一 窮國的禮物

       盡管互聯(lián)網(wǎng)孕育于六十年代，但真正稱為革命的是1989-1990年，因?yàn)檫@一年，Web誕生了。人們大都關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)對(duì)具體行業(yè)的影響，比如，在教育領(lǐng)域，大家都多少感受和關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)對(duì)遠(yuǎn)程教育的影響和變革等等。

       不是每個(gè)人都認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)是天上掉下來給窮國的禮物。這要從兩方面說，一是科技知識(shí)的傳播擴(kuò)散速度，二是知識(shí)的分享是互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)精神和特征。如果說，21世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，是科技的競(jìng)爭(zhēng)，大概沒有人反對(duì)。

       在互聯(lián)網(wǎng)以前，科技知識(shí)的傳播擴(kuò)散，有以下幾個(gè)環(huán)節(jié)，一是撰寫(書籍和論文)，二然后是寄給編輯部，三是審稿(編輯部首先要寄給審稿人)，四是印刷，五是出版，六是運(yùn)送到銷售渠道，然后才能到讀者手中，其中大部分環(huán)節(jié)都受限于交通運(yùn)輸?shù)乃俣取Ｎ覀円部梢哉f，科技知識(shí)的傳播的速度是和車及飛機(jī)的速度呈某種線性正比關(guān)系，那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科技知識(shí)的傳播速度是光速的。只要是在互聯(lián)網(wǎng)上公開的知識(shí)，不論源頭在哪，世界上任何地方的人都可以同時(shí)看到，只要你能上網(wǎng)就可以了。

       可以說，互聯(lián)網(wǎng)的精神是：開放，平等，協(xié)作和分享。軟件的開源運(yùn)動(dòng)是體現(xiàn)這種分享精神的最好例子，現(xiàn)在，開源硬件運(yùn)動(dòng)也正如火如荼地發(fā)展起來。這種分享精神，也影響了大學(xué)。美國許多知名大學(xué)如麻省理工，哈佛，耶魯，斯坦福等等，都把他們很多的課程(包括教程大綱，試卷，講課記錄，問題(及解答)，實(shí)驗(yàn)室，項(xiàng)目，超文本的課本，模擬，演示，輔導(dǎo)等等)視頻都在網(wǎng)上公開了。你足不出戶，就可享受世界一流學(xué)者的精彩課程。這在互聯(lián)網(wǎng)誕生前，是不可想象的。這給落后國家追趕發(fā)達(dá)國家的科技水平，提供了極為便利的條件。

       二 互聯(lián)網(wǎng)顛覆的行業(yè)

       作為信息技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)小部分，數(shù)字?jǐn)z影技術(shù)，基本消滅了膠片行業(yè)，而作為信息革命的主角，互聯(lián)網(wǎng)將顛覆更多的行業(yè)。在前面的系列中，我們已經(jīng)簡(jiǎn)單介紹了電子商務(wù)對(duì)零售業(yè)及傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)的顛覆性影響。三維打印對(duì)制造業(yè)的重塑等等。

       下面，我們簡(jiǎn)單討論一下互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各個(gè)行業(yè)的影響。影響大致可以分四類，

       一是顛覆性的(或曰摧毀性的)，如實(shí)體書店零售業(yè)，光盤實(shí)體租賃業(yè)等。

       二是受重大打擊性影響，但不至于毀滅，如零售業(yè)的實(shí)體店(不包括食品蔬菜零售業(yè)等)，印刷業(yè)，造紙業(yè)等。

       三是將被或正在被脫胎換骨式改造的行業(yè)，比如媒體行業(yè)(包括但不限于報(bào)紙，雜志，書籍，電視，出版，廣告業(yè))，郵遞業(yè)，通信業(yè)等。

       四是有重大影響的行業(yè)，比如旅游業(yè)，餐飲業(yè)，教育，醫(yī)療，金融保險(xiǎn)業(yè)等，除此之外，還有新創(chuàng)生的行業(yè)，象搜索引擎，電子商務(wù)等。

       1.紙和硅

       用了兩千多年的信息載體-印刷用紙，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也開始大步流星向博物館進(jìn)發(fā)，取而代之的，將是另一種載體，即以硅為主的電子材料。當(dāng)然，造紙業(yè)不會(huì)消失，因?yàn)榘b用紙，衛(wèi)生用紙及紙板業(yè)等都需要紙，但用作信息載體的印刷紙，正在從大象的體量向螞蟻的體量快速萎縮。

       不久前有一個(gè)不大不小的新聞，被人們不大不小地關(guān)注了一下，就是亞馬遜的創(chuàng)始人花錢把美國有影響的大報(bào)華盛頓郵報(bào)給買了。報(bào)紙業(yè)自從互聯(lián)網(wǎng)誕生后，就一直走下坡路，，而互聯(lián)網(wǎng)第一個(gè)巨頭雅虎本身，是把自己定位為新媒體的。“數(shù)字化一代“的作者-DonTapscott在他的另一本書中披露，根據(jù)美國報(bào)業(yè)聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，從2000年起到2010年十年間，美國報(bào)業(yè)的日發(fā)行量已經(jīng)下降了25.6%。隨著時(shí)間的發(fā)展，很多主流報(bào)紙也開始陷入困境。所以，華盛頓郵報(bào)被迫賣掉，一點(diǎn)都不奇怪了。與“紙媒”業(yè)緊密相隨的出版業(yè)，作為一個(gè)獨(dú)立行業(yè)，恐怕是無法生存了，電子出版的成本幾乎為零，網(wǎng)上營銷策劃也不是傳統(tǒng)出版業(yè)所長(zhǎng)。不轉(zhuǎn)型，就只有經(jīng)營小眾市場(chǎng)，茍延殘喘，但多數(shù)恐怕都只剩進(jìn)博物館一途了。

