本文關(guān)鍵詞：我國(guó)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度研究——基于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件下江蘇37個(gè)縣域的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)》 2013年

農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)研究

繆迪  

【摘要】：由于目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出,與我國(guó)境內(nèi)的外資商業(yè)銀行相比,其不良貸款率相對(duì)較高,尤其是處于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行。雖然從農(nóng)村信用合作社改制而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行在管理和經(jīng)營(yíng)制度上有了很大進(jìn)步,但目前很多農(nóng)商行的不良貸款率仍然居高不下,其中一些農(nóng)商行的農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高,而貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要來(lái)源于銀行和非銀行兩個(gè)方面,銀行方面是指農(nóng)村商業(yè)銀行自身在貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理方面的缺陷；非銀行方面主要是指不受銀行控制的一些能夠讓銀行難以收回貸款的因素。這些因素包括宏觀因素和微觀因素,宏觀因素一般是不可控的,比如經(jīng)濟(jì)政策,市場(chǎng)波動(dòng),法律法規(guī)等,而微觀因素主要是指農(nóng)戶的一些基本層面的特征和農(nóng)戶行為,比如年齡、性別、資金用途等。 本文是在分析了農(nóng)商行農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和和成因的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理提出政策建議。本文以農(nóng)商行農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象,利用H市農(nóng)商行S支行提供的數(shù)據(jù)和一些國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的宏觀數(shù)據(jù),首先介紹了S支行的基本情況,包括業(yè)務(wù)種類和組織結(jié)構(gòu),接著分析了該行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的概況,經(jīng)過(guò)對(duì)案例的分析總結(jié),S支行農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的銀行方面的成因主要在于銀行的人員受教育程度,人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和內(nèi)控制度、授信管理等方面。 在農(nóng)戶方面,本文以S支行的貸款農(nóng)戶為對(duì)象,根據(jù)樣本農(nóng)戶的收入水平將農(nóng)戶分成高中低三個(gè)收入層次,分別從戶主個(gè)人特征,家庭特征以及所貸資金用途三個(gè)方面去分析農(nóng)戶違約的影響因素,選取了7個(gè)因素,通過(guò)構(gòu)建二元logit模型分析了這7個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的影響方式和顯著與否,結(jié)果表明農(nóng)戶的收入水平不同,其違約的影響因素也不盡相同,低收入農(nóng)戶的違約影響因素主要有戶主是否務(wù)工、家庭年收入和貸款資金用途；中等收入的農(nóng)戶違約的影響因素主要有戶主是否務(wù)工和資金用途；高收入的農(nóng)戶其違約的影響因素主要有家庭年收入、戶主年齡、戶主是否有配偶這三個(gè)因素,其中貸款資金用途和是否務(wù)工這兩個(gè)因素在三個(gè)收入水平農(nóng)戶中,對(duì)其違約情況的影響方向是一致的,貸款資金用于非生活性開支的違約的可能性較小；務(wù)工者相對(duì)于不務(wù)工的農(nóng)戶違約的可能性較小；高等收入中戶主年齡越大,違約概率越小；對(duì)于家庭年收入的影響,低收入農(nóng)戶與高收入農(nóng)戶正好相反,低收入農(nóng)戶中,家庭年收入越多,違約的概率越大,而高收入農(nóng)戶的情況正好相反,這主要是因?yàn)楦呤杖朕r(nóng)戶比較偏向于將資金用于風(fēng)險(xiǎn)更高的項(xiàng)目,而農(nóng)戶自身受教育水平較低,對(duì)市場(chǎng)的駕馭能力有限,因此容易造成虧損而無(wú)法還貸。 最后依據(jù)本文的結(jié)論,從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度提出了如下建議：加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制治理,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平；加大對(duì)人才的引進(jìn)力度,提高信貸員綜合素質(zhì)；完善農(nóng)村商業(yè)銀行授信管理制度,加強(qiáng)對(duì)授信行為的監(jiān)督；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶資金用途的跟蹤審查；完善農(nóng)村信用體系建設(shè),提高農(nóng)戶的信用意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F832.43
【目錄】：

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  本文關(guān)鍵詞：我國(guó)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度研究——基于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件下江蘇37個(gè)縣域的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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