一 窮國的禮物

       盡管互聯(lián)網(wǎng)孕育于六十年代，但真正稱為革命的是1989-1990年，因為這一年，Web誕生了。人們大都關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)對具體行業(yè)的影響，比如，在教育領(lǐng)域，大家都多少感受和關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)對遠程教育的影響和變革等等。

       不是每個人都認識到，互聯(lián)網(wǎng)是天上掉下來給窮國的禮物。這要從兩方面說，一是科技知識的傳播擴散速度，二是知識的分享是互聯(lián)網(wǎng)的一個精神和特征。如果說，21世紀的競爭，是科技的競爭，大概沒有人反對。

       在互聯(lián)網(wǎng)以前，科技知識的傳播擴散，有以下幾個環(huán)節(jié)，一是撰寫(書籍和論文)，二然后是寄給編輯部，三是審稿(編輯部首先要寄給審稿人)，四是印刷，五是出版，六是運送到銷售渠道，然后才能到讀者手中，其中大部分環(huán)節(jié)都受限于交通運輸?shù)乃俣取Ｎ覀円部梢哉f，科技知識的傳播的速度是和車及飛機的速度呈某種線性正比關(guān)系，那么互聯(lián)網(wǎng)時代，科技知識的傳播速度是光速的。只要是在互聯(lián)網(wǎng)上公開的知識，不論源頭在哪，世界上任何地方的人都可以同時看到，只要你能上網(wǎng)就可以了。

       可以說，互聯(lián)網(wǎng)的精神是：開放，平等，協(xié)作和分享。軟件的開源運動是體現(xiàn)這種分享精神的最好例子，現(xiàn)在，開源硬件運動也正如火如荼地發(fā)展起來。這種分享精神，也影響了大學。美國許多知名大學如麻省理工，哈佛，耶魯，斯坦福等等，都把他們很多的課程(包括教程大綱，試卷，講課記錄，問題(及解答)，實驗室，項目，超文本的課本，模擬，演示，輔導等等)視頻都在網(wǎng)上公開了。你足不出戶，就可享受世界一流學者的精彩課程。這在互聯(lián)網(wǎng)誕生前，是不可想象的。這給落后國家追趕發(fā)達國家的科技水平，提供了極為便利的條件。

       二 互聯(lián)網(wǎng)顛覆的行業(yè)

       作為信息技術(shù)應用的一個小部分，數(shù)字攝影技術(shù)，基本消滅了膠片行業(yè)，而作為信息革命的主角，互聯(lián)網(wǎng)將顛覆更多的行業(yè)。在前面的系列中，我們已經(jīng)簡單介紹了電子商務(wù)對零售業(yè)及傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)的顛覆性影響。三維打印對制造業(yè)的重塑等等。

       下面，我們簡單討論一下互聯(lián)網(wǎng)對各個行業(yè)的影響。影響大致可以分四類，

       一是顛覆性的(或曰摧毀性的)，如實體書店零售業(yè)，光盤實體租賃業(yè)等。

       二是受重大打擊性影響，但不至于毀滅，如零售業(yè)的實體店(不包括食品蔬菜零售業(yè)等)，印刷業(yè)，造紙業(yè)等。

       三是將被或正在被脫胎換骨式改造的行業(yè)，比如媒體行業(yè)(包括但不限于報紙，雜志，書籍，電視，出版，廣告業(yè))，郵遞業(yè)，通信業(yè)等。

       四是有重大影響的行業(yè)，比如旅游業(yè)，餐飲業(yè)，教育，醫(yī)療，金融保險業(yè)等，除此之外，還有新創(chuàng)生的行業(yè)，象搜索引擎，電子商務(wù)等。

       1.紙和硅

       用了兩千多年的信息載體-印刷用紙，在互聯(lián)網(wǎng)時代，也開始大步流星向博物館進發(fā)，取而代之的，將是另一種載體，即以硅為主的電子材料。當然，造紙業(yè)不會消失，因為包裝用紙，衛(wèi)生用紙及紙板業(yè)等都需要紙，但用作信息載體的印刷紙，正在從大象的體量向螞蟻的體量快速萎縮。