       前面我們已經(jīng)提到芝加哥太陽報(bào)把整個(gè)攝影部門裁掉，反映的正是這個(gè)傳統(tǒng)媒體業(yè)衰落的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程，其實(shí)還只是處在開始的階段，高潮還未到來。幾年前申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)的有世界級(jí)影響的雜志《讀者文摘》，雖然倒掉的原因不止一種，但最根本的，是來自于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，人們特別是數(shù)字化一代(35歲以下)的人，閱讀習(xí)慣已經(jīng)改變，不信你問問，有幾個(gè)這個(gè)年齡以下的人還閱讀報(bào)紙看新聞的?他們也許會(huì)反問你：為什么要讀報(bào)紙?讀報(bào)紙?jiān)跀?shù)字化一代看來是一件很奇怪的事。

       當(dāng)傳統(tǒng)紙媒和紙質(zhì)書籍倒掉時(shí)，陪葬的還有印刷業(yè)。

       互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)媒體的另一個(gè)沖擊是信息來源的扁平化，一個(gè)或幾個(gè)巨頭可以壟斷傳媒和話語權(quán)的日子，都隨雨打風(fēng)吹去。Web2.0是這一進(jìn)程的推手，微博和自媒體大行其道是一個(gè)很好的例證。隨著三網(wǎng)融合和互聯(lián)網(wǎng)電視的發(fā)展，傳統(tǒng)電視業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)多屏的一屏，被互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一在麾下。

       隨著傳統(tǒng)媒體業(yè)的崩潰，與此相伴相生的廣告業(yè)，也不得不轉(zhuǎn)世投生，從粗放廣告時(shí)代邁向精準(zhǔn)廣告時(shí)代。在兩年前的2011年，美國最熱的創(chuàng)業(yè)模式是：SOLOMO，即社交，位置和移動(dòng)。廣告不僅根據(jù)你的喜好，地理位置，乃至虛擬空間里的實(shí)時(shí)行為來投放廣告(比如你使用搜索引擎時(shí)的搜索關(guān)鍵字)。傳統(tǒng)媒體和廣告，是無法做到這一點(diǎn)的。

       2. OTT-通信業(yè)的挑戰(zhàn)

       電報(bào)，曾是最快的通信方式之一，現(xiàn)在很多90后恐怕都不知道電報(bào)是什么。因?yàn)樗呀?jīng)進(jìn)博物館了。90年代初，如果你拿個(gè)“大哥大”，那絕對(duì)是有錢人的象征，猶如現(xiàn)在開蘭博基尼跑車一樣拉風(fēng)�，F(xiàn)在，幾乎人手一部手機(jī)，這世界叫變化快。本來這是通信運(yùn)營公司的春天，誰知春風(fēng)剛起，秋風(fēng)已至。電話，已不再是一個(gè)單純電子產(chǎn)品，而變成了智能裝置的(包括移動(dòng))的一個(gè)功能了。你想想，你可以用QQ聊天，但QQ是電話嗎?

       OTT 是“Over The Top”的縮寫，這個(gè)詞匯來源于籃球等體育運(yùn)動(dòng)，是“過頂傳球”之意，指的是球類運(yùn)動(dòng)員(player)在他們頭之上來回傳送而達(dá)到目的地。即互聯(lián)網(wǎng)公司越過運(yùn)營商，發(fā)展基于開放互聯(lián)網(wǎng)的各種業(yè)務(wù)，把通信運(yùn)營商變成了管道商�，F(xiàn)在，風(fēng)頭正健的微信，就成了三大運(yùn)營商的心病，通信運(yùn)營商盡管有占據(jù)底層的優(yōu)勢(shì)，但他們也不能不顧及用戶的接受度，成了進(jìn)退維谷的局面。如何做到與互聯(lián)網(wǎng)OTT，用戶三方共贏，是他們面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

       3. 物流，物流

       去年有一回去中關(guān)村郵局向美國寄一封信，來到郵局，其破敗的程度令我吃驚，看起來像是一個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵局，看來郵遞也徹底走入歷史已經(jīng)不遠(yuǎn)了。

       這些年，美國的郵件數(shù)量也逐年減少，與之相伴的，是美國郵局虧損越來越嚴(yán)重，一直在討論破產(chǎn)的問題，現(xiàn)在，個(gè)人之間基本都是電子郵件了�；旧�，在北美只有帳單和一些傳統(tǒng)印刷廣告，還在通過郵局來郵遞的。郵局如果不能向快遞業(yè)或物流業(yè)方向轉(zhuǎn)型，那就只有等人們來送行悼念了。

