fā)展指數,使用向量自回歸模型驗證了互聯網消費信貸對經濟增長質量的影響效應,對問題三進行實媒證研究。本文的創(chuàng)新點主要體現在:首先,對互聯網消費信貸風險的研究,目前的文獻研究主要集中在政府對互聯網消費信貸的監(jiān)管以及如何將傳統(tǒng)信用評估體系更好的轉變?yōu)檫m應互聯網消費信貸的信用評估體系。本文首先對互聯網消費信貸系統(tǒng)性地歸納總結其特點與不足,再剖析各類互聯網信用評估體系的本質,最后確定信息來源不同決定了信用評估體系發(fā)展的方向,不同的信息來源對用戶信用評估的精準度不同。將互聯網消費信貸主要問題定位到互聯網信用評估體系由于獲取用戶信息的能力不同,無法收集傳統(tǒng)銀行消費信貸擁有的收入為主的個人資產信息,不可能在原有傳統(tǒng)消費信貸的基礎上建立互聯網信用評估體系,需要一個可以較為精準的信息來源體現并替代收入為主的個人資產。最終確定基于消費信息的新型信用評估可以作為互聯網消費信貸的評估基礎。其次,對基于新型信用評估的互聯網消費信貸進行深入研究,將通過新型支付手段獲取的消費信息、體現消費信息收集與處理能力的大數據云計算市場規(guī)模作為主要構成主要構成因子,構建了全新的基于新型信用評估的互聯網消費信貸發(fā)展指數,對基于新型信用評估的互聯網消費信貸的發(fā)展進行量化,用以實證研究。再次,通過實證檢驗了基于新型信用評估的互聯網消費信貸由消費促進消費信貸的新模式對儲蓄的影響,分析其對傳統(tǒng)消費信貸的間接與直接影響,會對原有消費總量、消費結構、經濟發(fā)展有什么影響。最后,為互聯網消費信貸提供了新的政策建議。政策建議目前主要集中在如何監(jiān)管互聯網消費信貸規(guī)避其風險、互聯網消費信貸該如何完善信用評估體系,僅僅考慮互聯網消費信貸自身發(fā)展的問題。本文由以上研究得出互聯網信用評估需要新的消費信息來源。必須要關注新型支付手段、電商平臺的發(fā)展,讓消費信息更完整的提供給消費信貸,建立好完善的信息交流渠道,才能為基于新型信用評估的互聯網消費信貸提供完整有效的信息來源,解決互聯網消費信貸面臨的風險問題。
【圖文】：

進行綜合的判定來評估其履行債務的還款能力與還款意愿，質而言之，傳統(tǒng)商逡逑業(yè)銀行信用評估就是收入為主的個人資產情況與個人信用情況的整體反映，如逡逑圖３－１所不。逡逑收入證明、儲蓄信息邐＞｜還款能力逡逑＾傳統(tǒng)信用評估逡逑邐邋——１＾逡逑央行征信系統(tǒng)邋邐邐邋還款意愿邋，逡逑圖３－１傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評估逡逑依據歷史發(fā)展的過程角度來看，個人信用評估方法分為古典和現代兩大類逡逑方法。古典個人信用評估方法亦稱審批人員主觀判斷法，這種方法主要是基于逡逑專家的知識與經驗來判斷個人信用，不管條件與環(huán)境發(fā)生怎樣的變化都采用一逡逑致性的指標，而且指標權重設定以及指標選用標準等都按主觀判斷來確定，，這逡逑些都會導致評估結果出現較大的偏差，因此，這種方法有非常明顯的缺陷�，F逡逑代個人信用評估方法亦稱信用風險度量模型，這種方法是基于數理統(tǒng)計技術對逡逑信用風險做更為精確的權衡與量度。現有的有關風險評估的理論與工具主要包

信用卡消費信貸結構不完整，無法為中低收入者提供消費信貸。而互聯網消費逡逑信貸作為一個新興的消費信貸方式的最大意義是完善了消費信貸市場的結構，逡逑如圖３－５＇所不。逡逑互聯網消費信貸首先要保證本身信用評估體系適用于互聯網消費信貸。互逡逑聯網消費信貸的發(fā)展之所以表現為大起大落，其根本原因是信用評估系統(tǒng)的落逡逑后。由于缺乏傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入為主的個人資產信息，傳統(tǒng)信用評估在互聯逡逑網消費信貸上作用效果有限。傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸的信用評估發(fā)展已經很逡逑久，信用評估體系已經較為完善。目前互聯網平臺類消費信貸在傳統(tǒng)信用評估逡逑的基礎上選擇適合自身的評估方式，部分Ｐ２Ｐ互聯網消費信貸平臺直接引入央逡逑行征信系統(tǒng)，絕大部分小型平臺采取抱團性質的分享用戶信用信息進行私人征逡逑信系統(tǒng)，但是由于缺乏傳統(tǒng)信用評估中的收入為主的個人資產信息來源，評估逡逑效果并不好。基于大數據的互聯網信用評估通過對用戶個人交易信息評估決定逡逑用戶信用，但是由于用戶個人信息繁雜、有用信息不完整，信用評估施行困難，逡逑只能有限提高還款率
【學位授予單位】：山東大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F724.6


本文編號：2596593