本文關(guān)鍵詞：社會(huì)學(xué)視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

社會(huì)學(xué)視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給

額在1000元以下,13戶的金額在1000～3000元之間,11戶的金額在3000～5000元之間,10戶的金額在5000～8000元之間;金額在8000～10000元間的農(nóng)戶數(shù)量有所下降,只有4戶;但是,金額在10000元以上農(nóng)戶數(shù)量突增,共有15戶

。

圖1　

2001年圖2　農(nóng)戶從非正規(guī)金融途徑融入資金的數(shù)量(2001～2003年)

2.非正規(guī)金融的表現(xiàn)形式。非正規(guī)金融的表現(xiàn)形式多種多樣,國際上的研究者普遍將發(fā)展中

國家的非正規(guī)金融分為私人借貸、貸款經(jīng)紀(jì)、儲(chǔ)金會(huì)或地下銀行等。所謂私人借貸,又被稱為自由

借貸,它是指在農(nóng)村社區(qū)中農(nóng)戶與農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間直接發(fā)生的借貸活動(dòng)。在寶石村,非正規(guī)金融以私人借貸為主要形式,農(nóng)戶普遍通過親屬、朋友或鄰居等融入資金,借貸行為主要依托血緣關(guān)系和地緣關(guān)系。由于地處深山區(qū),當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)決定金融,所以,寶石村并沒有出現(xiàn)在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村普遍存在的民間金融機(jī)構(gòu),例如金融服務(wù)社、基金會(huì)和合會(huì)等。

通常,私人借貸又被分為贏利性借貸和互助性借貸兩種。贏利性借貸一般利率很高,互助性借貸則沒有或者只需要很少的利息,期限一般不定。根據(jù)調(diào)查,寶石村的私人借貸帶有明顯的互助性質(zhì),在所調(diào)查的280筆非正規(guī)金融活動(dòng)中只有2筆是有息借貸,其余的278筆均為無息借貸。社區(qū)中的農(nóng)戶普遍認(rèn)為,村里一般的借貸是不應(yīng)該收取利息的。他們表示,同住在一個(gè)村子里,誰家都會(huì)遇到難處,在別人遇到困難時(shí)給予資金上的幫助,等到自己遇到困難時(shí)也會(huì)得到別人的幫助,利息的收取則會(huì)破壞這種互助氛圍的形成。

3.非正規(guī)金融的額度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),金額越小,借貸發(fā)生的頻率越高;金額越大,借貸發(fā)生的頻率越低(見表5)。非正規(guī)金融在金額上呈現(xiàn)出的這種左偏態(tài)的特征說明,小額借貸仍然是農(nóng)戶的主要需求。農(nóng)戶的經(jīng)常性風(fēng)險(xiǎn)意味著交易次數(shù)較多,借款數(shù)額較小,這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)追求規(guī)模效益是相悖的。零散的小額貸款只會(huì)加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理成本,并不能帶來太大的經(jīng)濟(jì)效益。在這種情況下,非正規(guī)金融的優(yōu)勢就凸顯出來。寶石村農(nóng)戶之間的私人借貸利用了長期累積而來的以親情和友情為內(nèi)容的“低廉”的“鄉(xiāng)土信用”、非僵化的規(guī)章制度,既不會(huì)拒絕小額的貸款,也不會(huì)要求抵押和擔(dān)保,手續(xù)簡單,中間環(huán)節(jié)少,能更好地滿足農(nóng)戶對(duì)融入資金數(shù)額的靈活性需要。

社會(huì)學(xué)視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給

表5

年份2003年2002年2001年合計(jì)

50～2003236270

從非正規(guī)金融途徑融入資金的數(shù)量分布(元)與發(fā)生頻率(次數(shù)或筆數(shù))

200～500500～10001000～2000

2526960

11301556

16181145

2000～3000

99523

3000～50005000～1000010000～20000

66618

4217

0101

合計(jì)

10312849280

　　4.非正規(guī)金融的用途。從表6可見,農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道融入的資金主要被用于生活性消費(fèi),其次是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資,而用于農(nóng)業(yè)投入方面的借款則非常少。這與前面對(duì)農(nóng)戶金融需求的分析是一致的。這是因?yàn)檩^之于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),非正規(guī)金融對(duì)借款方資金的用途不做過多要求,農(nóng)戶可以隨意地支配借款,這樣,,求。

表6

　　　用途1.生命周期　　(1)結(jié)婚　　(2)喪事2.家庭開支

　　(1)修建購買房屋　　(2)日常開支　　(3)醫(yī)藥費(fèi)用　　(4)教育費(fèi)用　　(5)購耐用消費(fèi)品　　(6)禮金3.金融

　　(1)歸還民間借款　　(2)歸還集體賬務(wù)　　(3)轉(zhuǎn)借他人4.非農(nóng)生產(chǎn)投資　　(1)創(chuàng)辦企業(yè)　　(2)添置貨物　　(3)購置農(nóng)用車5.旅途費(fèi)用