       不久前有一個不大不小的新聞，被人們不大不小地關(guān)注了一下，就是亞馬遜的創(chuàng)始人花錢把美國有影響的大報華盛頓郵報給買了。報紙業(yè)自從互聯(lián)網(wǎng)誕生后，就一直走下坡路，，而互聯(lián)網(wǎng)第一個巨頭雅虎本身，是把自己定位為新媒體的。“數(shù)字化一代“的作者-DonTapscott在他的另一本書中披露，根據(jù)美國報業(yè)聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，從2000年起到2010年十年間，美國報業(yè)的日發(fā)行量已經(jīng)下降了25.6%。隨著時間的發(fā)展，很多主流報紙也開始陷入困境。所以，華盛頓郵報被迫賣掉，一點都不奇怪了。與“紙媒”業(yè)緊密相隨的出版業(yè)，作為一個獨立行業(yè)，恐怕是無法生存了，電子出版的成本幾乎為零，網(wǎng)上營銷策劃也不是傳統(tǒng)出版業(yè)所長。不轉(zhuǎn)型，就只有經(jīng)營小眾市場，茍延殘喘，但多數(shù)恐怕都只剩進博物館一途了。

       前面我們已經(jīng)提到芝加哥太陽報把整個攝影部門裁掉，反映的正是這個傳統(tǒng)媒體業(yè)衰落的進程。這個進程，其實還只是處在開始的階段，高潮還未到來。幾年前申請破產(chǎn)保護的有世界級影響的雜志《讀者文摘》，雖然倒掉的原因不止一種，但最根本的，是來自于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，人們特別是數(shù)字化一代(35歲以下)的人，閱讀習慣已經(jīng)改變，不信你問問，有幾個這個年齡以下的人還閱讀報紙看新聞的?他們也許會反問你：為什么要讀報紙?讀報紙在數(shù)字化一代看來是一件很奇怪的事。

       當傳統(tǒng)紙媒和紙質(zhì)書籍倒掉時，陪葬的還有印刷業(yè)。

       互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)媒體的另一個沖擊是信息來源的扁平化，一個或幾個巨頭可以壟斷傳媒和話語權(quán)的日子，都隨雨打風吹去。Web2.0是這一進程的推手，微博和自媒體大行其道是一個很好的例證。隨著三網(wǎng)融合和互聯(lián)網(wǎng)電視的發(fā)展，傳統(tǒng)電視業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)多屏的一屏，被互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一在麾下。

       隨著傳統(tǒng)媒體業(yè)的崩潰，與此相伴相生的廣告業(yè)，也不得不轉(zhuǎn)世投生，從粗放廣告時代邁向精準廣告時代。在兩年前的2011年，美國最熱的創(chuàng)業(yè)模式是：SOLOMO，即社交，位置和移動。廣告不僅根據(jù)你的喜好，地理位置，乃至虛擬空間里的實時行為來投放廣告(比如你使用搜索引擎時的搜索關(guān)鍵字)。傳統(tǒng)媒體和廣告，是無法做到這一點的。

       2. OTT-通信業(yè)的挑戰(zhàn)

       電報，曾是最快的通信方式之一，現(xiàn)在很多90后恐怕都不知道電報是什么。因為它已經(jīng)進博物館了。90年代初，如果你拿個“大哥大”，那絕對是有錢人的象征，猶如現(xiàn)在開蘭博基尼跑車一樣拉風�，F(xiàn)在，幾乎人手一部手機，這世界叫變化快。本來這是通信運營公司的春天，誰知春風剛起，秋風已至。電話，已不再是一個單純電子產(chǎn)品，而變成了智能裝置的(包括移動)的一個功能了。你想想，你可以用QQ聊天，但QQ是電話嗎?

       OTT 是“Over The Top”的縮寫，這個詞匯來源于籃球等體育運動，是“過頂傳球”之意，指的是球類運動員(player)在他們頭之上來回傳送而達到目的地。即互聯(lián)網(wǎng)公司越過運營商，發(fā)展基于開放互聯(lián)網(wǎng)的各種業(yè)務(wù)，把通信運營商變成了管道商。現(xiàn)在，風頭正健的微信，就成了三大運營商的心病，通信運營商盡管有占據(jù)底層的優(yōu)勢，但他們也不能不顧及用戶的接受度，成了進退維谷的局面。如何做到與互聯(lián)網(wǎng)OTT，用戶三方共贏，是他們面臨的一個挑戰(zhàn)。

       3. 物流，物流

       去年有一回去中關(guān)村郵局向美國寄一封信，來到郵局，其破敗的程度令我吃驚，看起來像是一個偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵局，看來郵遞也徹底走入歷史已經(jīng)不遠了。

       這些年，美國的郵件數(shù)量也逐年減少，與之相伴的，是美國郵局虧損越來越嚴重，一直在討論破產(chǎn)的問題，現(xiàn)在，個人之間基本都是電子郵件了。基本上，在北美只有帳單和一些傳統(tǒng)印刷廣告，還在通過郵局來郵遞的。郵局如果不能向快遞業(yè)或物流業(yè)方向轉(zhuǎn)型，那就只有等人們來送行悼念了。

