本文關(guān)鍵詞： 借記卡 貸記卡 交換費 差異化定價　出處：《西南財經(jīng)大學(xué)》2014年碩士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：銀行卡作為現(xiàn)代社會極其重要的支付工具,集取款、存款、刷卡消費、投資、理財、結(jié)算、信貸等多種功能與一體,因而,銀行卡正在影響著每個人生活的方方面面。截止2013年末,我國累計發(fā)行銀行卡42.14億張,人均持有銀行卡3.11張,銀行卡的普及正逐漸改變著人們的支付手段和結(jié)算方式。在使用銀行卡過程中,涉及到多個利益主體。具體來說,銀行卡支付涉及到發(fā)卡方、持卡人、收單方、特約商戶以及清算組織。銀行卡根據(jù)功能不同,又分為借記卡和貸記卡。卡種不同、參與主體眾多,這使得銀行卡的價格水平和價格結(jié)構(gòu)及其復(fù)雜。因此,合理的價格水平和有效的價格機制顯得尤為重要。 與美國、歐盟、澳大利亞的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史和發(fā)展路徑相比較,我國具有自身的特色和獨特的定價機制。我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)定價與國際通行的定價方式相比,具有以下特點：一是不同卡種(借記卡、貸記卡)采取同種定價方式,二是將商戶按照利潤情況分為三大類五小類,商戶結(jié)算手續(xù)費率主要采取7：1：X的分潤方式,其中,發(fā)卡行收益、銀行卡組織(中國銀聯(lián))的轉(zhuǎn)接服務(wù)費采取由政府統(tǒng)一定價的機制,收單服務(wù)費由收單方和特約商戶通過談判磋商確定。 這些定價方式在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特定階段有一定的適應(yīng)性,在一定程度上促進了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展,銀行卡產(chǎn)業(yè)逐漸壯大,銀行卡滲透率逐步提高,公眾對銀行卡收益分配的關(guān)注度不斷加大,銀行卡的定價機制中存在的問題也逐漸暴露出來。一是對貸記卡和借記卡不加區(qū)分的定價,不能準確的反應(yīng)不同卡種的支付成本。二是根據(jù)各類商戶的利潤水平和經(jīng)營狀況不同收取不同的商戶扣率。從實踐來看,商戶套用低扣率的MCC碼屢屢發(fā)生,缺乏有效的激勵和監(jiān)督機制；從理論角度來看,這種定價方式缺乏合理的依據(jù),沒有考慮到使用銀行卡的成本。 本文擬通過建立我國借、貸記卡差異化定價模型,探索借記卡的交換費與貸記卡交換費之間的關(guān)系,從而解決我國當(dāng)今銀行卡市場定價依據(jù)不足、定價模型缺位的問題。 本文的主要內(nèi)容如下： 第一章是導(dǎo)論部分。這部分對論文的選題背景、研究目的、研究意義、研究問題、研究方法和研究內(nèi)容進行了闡述。 第二章是理論基礎(chǔ)及文獻綜述。對銀行卡定價的相關(guān)理論、國內(nèi)外對銀行卡定價的相關(guān)研究做了梳理和評述。主要包括雙邊市場相關(guān)理論,網(wǎng)絡(luò)外部性相關(guān)理論,國內(nèi)外對銀行卡定價機制和定價策略的研究,從而為后文的研究奠定了理論基礎(chǔ)。 第三章對銀行卡價格形成機制進行了分析,并對美國、澳大利亞、中國的銀行卡定價機制進行了比較研究。通過對幾個國家定價機制的深入研究發(fā)現(xiàn)我國銀行卡定價方面存在的缺陷,我國銀行卡借貸不分的定價方式與國際主流的定價方式不合,也沒有反映出不同卡種因成本、需求等因素的差異而應(yīng)該差異化定價。 第四章基于我國的實際情況,以Hotelling模型為基礎(chǔ),構(gòu)建數(shù)學(xué)模型,通過模型推理與演繹,對我國銀行卡的差異化定價、信用卡與借記卡交換費的關(guān)系進行深入的研究,并通過銀行卡跨行交易的數(shù)據(jù)對借貸記卡交易特征進行數(shù)值分析,證明差異化定價的必要性,最后根據(jù)理論推導(dǎo)和數(shù)值研究的結(jié)果提出了相應(yīng)的政策建議。 第五章對全文做了總結(jié),并指出研究的不足以及未來的研究方向。 本文的主要貢獻及創(chuàng)新點體現(xiàn)在以下幾個方面： 1、系統(tǒng)梳理了國際銀行卡定價機制和定價方式。我國銀行卡定價機制相對落后,因此借鑒國際先進經(jīng)驗就顯得大為必要。對國內(nèi)外銀行卡定價機制進行詳細的比較研究,特別研究了美國和澳大利亞的銀行卡定價方式,進而深度剖析了我國銀行卡定價機制的特點和不足。 2、基于Hotelling模型,首次從借記卡和貸記卡的風(fēng)險成本差異入手,引入銀行卡風(fēng)險管理成功率,分析由成本差異導(dǎo)致的借記卡和貸記卡的價格差異,兩種支付工具交換費的差異。并建立模型,通過利潤最大化模型求解到銀行卡的價格模型以及借記卡、貸記卡交換費的關(guān)系。在視交換費為外生變量且市場上只有借記卡和信用卡兩種支付工具的情況下,當(dāng)信用卡市場整體風(fēng)險水平較高、發(fā)卡方管理風(fēng)險的能力不足、管理信用風(fēng)險成功率較低的情況下,信用卡的價格高于借記卡的價格,從而,信用卡的市場份額低于借記卡的市場份額,這也解釋了我國當(dāng)前借記卡市場規(guī)模大于信用卡市場估摸的現(xiàn)象。但發(fā)卡方的利潤來源信用卡優(yōu)于借記卡,要使信用卡市場良性發(fā)展,發(fā)卡方必須提高風(fēng)險管理水平。從中國銀聯(lián)的角度看,應(yīng)該將借記卡和貸記卡進行差異化定價,并為適應(yīng)發(fā)卡方的風(fēng)險管理能力和市場變化進行跟蹤調(diào)整。 3、通過建立數(shù)學(xué)模型,推導(dǎo)出了信用卡交換費和貸記卡交換費的關(guān)系,從而得出結(jié)論：只有當(dāng)借記卡和貸記卡的成本相等時,其交換費才應(yīng)該相同。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號】：F832.2

【共引文獻】

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本文編號：1533608