　　(1)外出打工路費(fèi)6.農(nóng)業(yè)投入

　　(1)購買種子化肥　　(2)購買牲畜8.其他

　　(1)打官司　　(2)撞車賠款合計(jì)

43118227455049832315534191313320128761280

(%)

1.41.10.465.09.616.117.917.52.91.18.25.41.81.114.63.20.411.11.11.17.14.32.92.52.10.4100.0

金額(元)

110001050050022242057060853983559659627140160264001580076003000112956470002000639566500650080004470353048004500300392076

所占比重(%)

2.82.70.156.814.62.221.316.81.80.06.74.01.90.828.812.00.516.31.71.72.01.10.91.21.10.1100.0

　　5.還款情況。還款是借貸過程的最后一個(gè)環(huán)節(jié),也是最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié),及時(shí)地歸還借款可以加速貸款人的資金周轉(zhuǎn)。從表7可以看出,寶石村農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道融入資金的頻率雖然很高,但是還款并不及時(shí),有的欠款甚至幾年都不歸還。農(nóng)戶的借款不能及時(shí)歸還與其經(jīng)濟(jì)狀況有著緊密的聯(lián)系。由于地處貧困山區(qū),土地貧瘠,非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)少,農(nóng)戶難以形成有效的資金積累,而他們所面對(duì)的消費(fèi),例如教育、治病、建房、購置農(nóng)用運(yùn)輸車等,所需的資金又較多,所以,他們需要一個(gè)較長的積累時(shí)間來歸還貸款。還款的這種靈活性又是非正規(guī)金融較正規(guī)金融的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款的期限有嚴(yán)格限制,貸款期限一般是一年,到期不能歸還就要結(jié)息倒據(jù),而農(nóng)戶

社會(huì)學(xué)視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給

之間的私人借貸對(duì)貸款的歸還時(shí)間基本不做嚴(yán)格要求,農(nóng)戶在發(fā)生借貸行為時(shí)不會(huì)規(guī)定嚴(yán)格的還款時(shí)間,大家遵循的潛規(guī)則是,借方有錢時(shí)再還,或者貸方需要用錢時(shí)再還。

表7

筆數(shù)

筆數(shù)百分比(%)金額(元)

金額百分比(%)

從非正規(guī)金融途徑融入資金的使用情況表(2001～2003年)

立即歸還

186.456601.5

不久后歸還

9634.311853830.2

一直未還

16659.326787868.3

共計(jì)

280100.0392076100.0

　　(二)非正規(guī)金融現(xiàn)狀的原因分析

1.以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)。在金融活動(dòng)中,的契約型信用,高帆(2003)。寶石村是一個(gè)主姓村,80%以上的村民姓“,還地緣社會(huì)關(guān)系為依托而展開。在,。他們之間的借貸活動(dòng)不可能發(fā)生,。在這種情況下,如果借款農(nóng)戶賴賬不還,貸款農(nóng)戶就會(huì)永遠(yuǎn)終止與借款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,借款農(nóng)戶也就不可能再從貸款農(nóng)戶那里得到任何幫助。更重要的是,在村落社會(huì)中,借款農(nóng)戶的違約行為還會(huì)面臨著懲罰的擴(kuò)大效應(yīng),其違約情況會(huì)被貸款農(nóng)戶以“閑言碎語”的方式加以傳播,借款農(nóng)戶的“惡劣行徑”就會(huì)成為整個(gè)村落的共同信息(高帆,2003)。這種懲罰對(duì)于農(nóng)戶而言是十分嚴(yán)厲的。一方面,農(nóng)戶生活在共同的社區(qū)中,要顧及個(gè)人的“面子”,被認(rèn)為是不講信用的人要承受巨大的心理壓力;另一方面,違約的農(nóng)戶在村中樹立了不講信用的形象,其他農(nóng)戶也不愿意和他發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的往來,違約農(nóng)戶再向其他農(nóng)戶借款也會(huì)變得更加困難�？紤]到這些潛在的違約成本,作為經(jīng)濟(jì)上理性人的借款農(nóng)戶是不會(huì)惡意拖欠借款的,有了這一內(nèi)在的“、天然”的借貸保護(hù)機(jī)制,非正規(guī)金融相對(duì)安全了許多。