       電子商務(wù)的興起，對物流行業(yè)絕對是利好消息，看看淘寶的單日出貨量就知道了。按馬云調(diào)查的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在中國每天有2500萬個左右的包裹，10年后預計是每天2億個。龐大的物流系統(tǒng)，將創(chuàng)造很多就業(yè)機會，而鑄就物流的背后，是數(shù)據(jù)流，其實，真正考驗物流業(yè)的，不僅是快捷的運送能力，更是數(shù)據(jù)的處理能力。隨著數(shù)據(jù)流的積累，數(shù)據(jù)會成為物流業(yè)二次開發(fā)的原始資源。

       4. 電視2.0

       互聯(lián)網(wǎng)剛誕生時，就被人們認為是一種新媒體，顯然，它具有媒體屬性，盡管媒體屬性只能概括它的一小部分。所以，首先受到?jīng)_擊的是傳統(tǒng)媒體，也就不奇怪了。

       根據(jù)《中國視聽新媒體發(fā)展報告(2013)》報道，“北京地區(qū)電視機開機率從三年前的70%下降至30%!”。這是令人震驚的數(shù)據(jù)，流失的觀眾，主要是年輕人，這是最恐怖的，流失的，基本不會回頭。而電視臺的收入，遲早會跟著觀眾的流失而急劇下降。電視媒體的大地震還還沒到呢，現(xiàn)在只能算是有些預兆，未來的十年到二十年，必然有許多電視臺陷入虧損甚至難以存活(如果不靠財政撥款的情況下)。而電視臺相關(guān)的崗位，必然隨著電視臺收入的下降而減少。

       筆者認為，如果電視臺不能走向網(wǎng)絡(luò)化和平臺化，未來大部分電視臺必然虧損，如果沒有政府的財政撥款，那就只有關(guān)門大吉了。而那些優(yōu)秀的制作人，創(chuàng)意人員將有更大的揮灑空間，只是不再受雇于一家電視臺了。等到傳統(tǒng)電視制播體系無法適應互聯(lián)網(wǎng)時代的要求時，其體系的末日就到了。而這一天，已經(jīng)不太遙遠。在這體系解構(gòu)與重建過程中，會帶來很多的創(chuàng)業(yè)機會。

       2004年，美國的影像錄像帶出租業(yè)巨頭Blockbuster正處在巔峰期，在17個國家有500多家分店，6萬雇員。2006年十月，發(fā)生了看來與Blockbuster不太有關(guān)的事，即剛誕生一年半的Youtube被谷歌用16.5億美元的股票收購了。Youtube 不過是網(wǎng)友自拍的視頻節(jié)目的網(wǎng)站而已，在那時，Youtube簡直是燒錢的熔爐，被收購時，很多傳統(tǒng)電視媒體都嘲笑它，不認為Youtube代表電視的未來。但Youtube背后的技術(shù)發(fā)展是帶寬的快速提高，在撥號上網(wǎng)的年代，視頻是很難通過網(wǎng)上傳播的，因為太慢了。因此，Youtube的誕生，其實標志著互聯(lián)網(wǎng)的一個新時代的來臨，即寬帶的普及，這才是對傳統(tǒng)電視可能一劍封喉的利器。

       到了2011年3月，Blockbuster破產(chǎn)清算了。Blockbuster是影視業(yè)的一個渠道，互聯(lián)網(wǎng)對影視業(yè)的沖擊，好像圍城一樣，先從外圍據(jù)點攻起�，F(xiàn)在，每分鐘上傳到Y(jié)outube上的視頻，相當于10多萬部電影的長度。由于質(zhì)量參差不齊，時間長短不一，所以UGC(用戶自制節(jié)目/內(nèi)容)還沒對傳統(tǒng)電視節(jié)目業(yè)造成大的沖擊。但是，據(jù)華爾街估計，Youtube 2012年的銷售收入是36億美元左右。

       本人認為，UGC這種原生態(tài)的草根節(jié)目，盡管和傳統(tǒng)電視節(jié)目有不同的陣地，爭奪的卻是相同的廣告資源。真正讓電視業(yè)變成互聯(lián)網(wǎng)一部分的，將是三網(wǎng)融合。同時，隨著數(shù)字電視制作技術(shù)設(shè)備的普及和價格的降低，傳統(tǒng)電視臺的制作優(yōu)勢壁壘也將逐漸崩塌。這將給有志于在這個領(lǐng)域里創(chuàng)業(yè)的朋友提供大量機會。節(jié)目制作的扁平化(不在受制于電視臺)和用戶的選擇自由，將是未來電視的特點。電視，也不過是互聯(lián)網(wǎng)多屏時代的一屏而已。

