三種模式

    根據(jù)賽博投資理論，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上可以分為“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩種形式。前者由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，后者則由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。不過(guò)不論何種形式，都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互相融合的過(guò)程。通過(guò)大型交易類電子商務(wù)平臺(tái)，尤其是以網(wǎng)上商城為代表的電子商務(wù)發(fā)展金融服務(wù)，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融較為復(fù)雜的模式。因此，本文對(duì)利用電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸的討論，僅以純交易性的電子商務(wù)平臺(tái)作為研究對(duì)象，而P2P借貸模式是傾向于信息中介性的金融服務(wù)，本文在此不做研究。

    關(guān)鍵詞：電商平臺(tái),網(wǎng)絡(luò)借貸,開(kāi)展,模式,影響,對(duì)策,電子商務(wù)平臺(tái)論文
 

    根據(jù)電商與金融業(yè)務(wù)結(jié)合程度的不同，利用電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸，可以分為電商自身開(kāi)展的網(wǎng)貸、銀行構(gòu)建電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)貸，以及電商與銀行合作開(kāi)辦網(wǎng)貸業(yè)務(wù)三種模式。

    電商自身開(kāi)展網(wǎng)貸的模式

    交易類電商發(fā)展網(wǎng)貸有四個(gè)關(guān)鍵要素：作為依托的電商平臺(tái)、作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的大數(shù)據(jù)、后臺(tái)資金的提供方和市場(chǎng)資金的需求方。在由電商轉(zhuǎn)化來(lái)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，先天優(yōu)勢(shì)是技術(shù)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟的電商平臺(tái)和積累幾年甚至十?dāng)?shù)年的客戶交易信息數(shù)據(jù)，其中尤其以數(shù)據(jù)最為重要，因?yàn)閷?duì)于貸款資格的審核以及貸款金額等，都是建立在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上的。目前，國(guó)內(nèi)在此類模式上發(fā)展已有一定規(guī)模且較為成熟的是阿里巴巴旗下的阿里金融集團(tuán)的小貸業(yè)務(wù)。

    阿里小貸的運(yùn)營(yíng)整體是以阿里巴巴集團(tuán)各板塊構(gòu)成的合力。在這個(gè)鏈條上的業(yè)務(wù)可分為三個(gè)基本面：電商平臺(tái)、數(shù)據(jù)服務(wù)和阿里金融。作為阿里巴巴的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊，電商平臺(tái)負(fù)責(zé)收集海量數(shù)據(jù)，是阿里小貸最重要的支撐。數(shù)據(jù)服務(wù)板塊負(fù)責(zé)在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)資料信息進(jìn)行底部打通，最大化地共享資源與數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值。阿里金融板塊則是阿里小貸的核心業(yè)務(wù)，它在電商平臺(tái)和數(shù)據(jù)服務(wù)的通力支持下搭建，為尋求資金的客戶提供貸款業(yè)務(wù)。

    阿里小貸的企業(yè)客戶主要來(lái)自阿里巴巴網(wǎng)站，個(gè)人客戶則主要是淘寶和天貓上的個(gè)人。阿里小貸業(yè)務(wù)有阿里信用貸款、淘寶信用貸款和淘寶訂單貸款三種不同的形式，其業(yè)務(wù)流程都可分為貸前、貸中與貸后三個(gè)階段。在貸前階段，阿里要搜集的用戶信息包括：第一，客戶認(rèn)證和注冊(cè)、通過(guò)平臺(tái)云端記錄的歷史交易記錄、過(guò)去客戶交互行為、(如果有可能還要提供)海關(guān)進(jìn)出口信息等；第二，貸款申請(qǐng)方(賣家)提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納情況；第三，引入心理測(cè)試來(lái)對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行性格測(cè)評(píng)。在貸中階段，阿里巴巴系統(tǒng)將對(duì)企業(yè)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控。在貸后階段，阿里以傳統(tǒng)的催繳和結(jié)合現(xiàn)代技術(shù)的黑名單手段來(lái)保證貸款的回收，并制定了日息1.5倍的罰息。

    銀行構(gòu)建電商平臺(tái)的網(wǎng)貸模式

    五大銀行系電商在2013年底已經(jīng)全部正式上線，而中小商業(yè)銀行的電商發(fā)展也是各有特色。銀行做電商的最大優(yōu)勢(shì)是其雄厚的資金實(shí)力和銀行此前已培養(yǎng)多年的客戶關(guān)系。而銀行發(fā)展電商的目的也非常明確，即：獲得數(shù)據(jù)、增加中間業(yè)務(wù)收入并提升客戶的滿意程度，彰顯自身對(duì)金融創(chuàng)新的誠(chéng)意。