       電子商務(wù)的興起，對(duì)物流行業(yè)絕對(duì)是利好消息，看看淘寶的單日出貨量就知道了。按馬云調(diào)查的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在中國每天有2500萬個(gè)左右的包裹，10年后預(yù)計(jì)是每天2億個(gè)。龐大的物流系統(tǒng)，將創(chuàng)造很多就業(yè)機(jī)會(huì)，而鑄就物流的背后，是數(shù)據(jù)流，其實(shí)，真正考驗(yàn)物流業(yè)的，不僅是快捷的運(yùn)送能力，更是數(shù)據(jù)的處理能力。隨著數(shù)據(jù)流的積累，數(shù)據(jù)會(huì)成為物流業(yè)二次開發(fā)的原始資源。

       4. 電視2.0

       互聯(lián)網(wǎng)剛誕生時(shí)，就被人們認(rèn)為是一種新媒體，顯然，它具有媒體屬性，盡管媒體屬性只能概括它的一小部分。所以，首先受到?jīng)_擊的是傳統(tǒng)媒體，也就不奇怪了。

       根據(jù)《中國視聽新媒體發(fā)展報(bào)告(2013)》報(bào)道，“北京地區(qū)電視機(jī)開機(jī)率從三年前的70%下降至30%!”。這是令人震驚的數(shù)據(jù)，流失的觀眾，主要是年輕人，這是最恐怖的，流失的，基本不會(huì)回頭。而電視臺(tái)的收入，遲早會(huì)跟著觀眾的流失而急劇下降。電視媒體的大地震還還沒到呢，現(xiàn)在只能算是有些預(yù)兆，未來的十年到二十年，必然有許多電視臺(tái)陷入虧損甚至難以存活(如果不靠財(cái)政撥款的情況下)。而電視臺(tái)相關(guān)的崗位，必然隨著電視臺(tái)收入的下降而減少。

       筆者認(rèn)為，如果電視臺(tái)不能走向網(wǎng)絡(luò)化和平臺(tái)化，未來大部分電視臺(tái)必然虧損，如果沒有政府的財(cái)政撥款，那就只有關(guān)門大吉了。而那些優(yōu)秀的制作人，創(chuàng)意人員將有更大的揮灑空間，只是不再受雇于一家電視臺(tái)了。等到傳統(tǒng)電視制播體系無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求時(shí)，其體系的末日就到了。而這一天，已經(jīng)不太遙遠(yuǎn)。在這體系解構(gòu)與重建過程中，會(huì)帶來很多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

       2004年，美國的影像錄像帶出租業(yè)巨頭Blockbuster正處在巔峰期，在17個(gè)國家有500多家分店，6萬雇員。2006年十月，發(fā)生了看來與Blockbuster不太有關(guān)的事，即剛誕生一年半的Youtube被谷歌用16.5億美元的股票收購了。Youtube 不過是網(wǎng)友自拍的視頻節(jié)目的網(wǎng)站而已，在那時(shí)，Youtube簡(jiǎn)直是燒錢的熔爐，被收購時(shí)，很多傳統(tǒng)電視媒體都嘲笑它，不認(rèn)為Youtube代表電視的未來。但Youtube背后的技術(shù)發(fā)展是帶寬的快速提高，在撥號(hào)上網(wǎng)的年代，視頻是很難通過網(wǎng)上傳播的，因?yàn)樘�。因此，Youtube的誕生，其實(shí)標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)新時(shí)代的來臨，即寬帶的普及，這才是對(duì)傳統(tǒng)電視可能一劍封喉的利器。

       到了2011年3月，Blockbuster破產(chǎn)清算了。Blockbuster是影視業(yè)的一個(gè)渠道，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)影視業(yè)的沖擊，好像圍城一樣，先從外圍據(jù)點(diǎn)攻起�，F(xiàn)在，每分鐘上傳到Y(jié)outube上的視頻，相當(dāng)于10多萬部電影的長(zhǎng)度。由于質(zhì)量參差不齊，時(shí)間長(zhǎng)短不一，所以UGC(用戶自制節(jié)目/內(nèi)容)還沒對(duì)傳統(tǒng)電視節(jié)目業(yè)造成大的沖擊。但是，據(jù)華爾街估計(jì)，Youtube 2012年的銷售收入是36億美元左右。

       本人認(rèn)為，UGC這種原生態(tài)的草根節(jié)目，盡管和傳統(tǒng)電視節(jié)目有不同的陣地，爭(zhēng)奪的卻是相同的廣告資源。真正讓電視業(yè)變成互聯(lián)網(wǎng)一部分的，將是三網(wǎng)融合。同時(shí)，隨著數(shù)字電視制作技術(shù)設(shè)備的普及和價(jià)格的降低，傳統(tǒng)電視臺(tái)的制作優(yōu)勢(shì)壁壘也將逐漸崩塌。這將給有志于在這個(gè)領(lǐng)域里創(chuàng)業(yè)的朋友提供大量機(jī)會(huì)。節(jié)目制作的扁平化(不在受制于電視臺(tái))和用戶的選擇自由，將是未來電視的特點(diǎn)。電視，也不過是互聯(lián)網(wǎng)多屏?xí)r代的一屏而已。

       5. 電影2.0

       去年，微電影的概念在國內(nèi)開始興起，不知是不是由于生活節(jié)奏的原因，電影也開始突破原來的傳統(tǒng)概念，不像原來那樣兩個(gè)小時(shí)左右的長(zhǎng)度了。長(zhǎng)短不一將是未來的一個(gè)形態(tài)。顯然，人們通常不太會(huì)在電影院觀看這種微電影，而互聯(lián)網(wǎng)顯然是最好的平臺(tái)。這種低成本的制作，將給那些做明星夢(mèng)的人們，提供更多的舞臺(tái)，也給電影后期處理制作工作室之類的小公司提供更多的機(jī)會(huì)。