       5. 電影2.0

       去年，微電影的概念在國內(nèi)開始興起，不知是不是由于生活節(jié)奏的原因，電影也開始突破原來的傳統(tǒng)概念，不像原來那樣兩個小時左右的長度了。長短不一將是未來的一個形態(tài)。顯然，人們通常不太會在電影院觀看這種微電影，而互聯(lián)網(wǎng)顯然是最好的平臺。這種低成本的制作，將給那些做明星夢的人們，提供更多的舞臺，也給電影后期處理制作工作室之類的小公司提供更多的機會。

      然而，與下面我們要描述的，這些還是小兒科，電影《星球大戰(zhàn)》享譽世界，它的導演喬治•盧卡斯曾把星球大戰(zhàn)的電影素材放到網(wǎng)上，讓“粉絲”們自己來根據(jù)自己的喜好和理解制作他們自己的星球大戰(zhàn)版本，然后喬治•盧卡斯挑選質(zhì)量上乘的放在starwarsuncut上。這不僅在利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的互動，合作，開放和參與精神。但這只是開始。因為可以參與的，不僅是制作，還可以是投資，乃至劇本及情節(jié)的演化等。

       indieGoGo.com，一個眾籌網(wǎng)站，你在上面就可以推銷你的電影項目，并進行籌款，和kickerstart之類的眾籌網(wǎng)站不同之處在于，indieGoGo是全球性質(zhì)的，而且不局限于創(chuàng)新項目。當然，這樣的模式，在法制還不發(fā)達的中國，復制起來就困難了。而像SnagFilms.com是一個靠廣告支持的免費電影發(fā)行平臺，最早以記錄片為主，獨立制片人可將拍攝的電影放在上面。如果從籌款到制作可以是互動的，為什么放映過程不可以是互動的呢?我相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)游戲的發(fā)展，未來的電影和視頻游戲的界限也會開始模糊起來。

       大導演斯皮爾伯格和盧卡斯認為目前這種大投資，大制作的模式，將走頭無路。他們認為這種揣摩觀眾喜好，然后大投資的做法，象是賭博。筆者不太同意他們的觀點，高預算和大制作自有它的優(yōu)勢，在影院放映的音響效果和視覺效果，也是家庭里的客廳無法比擬的。但很顯然，高預算的電影，風險會越來越高。現(xiàn)在娛樂的方式太多了。

       6. “驢友”的春天——旅游業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)

       與幾十年前相比，現(xiàn)在人們出門旅行太幸福了。從計劃，訂票，安排行程，了解目的地的文化，餐飲，住宿乃至娛樂活動，甚至旅行伙伴，都靠互聯(lián)網(wǎng)來解決。同時，旅游目的地的任何黑暗面，不僅可以被文字曝光，也可被拍照，錄像。還有，數(shù)字照相技術(shù)也使人們拍照想要拍照的，不再局限于膠片的成本限制了。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對旅游業(yè)深度挖掘，可以找到很多商機。2011年在美國大熱的創(chuàng)業(yè)模式SOLOMO,都可以在此找到用武之地。其中，yelp就是其中的代表。而象訂旅館，機票，車等應用，是第一代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)就成熟的模式，如美國的expedia，國內(nèi)的攜城網(wǎng)等。

       7. 互聯(lián)網(wǎng)金融

       2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)最火的領(lǐng)域之一是互聯(lián)網(wǎng)金融。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有某種相似之處，都是數(shù)字在流動，全球化的今天，資金的調(diào)動，不過是數(shù)字的變動而已。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)盟，是很自然的事了。比如，他給借貸雙方都帶來了很大的方便。再比如，XBRL技術(shù)標準，給全球金融合作和監(jiān)管提供一個開發(fā)的技術(shù)標準。金融業(yè)是如此龐大，復雜，金融業(yè)不僅包括銀行(商業(yè)銀行和投資銀行等)，還包含了證券，各種基金公司，保險，乃至期貨等等。

       全面闡述互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的應用和對金融業(yè)的影響，顯然不是一篇短文，甚至不是一本書能夠的做到的，也遠超出了筆者的能力。但有一點，無人能夠否認，就是互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響，是天翻地覆的。這里就蜻蜓點水地談兩個問題，一個是互聯(lián)網(wǎng)精神對金融的影響，再一個就是當下的熱門話題：互聯(lián)網(wǎng)金融。

       2008年的金融危機，導致了近百年一遇的經(jīng)濟危機，無論你對金融持什么觀點，無法否認的是金融處在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的核心位置。華爾街把CDO這種有毒債券賣到全世界，美其名曰金融創(chuàng)新，雖然事后美國政府出臺了一些措施，但且不說美國政府本身很大程度上受制于華爾街，退一步說，就算政府對華爾街能實現(xiàn)全面監(jiān)管，監(jiān)管的步伐也慢于“金融創(chuàng)新”的腳步，這有點像體育界的興奮劑的發(fā)明和禁用，禁用的規(guī)定總是落后于興奮劑發(fā)明的速度。而很多“金融創(chuàng)新”都基于復雜的數(shù)學模型，不要說外行看不懂，很多銀行家恐怕都云里霧里。否則華爾街怎么把別人兜里的錢忽悠到自己的兜里?

