本文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融:特點、影響與風險防范，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其影響
　　2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展如火如荼。目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未達成共識。一種聲音認為，互聯(lián)網(wǎng)金融特指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的那些業(yè)務(wù)，將其作為“傳統(tǒng)金融的對立面”。我認為這種看法有些狹隘有失偏頗。作為信息革命時代的最重要成就之一，從上世紀90年代開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就為銀行業(yè)金融機構(gòu)所運用，而且一直被作為業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要保障和著眼點。實際上，招商銀行早在1999年就推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)在民生銀行和招商銀行的電子銀行交易替代率超過90%。因此，我更認同“互聯(lián)網(wǎng)金融是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)提供金融服務(wù)的一種新型金融形式”的提法，既包括電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、搜素引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。這種定義更能凸顯互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的巨大促進作用，也更接近互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身作為一項信息科學技術(shù)的本質(zhì)。這樣，人們?nèi)粘＝蚪驑返赖腂AT，更應(yīng)該從百度、阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從事部分金融業(yè)務(wù)的角度去理解。同時，我們還要認識到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)還不能完全脫離商業(yè)銀行，需要得到商業(yè)銀行基礎(chǔ)服務(wù)的支持。如第三方支付企業(yè)需要使用銀行的客戶信息來進行客戶身份認證，也需要通過銀行來進行資金劃撥和清算。因此，我不建議把互聯(lián)網(wǎng)金融簡單定義為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入的金融業(yè)務(wù)，并將其與傳統(tǒng)金融體系簡單對立起來，進而“揚其抑彼”，實際上，兩者的快速發(fā)展并行不悖，并相互互聯(lián)網(wǎng)金融:特點、影響與風險防范龔明華內(nèi)容提要：互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)提供的金融服務(wù)，，具有普惠性、數(shù)字化和便利化等特點�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在相互促進、相互補充又相互競爭的關(guān)系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有安全性問題和合規(guī)風險，需要構(gòu)筑防范風險的“三道防線”。
　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融機構(gòu)風險防范中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-1770(2014)01-08-03
　　支持，相互補充。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式，主要具有以下特點：一是普惠性。部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)囿于網(wǎng)點、人員的不足，往往著力于發(fā)展“20%”的高價值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶�，F(xiàn)在的微借貸、微理財、微保險、微投資等，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多；余額寶和百度理財?shù)淖畹驼J購額僅為一元。二是數(shù)字化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往具有強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，他們通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付和搜索引擎形成龐大的數(shù)據(jù)倉庫，運用云計算和行為分析理論等進行數(shù)據(jù)挖掘，大幅提高了信息使用效率。三是便利化�！翱蛻趔w驗至上”被譽為互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓�；ヂ�(lián)網(wǎng)時代不僅帶來了全新的商業(yè)渠道革命，也帶來了全新的服務(wù)理念，“不是客戶來找你，而是你去找客戶”。如“余額寶”產(chǎn)品把服務(wù)送到客戶手邊，客戶只要輕點鼠標，后續(xù)服務(wù)都由“余額寶”來完成。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融形式很好地補充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實體經(jīng)濟有積極的促進意義。一是滿足了實體經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展趨勢下的新需求。截至2013年6月底，中國網(wǎng)民人數(shù)已達5.9億。面對如此龐大的
　　互聯(lián)網(wǎng)使用群體，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了這部分新興群體的新需求。二是提升了金融服務(wù)效率，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的生長點普遍集中在“小微”層面，往往具有“海量交易筆數(shù)、小微單筆金額”的特征，這恰恰是傳統(tǒng)金融行業(yè)難以覆蓋，或者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠豐富的客戶群體。三是增強了金融業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新活力，改善了金融服務(wù)質(zhì)量�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以其強大的金融創(chuàng)新能力，作為新的金融服務(wù)提供者，將在很大程度上促進金融機構(gòu)提高競爭和創(chuàng)新活力，顯著改善金融服務(wù)質(zhì)量。
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的互動
　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在相互促進、相互補充又相互競爭的關(guān)系。從正面積極的因素來看：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間和空間限制的局限性。有報告顯示，我國電子銀行發(fā)展已進入成熟期，多數(shù)銀行的電子銀行替代率已在80％左右，能熟練使用網(wǎng)銀的人群已從年輕人擴展至中老年人。2013年第三季度，我國網(wǎng)上銀行市場交易額達到317.2萬億元，環(huán)比增長5.9％，同
　　比增長27.1％。
　　二是互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低業(yè)務(wù)成本，改善傳統(tǒng)銀行內(nèi)部運營效率。有測算顯示，通過營業(yè)網(wǎng)點進行交易的單筆成本為3.06元，而ATM的單筆交易成本為0.83元，網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢。
　　三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于提升傳統(tǒng)銀行的風險管理和經(jīng)營管理水平。大數(shù)據(jù)和云計算等信息集散處理，對提升銀行業(yè)服務(wù)和風險管理水平至關(guān)重要。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融能統(tǒng)計出的客戶全方位信息，通過集合這些海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以分析和挖掘客戶的交易和消費習慣，并預(yù)測客戶行為，有效進行客戶細分，極大提高銀行在業(yè)務(wù)營銷和風險控制方面的針對性和有效性。
　　當然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一種新型提供渠道，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)代銷類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。目前已獲牌照的第三方支付機構(gòu)有250多家，交易規(guī)模約12.9萬億元，同比
　　增長54.2%，分流了銀行的部分傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)；再如在資管產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，隨著“三馬賣保險”、微信以及基金網(wǎng)店等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，銀行作為基金公司、保險公司的分銷商角色面臨競爭。
　　二是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起成為金融脫媒的重要推手。其一，從資金來源看，余額寶、百度百發(fā)等資管類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行存款和理財類產(chǎn)品產(chǎn)生較大分流作用。目前，銀行活期存款利率僅為0.35%，而余額寶、百發(fā)等互聯(lián)網(wǎng)金融資管產(chǎn)品的年化收益率基本在4％-6%，流動性也比較好。近期，余額寶余額已逾1000億元，客戶超過3000萬。其二，從資金運用看，阿里小貸、百度小貸等利用自身的網(wǎng)絡(luò)交易信息和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，直接介入信貸市場；一些純P2P網(wǎng)貸平臺作為資金供需雙方的信息中介，降低了借貸雙方的信息搜尋成本和信息不對稱風險，分流了部分傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。

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