【摘要】：近年來，隨著國家宏觀經濟形勢的發(fā)展，國家運用多種監(jiān)管手段加強了對商業(yè)銀行各項業(yè)務的監(jiān)管和指導力度。各商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利空間日趨狹窄，市場形勢的發(fā)展趨勢就要求各家金融機構優(yōu)化銀行業(yè)務結構，尋找業(yè)務創(chuàng)新點，挖掘利潤增長點。在這樣的市場變化過程中，個人消費貸款業(yè)務作為調整資產類業(yè)務結構、彌補對公大額信貸利潤空間變窄的盈利損失的最為有效的業(yè)務品種，發(fā)展勢頭迅猛，創(chuàng)新產品層出不窮，從最初的住房貸款，向更為廣闊的大宗耐用消費品購置貸款、出國留學貸款、住房裝修貸款、汽車消費貸款、房產抵押循環(huán)貸款等方向全面發(fā)展，現(xiàn)已逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行零售業(yè)務乃至整個資產業(yè)務的核心之一。 但是，在我國個人消費貸款業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，阻礙其快速發(fā)展的問題依然較為突出。一是，居民消費習慣是儲蓄消費，而非借貸消費，從需求市場在一定程度上抑制了業(yè)務發(fā)展；二是，我國尚未建立健全個人信用制度體系，銀行在貸款審查、審批環(huán)節(jié)由于與借款人信息不對稱而存在較大的信用風險;三是，銀行出于控制信用風險、操作風險等風險的考慮，業(yè)務處理流程較為審慎、繁瑣，尚需優(yōu)化改良;四是，銀行同業(yè)機構間競爭激烈，業(yè)務產品、客戶服務、操作流程等同質化嚴重。 本文以哈爾濱銀行個人消費貸款業(yè)務為選題開展理論和實證研究：哈爾濱銀行作為黑土地上成長起來的商業(yè)銀行，成立于1997年2月，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行，現(xiàn)已設立省內外分支機構十余家，逐步由城商行向全國性股份制銀行轉型。面對日益激烈的市場競爭形勢，其主營核心業(yè)務仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，在不斷拓展的進程中也不斷地受到市場及政策的沖擊，因此，哈爾濱銀行逐步確立了“建設國內一流、國際知名的小額信貸銀行”的戰(zhàn)略發(fā)展目標，個人消費信用貸款作為小額信貸的核心業(yè)務之一，其重要性不言而喻。 本文在對消費貸款理論分析的基礎上，通過對哈爾濱銀行個人消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，提出業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，并運用SWOT分析法透析哈爾濱銀行個人消費貸款業(yè)務目前所面臨的外部威脅及內部發(fā)展瓶頸，深刻剖析其所存在的問題，進而明確了哈爾濱銀行個人消費貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，并提出確保發(fā)展戰(zhàn)略得以實施的保障措施，力求使哈爾濱銀行個人消費貸款業(yè)務實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。
【圖文】：

圖 1-1 2001-2008 年個人消費貸款余額及增長情況（來源：統(tǒng)計局網(wǎng)站）（1）試點探索階段（2000 年以前） 20 世紀 80 年代，消費貸款，一些商業(yè)銀行率先在少部分城市推出個人住房貸款業(yè)務，但由于發(fā)展水平有限導致國民消費需求受到抑制，市場環(huán)境成熟度較低導本較高，以及國民消費習慣未形成超前消費、借貸消費的理念等多因素，消費貸款發(fā)展較為緩慢，市場不活躍、業(yè)務規(guī)模小。（2）調整增速階段（2001 年-2004 年） 2001 年以后，我國經濟穩(wěn)健快速的增長態(tài)勢，居民消費結構出現(xiàn)歷史性調整，開始從生存求向享受型需求及發(fā)展型需求轉化，，滿足消費需求的交易成本降低素均促使個人消費貸款業(yè)務出現(xiàn)猛然發(fā)展的趨勢。1998 年以后，中續(xù)出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等進消費貸款的政策意見，旨在通過拓寬消費貸款業(yè)務范疇、推動產優(yōu)化業(yè)務處理流程等來實現(xiàn)商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務市場規(guī)模的不斷優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務結構，拉動內需，推動我國經濟建設持續(xù)健康發(fā)

圖 2-1 哈爾濱銀行個人貸款產品結構圖（來源：哈爾濱銀行業(yè)務報表）操作、專職隊伍建設、風險控制手段等多個方面突破傳統(tǒng)制度的管理框架鋪設了以本埠市場為基礎、外埠分行為核心個的專業(yè)化銷售網(wǎng)絡。目前，色渠道已發(fā)展成為哈爾濱銀行個人消費貸款業(yè)務規(guī)模拓展的生力軍，業(yè)務
【學位授予單位】：哈爾濱工業(yè)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2011
【分類號】：F832.479

【參考文獻】

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本文編號：2642551