       開放的互聯(lián)網(wǎng)給解決這個問題提供了一種可能，因為金融內(nèi)行不可能被華爾街獨占，他們還分布在包括學術(shù)界在內(nèi)的許多機構(gòu)里。如果各種金融衍生工具，各種金融產(chǎn)品能夠開放，透明，那么騙子似的創(chuàng)新，生存的空間起碼被大大地擠壓。OMC ( Open Models Company )于是在2009年應運而生。這是一個開放和合作的平臺，因為一切風險評估都是透明的，開放的，數(shù)據(jù)都會和客戶共享。

       下面我們再蜻蜓點水式地介紹一下在中國風頭正健的話題：互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎還沒有一個公認的定義，但總的來說，僅把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，而是必須用互聯(lián)網(wǎng)精神(開放，平等，分享，合作等)和技術(shù)來進行金融活動的，才能算互聯(lián)網(wǎng)金融。這就不可避免地涉及到信息的透明，扁平化，從而避免信息不對稱造成的扭曲或借貸雙方的風險和損失。從這點來說，P2P，阿里巴巴的余額寶模式，支付寶模式，美國的風投VenCorps，眾籌模式都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。不論是哪種模式，都與具體的社會和法制環(huán)境分不開。比如，由于中國的“中”，“小”，“微型”企業(yè)不容易得到貸款，所以民間的高利貸盛行，所P2P模式在中國就更興旺。而由于法制的完善程度較低，眾籌模式在中國開展不易。而象與余額寶這樣的模式，要有一個平臺和大數(shù)據(jù)做依托。

       • P2P金融

       顧名思義，P2P(Peer-2-Peer)是個人與個人之間的借貸，一般是小額借貸。當然，借貸關(guān)系的確立和交易的完成都需在網(wǎng)上完成，需要貸款的人，在網(wǎng)上發(fā)布需要借貸的信息，包括數(shù)額，利息，還款的方式，和時間。貸出者根據(jù)這些信息，自行決定是否借貸，借貸多少等，完成自助式交易。這種小額貸款模式，最早是由諾貝爾獎獲得者，孟加拉國的學者穆罕默德•尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展的，他創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行來經(jīng)營這種業(yè)務(wù)。美國人Stephan Vermut 受這樣的借貸模式啟發(fā)，創(chuàng)立了第一家P2P網(wǎng)上借貸服務(wù)平臺Prosper。目前Proper已經(jīng)有160萬會員，包括紅杉資本等風投給Prosper投了錢。然而，在美國，P2P金融平臺領(lǐng)先的，卻不是Prosper,而是LendingClub，今年5月份，谷歌按15.5億美元的估值，給它投了1.25億美元。

       目前，P2P前三甲，除了這兩家外，還有英國的zopa平臺。據(jù)報道，中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，這有點像兩年前的“團購”的千團大戰(zhàn)啊。LendingClub正計劃明年上市，這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺的成功，是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融開始在世界范圍內(nèi)獲得認可和發(fā)展標志。P2P金融平臺對金融業(yè)的影響，現(xiàn)在還剛剛開始顯現(xiàn)。筆者認為，盡管這種模式在中國發(fā)展迅速，但法律者政策風險，比在美國高，創(chuàng)業(yè)者必須小心，不要行走在法律的灰色地帶，否則弄不好一夜歸零。

       • 眾籌金融平臺

       眾籌模式的歷史，可以追溯的很遠，但用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，讓小企業(yè)， 或有創(chuàng)意或想法的個人，從大眾支持者手里籌資(不給股權(quán))，還是2001年的事。最早的平臺是ArtisShare。從名字就可以看出，這是給藝術(shù)家籌資的網(wǎng)站平臺。但眾籌平臺中，名氣最大的還是2009年創(chuàng)立的KickStarter，據(jù)報道，迄今在KickStarter上 籌資總額達到7億多美元，支持的項目達到4萬7千多個。出資者不占股權(quán)，那么什么是他們的回報呢? 回報可以是產(chǎn)品幾年徽章，T恤，階段性產(chǎn)品或最終產(chǎn)品。而融資者在一定期限內(nèi)達到籌資目標后，要在說好的期限內(nèi)給予出資者設(shè)定的回饋。之所以不是股權(quán)籌資，因為美國的法律限制，一個非上市公司，其股東人數(shù)不能超過500人。