      然而，與下面我們要描述的，這些還是小兒科，電影《星球大戰(zhàn)》享譽(yù)世界，它的導(dǎo)演喬治•盧卡斯曾把星球大戰(zhàn)的電影素材放到網(wǎng)上，讓“粉絲”們自己來根據(jù)自己的喜好和理解制作他們自己的星球大戰(zhàn)版本，然后喬治•盧卡斯挑選質(zhì)量上乘的放在starwarsuncut上。這不僅在利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的互動(dòng)，合作，開放和參與精神。但這只是開始。因?yàn)榭梢詤⑴c的，不僅是制作，還可以是投資，乃至劇本及情節(jié)的演化等。

       indieGoGo.com，一個(gè)眾籌網(wǎng)站，你在上面就可以推銷你的電影項(xiàng)目，并進(jìn)行籌款，和kickerstart之類的眾籌網(wǎng)站不同之處在于，indieGoGo是全球性質(zhì)的，而且不局限于創(chuàng)新項(xiàng)目。當(dāng)然，這樣的模式，在法制還不發(fā)達(dá)的中國，復(fù)制起來就困難了。而像SnagFilms.com是一個(gè)靠廣告支持的免費(fèi)電影發(fā)行平臺(tái)，最早以記錄片為主，獨(dú)立制片人可將拍攝的電影放在上面。如果從籌款到制作可以是互動(dòng)的，為什么放映過程不可以是互動(dòng)的呢?我相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)游戲的發(fā)展，未來的電影和視頻游戲的界限也會(huì)開始模糊起來。

       大導(dǎo)演斯皮爾伯格和盧卡斯認(rèn)為目前這種大投資，大制作的模式，將走頭無路。他們認(rèn)為這種揣摩觀眾喜好，然后大投資的做法，象是賭博。筆者不太同意他們的觀點(diǎn)，高預(yù)算和大制作自有它的優(yōu)勢(shì)，在影院放映的音響效果和視覺效果，也是家庭里的客廳無法比擬的。但很顯然，高預(yù)算的電影，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越高�，F(xiàn)在娛樂的方式太多了。

       6. “驢友”的春天——旅游業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)

       與幾十年前相比，現(xiàn)在人們出門旅行太幸福了。從計(jì)劃，訂票，安排行程，了解目的地的文化，餐飲，住宿乃至娛樂活動(dòng)，甚至旅行伙伴，都靠互聯(lián)網(wǎng)來解決。同時(shí)，旅游目的地的任何黑暗面，不僅可以被文字曝光，也可被拍照，錄像。還有，數(shù)字照相技術(shù)也使人們拍照想要拍照的，不再局限于膠片的成本限制了。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)旅游業(yè)深度挖掘，可以找到很多商機(jī)。2011年在美國大熱的創(chuàng)業(yè)模式SOLOMO,都可以在此找到用武之地。其中，yelp就是其中的代表。而象訂旅館，機(jī)票，車等應(yīng)用，是第一代互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)就成熟的模式，如美國的expedia，國內(nèi)的攜城網(wǎng)等。

       7. 互聯(lián)網(wǎng)金融

       2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)最火的領(lǐng)域之一是互聯(lián)網(wǎng)金融。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有某種相似之處，都是數(shù)字在流動(dòng)，全球化的今天，資金的調(diào)動(dòng)，不過是數(shù)字的變動(dòng)而已。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)盟，是很自然的事了。比如，他給借貸雙方都帶來了很大的方便。再比如，XBRL技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，給全球金融合作和監(jiān)管提供一個(gè)開發(fā)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。金融業(yè)是如此龐大，復(fù)雜，金融業(yè)不僅包括銀行(商業(yè)銀行和投資銀行等)，還包含了證券，各種基金公司，保險(xiǎn)，乃至期貨等等。

       全面闡述互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的應(yīng)用和對(duì)金融業(yè)的影響，顯然不是一篇短文，甚至不是一本書能夠的做到的，也遠(yuǎn)超出了筆者的能力。但有一點(diǎn)，無人能夠否認(rèn)，就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響，是天翻地覆的。這里就蜻蜓點(diǎn)水地談兩個(gè)問題，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)金融的影響，再一個(gè)就是當(dāng)下的熱門話題：互聯(lián)網(wǎng)金融。

       2008年的金融危機(jī)，導(dǎo)致了近百年一遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無論你對(duì)金融持什么觀點(diǎn)，無法否認(rèn)的是金融處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的核心位置。華爾街把CDO這種有毒債券賣到全世界，美其名曰金融創(chuàng)新，雖然事后美國政府出臺(tái)了一些措施，但且不說美國政府本身很大程度上受制于華爾街，退一步說，就算政府對(duì)華爾街能實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，監(jiān)管的步伐也慢于“金融創(chuàng)新”的腳步，這有點(diǎn)像體育界的興奮劑的發(fā)明和禁用，禁用的規(guī)定總是落后于興奮劑發(fā)明的速度。而很多“金融創(chuàng)新”都基于復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型，不要說外行看不懂，很多銀行家恐怕都云里霧里。否則華爾街怎么把別人兜里的錢忽悠到自己的兜里?

