發(fā)布時間：2020-04-03 08:11

【摘要】：改革開放以來,企業(yè)已逐漸成為中國經(jīng)濟增長的主要增長動力,而企業(yè)的資金極度依賴商業(yè)銀行。為企業(yè)提供貸款,商業(yè)銀行能夠獲得較好的經(jīng)濟利潤。因此,其服務的主動性較強。在當前的形勢下,企業(yè)快速發(fā)展,信貸業(yè)務規(guī)模大增,其利潤空間隨之增大,業(yè)務前景十分樂觀。同時,商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展也存在著融資風險和規(guī)模不成比例,服務成本較高的缺陷。尤其是其中的風險一項,更應引起銀行的重視。一旦管理工作不夠完善,很容易發(fā)生信貸風險,給銀行帶來損失,使國家利益受到損害。因此,在倡導大力發(fā)展企業(yè)信貸業(yè)務的同時,研究商業(yè)銀行的信貸風險管理具有重要的實用價值。基于上述原因,本文首先論述了商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理理論,并在此基礎上,對信息不對稱理論、交易成本理論以及全程風險管理理念進行深入的分析,闡述了信貸風險管理體系和控制方法,其次以A支行為研究對象,分析A支行信貸風險管理現(xiàn)狀,A支行企業(yè)信貸管理體系的內(nèi)容以及A支行的組織結(jié)構(gòu)、信用評級和信貸流程的現(xiàn)狀,找出其存在的不足,從而挖掘出A支行信貸風險管理問題產(chǎn)生的原因,并提出了相應的解決策略,以期為商業(yè)銀行企業(yè)的信貸風險管理提供理論參考。通過本文的研究,得出的主要研究結(jié)論:(1)A支行在信貸政策與制度方面存在信貸體系和制度不健全,企業(yè)信貸存在多頭管理,貸前審批制度形式化等問題。(2)在信貸風險管理體系方面存在組織架構(gòu)體系尚未完全建立,信貸管理人員負責信貸業(yè)務的全部工作,還沒有專門的機構(gòu)對企業(yè)的貸后管理進行監(jiān)督和管理等問題。(3)在信貸審批機制方面存在沒有信貸行業(yè)引導,信貸政策引導不強,信用審查沒有標準,專業(yè)化不強,評級的形式化較重,審批權(quán)限薄弱,專業(yè)人員儲備不足等問題。(4)信貸風險預警機制等方面存在技術(shù)落后,風險評估能力較弱,風險預警機制尚未建立相應的量化模型,信貸風險管理機制尚不完善等問題。(5)A支行信貸風險管理問題是由審批權(quán)限過分集中,授信測評體系不完善,風險全過程防范不健全,信貸業(yè)務人員素質(zhì)偏低和內(nèi)部監(jiān)督不完善等原因?qū)е碌摹＝Y(jié)合研究發(fā)現(xiàn)的問題,對進一步做好A支行信貸風險防范與化解的對策建議是:(1)調(diào)整組織管理機構(gòu),創(chuàng)新信貸風險管理體系。商業(yè)銀行通過制定信貸風險管理責任人制度,對申請企業(yè)進行盡職調(diào)查,并形成制度。(2)加快企業(yè)業(yè)務流程優(yōu)化。進一步細化做好企業(yè)貸前調(diào)查工作,制定嚴格的審批程序,加大申請企業(yè)的資質(zhì)審查,并做好貸后跟蹤,完善管理工作。(3)完善信貸風險評價機制。定性與定量指標相結(jié)合,完善信用評級,動態(tài)跟蹤企業(yè)信用評級。(4)加強信貸風險管理人才引進和培訓。(5)加強信貸管理內(nèi)部審計與信息披露。通過加強信貸管理內(nèi)部審計和信息披露力度,完善信貸風險暴露懲罰機制,對信貸風險防控形成強有力的制度約束。
【圖文】：

圖 1-1 本文的研究框架 研究方法在研究方法上，本課題主要采用案例分析法、文獻研究法等，探討了 A 支行信貸風險控制問題。（1）案例分析法本文從農(nóng)村商業(yè)銀行—小額信貸的角度出發(fā)，以濟南農(nóng)村商業(yè)銀的信用風險管理現(xiàn)狀為例，運用案例分析的方法，借鑒了銀行用風險管理體系，借鑒了現(xiàn)代商業(yè)。愛爾銀行先進的管理理念量分析與定性分析相結(jié)合的方法，以分行信息數(shù)據(jù)為基礎，分貸風險管理中存在的問題及典型案例，總結(jié)并深化形成信貸風原因。歸納問題。適應銀行的發(fā)展特點，對信用風險管理理論

類；二是對還貸期限進行合理的設置。對于 A 支行的信貸的業(yè)務，A 支行貸款分類模糊，A 支行的最大問題是不夠細致，通常會有一個貸款項目可分為同時兩類的模糊問題。A 支行的內(nèi)部評級過于粗糙，評級絕對性太分類區(qū)別不是很明顯。另外，企業(yè)誠信的缺失以及監(jiān)管處罰 支行的信貸風險較高。一些企業(yè)經(jīng)營者不守信用，信用觀念業(yè)銀行獲得資金之前，通過信息的造假或者夸大企業(yè)經(jīng)營狀得相應的融資，得到融資之后，經(jīng)營者會逃避銀行的債務，，生信貸風險。但是由于監(jiān)管處罰的不嚴以及社會監(jiān)督的有效性這樣的一直存在，給社會以及經(jīng)濟市場造成了非常不好的影樣的企業(yè)只占很小的一部分，但卻放大了違約風險的發(fā)生率銀行提高了對企業(yè)的風險預估，銀行和企業(yè)之間無法建立起。
【學位授予單位】：武漢工程大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4

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本文編號：2613170