2.具有隱性利息。從形式上看,寶石村的非正規(guī)金融大多不存在利息,是一種無償借貸,但實(shí)質(zhì)上這種借貸也是有利息的,只是利息的支付形式不一定是現(xiàn)金。無償借了別人的錢,要背上因借錢而帶來的“人情債”,這就是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。調(diào)查中,56戶通過非正規(guī)金融渠道融入資金的農(nóng)戶中有52戶表示“在向他人借錢時(shí),覺得欠了一個(gè)人情”。對(duì)于如何償還這個(gè)“人情”,39個(gè)農(nóng)戶表示會(huì)為對(duì)方提供勞動(dòng)幫工,或者在可能的條件下向?qū)Ψ教峁o償貸款。

眾所周知,改革開放以來,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了前所未有的成就,但是,農(nóng)村社會(huì)目前正處于激烈的轉(zhuǎn)型期,農(nóng)戶面臨著許多不確定性因素。農(nóng)民在現(xiàn)有的制度安排下屬于弱勢群體,缺乏有效的自我保護(hù)機(jī)制,時(shí)常會(huì)遇到各種各樣的家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn),例如大病醫(yī)療、經(jīng)營虧損、子女教育、建房和婚嫁等。為了回避風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)民創(chuàng)新出多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)防范和處理手段,而資金融出行為就可以被看成貸款農(nóng)戶規(guī)避家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。這是因?yàn)槿诔鲑Y金的農(nóng)戶很有可能在未來遇到各種各樣的家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn),而由于他早些時(shí)候給借款農(nóng)戶提供過資金支持,這時(shí)借款農(nóng)戶出于一種償還“人情債”的考慮,會(huì)積極主動(dòng)地提供各種幫助以使貸款農(nóng)戶渡過難關(guān)。這種幫助對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)戶來說十分重要,因?yàn)樵谄毡槿鄙儋Y金積累的情況下,很多家庭經(jīng)濟(jì)與生計(jì)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶憑自身力量難以應(yīng)付,農(nóng)戶必須借助于家庭外部的力量,這也就是為什么不少農(nóng)戶寧可將剩余資金貸給他人而不收取任何現(xiàn)金利息,也不愿意把其存入銀行獲取穩(wěn)定利息的原因。農(nóng)戶更看重的是未來的經(jīng)濟(jì)與生計(jì)安全,而不是眼前的經(jīng)濟(jì)利益�！霸谵r(nóng)村就是大家換著救,今天你救我,明天我救你”,從寶石村農(nóng)民這句樸素的話語中,我們能體會(huì)出“道義經(jīng)濟(jì)”的含義。

(下轉(zhuǎn)第43頁)

財(cái)政支農(nóng)政策與中國農(nóng)業(yè)增長:因果與結(jié)構(gòu)分析

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12.MarKW.Rosegrant:OutputResponsetoPricesandPublicInvestmentin:,JournalofDevelop2

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(:秦　理)

(上接第四、結(jié)語

本研究運(yùn)用實(shí)證與發(fā)展社會(huì)學(xué)研究相結(jié)合的方法,通過對(duì)寶石村農(nóng)戶的金融需求狀況、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款資源的供給狀況和非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及原因的逐一分析,得出以下結(jié)論:寶石村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款資源主要流向了那些相對(duì)富裕的農(nóng)戶,或者擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶,他們可以憑借自身的力量及其優(yōu)越的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款,而普通農(nóng)戶,尤其是那些相對(duì)貧困、人力資本不足的農(nóng)戶則很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款資源供給的不足導(dǎo)致了非正規(guī)金融成為農(nóng)戶獲取貸款資源的重要替代途徑。寶石村的非正規(guī)金融主要表現(xiàn)為農(nóng)戶之間帶有互助性質(zhì)的自由借貸,它發(fā)生頻率高,金額小,用途多樣,還款靈活。非正規(guī)金融具有以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)的特點(diǎn),關(guān)系型信用較好地利用了農(nóng)戶之間的社會(huì)信息資源,使非正規(guī)金融具有一套內(nèi)在的“、天然”的保護(hù)機(jī)制,農(nóng)戶一般能夠自覺地履行還款義務(wù)。另外,融進(jìn)資金的農(nóng)戶普遍會(huì)在未來通過為對(duì)方提供勞動(dòng)幫工,或者在可能的條件下向?qū)Ψ教峁o償貸款的形式來返還無償使用對(duì)方資金所欠下的“人情債”,也就是說,非正規(guī)金融具有隱性利息。在農(nóng)戶普遍缺乏自我保護(hù)機(jī)制的情況下,農(nóng)戶之間的這種潛在交換規(guī)則可以使融出資金的農(nóng)戶獲得未來的經(jīng)濟(jì)與生計(jì)安全。

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(作者單位:中國農(nóng)業(yè)大學(xué)人文與發(fā)展學(xué)院)(責(zé)任編輯:秦　理)

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