       2012年5月，美國簽發(fā)了針對眾籌模式的Jobs法案，該法案旨在通過取消對于新興創(chuàng)業(yè)企業(yè)在融資上的一些限制條件來促進經(jīng)濟增長。這個法案為股權(quán)眾籌的變革，開啟了一道機會之門，這個法案首先將為電影制片人提供一個暢通的資金通道。想想看，這已經(jīng)有點像IPO了，不同的是不必經(jīng)過股票交易所。據(jù)福布斯網(wǎng)站報道，2012年是爆炸式增長的一年，到2012年年底，美國有700多家眾籌網(wǎng)站，而預計到今年第二個季度，眾籌網(wǎng)站將增加到1500家。在美國，這么短的時間，誕生如此多的同一模式的網(wǎng)站，在互聯(lián)網(wǎng)史上甚為少見。一些評論人士認為，這種模式，對金融業(yè)的影響，將是顛覆式的。如果股權(quán)眾籌大門徹底打開，那些靠幫助公司IPO吃飯的傳統(tǒng)投資銀行，弄不好就從大碗吃肉，變成小碗喝湯了。但是，由于不同的社會，文化和法制環(huán)境，眾籌模式在中國如何發(fā)展，有太多的不確定因素。不過，筆者相信，這里面風險多多，機會也多多。

       • 阿里巴巴的模式

       阿里巴巴的模式包括以支付寶為核心的第三方支付業(yè)務(wù)，余額寶模式，小型貸款模式等，余額寶模式就是把支付帳戶里的余額，用于基金投資，投資收益將高于活期利息，同時，錢卻可以隨時支取。余額寶上線不到6天，用戶數(shù)就突破100萬，18天后，用戶數(shù)超過251萬，累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66億這種模式，只要收益率大于活期利息，其規(guī)模就會越來越大，而銀行的活期存款，恐怕就會越來也少了，這種模式，對信用卡業(yè)務(wù)有什么影響，人們也可以期待。可以說，余額寶模式是互聯(lián)網(wǎng)長尾效應的一格體現(xiàn)，充分利用長尾效應，成就了谷歌，那么，余額寶會成為什么?這是一場精彩的好戲，大幕剛剛拉開。阿里模式還有一個優(yōu)勢，就是海量的數(shù)據(jù)，可以挖掘出大量的有價值的信息去構(gòu)建包括評價體系在內(nèi)的各種應用，用于風險控制，也可用來有償分享。

       上面只簡單地介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個主要領(lǐng)域，細分領(lǐng)域可以有很多，可以說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神實質(zhì)，和現(xiàn)實相互作用，產(chǎn)生了許多新物種�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還處在小荷才露尖尖角的階段。其格局還遠未塵埃落定，隨著移動支付，大數(shù)據(jù)處理，分享合作的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行，投資銀行等，保險業(yè)等金融業(yè)的改變，將洶涌澎湃而來。比如，前幾天，有消息報道91金融超市”獲得了寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等多家機構(gòu)的第二輪6000萬元人民幣投資，91金融超市，是為消費者和金融機構(gòu)搭建的一個平臺。該平臺旨在將潛在消費者的個人信息、需求及資質(zhì)證明等數(shù)據(jù)匹配給相應的金融機構(gòu)，金融機構(gòu)則根據(jù)上述數(shù)據(jù)為消費者提供個性化服務(wù)。有志于金融業(yè)創(chuàng)業(yè)的“童鞋”們， 趕緊退而結(jié)網(wǎng)，準備撈魚吧。

       8. 教育

       教育行業(yè)，是與知識最相關(guān)的行業(yè)，知識的傳播是教育的最主要功能之一。從社會的角度來說，教育是培養(yǎng)公民，培養(yǎng)人才，培養(yǎng)知識分子的主要渠道，從個人角度來說，受教育是學習工作技能的和技術(shù)的重要手段，也是初始能力認證的關(guān)鍵一環(huán)(學位證書)�；ヂ�(lián)網(wǎng)最開始影響的，是與信息傳播(知識傳播是其中的一部分)相關(guān)的外圍產(chǎn)業(yè)，比如印刷，百科全書，報紙，錄制行業(yè)等等，想想看，現(xiàn)在還有多少人去看百科全書?一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦，至少是大部分疑問都能搜到答案。搜索引擎，是人們打開知識寶庫，獲取知識的一把金鑰匙。但，這些和前面提到的開放課程， 還只是開始。這些年，美國大學的學費像開花的芝麻，節(jié)節(jié)攀高。一個四年制的大學，很多學校的學費和生活費的開銷，都要在25萬美元左右了。而2013年，大學畢業(yè)生的平均年薪是45000美元左右。

