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我國商業(yè)銀行信貸決策行為研究

發(fā)布日期： 2012-03-05 發(fā)布：  

  2011年第20期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：我國企業(yè)的融資主要依賴銀行貸款，因此信貸市場以商業(yè)銀行為主，然而，由于信息的不對稱、信貸風(fēng)險管理能力有限以及銀行內(nèi)部激勵機制欠缺等原因，常出現(xiàn)諸如信貸集中、“惜貸”和貸款資源配置低效等現(xiàn)象，因此做好商業(yè)銀行信貸決策尤其重要。
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　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；決策行為
　　一、商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀
　　為防止信貸交易中的逆向選擇和道德風(fēng)險，商業(yè)銀行常采用資本約束為基本的財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及信貸篩選和抵押擔(dān)保制度等手段和措施，在篩選風(fēng)險借款人時，配給掉不符條件的借款人，結(jié)果常導(dǎo)致如信貸集中、中小企業(yè)貸款難問題和信貸局部擴張等信貸配給現(xiàn)象的出現(xiàn)。由于信貸市場的固有缺陷加上信貸風(fēng)險管理能力的不足以及戰(zhàn)略上的短視，市場常常呈現(xiàn)出貸款總量變化劇烈以及市場結(jié)構(gòu)性信貸配給，這對提高信貸資源配給效率和維護宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定都有不利影響。
　　因此，有針對性地逐步解決銀行信貸現(xiàn)狀中存在的問題，信貸集中和信貸盲目擴張等問題。
　　二、商業(yè)銀行信貸決策因素分析
　　商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)往往只看重經(jīng)營收益，其資本質(zhì)量的提升也主要以依靠外部救援為主，對依靠自身積累調(diào)整資本結(jié)構(gòu)目標(biāo)的意識還不夠清晰。由于一直以來我國商業(yè)銀行并未將經(jīng)營利潤和資本充足掛鉤，因此往往會忽視稅前利潤對資本金的補充功能，并把目光放在依靠外部融資上，但這種融資成本很大。外部融資作為稀缺的金融資源，即使存在嚴(yán)重的財務(wù)問題，也仍能得到政府支持，這使得銀行逐漸缺乏自發(fā)改善資本結(jié)構(gòu)的動力，對資本約束有所忽視。
　　因此，由監(jiān)管部門發(fā)起的對資本約束的規(guī)章要求每次都會引起信貸的劇烈波動，結(jié)果，形成政策出臺-信貸劇烈反彈-信貸收縮過快-問題得到緩解-信貸增長加快-問題再次出現(xiàn)式循環(huán)，不僅影響信貸市場供給的穩(wěn)定，而且還會對宏觀經(jīng)濟造成損害。
　　三、商業(yè)銀行信貸決策策略
　�。ㄒ唬┮揽績�(nèi)源積累提高商業(yè)銀行資本充足率
　　商業(yè)銀行應(yīng)加快推進結(jié)構(gòu)調(diào)整和中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，要在產(chǎn)品的研發(fā)上集中力量發(fā)展高附加值的業(yè)務(wù)。資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比為資本充足率，我國商業(yè)銀行一定要從資本充足率中獲得啟示，抑制表內(nèi)業(yè)務(wù)替代品中間業(yè)務(wù)在一定程度上的發(fā)展勢頭，大力發(fā)展擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加手續(xù)費收入的中間業(yè)務(wù)。另外處理好與傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，，處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范的關(guān)系，使二者相互促進與協(xié)調(diào)。提高資本充足率并不能在短期實現(xiàn)，相反，它是一個靠改善經(jīng)營狀況，增加自我積累能力從而補充資本金來的長期過程。內(nèi)源積累不但可以節(jié)約融資成本，而且還能夠讓銀行真正意識到資本金管理和資本管理的重要性，并將資本管理理念貫穿于整個信貸業(yè)務(wù)之中。
　�。ǘ┩七M商業(yè)銀行經(jīng)濟資本約束
　　目前來看，經(jīng)濟資本和資本金資本正在經(jīng)歷一個互動、磨合、協(xié)調(diào)的過程，但只要銀行和監(jiān)管者之間存在差異，經(jīng)濟資本和資本金資本就不可能完全一致�？傮w上來講，兩行關(guān)系的主流趨勢是收斂和一體化。雖然國內(nèi)多家銀行已經(jīng)實行了經(jīng)濟資本管理，但是由于理解的深度，操作的規(guī)范性等方面都存在不足。粗放型規(guī)模擴張的沖動依然存在，導(dǎo)致了銀行所面臨的資本補充壓力仍較大。