       開放的互聯(lián)網(wǎng)給解決這個(gè)問題提供了一種可能，因?yàn)榻鹑趦?nèi)行不可能被華爾街獨(dú)占，他們還分布在包括學(xué)術(shù)界在內(nèi)的許多機(jī)構(gòu)里。如果各種金融衍生工具，各種金融產(chǎn)品能夠開放，透明，那么騙子似的創(chuàng)新，生存的空間起碼被大大地?cái)D壓。OMC ( Open Models Company )于是在2009年應(yīng)運(yùn)而生。這是一個(gè)開放和合作的平臺(tái)，因?yàn)橐磺酗L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都是透明的，開放的，數(shù)據(jù)都會(huì)和客戶共享。

       下面我們?cè)衮唑腰c(diǎn)水式地介紹一下在中國風(fēng)頭正健的話題：互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融似乎還沒有一個(gè)公認(rèn)的定義，但總的來說，僅把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，而是必須用互聯(lián)網(wǎng)精神(開放，平等，分享，合作等)和技術(shù)來進(jìn)行金融活動(dòng)的，才能算互聯(lián)網(wǎng)金融。這就不可避免地涉及到信息的透明，扁平化，從而避免信息不對(duì)稱造成的扭曲或借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)和損失。從這點(diǎn)來說，P2P，阿里巴巴的余額寶模式，支付寶模式，美國的風(fēng)投VenCorps，眾籌模式都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。不論是哪種模式，都與具體的社會(huì)和法制環(huán)境分不開。比如，由于中國的“中”，“小”，“微型”企業(yè)不容易得到貸款，所以民間的高利貸盛行，所P2P模式在中國就更興旺。而由于法制的完善程度較低，眾籌模式在中國開展不易。而象與余額寶這樣的模式，要有一個(gè)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)做依托。

       • P2P金融

       顧名思義，P2P(Peer-2-Peer)是個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，一般是小額借貸。當(dāng)然，借貸關(guān)系的確立和交易的完成都需在網(wǎng)上完成，需要貸款的人，在網(wǎng)上發(fā)布需要借貸的信息，包括數(shù)額，利息，還款的方式，和時(shí)間。貸出者根據(jù)這些信息，自行決定是否借貸，借貸多少等，完成自助式交易。這種小額貸款模式，最早是由諾貝爾獎(jiǎng)獲得者，孟加拉國的學(xué)者穆罕默德•尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展的，他創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行來經(jīng)營這種業(yè)務(wù)。美國人Stephan Vermut 受這樣的借貸模式啟發(fā)，創(chuàng)立了第一家P2P網(wǎng)上借貸服務(wù)平臺(tái)Prosper。目前Proper已經(jīng)有160萬會(huì)員，包括紅杉資本等風(fēng)投給Prosper投了錢。然而，在美國，P2P金融平臺(tái)領(lǐng)先的，卻不是Prosper,而是LendingClub，今年5月份，谷歌按15.5億美元的估值，給它投了1.25億美元。

       目前，P2P前三甲，除了這兩家外，還有英國的zopa平臺(tái)。據(jù)報(bào)道，中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家，這有點(diǎn)像兩年前的“團(tuán)購”的千團(tuán)大戰(zhàn)啊。LendingClub正計(jì)劃明年上市，這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺(tái)的成功，是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展標(biāo)志。P2P金融平臺(tái)對(duì)金融業(yè)的影響，現(xiàn)在還剛剛開始顯現(xiàn)。筆者認(rèn)為，盡管這種模式在中國發(fā)展迅速，但法律者政策風(fēng)險(xiǎn)，比在美國高，創(chuàng)業(yè)者必須小心，不要行走在法律的灰色地帶，否則弄不好一夜歸零。

       • 眾籌金融平臺(tái)

       眾籌模式的歷史，可以追溯的很遠(yuǎn)，但用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，讓小企業(yè)， 或有創(chuàng)意或想法的個(gè)人，從大眾支持者手里籌資(不給股權(quán))，還是2001年的事。最早的平臺(tái)是ArtisShare。從名字就可以看出，這是給藝術(shù)家籌資的網(wǎng)站平臺(tái)。但眾籌平臺(tái)中，名氣最大的還是2009年創(chuàng)立的KickStarter，據(jù)報(bào)道，迄今在KickStarter上 籌資總額達(dá)到7億多美元，支持的項(xiàng)目達(dá)到4萬7千多個(gè)。出資者不占股權(quán)，那么什么是他們的回報(bào)呢? 回報(bào)可以是產(chǎn)品幾年徽章，T恤，階段性產(chǎn)品或最終產(chǎn)品。而融資者在一定期限內(nèi)達(dá)到籌資目標(biāo)后，要在說好的期限內(nèi)給予出資者設(shè)定的回饋。之所以不是股權(quán)籌資，因?yàn)槊绹姆上拗疲粋�(gè)非上市公司，其股東人數(shù)不能超過500人。