    目前，從整體來(lái)看，國(guó)內(nèi)的主流銀行電子商城業(yè)務(wù)基本可以分為兩大類型。

    第一類是著重于銀行自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上商城，以光大銀行網(wǎng)上商城為代表。光大銀行在最開(kāi)始進(jìn)入電商領(lǐng)域時(shí)并沒(méi)有直接開(kāi)辦大型商城，而是從自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域出發(fā)，打造了一個(gè)依托結(jié)算優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)。2013年推出的“瑤瑤繳費(fèi)”手機(jī)APP，主打個(gè)人水電煤的網(wǎng)上小額繳費(fèi)。光大銀行官網(wǎng)的網(wǎng)上商城擁有銷售理財(cái)、保險(xiǎn)等八大板塊，其中還有O2O概念的陽(yáng)光e購(gòu)車，陽(yáng)光e購(gòu)金，其特點(diǎn)是面向所有的銀行卡客戶。

    第二類是以建設(shè)銀行為代表的大型多功能網(wǎng)上商城。這一類的銀行網(wǎng)上商城通過(guò)吸收品牌企業(yè)入駐，建設(shè)類似于天貓這樣的網(wǎng)上平臺(tái)來(lái)為企業(yè)和個(gè)人服務(wù)，既有B2B模式，也有B2C模式。建設(shè)銀行是同行業(yè)內(nèi)較早推出銀行系網(wǎng)上商城的探索者，其創(chuàng)辦動(dòng)力來(lái)自于同阿里合作的分道揚(yáng)鑣。2007年，阿里巴巴和建設(shè)銀行就建設(shè)網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展合作，由阿里巴巴提供信用信息，銀行方面則負(fù)責(zé)提供信貸資金。由于在2010年3月阿里巴巴拿到了小貸牌照，導(dǎo)致了雙方的合作于2011年4月正式終止。合作的最終失敗使得建設(shè)銀行充分認(rèn)識(shí)到了在網(wǎng)貸過(guò)程中掌握第一手客戶信用信息的重要性，并促使其決定重新建立屬于自己的網(wǎng)上商城。2012年6月，建設(shè)銀行推出了電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”，該平臺(tái)以商務(wù)融資為核心，由建行充當(dāng)平臺(tái)中介者以連通企業(yè)和消費(fèi)者為其主要功能。“善融商務(wù)”包含了“個(gè)人商城”及“企業(yè)商城”兩大平臺(tái)和一個(gè)特殊板塊。“個(gè)人商城”是建行電商的B2C平臺(tái)，其采用模式是通過(guò)加盟商家向消費(fèi)者提供產(chǎn)品。在客戶體驗(yàn)方面，有購(gòu)物中心、商戶中心和運(yùn)營(yíng)中心三大模塊；在消費(fèi)者方面，有查看瀏覽、搜索剔選、支付購(gòu)買、訂單管理；在企業(yè)展示方面，有前臺(tái)商品展示、商鋪管理、運(yùn)營(yíng)統(tǒng)計(jì)。此外，商城里也有針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)功能。“企業(yè)商城”也是一個(gè)B2C平臺(tái)，目前包括專業(yè)市場(chǎng)、對(duì)公融資和資金托管三個(gè)子板塊。特殊板塊則是作為建行的優(yōu)勢(shì)方向的房e通，該板塊專注于住房貸款業(yè)務(wù)，是建行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是的重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，同時(shí)也是其相較于其他銀行系電商的特色業(yè)務(wù)。

    電商與銀行合作的網(wǎng)貸模式

    電商和銀行合作的模式事實(shí)上是整合了兩方面的優(yōu)勢(shì)資源，即，電商方面的成型平臺(tái)和積累的大量數(shù)據(jù)與銀行方面的優(yōu)勢(shì)資金力量的整合。如果雙方能夠保持一種較為穩(wěn)定的合作關(guān)系，應(yīng)該是最能夠表現(xiàn)出強(qiáng)大活力的模式。但以目前國(guó)內(nèi)發(fā)展情況來(lái)看，銀行與電商的合作缺乏有力證明來(lái)證實(shí)此模式可以穩(wěn)定長(zhǎng)期發(fā)展。本文以京東與銀行聯(lián)手正在推進(jìn)的供應(yīng)鏈金融融資來(lái)進(jìn)行研究。

