【摘要】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式,是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的縮寫,屬于一種將較小數(shù)額的資金集中后借貸給需要資金的人群的一類商業(yè)發(fā)展模型。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以簡單看作是民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,其存在有著一定的必然性,在很大程度上彌補了傳統(tǒng)銀行體系的不足,為眾多小微初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供了資金,支持了“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”,也為農(nóng)村等低收入群體提供了借貸途徑,而手里有閑余資金的投資人也因此多了一個理財渠道。然而在我國征信體系還沒有成熟、公民信用意識還沒有建立起來的情況下,各大P2P網(wǎng)貸平臺便如雨后春筍般大量出現(xiàn),并且飛速發(fā)展,這其中平臺質(zhì)量參差不齊,和英美發(fā)達(dá)國家完善的信用體系和監(jiān)管體系相比,我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展有著先天的不足,平臺跑路、非法吸收公眾存款、詐騙事件屢有發(fā)生;借款人逾期不還,壞賬疊加造成平臺資金鏈斷裂事件也屢見報端,2018年全年共有6430家網(wǎng)貸平臺,其中問題平臺和停業(yè)平臺就有5409家,正常運營平臺僅1021家。這些問題平臺給社會的安定造成了不良的影響,對公民的財產(chǎn)造成了侵害。因此,對于我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說,風(fēng)險管理現(xiàn)狀不容樂觀,對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理措施的研究便有著重要的意義。本文在梳理了國內(nèi)外參考文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融以及風(fēng)險管理的相關(guān)理論,對FICO個人信用評分模型進(jìn)行了詳細(xì)闡述。運用文獻(xiàn)研究法,本文對我國當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行了詳細(xì)的介紹,得出信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、資金風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險是行業(yè)平臺目前存在的主要風(fēng)險。作為我國最早成立的P2P網(wǎng)貸平臺之一,宜信經(jīng)過十余年的發(fā)展,建立了成熟可靠的風(fēng)險管理體系,有著豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗,因此其風(fēng)險管理體系與措施值得研究和借鑒。在運用案例分析法重點對宜信的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析之后,本文得出宜信的運營模式采用了線上線下結(jié)合模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,并且建立了較為成熟的風(fēng)險管理組織架構(gòu),通過貸前風(fēng)險評估、貸后回訪和催收以及風(fēng)險預(yù)警對平臺進(jìn)行安全保障,但是宜信平臺同樣也存在著信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、資金風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。運用對比分析法,本文分析比較了國外知名P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理實踐,得出這些網(wǎng)貸平臺的成功運營離不開成熟的法律法規(guī)的約束以及完備的社會信用體系,最關(guān)鍵的是自身有著較為成熟的風(fēng)險評估管理制度。介于以上分析,本文重點分析闡述了宜信平臺為化解風(fēng)險所采取的內(nèi)部風(fēng)險管理措施:防范信用風(fēng)險,外部要積極納入行業(yè)征信體系,內(nèi)部要建立專業(yè)的風(fēng)控體系,加強對借款人的信用審查;對于道德風(fēng)險,關(guān)鍵要從數(shù)據(jù)源頭進(jìn)行加密存儲,并建立公司內(nèi)部制度體系,員工對用戶數(shù)據(jù)的訪問要實行分級權(quán)限管控;保護(hù)用戶的資金安全,重點在于平臺資金和用戶資金的分離;網(wǎng)絡(luò)安全問題也是不容忽視的,平臺內(nèi)網(wǎng)外網(wǎng)要進(jìn)行隔離的同時加強機(jī)房防火墻的建設(shè)也是必須的。最后本文從風(fēng)險管理體系、人才培養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)安全四個方面為我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險管理提出建議。
【圖文】：

.1.2 研究目的和意義P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸可以簡單看作是民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，由于近年來我國經(jīng)發(fā)展速度趨緩，小微企業(yè)融資成本不斷攀升，個人借貸需求不斷增大，民間借貸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的東風(fēng)逐漸從線下搬到了線上。在網(wǎng)貸剛開始興起的時候，外部是我國征信體系還沒有成熟、公民信用意識還比較單薄、相關(guān)的監(jiān)管和法律制度完善，各大 P2P 網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般大量出現(xiàn)，飛速發(fā)展的同時是平臺質(zhì)量參齊，，內(nèi)部的風(fēng)險管理措施普遍落后，甚至是缺失，和英美發(fā)達(dá)國家完善的信用體監(jiān)管體系相比，我國 P2P 網(wǎng)貸的發(fā)展有著先天的不足，行業(yè)內(nèi)部魚龍混雜，因此跑路、非法吸收公眾存款、詐騙事件屢有發(fā)生；借款人惡意逾期拒絕還款，平臺帳不斷累積最后導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件也屢見報端，給社會的安定造成了不良的，對公民的財產(chǎn)造成了侵害。

太原理工大學(xué)工商管理(MBA)碩士學(xué)位論文雖然我國 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)中不乏違規(guī)、劣質(zhì)平臺，但是其存在和發(fā)展有著一定的必性，在很大程度上彌補了傳統(tǒng)銀行體系信貸業(yè)務(wù)的不足，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì) 3 年累計超 2 萬億，首先為眾多小微初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供了資金(圖 1-1)，支持了“大眾創(chuàng)業(yè)眾創(chuàng)新”，其次帶動了個人消費，為有借款需求的人群提供了方便快捷的借貸途徑圖 1-2)，再次，為三農(nóng)業(yè)務(wù)提供了資金的支持(圖 1-3)。同時，合理配置了社會沉淀，為有理財投資需求的出借人提供了一個投資渠道，促進(jìn)了社會資金的優(yōu)化分配，側(cè)面促進(jìn)了我國征信體系的發(fā)展，使其不斷的完善。因此，單純的限制行業(yè)的發(fā)展不能從根本上解決行業(yè)的亂象和供需矛盾，如何提高網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理水平，使貸行業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生“良幣驅(qū)逐劣幣”的效果是我國 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之。
【學(xué)位授予單位】：太原理工大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F724.6

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本文編號：2591157