       2012年5月，美國簽發(fā)了針對(duì)眾籌模式的Jobs法案，該法案旨在通過取消對(duì)于新興創(chuàng)業(yè)企業(yè)在融資上的一些限制條件來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這個(gè)法案為股權(quán)眾籌的變革，開啟了一道機(jī)會(huì)之門，這個(gè)法案首先將為電影制片人提供一個(gè)暢通的資金通道。想想看，這已經(jīng)有點(diǎn)像IPO了，不同的是不必經(jīng)過股票交易所。據(jù)福布斯網(wǎng)站報(bào)道，2012年是爆炸式增長(zhǎng)的一年，到2012年年底，美國有700多家眾籌網(wǎng)站，而預(yù)計(jì)到今年第二個(gè)季度，眾籌網(wǎng)站將增加到1500家。在美國，這么短的時(shí)間，誕生如此多的同一模式的網(wǎng)站，在互聯(lián)網(wǎng)史上甚為少見。一些評(píng)論人士認(rèn)為，這種模式，對(duì)金融業(yè)的影響，將是顛覆式的。如果股權(quán)眾籌大門徹底打開，那些靠幫助公司IPO吃飯的傳統(tǒng)投資銀行，弄不好就從大碗吃肉，變成小碗喝湯了。但是，由于不同的社會(huì)，文化和法制環(huán)境，眾籌模式在中國如何發(fā)展，有太多的不確定因素。不過，筆者相信，這里面風(fēng)險(xiǎn)多多，機(jī)會(huì)也多多。

       • 阿里巴巴的模式

       阿里巴巴的模式包括以支付寶為核心的第三方支付業(yè)務(wù)，余額寶模式，小型貸款模式等，余額寶模式就是把支付帳戶里的余額，用于基金投資，投資收益將高于活期利息，同時(shí)，錢卻可以隨時(shí)支取。余額寶上線不到6天，用戶數(shù)就突破100萬，18天后，用戶數(shù)超過251萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66億這種模式，只要收益率大于活期利息，其規(guī)模就會(huì)越來越大，而銀行的活期存款，恐怕就會(huì)越來也少了，這種模式，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)有什么影響，人們也可以期待�？梢哉f，余額寶模式是互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)的一格體現(xiàn)，充分利用長(zhǎng)尾效應(yīng)，成就了谷歌，那么，余額寶會(huì)成為什么?這是一場(chǎng)精彩的好戲，大幕剛剛拉開。阿里模式還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是海量的數(shù)據(jù)，可以挖掘出大量的有價(jià)值的信息去構(gòu)建包括評(píng)價(jià)體系在內(nèi)的各種應(yīng)用，用于風(fēng)險(xiǎn)控制，也可用來有償分享。

       上面只簡(jiǎn)單地介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個(gè)主要領(lǐng)域，細(xì)分領(lǐng)域可以有很多，可以說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)，和現(xiàn)實(shí)相互作用，產(chǎn)生了許多新物種�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融還處在小荷才露尖尖角的階段。其格局還遠(yuǎn)未塵埃落定，隨著移動(dòng)支付，大數(shù)據(jù)處理，分享合作的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，投資銀行等，保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)的改變，將洶涌澎湃而來。比如，前幾天，有消息報(bào)道91金融超市”獲得了寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等多家機(jī)構(gòu)的第二輪6000萬元人民幣投資，91金融超市，是為消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)搭建的一個(gè)平臺(tái)。該平臺(tái)旨在將潛在消費(fèi)者的個(gè)人信息、需求及資質(zhì)證明等數(shù)據(jù)匹配給相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)上述數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)。有志于金融業(yè)創(chuàng)業(yè)的“童鞋”們， 趕緊退而結(jié)網(wǎng)，準(zhǔn)備撈魚吧。

       8. 教育

       教育行業(yè)，是與知識(shí)最相關(guān)的行業(yè)，知識(shí)的傳播是教育的最主要功能之一。從社會(huì)的角度來說，教育是培養(yǎng)公民，培養(yǎng)人才，培養(yǎng)知識(shí)分子的主要渠道，從個(gè)人角度來說，受教育是學(xué)習(xí)工作技能的和技術(shù)的重要手段，也是初始能力認(rèn)證的關(guān)鍵一環(huán)(學(xué)位證書)�；ヂ�(lián)網(wǎng)最開始影響的，是與信息傳播(知識(shí)傳播是其中的一部分)相關(guān)的外圍產(chǎn)業(yè)，比如印刷，百科全書，報(bào)紙，錄制行業(yè)等等，想想看，現(xiàn)在還有多少人去看百科全書?一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦，至少是大部分疑問都能搜到答案。搜索引擎，是人們打開知識(shí)寶庫，獲取知識(shí)的一把金鑰匙。但，這些和前面提到的開放課程， 還只是開始。這些年，美國大學(xué)的學(xué)費(fèi)像開花的芝麻，節(jié)節(jié)攀高。一個(gè)四年制的大學(xué)，很多學(xué)校的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的開銷，都要在25萬美元左右了。而2013年，大學(xué)畢業(yè)生的平均年薪是45000美元左右。

