近年來(lái),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)呈井噴式發(fā)展,行業(yè)快速發(fā)展所積壓的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn),其中信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是制約網(wǎng)貸平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的主要原因。你我貸作為我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)中成交金額較大、發(fā)展速度較快的公司之一,其信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求。論文選擇你我貸平臺(tái)作為研究對(duì)象,采用文獻(xiàn)回顧、案例分析等研究方法,對(duì)你我貸平臺(tái)2016年12月至2017年10月所有借款人的滿標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與分析。從信用風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)方式、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式、信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式三個(gè)方面進(jìn)行研究分析,發(fā)現(xiàn)平臺(tái)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式上存在以下問(wèn)題:借款人信用評(píng)級(jí)同質(zhì)化、平臺(tái)借款期限錯(cuò)配、貸前借款人信息審核寬松、貸中信息跟蹤不及時(shí)、貸后催收機(jī)制不科學(xué)。發(fā)現(xiàn)平臺(tái)信用評(píng)級(jí)體系不完善,借貸引導(dǎo)流程不合理,平臺(tái)自身缺乏完備的風(fēng)控體系等是造成你我貸平臺(tái)存在信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的主要原因。論文借助信用風(fēng)險(xiǎn)理論和信息不對(duì)稱理論,對(duì)你我貸平臺(tái)存在的問(wèn)題提出如下優(yōu)化方案:首先,完善對(duì)借款人信用的分類評(píng)定;其次,加強(qiáng)對(duì)借貸雙方借款額度及期限的均衡引導(dǎo);最后,在借貸業(yè)務(wù)流程上,應(yīng)著重于加強(qiáng)貸前信息審核、貸中信息數(shù)據(jù)跟蹤、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管理。論文對(duì)你我貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的分析,有利于你我貸平臺(tái)未來(lái)建立更科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系,防范借貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)平臺(tái)造成的不良影響,同時(shí)對(duì)其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也具有一定的借鑒價(jià)值。
【學(xué)位單位】：湘潭大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：F832.4;F724.6
【部分圖文】：

你我貸作為單純的網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)平臺(tái)，其經(jīng)營(yíng)模式具有典型性。你我貸在??資金借貸過(guò)程中僅僅充當(dāng)信息中介角色，借款人和投資人實(shí)現(xiàn)直接定價(jià)交易，平臺(tái)??的主要收入為借貸差價(jià)和交易服務(wù)費(fèi)。如圖３．１所示，借款者通過(guò)你我貸平臺(tái)發(fā)布借??款需求，投資者則根據(jù)你我貸網(wǎng)站上提供的借款人信息資料對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷??以決定是否投資，當(dāng)投資者投標(biāo)成功后，由對(duì)接資金存管的恒豐銀行直接劃入借款??人賬戶。如此既實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)賬戶與用戶賬戶分離，你我貸平臺(tái)無(wú)法接觸借款資金，??同時(shí)也能有效解決資金池累積風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。??①提交資料、信用審核?②發(fā)表借款列表??借款人｜?你我貸平臺(tái)投羅人??ＩＩ??—托管銀行一??第三方支付?ｒ?必??圖３．１你我貸借貸流程圖??你我貸網(wǎng)貸平臺(tái)是中國(guó)知名的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，??為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、信息交互、借貸撮合等??服務(wù)。其具體貸款業(yè)務(wù)審核流程圖如下圖３．２所示：借款人通過(guò)網(wǎng)站或者你我貸借款??ＡＰＰ發(fā)起借款，公司系統(tǒng)和信審員對(duì)借款人提供的相關(guān)材料信息進(jìn)行審核與調(diào)查，??結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)借款客戶得出實(shí)際借款額度，平臺(tái)審核結(jié)束后、扣除相關(guān)費(fèi)用，借款??人獲得最終借款，按照合同方式還本付息。??１６??

你我貸作為單純的網(wǎng)絡(luò)信息中介服務(wù)平臺(tái)，其經(jīng)營(yíng)模式具有典型性。你我貸在??資金借貸過(guò)程中僅僅充當(dāng)信息中介角色，借款人和投資人實(shí)現(xiàn)直接定價(jià)交易，平臺(tái)??的主要收入為借貸差價(jià)和交易服務(wù)費(fèi)。如圖３．１所示，借款者通過(guò)你我貸平臺(tái)發(fā)布借??款需求，投資者則根據(jù)你我貸網(wǎng)站上提供的借款人信息資料對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷??以決定是否投資，當(dāng)投資者投標(biāo)成功后，由對(duì)接資金存管的恒豐銀行直接劃入借款??人賬戶。如此既實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)賬戶與用戶賬戶分離，你我貸平臺(tái)無(wú)法接觸借款資金，??同時(shí)也能有效解決資金池累積風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。??①提交資料、信用審核?②發(fā)表借款列表??借款人｜?你我貸平臺(tái)投羅人??ＩＩ??—托管銀行一??第三方支付?ｒ?必??圖３．１你我貸借貸流程圖??你我貸網(wǎng)貸平臺(tái)是中國(guó)知名的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，??為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、信息交互、借貸撮合等??服務(wù)。其具體貸款業(yè)務(wù)審核流程圖如下圖３．２所示：借款人通過(guò)網(wǎng)站或者你我貸借款??ＡＰＰ發(fā)起借款，公司系統(tǒng)和信審員對(duì)借款人提供的相關(guān)材料信息進(jìn)行審核與調(diào)查，??結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)借款客戶得出實(shí)際借款額度，平臺(tái)審核結(jié)束后、扣除相關(guān)費(fèi)用，借款??人獲得最終借款，按照合同方式還本付息。??１６??

圖３．４違約客戶文化程度餅狀圖??言，學(xué)歷越高，客戶誠(chéng)信度越高，違約率就會(huì)相對(duì)較低，信用評(píng)級(jí)高。如果把高中或中專和初中以下學(xué)歷統(tǒng)歸于大學(xué)�？埔韵聦W(xué)歷，，工作收入越高，且誠(chéng)信度相對(duì)可靠。根據(jù)圖３．４所示，違約客戶中歷占比５％，大學(xué)本科（含雙學(xué)歷）占比２４％，而違約客戶學(xué)歷占主的�？萍耙韵聦W(xué)歷，可初步得出文化程度對(duì)借款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)呈款人文化程度越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越小。??款人還款能力??言，借款人收入狀況能反映借款人的還款能力，工作年限則能反映定性。借款人的收入水平越高，往往其還款壓力越小，借款人的還可支配資金比例越小，違約比例也越小。工作年限越長(zhǎng)，借款人工這也意味著借款人有穩(wěn)定收入，同等條件下，違約情況對(duì)工作穩(wěn)定大，催債人員能夠通過(guò)工作電話和同事親屬電話進(jìn)行催收，工作穩(wěn)１９??
【參考文獻(xiàn)】

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2 李從剛;童中文;曹筱玨;;基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[J];管理現(xiàn)代化;2015年04期

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本文編號(hào)：2838715