       近幾年，到發(fā)達國家留學念本科的國人，學費和生活費，四年下來要100多萬人民幣，而這樣海歸的年薪是多少呢?看到很多(或曰多數(shù))都在十萬一下。這樣的投入與產(chǎn)出的扭曲，長時間勢必影響人們對追求傳統(tǒng)高等教育的積極性。因為，除了公務(wù)員，市場經(jīng)濟下的公司，長期看重的還是一個雇員的能力，而非文憑。美國有一個調(diào)查研究，把那些有能力和機會進入長春藤名校但卻進入州立大學的人，和那些進入長春藤學校的人進行了比較，以十五年為尺度，發(fā)現(xiàn)這兩種人的收入相當。名校的學位，在開始找工作時，占有優(yōu)勢，但時間一長，能力就起主導作用了。這個調(diào)查說明，大學的認證功能，未必如人們想象的那般“金”光閃閃。而且，某種角度上，這是可以替代的。所以才有各種職業(yè)考試證書等。當然，在中國這樣有科舉傳統(tǒng)的國家，文憑，特別是名校的文憑，是某種意義的象征。所以含“金”量要高些。

       面對傳統(tǒng)大學如此高昂的學費，照片分享網(wǎng)站snapfilsh(2005年被惠普以3億美元的價格買去)前總裁Ben Nelson在2011年創(chuàng)立了Minerva Project, 這是最具雄心的把在線教育和線下教育相結(jié)合的創(chuàng)業(yè)公司，因為它的目標就是要顛覆傳統(tǒng)的大學，它計劃用長青藤四分之一左右的學費，卻提供可以和長春藤教育相媲美甚至更好的本科教育。Minerva 2012年籌集到兩千五百萬美元，而前哈佛校長和前財政部長Larry Summers 做它的顧問委員會主席，而顧問委員會里包括前斯坦福大學行為科學主任，前哈佛大學理學院院長等人。Ben Nelson直言不諱地說Minerva Project的目標就是替代哈佛，要成為高等教育里最有價值的品牌。

       大學教育的另一個功能是，知識的傳播和技能的訓練，我們看到，這種功能正開始被方興未艾的網(wǎng)絡(luò)開放課程蠶食，當然，現(xiàn)在僅僅是開始。在線教育，已存在多年，但最近兩年，似乎開始被主流教育機構(gòu)所重視，美國大學面對互聯(lián)網(wǎng)的大潮，不想被被動顛覆，開始自行行動起來。比如，哈佛大學和麻省理工聯(lián)手，創(chuàng)立了免費開源在線項目edX,隨后，伯克利就加入了這個項目，而由斯坦福大學教授創(chuàng)立的Udacity,也將很多課程放到了網(wǎng)上，并對全世界免費開放。而由另兩位斯坦福大學教授Andrew Ng和Daphne Koller 創(chuàng)立的Coursera更是勢頭兇猛，目前，Coursera不僅已經(jīng)融得大筆資金，比這更讓人驚艷的是它的豪華陣營，Coursera提供來自斯坦福大學，普林斯頓大學，密西根大學，賓西法尼亞大學，加州理工，杜克，約翰霍普金斯等美國一流名校的免費在線課程，現(xiàn)在，Coursera 已經(jīng)囊括了一百多所院校，有500多萬注冊學生。

       這三家最重要的MOOC(Massive Open Online Course)提供者，掀起了一個MOOC的浪潮，但筆者相信，這僅僅是高等教育重構(gòu)風暴前的一點微風�；ヂ�(lián)網(wǎng)對教育領(lǐng)域的滲透，其顛覆性的根源在于互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)在技術(shù)和精神，可以讓教育與傳統(tǒng)方式完全不同的模式運行。哈佛商學院教授Clayton Christensen認為，15年內(nèi)，美國的大學一半都可能破產(chǎn)。

       前面提到的Don Tapscott和Anthoney D. Williams在他們的書中，提出一種觀點，就是21世紀的大學系統(tǒng)，將是一個網(wǎng)絡(luò)，一個生態(tài)系統(tǒng)，而不再是一個個孤立的象牙塔。Don和Anthoney認為，每個大學都將是這個教育網(wǎng)絡(luò)的一個節(jié)點并參與合作。有關(guān)課程的內(nèi)容和學習，合作分三個層次。

       一是課程內(nèi)容的分享和互換，傳統(tǒng)上，課程是一個大學的競爭優(yōu)勢和核心資產(chǎn)之一，現(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)的分享和免費精神，使其免費成為現(xiàn)實。

