本文選題：金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) + 村鎮(zhèn)銀行�。� 參考：《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)》2015年博士論文

【摘要】：黨的十七屆三中全會(huì)指出,農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。2004年以來,歷年中央"一號(hào)文件"均強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融是支持服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展的重要力量,要求改善農(nóng)村金融服務(wù)、加快農(nóng)村金融改革。為進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與"三農(nóng)"的共贏發(fā)展,中國銀監(jiān)會(huì)于2006年底發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力,打造投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系�！兑庖姟诽岢�,支持商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),拉開了新一輪農(nóng)村金融增量改革的序幕。2007年,中國銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)范性文件,村鎮(zhèn)銀行組建及審批工作有序推進(jìn)。截至2013年末,全國已組建村鎮(zhèn)銀行1071家、覆蓋1083個(gè)縣,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元,貸款余額3632億元。新一輪農(nóng)村金融改革已實(shí)施8年,農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度有了明顯提升。作為本輪改革最重要?jiǎng)?chuàng)新的村鎮(zhèn)銀行,其發(fā)展情況如何?是否實(shí)現(xiàn)了政策目標(biāo)?根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等文件,中央政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策目標(biāo)有兩個(gè):一是可持續(xù)經(jīng)營,村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束,是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而非政策性金融機(jī)構(gòu),要實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù);二是提高貸款覆蓋面,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,提高社會(huì)績效。盡管各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予了充分的政策支持和專項(xiàng)補(bǔ)貼,以期引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中"支農(nóng)支小",提高貸款覆蓋面和覆蓋深度,但實(shí)踐中上述政策的效果并不理想。村鎮(zhèn)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了盈利和商業(yè)可持續(xù),但市場(chǎng)定位下沉還不夠,部分村鎮(zhèn)銀行把服務(wù)重點(diǎn)放在中小企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶身上,有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒有發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款的記錄,出現(xiàn)了"冠名村鎮(zhèn)、身處縣城、業(yè)務(wù)非農(nóng)"的批評(píng)和反思。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),以利潤最大化為自身的經(jīng)營目標(biāo)和決策依據(jù),經(jīng)營自主權(quán)受法律保護(hù),政府無法通過行政命令直接干預(yù)其經(jīng)營,只能通過一系列政策加以引導(dǎo)和規(guī)制。如何設(shè)計(jì)一個(gè)好的市場(chǎng)體系和制度環(huán)境,使得提升社會(huì)績效成為村鎮(zhèn)銀行這一商業(yè)性機(jī)構(gòu)在利潤最大化目標(biāo)下的理性和自發(fā)選擇?要回答上述問題,我們需要知道的是,村鎮(zhèn)銀行如何進(jìn)行決策?金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為存在什么樣的影響?金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)績效和社會(huì)績效是否存在異質(zhì)性影響?從資金需求方的視角,金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是否改善了其信貸可得性?圍繞上述問題,本文基于產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP分析范式,將產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)村金融學(xué)等相關(guān)理論運(yùn)用到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為研究中。通過構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度變化、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為與績效、小微企業(yè)信貸可得性三者關(guān)系的理論分析框架,從邏輯關(guān)系上厘清了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為和績效的作用機(jī)理;全面考察了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)和社會(huì)績效的異質(zhì)性作用,并分別從市場(chǎng)定位調(diào)整和貸款技術(shù)創(chuàng)新兩個(gè)維度實(shí)證分析銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸行為的傳導(dǎo)路徑;在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步從資金需求方小微企業(yè)的視角,探討了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)改善其信貸可得性的作用機(jī)制。本文的研究成果,可以為客觀評(píng)判新一輪農(nóng)村金融增量改革的政策效果提供一些理論依據(jù)和實(shí)踐參考,同時(shí)提出進(jìn)一步深化改革、提高金融服務(wù)可得性的相關(guān)政策建議。本文研究的主要內(nèi)容和結(jié)論如下:研究內(nèi)容一:金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效的影響分析本輪農(nóng)村金融改革核心是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分問題,通過增量改革倒逼存量改革,進(jìn)而解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴。本部分首先分析了樣本地區(qū)農(nóng)村金融供給總量以及金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度,發(fā)現(xiàn)江蘇省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、密度大、競(jìng)爭(zhēng)激烈,但省內(nèi)各區(qū)域之間很不平衡。本文參考世界銀行Yaron教授提出的評(píng)估農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)績的分析框架,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的二元經(jīng)營績效進(jìn)行分析。以江蘇省縣域村鎮(zhèn)銀行為研究樣本,利用資產(chǎn)收益率(ROA)、覆蓋深度(Deep)指標(biāo)分別測(cè)度了村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)績效和社會(huì)績效,并在理論分析基礎(chǔ)上使用非觀測(cè)效應(yīng)面板數(shù)據(jù)模型,實(shí)證分析了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn):(1)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)績效有顯著負(fù)向影響,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈,村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)績效越低。隨著銀行數(shù)量的增加和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營成本上升、優(yōu)質(zhì)客戶流失等問題,財(cái)務(wù)績效明顯下降。(2)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)績效有顯著正向影響,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈,村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)績效越高。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的提高,村鎮(zhèn)銀行更多的發(fā)放小額貸款,優(yōu)化自身的覆蓋深度,從而讓更多的弱勢(shì)群體獲得了銀行貸款支持,改善了自身的資源稟賦,一定程度上起到了促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的作用。研究內(nèi)容二:金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為的影響分析企業(yè)行為是產(chǎn)業(yè)組織理論的重要研究內(nèi)容,在SCP分析范式中聯(lián)接市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與企業(yè)績效。通過前文分析,我們已發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生了顯著的影響,但無法驗(yàn)證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用機(jī)制。