　　因此，通過經(jīng)濟資本約束可以為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理開辟一個新的視角，實現(xiàn)了風(fēng)險管理可視化。但實施的效果依賴于經(jīng)濟資本分配系數(shù)與內(nèi)部資金價格的科學(xué)性。
　�。ㄈ┙⒏咝ъ`活的信貸篩選流程
　　在銀行貸款發(fā)放流程中，多層信貸篩選流程不但給借款人增加了時間成本，而且會帶來潛在損失。對商業(yè)銀行來講，嚴(yán)格的篩選流程是減少風(fēng)險的直接手段，與此同時，大量的篩選成本難以避免。
　　這主要源于銀行缺乏利用和處理信息的必要技術(shù)和手段，數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)也不能滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，另外，銀行對所掌握的企業(yè)信息也沒有很好地分析利用。其次是信貸激勵約束機制不健全，未有效解決商業(yè)銀行在信息生產(chǎn)上的“搭便車”現(xiàn)象，商業(yè)銀行出于短期利益考慮往往只注重規(guī)避短期風(fēng)險而不注重規(guī)避長期風(fēng)險。
　　因此，改革和完善信貸篩選運行流程勢在必行。通過取消行政化的管理環(huán)節(jié)明確信貸業(yè)務(wù)貸后管理的流程及管理責(zé)任進行管理。即先由客戶經(jīng)理與信貸分析員共同完成貸前調(diào)查，無需通過支行行長或拓展部負(fù)責(zé)人即可直接將報送至信貸管理部審查，然后在該部人員在獨立審查通過以后后直接提交貸款審查委員會。作為貸款審查委員會委員的信貸管理部負(fù)責(zé)人和市場拓展部負(fù)責(zé)人只在會議審議過程中發(fā)表個人意見。這樣，授信流程就被簡化為了調(diào)查、審查、審議三級模式，貸審委會議審議通過后報行長簽批發(fā)放貸款。改善流程對目前的商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的意義。此外，為授信流程效率的進一步提升，還可在信貸管理部內(nèi)設(shè)放款審查中心，將貸時審查分解為授信審查和放款審查兩個環(huán)節(jié)，對于一次授信、循環(huán)使用的信貸業(yè)務(wù)可以既不放松審查要求，也不影響效率。
　　另外，信貸業(yè)務(wù)投放意味著信貸風(fēng)險管理工作的開始，而遠(yuǎn)不是信貸風(fēng)險管理的結(jié)束；因此只有全程加強信貸業(yè)務(wù)的貸后風(fēng)險控制，才能真正提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范能力。按照一般信貸業(yè)務(wù)的特點，按貸款發(fā)放后的時間將貸后管理流程分解為十余個控制點，具體為：監(jiān)督資金流向、貸后第一次跟蹤檢查、按季檢查、落實授信批復(fù)中的管理條款及督促借款、擔(dān)�？蛻袈男谐兄Z、定期貸后檢查和信用業(yè)務(wù)風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警或重大事項報告、到期通知、逾期催收及到期后操作等，以落實信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險管理。
　�。ㄋ模┙⒖茖W(xué)有效的抵押擔(dān)保制度
　　抵押擔(dān)保財產(chǎn)是用于補充借款人第一還款源不足的第二還款源，它有助于緩解銀行的信貸風(fēng)險及損失。因此，我國商業(yè)銀行都十分重視抵押擔(dān)保，在進行信貸審核時，擔(dān)保條件是對借款人是否決定會被配給的決定性因素之一。
　　盡管抵押擔(dān)保制度能產(chǎn)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能，但目前商業(yè)銀行普遍在風(fēng)險規(guī)避技術(shù)上還比較缺乏，在總行要求減少信貸風(fēng)險的指標(biāo)下，分支行均不同程度地過度依賴抵押擔(dān)保制度。同時，貸后監(jiān)督的缺乏極易導(dǎo)致銀行忽視對貸后貸款項目進展和抵押擔(dān)保財產(chǎn)的監(jiān)控，使得信貸風(fēng)險非但未減少，反而增加。因此，重視貸后監(jiān)督機制，建立合理可行的貸后抵押擔(dān)保監(jiān)督和管理機制十分重要：首先，應(yīng)整合和再造抵押擔(dān)保管理流程，明確抵押擔(dān)保交易中相關(guān)部門和人員職責(zé)權(quán)限，保持抵押擔(dān)保管理的獨立性，提高其專業(yè)水平。其次，建立更加清晰的抵押接受標(biāo)準(zhǔn)，重點審查抵押的合法性和有效性，建立內(nèi)部評估和中介機構(gòu)評估相結(jié)合的抵押物品價值評估機制，并以此為基礎(chǔ)對各類抵押物品設(shè)置合理的抵押覆蓋率。再次，強化對抵押物品和抵押人、保證人的持續(xù)動態(tài)監(jiān)控，對各類抵押物品的估值和抵押人、保證人的評估要有明確的頻率要求，監(jiān)測抵押品實物及價值變化情況，確保貸款存續(xù)期內(nèi)抵押保證交易的充分性和有效性。最后，建立抵押品管理信息系統(tǒng)，收集整理、回收數(shù)據(jù)，為開發(fā)抵押品價值評估模型和違約損失率模型奠定基礎(chǔ)。另外，轉(zhuǎn)變重貸輕管的觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險的理念。
　　
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