本文關(guān)鍵詞：金融排斥及其治理路徑，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

·上海經(jīng)濟研究·2011年第6期

金融排斥及其治理路徑

孟飛

（上海工程技術(shù)大學管理學院201620）

內(nèi)容摘要：我國金融發(fā)展面臨著如何解決低收入群體的金融需求問題。從正規(guī)金融

機構(gòu)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)來看，金融排斥解決的組織形態(tài)包括商業(yè)金融組織、公有制金融組織和合作金融組織。商業(yè)金融組織基于社會責任而向低收入群體和地區(qū)提供信貸資金。美國《社區(qū)再投資法》為其他國家和地區(qū)提供了立法參照。而遵循非營利性和地區(qū)化取向的公有制金融組織在解決金融排斥問題上有其獨特的制度功能。我國國有銀行商業(yè)化改制的后果是越來越背離農(nóng)村低收入群體的金融需求。合作金融組織是普惠金融體系的核心。但是，我國農(nóng)村信用合作社已經(jīng)異化為地方政府控制下的商業(yè)金融機構(gòu)，并非真正意義上的合作金融組織。作為真正意義上的新型農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村資金互助社面臨著諸多制度約束。國際合作金融發(fā)展的趨勢、農(nóng)民專業(yè)合作社立法以及政治環(huán)境對農(nóng)村資金互助社的合作互助性質(zhì)產(chǎn)生了不同程度上的影響，這是農(nóng)村資金互助社制度創(chuàng)新需要著重解決的問題。

關(guān)鍵詞：金融排斥

中圖分類號：F830合作金融普惠金融文章編號：1005－1309（2011）6－0080－010文獻標識碼：A

在現(xiàn)代社會，金融服務(wù)對社會個體生活境況的改善具有重要的意義。金融服務(wù)已經(jīng)成為社會

各個國家和地區(qū)都把完善金融體系、促進金融發(fā)展作為本國成員生活中必不可少的一部分。因此，

家和地區(qū)的經(jīng)濟政策的核心，并構(gòu)筑健全的法律制度作為促進金融發(fā)展的基礎(chǔ)。但是，至今各國和地區(qū)仍然存在著程度不同的金融排斥（financialexclusion）問題：處于弱勢地位的低收入群體沒有機會和能力獲得滿足自己需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。低收入群體的金融排斥不僅是我國金融深化的

在發(fā)達國家和地區(qū)也是一個急需解決的問題。而我國金融排斥的情況更為嚴峻。中國銀監(jiān)瓶頸，

《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》會發(fā)布的的數(shù)據(jù)顯示，零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)在2007年12月為2868個，8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家其中2645個在西部地區(qū)，占全國總數(shù)的80%。另外，有2個縣（市）、

平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人金融機構(gòu)。平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)1．54個，

員15．89人。因此，，如何治理金融排斥問題、為低收入群體提供金融服務(wù)成為我國經(jīng)濟社會政策的核心之一。

一、低收入群體獲得金融服務(wù)的基本權(quán)利

金融排斥是一個全球性的問題，在市場經(jīng)濟發(fā)發(fā)達國家和地區(qū)以及發(fā)展中國家和地區(qū)都是普收稿日期：2011－04－20

*本文是上海財經(jīng)大學王全興教授主持的國家社科基金重點項目《保障農(nóng)民權(quán)益對策研究》（批準號08ASH009）階段性研究成果。

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