    京東在2012年6月與中行、工行合作推出了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)。利用已有的京東線上系統(tǒng)，以信用及應(yīng)收賬款為抵押，使得供應(yīng)商能夠在獲得銀行貸款的同時(shí)縮短賬期。供應(yīng)商憑借其在京東的訂單、入庫(kù)單等向京東提出融資申請(qǐng)，由京東核準(zhǔn)后遞交銀行，再由銀行給予放款。不過(guò)京東也在逐步嘗試脫離銀行的資金支持，2013年12月6日，京東旗下名為“京保貝”的3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)正式上線，這個(gè)業(yè)務(wù)的資金運(yùn)營(yíng)就是由京東自身來(lái)進(jìn)行的。供應(yīng)商首先應(yīng)在京東具有至少一個(gè)月穩(wěn)定的采購(gòu)，在此前提下，京保貝會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)的情況，結(jié)合相應(yīng)的采銷人員的訪談，給供應(yīng)商做出A-E五個(gè)級(jí)別的評(píng)級(jí)，并據(jù)此給予供應(yīng)商相應(yīng)的融資額度。盡管京東的供應(yīng)鏈金融與阿里小貸所走的方向存在差異，兩個(gè)電商平臺(tái)一個(gè)瞄準(zhǔn)上游方向，另一個(gè)瞄準(zhǔn)下游方向，但就其與銀行的合作的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，二者并無(wú)本質(zhì)不同。也許在不遠(yuǎn)的將來(lái)，已經(jīng)獲得第四輪融資的京東最終會(huì)步阿里的后塵，結(jié)束其與銀行的合作。

    在以上三種模式中，第一種模式強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、有效性、可持續(xù)性和數(shù)據(jù)維度的豐富性。因電商用于放貸的資金量有限，此模式對(duì)其運(yùn)營(yíng)資金的能力是一個(gè)較大的考驗(yàn)。因此，如果電商想做大，就必須在擴(kuò)充資金和加快貸款周轉(zhuǎn)速度兩方面有所突破，阿里小貸開(kāi)始推進(jìn)貸款資產(chǎn)證券化的原因也正是基于此。在第二種模式下，銀行很難在短時(shí)間內(nèi)向電商那樣惠及大量的中小企業(yè)。而且從以往互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展情況看，前期都是一個(gè)燒錢的過(guò)程，需要大量的資金投入。所以，即使銀行有足夠的資本實(shí)力去運(yùn)營(yíng)，也不會(huì)長(zhǎng)期賠本賺吆喝，民生銀行的網(wǎng)上商城事業(yè)部前不久工作停滯就是一個(gè)例證。因此，銀行進(jìn)行這種探索，更多的是以給其自身帶來(lái)客戶體驗(yàn)和改善服務(wù)方面的新思維為目的。第三種模式在現(xiàn)階段尚不穩(wěn)定。因?yàn)椴还苁菍?duì)銀行還是對(duì)電商來(lái)說(shuō)，要進(jìn)入一個(gè)原本并不熟悉的行業(yè)，同時(shí)還要控制風(fēng)險(xiǎn)并取得不俗的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，都存在一定的難度。然而，如果雙方都能遵循充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)和拓寬自身業(yè)務(wù)發(fā)展的思路，并在通過(guò)相互合作過(guò)程中不斷地探索成功的管理經(jīng)驗(yàn)的前提下，一旦尋找到長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的路徑，則這種將雙方優(yōu)勢(shì)互相結(jié)合的模式，將是有著更大發(fā)展空間、更強(qiáng)生命力的模式。

    經(jīng)濟(jì)影響

    電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸，其經(jīng)濟(jì)影響主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

    沖擊了銀行在間接融資領(lǐng)域中的壟斷地位

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型融資模式，必然會(huì)沖擊銀行原本在間接融資領(lǐng)域中享有的壟斷地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的融資手段中，通過(guò)電商平臺(tái)建立大數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析的網(wǎng)貸模式，是相對(duì)較為科學(xué)的融資方式。在這種融資方式下，融資要么是有較高知名度的企業(yè)做后臺(tái)，要么是直接脫胎于銀行，因而從理論上講，安全性也較強(qiáng)。因此，其規(guī)模的快速增長(zhǎng)自在情理之中。阿里小貸自成立以來(lái)，放貸量在一年時(shí)間內(nèi)甚至有近六倍的增長(zhǎng)，這就足以說(shuō)明此種融資方式對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的吸引力。從這個(gè)意義上說(shuō)，通過(guò)電商平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款融資，必然形成一定的沖擊。