       近幾年，到發(fā)達(dá)國家留學(xué)念本科的國人，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，四年下來要100多萬人民幣，而這樣海歸的年薪是多少呢?看到很多(或曰多數(shù))都在十萬一下。這樣的投入與產(chǎn)出的扭曲，長(zhǎng)時(shí)間勢(shì)必影響人們對(duì)追求傳統(tǒng)高等教育的積極性。因?yàn)椋斯珓?wù)員，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的公司，長(zhǎng)期看重的還是一個(gè)雇員的能力，而非文憑。美國有一個(gè)調(diào)查研究，把那些有能力和機(jī)會(huì)進(jìn)入長(zhǎng)春藤名校但卻進(jìn)入州立大學(xué)的人，和那些進(jìn)入長(zhǎng)春藤學(xué)校的人進(jìn)行了比較，以十五年為尺度，發(fā)現(xiàn)這兩種人的收入相當(dāng)。名校的學(xué)位，在開始找工作時(shí)，占有優(yōu)勢(shì)，但時(shí)間一長(zhǎng)，能力就起主導(dǎo)作用了。這個(gè)調(diào)查說明，大學(xué)的認(rèn)證功能，未必如人們想象的那般“金”光閃閃。而且，某種角度上，這是可以替代的。所以才有各種職業(yè)考試證書等。當(dāng)然，在中國這樣有科舉傳統(tǒng)的國家，文憑，特別是名校的文憑，是某種意義的象征。所以含“金”量要高些。

       面對(duì)傳統(tǒng)大學(xué)如此高昂的學(xué)費(fèi)，照片分享網(wǎng)站snapfilsh(2005年被惠普以3億美元的價(jià)格買去)前總裁Ben Nelson在2011年創(chuàng)立了Minerva Project, 這是最具雄心的把在線教育和線下教育相結(jié)合的創(chuàng)業(yè)公司，因?yàn)樗哪繕?biāo)就是要顛覆傳統(tǒng)的大學(xué)，它計(jì)劃用長(zhǎng)青藤四分之一左右的學(xué)費(fèi)，卻提供可以和長(zhǎng)春藤教育相媲美甚至更好的本科教育。Minerva 2012年籌集到兩千五百萬美元，而前哈佛校長(zhǎng)和前財(cái)政部長(zhǎng)Larry Summers 做它的顧問委員會(huì)主席，而顧問委員會(huì)里包括前斯坦福大學(xué)行為科學(xué)主任，前哈佛大學(xué)理學(xué)院院長(zhǎng)等人。Ben Nelson直言不諱地說Minerva Project的目標(biāo)就是替代哈佛，要成為高等教育里最有價(jià)值的品牌。

       大學(xué)教育的另一個(gè)功能是，知識(shí)的傳播和技能的訓(xùn)練，我們看到，這種功能正開始被方興未艾的網(wǎng)絡(luò)開放課程蠶食，當(dāng)然，現(xiàn)在僅僅是開始。在線教育，已存在多年，但最近兩年，似乎開始被主流教育機(jī)構(gòu)所重視，美國大學(xué)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的大潮，不想被被動(dòng)顛覆，開始自行行動(dòng)起來。比如，哈佛大學(xué)和麻省理工聯(lián)手，創(chuàng)立了免費(fèi)開源在線項(xiàng)目edX,隨后，伯克利就加入了這個(gè)項(xiàng)目，而由斯坦福大學(xué)教授創(chuàng)立的Udacity,也將很多課程放到了網(wǎng)上，并對(duì)全世界免費(fèi)開放。而由另兩位斯坦福大學(xué)教授Andrew Ng和Daphne Koller 創(chuàng)立的Coursera更是勢(shì)頭兇猛，目前，Coursera不僅已經(jīng)融得大筆資金，比這更讓人驚艷的是它的豪華陣營，Coursera提供來自斯坦福大學(xué)，普林斯頓大學(xué)，密西根大學(xué)，賓西法尼亞大學(xué)，加州理工，杜克，約翰霍普金斯等美國一流名校的免費(fèi)在線課程，現(xiàn)在，Coursera 已經(jīng)囊括了一百多所院校，有500多萬注冊(cè)學(xué)生。

       這三家最重要的MOOC(Massive Open Online Course)提供者，掀起了一個(gè)MOOC的浪潮，但筆者相信，這僅僅是高等教育重構(gòu)風(fēng)暴前的一點(diǎn)微風(fēng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)對(duì)教育領(lǐng)域的滲透，其顛覆性的根源在于互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)在技術(shù)和精神，可以讓教育與傳統(tǒng)方式完全不同的模式運(yùn)行。哈佛商學(xué)院教授Clayton Christensen認(rèn)為，15年內(nèi)，美國的大學(xué)一半都可能破產(chǎn)。

       前面提到的Don Tapscott和Anthoney D. Williams在他們的書中，提出一種觀點(diǎn)，就是21世紀(jì)的大學(xué)系統(tǒng)，將是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，而不再是一個(gè)個(gè)孤立的象牙塔。Don和Anthoney認(rèn)為，每個(gè)大學(xué)都將是這個(gè)教育網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)并參與合作。有關(guān)課程的內(nèi)容和學(xué)習(xí)，合作分三個(gè)層次。

       一是課程內(nèi)容的分享和互換，傳統(tǒng)上，課程是一個(gè)大學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心資產(chǎn)之一，現(xiàn)在，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的分享和免費(fèi)精神，使其免費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)。

合作的第二個(gè)層次是課程內(nèi)容的合作創(chuàng)造，制作和升級(jí)，這超越了共享新想法和共同討論的范疇。這是開源軟件和開源硬件運(yùn)動(dòng)的延伸和延續(xù)。

