本文關(guān)鍵詞：銀行電子商務(wù)信息披露法律規(guī)制研究

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【摘要】：自1999年9月招商銀行率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來,以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為典型代表的銀行電子商務(wù)在中國得到迅猛發(fā)展,截止2009年底個人網(wǎng)銀用戶人數(shù)已占到全國城鎮(zhèn)人口的20.9%,且未來年份持續(xù)增長的趨勢明顯。銀行電子商務(wù)的發(fā)展和普及,給銀行帶來巨大市場和收益,也給消費者帶來了更為方便、快捷和多樣的服務(wù)。然而在電子商務(wù)環(huán)境下,銀行收集和掌握信息的能力遠遠大于消費者,而對于消費者來說,采取不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面對面柜臺交易的虛擬交易方式和銀行電子商務(wù)較于傳統(tǒng)銀行的獨特風(fēng)險(如系統(tǒng)安全風(fēng)險,操作風(fēng)險等等),都使其在銀行電子商務(wù)交易中處于更加弱勢的地位,需要法律給予傾斜性的保護。要保護銀行電子商務(wù)消費者的合法權(quán)益,首先就要保障消費者知情權(quán)的實現(xiàn),正如Samuel Johnso所言：“秘密或者神秘開始的地方,墮落或者欺詐己經(jīng)離我們不遠了。”,消費者知情權(quán)是是實現(xiàn)消費者其他權(quán)益的基礎(chǔ)。 信息披露制度是保障消費知情權(quán)的有效制度,可以保障客戶在掌握充分的信息的前提下做出知情決定。尤其在銀行電子商務(wù)中,因為銀行產(chǎn)品和服務(wù)本身具有一定的金融專業(yè)性,一般消費者自行收集和處理業(yè)務(wù)相關(guān)信息的成本高、難度大。因此,在銀行電子商務(wù)中引入信息披露制度,根據(jù)銀行電子商務(wù)特點制定完善的銀行電子商務(wù)信息披露制度和詳細的銀行電子商務(wù)信息披露指引,是銀行電子商務(wù)發(fā)展中必要且緊迫的任務(wù),對保障銀行電子商務(wù)消費者權(quán)益,減少銀行電子商務(wù)訴訟糾紛有著重大的現(xiàn)實意義。 雖然我國經(jīng)過8年多的商業(yè)銀行信息披露法律制度的構(gòu)建和逐步完善,已經(jīng)形成了一個對商業(yè)銀行信息披露的法律規(guī)范體系,然而該規(guī)范體系主要集中于對商業(yè)銀行公開信息披露,尤其是銀行經(jīng)營財務(wù)信息披露的規(guī)范上,對銀行電子商務(wù)信息披露并沒有專門的規(guī)范性文件,而現(xiàn)有法規(guī)中對商業(yè)銀行信息披露的相關(guān)規(guī)定對銀行電子商務(wù)的信息披露也無法完全適用和對接。同時學(xué)界對于銀行電子商務(wù)信息披露的關(guān)注程度不高,相關(guān)研究成果也很少。因此,本文以保護銀行電子商務(wù)消費者為取向,通過對銀行電子商務(wù)信息、披露一般理論,銀行電子商務(wù)信息披露現(xiàn)狀和問題,國際銀行電子商務(wù)信息披露法律制度展開研究,試圖為我國銀行電子商務(wù)信息披露法律制度的完善提出一些有益建議。全文分四章進行論述。 第一章銀行電子商務(wù)信息披露一般理論分析。首先,通過將銀行電子商務(wù)與相關(guān)概念辨析,對我國銀行電子商務(wù)概念做出界定,并簡要介紹我國銀行電子商務(wù)的發(fā)展狀況,同時對銀行電子商務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、一般電子商務(wù)進行比較,歸納銀行電子商務(wù)特點；其次,在分析商業(yè)銀行信息披露內(nèi)涵的基礎(chǔ)上,比較概括出銀行電子商務(wù)信息披露的內(nèi)涵；然后,從經(jīng)濟學(xué)和法學(xué)兩個維度探討銀行電子商務(wù)信息披露的理論基礎(chǔ)；最后,結(jié)合銀行電子商務(wù)的特點,指出銀行電子商務(wù)信息披露對現(xiàn)有制度提出的挑戰(zhàn)。 第二章我國銀行電子商務(wù)信息披露法律規(guī)制現(xiàn)狀分析。第一節(jié),對商業(yè)銀行信息披露的法規(guī)政策,電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)安全法規(guī)政策中關(guān)于信息披露的規(guī)定和銀行電子商務(wù)的規(guī)范性文件中對信息披露的規(guī)定進行梳理評論,分析我國銀行電子商務(wù)信息披露的立法現(xiàn)狀。第二節(jié),通過對10家樣本銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、比較和分析,發(fā)掘我國銀行電子商務(wù)信息披露的實踐現(xiàn)狀。第三節(jié),根據(jù)前兩節(jié)的研究,指出我國銀行電子商務(wù)信息披露法律制度體系和現(xiàn)有制度與實踐中存在的問題。 第三章國際銀行電子商務(wù)信息披露法律制度的借鑒和啟示。對國際組織(巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、歐盟、經(jīng)濟合作與發(fā)展組織)關(guān)于銀行電子商務(wù)信息披露的規(guī)范、美國銀行電子商務(wù)信息披露法律制度(主要是《電子資金劃撥法》)、新加坡對于銀行電子商務(wù)信息披露的規(guī)定(主要是《網(wǎng)上銀行科技風(fēng)險管理指引》3.0版)展開梳理和比較,得出對完善我國銀行電子商務(wù)信息披露法律制度的幾點啟示。 第四章我國銀行電子商務(wù)信息披露法律制度的完善。第一節(jié),提出構(gòu)建全面統(tǒng)一的銀行電子商務(wù)信息披露法律規(guī)范體系首先要明確銀行電子商務(wù)信息披露消費者保護為主的立法價值取向,以及強制披露、嚴格披露信息質(zhì)量標準和有限披露等信息披露原則,然后根據(jù)銀行電子商務(wù)的特殊性,完善關(guān)于銀行電子商務(wù)信息披露的各層次法律法規(guī)。第二節(jié),從公開信息、非公開信息以及對客戶信息披露三個層面探討銀行電子商務(wù)信息披露的內(nèi)容和程序的健全。第三節(jié),借鑒英國和美國案例法對于銀行電子商務(wù)消費者信息披露界限的規(guī)定,指明我國銀行可以披露電子商務(wù)消費者信息的四種情形以及相關(guān)的告知義務(wù)。第四節(jié),指出我國銀行電子商務(wù)監(jiān)管合作交流機制建立的必要性和機制設(shè)計。第五節(jié),從信息披露民事責任、個人懲罰機制和舉證責任分配三方面論述信息披露責任機制的完善。最后,倡議通過樹立消費者的權(quán)益意識,提高他們的風(fēng)險防范和信息甄別意識和充分發(fā)揮中介機構(gòu)和行業(yè)組織的服務(wù)監(jiān)督功能等措施打造良好的銀行電子商務(wù)信息披露法律規(guī)制外部環(huán)境。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號】：D922.281;F832.2

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