    加劇了金融脫媒

    金融脫媒是當(dāng)前影響我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重要因素，而互聯(lián)網(wǎng)金融是諸多金融脫媒手段中發(fā)展最為迅猛的一種。以很高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平做支撐的交易類電子商務(wù)平臺(tái)，是一種重要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種融資模式能夠通過(guò)對(duì)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的分析研判，來(lái)判定貸款方的貸款需求、資質(zhì)水平和可能的償還能力等情況，因此，只要有充足的資金支持，其完全可以繞開(kāi)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)使融資雙方直接進(jìn)行交易。阿里小貸和京寶貝上線之后，以資產(chǎn)證券化、上市等多種方式多方籌措資金，提高資金周轉(zhuǎn)能力，就說(shuō)明了這一點(diǎn)。而且，電商平臺(tái)較之其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其優(yōu)勢(shì)還在于，除銀行系電商外，做電商平臺(tái)起家的企業(yè)大部分是可以直接同各類第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)接的。通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)，資金完全可以實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買、付款，直到內(nèi)部清算以至最后完成交易的內(nèi)部閉環(huán)，同任何其他金融機(jī)構(gòu)都不相關(guān)，銀行最多只能看到企業(yè)開(kāi)立的賬戶內(nèi)的資金增減。在目前央行持續(xù)發(fā)放第三方支付牌照的大背景下，這無(wú)疑弱化了以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域的絕對(duì)主導(dǎo)地位，加劇了金融脫媒。

    沖擊了銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

    就當(dāng)前情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有達(dá)到給傳統(tǒng)金融帶來(lái)巨大沖擊的程度，但其在相當(dāng)程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)手段和經(jīng)營(yíng)模式的變革起到了積極作用。電商平臺(tái)原本只是從事電子商務(wù)，最多不過(guò)擁有一塊第三方支付牌照，客戶的金融服務(wù)仍需要借助銀行來(lái)運(yùn)作。但在經(jīng)過(guò)十余年的數(shù)據(jù)積累之后，電商已擁有了自立門戶并獨(dú)立提供一些金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的能力，這是互聯(lián)網(wǎng)給整個(gè)金融業(yè)態(tài)和金融秩序帶來(lái)的不可思議的重大改變。在利用大數(shù)據(jù)獲得了廣闊的發(fā)展空間之后，因電商而起的網(wǎng)貸對(duì)傳統(tǒng)金融擁有比P2P平臺(tái)更強(qiáng)的挑戰(zhàn)力量，對(duì)于金融體制機(jī)制改革的倒逼力量也更強(qiáng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須直面市場(chǎng)，更廣泛地采用新技術(shù)手段，提升自身的技術(shù)水平、交易效率和服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)。

    有助于建立普惠金融制度

    從現(xiàn)實(shí)情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融是因商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)支持力度不足而獲得較大發(fā)展空間的。從這個(gè)意義上說(shuō)，其實(shí)質(zhì)上是作為銀行補(bǔ)充的角色而存在的。阿里巴巴調(diào)研的數(shù)據(jù)表明：現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中約89%的企業(yè)需要融資,融資需求在200萬(wàn)元人民幣以下的企業(yè)又占了大部分，約為87.3%。而這種200萬(wàn)元以下的融資需求正是傳統(tǒng)金融的短板。小微企業(yè)融資與網(wǎng)絡(luò)借貸，客觀上具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性和很高的匹配度。大型的網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，尋找有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)予以支持，推動(dòng)這些企業(yè)加快實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。換言之，目前廣泛參與到電商構(gòu)建的平臺(tái)中來(lái)進(jìn)行融資的企業(yè)，原本銀行也是難以對(duì)其進(jìn)行貸款支持的。因此，與其說(shuō)是銀行被挖走了幾百億的貸款，不如說(shuō)是原本被忽略的社會(huì)融資需求通過(guò)電商平臺(tái)而得到了釋放和滿足。電商網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)對(duì)交易數(shù)據(jù)的研究來(lái)評(píng)估企業(yè)資質(zhì)，判定企業(yè)的還貸能力，為原本難以獲得銀行貸款的中小企業(yè)特別是小微企業(yè)提供融資，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，緩解了中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而將有力地推動(dòng)普惠金融制度的形成。