合作的第三個(gè)層次，是關(guān)于學(xué)習(xí)的，未來的一個(gè)可能是，所有的大學(xué)課程對(duì)全世界的所有學(xué)生開放，這將把大學(xué)變成一個(gè)跨地域，跨越年齡，跨越專業(yè)的24小時(shí)開放式平臺(tái)，任何人都可以任何時(shí)間，任何地點(diǎn)選修任何大學(xué)的課程。關(guān)于這一點(diǎn)，其實(shí)我們已經(jīng)看到了曙光。Don和Anthoney認(rèn)為，這種合作式教育和學(xué)習(xí)(大學(xué)合作協(xié)同，提供學(xué)習(xí)的課程等)，將成為教育學(xué)的核心。

       這里，我們并未關(guān)注學(xué)習(xí)的方法，其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)所能提供的互動(dòng)性和時(shí)間的靈活性，也是傳統(tǒng)的教學(xué)方式所不能比擬的，還有，通過人工智能，認(rèn)知科學(xué)和行為心理的分析，適合每一個(gè)學(xué)生的個(gè)性化課程，我相信也會(huì)逐步誕生。這里我們就不詳述了。

      也許有人會(huì)問，大學(xué)會(huì)消失嗎?筆者認(rèn)為不會(huì)，因?yàn)榇髮W(xué)還有兩個(gè)功能，一個(gè)是研究功能，一個(gè)是社交功能，如果研究功能還可以被其他方式取代的話(比如專門的研究機(jī)構(gòu))，社交功能(學(xué)生在一起的互動(dòng))是不好被替代的。但是，如果課程都是免費(fèi)的或費(fèi)用非常低廉，那么還有人為了單純的社交功能花前文提到的金錢買單嗎?國內(nèi)許多大學(xué)開設(shè)EMBA班，筆者認(rèn)識(shí)有的朋友上了不止一個(gè)EMBA班，目的當(dāng)然不是學(xué)習(xí)，而是建立個(gè)人人脈關(guān)系網(wǎng)，以現(xiàn)在的價(jià)格，100多萬人民幣，大概可以上兩個(gè)EMBA班，但顯然，100多萬在國外大學(xué)(很多還是二三流甚至不入流的大學(xué))所結(jié)識(shí)的人脈，遠(yuǎn)不如在EMBA結(jié)識(shí)的人脈“含金量”高。那些有能力送孩子花100多萬留學(xué)的家長(zhǎng)，是不是該考慮一下教育的投資回報(bào)率呢?與美國大學(xué)競(jìng)相追求變化相比，國內(nèi)大學(xué)好像還在20世紀(jì)酣睡。

       除了前面提到的EdX，Coursera，Udacity外，下面，我們列一些MOOC或與此相廣的創(chuàng)業(yè)公司名單，有興趣的讀者，不妨去考察一下，或可為創(chuàng)業(yè)或?qū)W習(xí)知識(shí)做參考。

       1.NovoEd – 斯坦福創(chuàng)立，是一個(gè)專注于學(xué)生合作和課程項(xiàng)目的網(wǎng)站。

       2.Futurelearn- 第一個(gè)英國創(chuàng)立的17所大學(xué)課程的開放平臺(tái)，也是對(duì)全世界開放。

       3.OpenUpEd– 第一個(gè)泛歐洲的MOOC平臺(tái)，包含了十一個(gè)國家。

       4.iversity–德國的一個(gè)MOOC平臺(tái)。

       5.Open2Study– 澳大利亞的ＭＯＯＣ開放平臺(tái)。

       6.Canvas– 開放的連接在線課程，學(xué)生和老師的平臺(tái)。

       7.10gen Education– 在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，由10gen 運(yùn)營。

       8.MRUniversity –專注于經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的開放課程。

       9.Udemy – 任何人都可以發(fā)布視頻課程的平臺(tái).

       10.2tor- 這是一個(gè)為大學(xué)在線教育項(xiàng)目提供技術(shù)服務(wù)工具的公司。

       現(xiàn)在的MOOC大潮對(duì)傳統(tǒng)大學(xué)的沖擊，會(huì)不會(huì)像95年創(chuàng)立的Amazon對(duì)實(shí)體書店的沖擊呢?人們有理由期待。

       上面，我們只談了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)高等教育的影響，那么對(duì)中小學(xué)呢?筆者認(rèn)為，對(duì)中小學(xué)的影響也不會(huì)小，只不過這個(gè)影響還沒有真正開始。中國傳統(tǒng)的“書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟”是一個(gè)早該揚(yáng)棄的理念。應(yīng)該改為“書山有路樂為徑，學(xué)海無涯趣作舟”，也只要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這樣的理念有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

       現(xiàn)在的所謂一些網(wǎng)校，都是把優(yōu)秀教師的講課錄制成視頻，放到網(wǎng)上，筆者覺得這太原始了，將來的課程，可能都是電影或動(dòng)畫的形式，并能根據(jù)學(xué)生的具體情況，進(jìn)行個(gè)性化調(diào)整。而課件的制作，將來可能是老師和各種制作公司合作完成，寓教于樂，才應(yīng)該是教育的最高境界。而將來的老師，起得更多的可能是答疑解惑，而不是講課。寓教于樂，才應(yīng)該是教育的最高境界。

       教育，醫(yī)療和住房，被當(dāng)下中國人稱之為新“三座大山”，與人們生活密切相關(guān)的醫(yī)療行業(yè)，當(dāng)然無法在技術(shù)革命浪潮下獨(dú)善其身，我們將另辟專文討論這個(gè)領(lǐng)域。

       （來源：快鯉魚　作者：五湖客）

文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表經(jīng)管之家立場(chǎng)