合作的第二個層次是課程內(nèi)容的合作創(chuàng)造，制作和升級，這超越了共享新想法和共同討論的范疇。這是開源軟件和開源硬件運動的延伸和延續(xù)。

合作的第三個層次，是關(guān)于學習的，未來的一個可能是，所有的大學課程對全世界的所有學生開放，這將把大學變成一個跨地域，跨越年齡，跨越專業(yè)的24小時開放式平臺，任何人都可以任何時間，任何地點選修任何大學的課程。關(guān)于這一點，其實我們已經(jīng)看到了曙光。Don和Anthoney認為，這種合作式教育和學習(大學合作協(xié)同，提供學習的課程等)，將成為教育學的核心。

       這里，我們并未關(guān)注學習的方法，其實，互聯(lián)網(wǎng)所能提供的互動性和時間的靈活性，也是傳統(tǒng)的教學方式所不能比擬的，還有，通過人工智能，認知科學和行為心理的分析，適合每一個學生的個性化課程，我相信也會逐步誕生。這里我們就不詳述了。

      也許有人會問，大學會消失嗎?筆者認為不會，因為大學還有兩個功能，一個是研究功能，一個是社交功能，如果研究功能還可以被其他方式取代的話(比如專門的研究機構(gòu))，社交功能(學生在一起的互動)是不好被替代的。但是，如果課程都是免費的或費用非常低廉，那么還有人為了單純的社交功能花前文提到的金錢買單嗎?國內(nèi)許多大學開設(shè)EMBA班，筆者認識有的朋友上了不止一個EMBA班，目的當然不是學習，而是建立個人人脈關(guān)系網(wǎng)，以現(xiàn)在的價格，100多萬人民幣，大概可以上兩個EMBA班，但顯然，100多萬在國外大學(很多還是二三流甚至不入流的大學)所結(jié)識的人脈，遠不如在EMBA結(jié)識的人脈“含金量”高。那些有能力送孩子花100多萬留學的家長，是不是該考慮一下教育的投資回報率呢?與美國大學競相追求變化相比，國內(nèi)大學好像還在20世紀酣睡。

       除了前面提到的EdX，Coursera，Udacity外，下面，我們列一些MOOC或與此相廣的創(chuàng)業(yè)公司名單，有興趣的讀者，不妨去考察一下，或可為創(chuàng)業(yè)或?qū)W習知識做參考。

       1.NovoEd – 斯坦福創(chuàng)立，是一個專注于學生合作和課程項目的網(wǎng)站。

       2.Futurelearn- 第一個英國創(chuàng)立的17所大學課程的開放平臺，也是對全世界開放。

       3.OpenUpEd– 第一個泛歐洲的MOOC平臺，包含了十一個國家。

       4.iversity–德國的一個MOOC平臺。

       5.Open2Study– 澳大利亞的ＭＯＯＣ開放平臺。

       6.Canvas– 開放的連接在線課程，學生和老師的平臺。

       7.10gen Education– 在線學習平臺，由10gen 運營。

       8.MRUniversity –專注于經(jīng)濟學課程的開放課程。

       9.Udemy – 任何人都可以發(fā)布視頻課程的平臺.

       10.2tor- 這是一個為大學在線教育項目提供技術(shù)服務(wù)工具的公司。

       現(xiàn)在的MOOC大潮對傳統(tǒng)大學的沖擊，會不會像95年創(chuàng)立的Amazon對實體書店的沖擊呢?人們有理由期待。

       上面，我們只談了互聯(lián)網(wǎng)對高等教育的影響，那么對中小學呢?筆者認為，對中小學的影響也不會小，只不過這個影響還沒有真正開始。中國傳統(tǒng)的“書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟”是一個早該揚棄的理念。應該改為“書山有路樂為徑，學海無涯趣作舟”，也只要在互聯(lián)網(wǎng)時代，這樣的理念有可能變?yōu)楝F(xiàn)實。

       現(xiàn)在的所謂一些網(wǎng)校，都是把優(yōu)秀教師的講課錄制成視頻，放到網(wǎng)上，筆者覺得這太原始了，將來的課程，可能都是電影或動畫的形式，并能根據(jù)學生的具體情況，進行個性化調(diào)整。而課件的制作，將來可能是老師和各種制作公司合作完成，寓教于樂，才應該是教育的最高境界。而將來的老師，起得更多的可能是答疑解惑，而不是講課。寓教于樂，才應該是教育的最高境界。

       教育，醫(yī)療和住房，被當下中國人稱之為新“三座大山”，與人們生活密切相關(guān)的醫(yī)療行業(yè)，當然無法在技術(shù)革命浪潮下獨善其身，我們將另辟專文討論這個領(lǐng)域。

       （來源：快鯉魚　作者：五湖客）

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