    電商平臺(tái)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)具有不容小覷的積極意義。一方面可以強(qiáng)化金融競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)效率；另一方面將會(huì)對(duì)擴(kuò)大金融總量，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，推動(dòng)金融發(fā)展起到積極的作用；此外還能最大限度滿足中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資需求，更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

    對(duì)策建議

    利用電商平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸，雖然具有廣闊的發(fā)展前景，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。目前，這方面的監(jiān)管尚屬空白，這有可能導(dǎo)致市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，放大網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在筆者看來(lái)，要促進(jìn)電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展，應(yīng)從以下幾方面入手。

    強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性建設(shè)

    電子商務(wù)與金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的逐步融合，雖然帶來(lái)了融資便利和更加廣闊的融資渠道，但其系統(tǒng)性安全問(wèn)題也是不容忽視的。首先，作為大數(shù)據(jù)分析的基底系統(tǒng)建設(shè)、服務(wù)器運(yùn)行維護(hù)等均要保證業(yè)務(wù)連續(xù)性；其次，系統(tǒng)設(shè)計(jì)有可能存在缺陷或漏洞，導(dǎo)致操作失誤；再次，由于監(jiān)管缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，故不能有效規(guī)避網(wǎng)絡(luò)詐騙等操作風(fēng)險(xiǎn)。加之電商網(wǎng)貸客戶多為小微企業(yè)和個(gè)人，對(duì)高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙手段的認(rèn)知相當(dāng)有限，因此一旦出現(xiàn)借知名電商名義行騙等情況，網(wǎng)貸客戶就有可能被蒙蔽而造成自身?yè)p失；最后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境不理想，操作系統(tǒng)缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并且受到諸多國(guó)際上不合理?xiàng)l款的制約，因而有可能遭受外來(lái)監(jiān)視或外來(lái)的網(wǎng)絡(luò)攻擊。

    正是基于以上情況，對(duì)電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身的安全性必須引起高度重視。電商在確保自身平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)上，要不斷完善系統(tǒng)設(shè)計(jì)，保證界面操作合理合規(guī)，建設(shè)好前中后臺(tái)防火墻，隔離信息處理與資金運(yùn)營(yíng)，同時(shí)，還要建立完善的應(yīng)急方案，以有效應(yīng)對(duì)可能的外來(lái)網(wǎng)絡(luò)攻擊。電商系網(wǎng)貸更要嚴(yán)格規(guī)范自身操作流程，要向客戶廣泛宣傳正規(guī)渠道辨認(rèn)的方式方法，提高客戶分辨能力，并配合有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。

    提升資產(chǎn)信用水平

    目前，電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸的資產(chǎn)質(zhì)量喜中有憂。以阿里小貸為例，其小微企業(yè)貸款不良率僅為1.2%～1.3%，這一水平即使和國(guó)內(nèi)一些大銀行的小微企業(yè)貸款不良率相比也是較低的。但也應(yīng)該看到，電商平臺(tái)放貸余額還不及商業(yè)銀行的一個(gè)零頭，而且隨著放貸規(guī)模的增長(zhǎng)，電商平臺(tái)的貸款不良率也在明顯攀升。如果放貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，其貸款不良率究竟會(huì)上升到何種程度尚難預(yù)料。畢竟，和商業(yè)銀行嚴(yán)格的風(fēng)控措施相比，電商平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制差距太大。因此，電商必須下大力氣提升貸款資產(chǎn)的信用水平。大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以在這方面發(fā)揮積極作用。電商應(yīng)在自身占有數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，拓寬數(shù)據(jù)采集范圍，提高大數(shù)據(jù)分析利用水平，同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款設(shè)定安全警戒線，并明確對(duì)借款人的資質(zhì)要求。此外，也可以引入一定的抵押手段，以便更有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    監(jiān)管層面聯(lián)動(dòng)發(fā)力

    目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門歸屬急待明確，以改變互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白狀態(tài)。考慮到電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上屬于信貸業(yè)務(wù)且與征信、大數(shù)據(jù)等密切相關(guān)，應(yīng)將銀監(jiān)會(huì)作為其主導(dǎo)性監(jiān)管部門，并由央行、工信、工商等政府部門予以配合，實(shí)行多部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，形成監(jiān)管合力。應(yīng)抓緊制定以鼓勵(lì)支持電商網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展為基點(diǎn)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)并且切實(shí)體現(xiàn)電商網(wǎng)絡(luò)借貸特點(diǎn)的有關(guān)電商網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入、運(yùn)作和管理的制度規(guī)則，從而為電商平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康有序發(fā)展提供有利的監(jiān)管和法制環(huán)境。