2006年以來,隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的放寬,縣域金融市場(chǎng)規(guī)模和金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有了明顯增加,縣域銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇,這必將對(duì)新進(jìn)入市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大沖擊。本部分在前文研究基礎(chǔ)上,結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)行為理論,對(duì)村鎮(zhèn)銀行調(diào)整市場(chǎng)定位和創(chuàng)新貸款技術(shù)的經(jīng)營行為進(jìn)行深入的分析和討論,并以江蘇省縣域村鎮(zhèn)銀行為研究樣本,使用非觀測(cè)效應(yīng)面板數(shù)據(jù)模型,實(shí)證分析了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為變化與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)：(1)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)顯著改變了村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)配置、客戶選擇的信貸行為。隨著縣域金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇,村鎮(zhèn)銀行出于利潤最大化的決策目標(biāo),主動(dòng)對(duì)自身的經(jīng)營行為進(jìn)行調(diào)整,改變市場(chǎng)定位策略。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響了村鎮(zhèn)銀行對(duì)貸款對(duì)象的選擇,使得村鎮(zhèn)銀行增加農(nóng)戶貸款投放、提高農(nóng)戶貸款在全部貸款中的比例,降低了小微企業(yè)貸款的配置比例。(2)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)顯著改變了村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)創(chuàng)新行為,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行調(diào)整貸款技術(shù)。村鎮(zhèn)銀行通過增加關(guān)系型貸款投放而減少交易型貸款投放,減少對(duì)抵質(zhì)押物的依賴,從而最終作用于其經(jīng)營結(jié)果和社會(huì)績效。以獲取差異化優(yōu)勢(shì),贏得超額利潤。這進(jìn)一步驗(yàn)證了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行整合資源,提高管理和技術(shù)水平,從而提升其生存能力和社會(huì)績效。研究內(nèi)容三:金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)縣域小微企業(yè)信貸可得性的影響分析小型和微型企業(yè)作為吸納勞動(dòng)力就業(yè)的主體,是加快勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、提高農(nóng)民收入水平和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。銀行貸款是小微企業(yè)重要的外部融資渠道,但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持十分有限,小微企業(yè)融資難、融資貴問題突出。通過調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一、制度供給嚴(yán)重不足的狀態(tài)正在改變,縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度有所提升。那么,銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策放寬及其帶來的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度上升是否能夠改善小微企業(yè)面臨的融資約束、提高其信貸可得性?為服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是否達(dá)到了政策目標(biāo),提高了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的信貸可得性?本文以縣域小微企業(yè)信貸可得性為研究對(duì)象,使用江蘇省45個(gè)縣2009至2013年的面板數(shù)據(jù),實(shí)證分析銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)小微企業(yè)信貸可得性的影響。研究發(fā)現(xiàn):(1)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的提升能夠促進(jìn)商業(yè)銀行增加小微企業(yè)貸款,提高小微企業(yè)的信貸可得性。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)決定商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,競(jìng)爭(zhēng)不足將導(dǎo)致小微企業(yè)以較高的利率獲得較少的貸款,從而影響該地區(qū)小微企業(yè)的信貸可得性。(2)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展能夠增強(qiáng)小微信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度并影響其他商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,從而提高小微企業(yè)的信貸可得性。通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,進(jìn)一步改善了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)小微企業(yè)融資的促進(jìn)作用,從需求方的視角再次驗(yàn)證村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體上取得了較好的社會(huì)績效�？傮w看來,農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的放開和縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,對(duì)提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效、改善農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了顯著的促進(jìn)作用,能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地實(shí)現(xiàn)自身功能,為社會(huì)提供更多的經(jīng)濟(jì)福利。因此,應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向,進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻;完善補(bǔ)貼政策,建立正向激勵(lì)機(jī)制,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上,下移市場(chǎng)定位,走差異化、特色化發(fā)展道路;加強(qiáng)外部監(jiān)管,構(gòu)建反向約束機(jī)制,強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)"三農(nóng)"意識(shí);優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、改善金融基礎(chǔ)設(shè)施,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。
[Abstract]:This paper points out that rural finance is the core of modern rural economy . Since 2004 , China Banking Regulatory Commission has set up three new types of rural financial institutions that support the development of rural financial institutions . It also aims to promote rural financial services and accelerate rural financial reform . As of the end of 2013 , China Banking Regulatory Commission has set up a new round of rural financial reforms . This paper analyzes the effect of financial market competition on the financial and social performance of village and town banks , and puts forward some suggestions on how to design a good market system and system environment . On the basis of theoretical analysis , the relationship between the performance of village banks and the competition degree of banks is analyzed by using non - observation effect panel data model . ( 2 ) The competition of the banking market has changed the technological innovation behavior of the bank of the village and town , and promoted the bank adjustment loan technology in the village and town . ( 2 ) The development of the village bank can enhance the competition degree of the small micro credit market and influence the operation behavior of other commercial banks , so as to improve the credit availability of the small micro enterprises .

【學(xué)位授予單位】：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.5;F832.35

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本文編號(hào)：1883638