【摘要】：改革開發(fā)40年以來,民營經濟在改革的浪潮中快速成長,逐漸成為推動國家經濟進程、促進產業(yè)結構升級、擴大就業(yè)機會的中堅力量。2012年到2017年間民營經濟投資占全國固定資產投資的比重持續(xù)超過60%。至2017年底,我國民營經濟對國家財政收入的貢獻占比超過50%,撐起了國民經濟半壁江山�？梢哉f民營企業(yè)在就業(yè)與經濟增長方面做出了巨大貢獻。但是另一方面民營企業(yè)在銀行的融資卻一直受到各種制約。首先是銀行對“國有企業(yè)”和“民營企業(yè)”區(qū)別對待,對民營企業(yè)的風險容忍度相較更低,風險介入更為謹慎;其次是銀行給予民營企業(yè)的融資成本更高。另一方面銀行面臨“利率市場化”、“效益考核壓力”、“資金成本加大”等經營壓力,為進一步向市場要效益,商業(yè)銀行必須加大對民營企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行在與民營企業(yè)合作中如何平衡風險與效益,如何做好民營企業(yè)的信貸風險管理成為一個重要的課題。因此,本文以X銀行江西省分行為研究案例,試圖對以上問題進行深入剖析。本文分為六個部分。第一部分為引言,說明了本文研究背景、研究意義以及國內外對民營企業(yè)的風險管理的研究動態(tài)。第二部分首先定義民營企業(yè)并分析民營企業(yè)的風險特點,結合商業(yè)銀行信貸風險管理理論、信貸風險管理方法和商業(yè)銀行風險管理機構的設置方面,闡述商業(yè)銀行在風險管理方法上和機構設置上如何對民營企業(yè)的風險進行把控。第三部分從X銀行江西省分行的角度,詳細的描述了該行開展民營企業(yè)信貸業(yè)務的現狀。從三個發(fā)展階段、現在民營企業(yè)所處環(huán)境出發(fā),闡述該銀行在地理區(qū)域選擇、行業(yè)分布、信貸產品投放等方面的偏好選擇,從貸后管理、民營企業(yè)專屬產品的創(chuàng)新和不良處置方面進一步說明了該行對民營企業(yè)管理的特點和方式。隨后闡述了該行在風險識別、分析評估和風險處理的三個環(huán)節(jié)中對民營企業(yè)的運行方式和特點。最后在上述X銀行的經營現狀描述的基礎上,從風險識別環(huán)節(jié)調查不充分、風險評估環(huán)節(jié)粗糙、貸后管理流于形式、流程設置冗長和責任追究制度不完善等五個方面提出了該行的民營企業(yè)信貸風險管理中存在的問題,并提出問題背后的原因是在于三點:對風險的重視程度不足、對風險的把控能力偏弱和風險管理機制不完善。第四部分本文借鑒了中國香港、美國和日本的信貸管理經驗。其中中國香港有貼近市場的批量化信貸服務、美國信貸業(yè)務具有完善的信貸組織架構、日本具有特色的信用擔保體系,通過描述三個區(qū)域的信貸特點,引出第五部分即:完善民營企業(yè)信貸業(yè)務風險管理的對策及建議。在第五部分中,本文針對民營企業(yè)的信貸管理,提出了五條對策建議。首先針對民營企業(yè)風險復雜的情況,建議從銀行內控方面加強風險分析評估的專業(yè)能力,機構設置方面給予風險條線更多的獨立性;其次針對民營企業(yè)風險隱蔽性的特點提出,商業(yè)銀行應加強與其他銀行機構和非銀行金融機構的信息共享機制,進一步防范信息不對稱;此外隨著互聯網的快速發(fā)展,本文提出商業(yè)銀行應加快互聯網金融建設進程,在大數據的基礎上可以提供更多快捷的金融產品;其次針對民營企業(yè)風險大資產少的特點,本文建議進一步完善貸款擔保體系,擴大和完善風險緩釋手段;最后本文建議加快創(chuàng)新信貸產品的開發(fā),為民營企業(yè)量身定制更多的風險可控的金融產品。第六部分為本文的結論和展望。本文研究認為:如何解決民營企業(yè)融資問題,如何促進銀行與民營企業(yè)的合作,關鍵在于以銀行為主的金融機構能夠建立起一個適應民營企業(yè)信貸風險管理的完善機制。首先在機制結構上應該建立起有效的風險管控模式,其次在人員選擇上應選擇有專業(yè)能力和市場經驗的人員充實風險評估崗位,第三要細化適合民營企業(yè)的行業(yè)準入標準,擴大有效的擔保體系,第四應該將貸后管理落到實處、細處,加強存續(xù)期的企業(yè)管理,提高市場敏感度和反應度,爭取將風險扼殺在苗頭,實現風險的快速退出。第五要加強互聯網數據建設、創(chuàng)新產品的設置。只有加強銀行民營企業(yè)信貸風險管理體系的建設,才能使銀行與民營企業(yè)的合作越走越遠、越走越快,實現更大雙贏局面。
【學位授予單位】：江西財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4

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