發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的基本問題是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能有效地滿足農(nóng)戶信貸需求的市場失靈問題。現(xiàn)階段,中國貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場既面臨著與其他發(fā)展中國家相同的市場失靈問題,又因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變而面臨著新的挑戰(zhàn)。以工資性收入為主要經(jīng)濟(jì)來源的貧困地區(qū)農(nóng)戶已不再是傳統(tǒng)意義上的家庭生產(chǎn)經(jīng)營單位,而是勞動力的供給者。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其所引起的農(nóng)戶對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求的變化對中國農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響�；谶@樣的認(rèn)識,本研究在實證考察農(nóng)戶正規(guī)借貸行為和旨在緩解正規(guī)信貸約束的小額信貸項目農(nóng)戶參與行為的基礎(chǔ)上,試圖從信貸需求變化的角度分析貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸約束的成因及其緩解。 利用實地調(diào)查數(shù)據(jù),本文采用規(guī)范的描述性統(tǒng)計與計量分析方法從微觀層面上研究貧困地區(qū)農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的水平、特征及影響因素,農(nóng)戶受到正規(guī)信貸約束的原因,以及小額信貸項目的目標(biāo)瞄準(zhǔn)和信貸約束。首先,采用“意愿調(diào)查+假想式問題”的調(diào)查方法考察貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求的貸款用途特征;在此基礎(chǔ)上,使用需求可識別雙變量Probit模型有效分離正規(guī)信貸需求和正規(guī)信貸供給兩方面因素對正規(guī)信貸市場均衡結(jié)果所產(chǎn)生的影響。其次,在需求層面上描述農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的狀況和特征,并探尋信貸需求未能實現(xiàn)的原因,同時使用Probit模型、TobitⅠ和TobitⅡ模型以及Heckman二階段模型識別并估計農(nóng)戶的正規(guī)信貸需求意愿及其規(guī)模;在供給層面上采用多元Logit模型研究農(nóng)戶所面臨的正規(guī)信貸約束及其背后的信貸配給機(jī)制。最后,本文轉(zhuǎn)入對小額信貸的分析,利用三個小額信貸項目區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù),檢驗以扶貧為主要目標(biāo)的中國非政府組織小額信貸的目標(biāo)瞄準(zhǔn)情況,并在控制住小額信貸需求的基礎(chǔ)上估計項目區(qū)農(nóng)戶所面臨的小額信貸約束。 研究發(fā)現(xiàn),在貧困地區(qū),工資收入作為家庭主要收入來源的中低收入農(nóng)戶普遍缺乏生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求,其正規(guī)信貸需求特征可以概括為消費(fèi)性、較大額度、較長期限和非抵押貸款方式。工資性收入負(fù)向顯著影響農(nóng)戶的正規(guī)信貸需求,而非農(nóng)經(jīng)營收入占總收入的比例正向顯著影響農(nóng)戶正規(guī)信貸的可得性,但對農(nóng)戶的正規(guī)信貸需求影響不顯著。除農(nóng)戶家庭特征外,貸款產(chǎn)品與貸款程序也是影響農(nóng)戶正規(guī)信貸需求的重要原因。交易成本配給與風(fēng)險配給是阻礙轉(zhuǎn)型時期農(nóng)戶正規(guī)信貸需求得到有效滿足的主要原因。在實際運(yùn)行中,小額信貸項目的瞄準(zhǔn)目標(biāo)已從貧困戶向富裕戶偏移,這一方面是因為項目區(qū)農(nóng)戶對孟加拉鄉(xiāng)村銀行復(fù)制模式小額信貸產(chǎn)品缺乏需求,另一方面是因為對小額信貸產(chǎn)品有需求的農(nóng)戶由于小額信貸產(chǎn)品設(shè)計與制度安排方面的原因仍面臨著較嚴(yán)重的數(shù)量配給。 與國內(nèi)已有文獻(xiàn)相比,本文具有以下特點(diǎn):第一,在觀察視角上,試圖將貧困地區(qū)農(nóng)戶的借貸行為置于國別比較、轉(zhuǎn)型時期的階段性歷史及市場可持續(xù)、不斷擴(kuò)展的背景下,希望能夠全方位地觀察貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場,尤其是需求方面的歷史變化。第二,在概念界定上,強(qiáng)調(diào)了還款能力與供給者貸款產(chǎn)品特征對界定信貸需求概念的重要性,同時,在控制住信貸需求的基礎(chǔ)上界定了信貸約束的概念。第三,在分析框架上,將信息不對稱、交易成本和風(fēng)險引入信貸需求與信貸約束的分析之中,從市場內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的角度探討了發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)的信貸市場失靈問題。第四,在信貸需求與信貸約束的識別上,采用直接意愿調(diào)查方法識別出了具有完備分類特征的信貸需求與信貸約束類型,并且,在調(diào)查過程中控制住還款能力、其他貸款渠道及測量誤差等因素對調(diào)查的干擾。第五,在實證方法上,針對研究問題和樣本數(shù)據(jù)的特點(diǎn),采用“意愿調(diào)查+假象式問題”的調(diào)查設(shè)計,控制住信貸可得性對信貸需求調(diào)查的影響,使用TobitⅡ模型和Heckman二階段模型方法克服了樣本選擇偏差問題,利用需求可識別雙變量Probit模型避免了未將需求與供給效應(yīng)有效分離而得出錯誤解釋的危險。 本文所得出的結(jié)論在貧困地區(qū)構(gòu)建可持續(xù)的農(nóng)村金融體系、完善農(nóng)村金融體制改革以及緩解貧困方面具有以下幾點(diǎn)政策含義:首先,基于大部分農(nóng)戶對正規(guī)信貸需求以消費(fèi)性用途為主的判斷,農(nóng)村金融政策需要做出相應(yīng)的戰(zhàn)略性調(diào)整以適應(yīng)農(nóng)戶信貸需求的新變化,應(yīng)該從發(fā)放支持小規(guī)模經(jīng)營項目的生產(chǎn)性貸款轉(zhuǎn)向消費(fèi)性貸款。其次,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)貸款產(chǎn)品、技術(shù)和方式,進(jìn)一步挖掘并釋放潛在的和隱藏的農(nóng)戶正規(guī)信貸需求。第三,政府應(yīng)該從有助于完善農(nóng)村金融市場的外部條件入手,推進(jìn)勞動力市場與農(nóng)村教育、醫(yī)療、社會保障以及法律制度的完善,其中最為關(guān)鍵的是農(nóng)民工勞動力市場的培育與監(jiān)管。
【學(xué)位單位】：浙江大學(xué)
【學(xué)位級別】：B
【學(xué)位年份】：2007
【中圖分類】：F832.4;F224
【部分圖文】：

圖11四個被調(diào)查機(jī)構(gòu)所在省(區(qū))地理位里示意圖南召縣位于河南省西南部，伏牛山南麓，南陽盆地北緣。現(xiàn)轄16個鄉(xiāng)8個行政村，總?cè)丝?1.1萬人，總面積2946平方公里，山區(qū)和丘陵面積占

圖13河南省南召縣地理位里示意圖于山西省西北部，.屬呂梁山區(qū)。面積2971平方公里，現(xiàn)54.6萬，是呂梁地區(qū)人口最多的縣。該縣地形以黃土丘陵切割，地形破碎，水土流失嚴(yán)重。一般海拔1000米以上

山西省左權(quán)縣與臨縣地理位!示意圖

【引證文獻(xiàn)】

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本文編號：2833351