本文關(guān)鍵詞：基于博弈論的第三方支付監(jiān)管問題研究

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【摘要】： 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,我國的電子支付市場每年都以高于30%的速度在增長,而第三方支付平臺的市場規(guī)模增速更是令人振奮。據(jù)艾瑞公司公布的數(shù)據(jù),2007年我國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元,2008年的增長速度將達到100%以上。第三方支付不僅滿足了用戶對電子商務(wù)信譽和安全的需求,也消除了人們對網(wǎng)絡(luò)交易信用得不到保證的心理擔憂,是目前市場比較認可的電子支付安全模式。雖然第三方支付是“信用缺位”條件下的“補位產(chǎn)物”,但它在一定程度上保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動,提高了網(wǎng)上交易的信用度,并為用戶提供了技術(shù)支持和增值服務(wù)。第三方支付平臺是當前解決支付安全和交易信用問題較為理想的方案。 基于現(xiàn)金流、信息流和交易記錄信用評級為一體的第三方支付平臺及其關(guān)聯(lián)中介方--第三方支付機構(gòu)聚集了市場競爭、金融風(fēng)險、信用風(fēng)險和運營風(fēng)險。然而目前我國對第三方支付機構(gòu)的信用中介地位及其支付服務(wù)的合法性沒有明確規(guī)定,第三方支付行業(yè)的市場準入和行業(yè)行為還缺乏相應(yīng)的規(guī)范,國內(nèi)也沒有明確第三方支付市場和機構(gòu)的監(jiān)管主體。法律法規(guī)與監(jiān)管的缺失不利于第三方支付市場的規(guī)范發(fā)展,而第三方支付發(fā)展的不規(guī)范又會為社會經(jīng)濟帶來嚴重的風(fēng)險。因此,建立健全完善的第三方支付監(jiān)管體系,是當務(wù)之急。 第三方支付是支付形式的一種創(chuàng)新,同時也對監(jiān)管提出了新的要求。這種創(chuàng)新與監(jiān)管實際上是在不斷的相互作用的過程中相互推動。作為新興的支付手段和支付方式,加強第三方支付監(jiān)管并不是一味防范或打壓,監(jiān)管目標旨在通過合適的政策制定形成積極的引導(dǎo)以促進其健康發(fā)展,讓其能更好的適應(yīng)社會需求,維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。 綜觀對第三方支付的研究,主要集中在運營方式、信用問題以及監(jiān)管漏洞等問題上。國內(nèi)外學(xué)者均以本國電子商務(wù)消費者的情況做了建模分析,其中在線支付是影響網(wǎng)上購物的重要因素之一。而在線支付必然產(chǎn)生資金的累積和虛擬賬戶的設(shè)置以及電子貨幣問題。我國對第三方支付監(jiān)管問題的研究,綜述政策建議居多,尚沒有進行論證分析。 博弈論是研究當決策主體的行為發(fā)生直接相互作用時,決策主體如何決策才能使自己收益達到最大的一種方法。博弈理論運用于經(jīng)濟學(xué)研究,成為分析經(jīng)濟現(xiàn)象的一種有力的工具。史普博的《管制與市場》將博弈論引入了管制問題的研究,博弈論對管制過程的描述和模擬非常有用。尤其是經(jīng)濟學(xué)中關(guān)于管制的成本一收益方面的理論研究為監(jiān)管研究開創(chuàng)了新的方法。第三方支付監(jiān)管是管制的一種,第三方支付市場主要由第三方支付機構(gòu)、銀行、用戶、監(jiān)管部門等四個主體構(gòu)成。所以第三方支付監(jiān)管可以被認為是由監(jiān)管部門制定并執(zhí)行的直接或間接干預(yù)市場主體決策行為的一般規(guī)則或特殊行為。對于第三方支付的研究,博弈論多被用于分析電子商務(wù)中的信用問題,尚未被用在第三方支付監(jiān)管問題研究。 本文所研究的主要內(nèi)容是關(guān)于第三方支付監(jiān)管方面的問題。 第一章闡述了本文的選題背景、課題研究的意義以及研究方法與創(chuàng)新。介紹了國內(nèi)外研究電子支付和第三方支付市場的現(xiàn)狀。 第二章首先對第三方支付做了定義解釋,即本文的第三方支付特指基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付模式。根據(jù)中國人民銀行頒布的《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》有關(guān)規(guī)定,本文作者傾向于將第三方支付機構(gòu)歸為非銀行金融機構(gòu)的支付清算服務(wù)組織。通過對當前第三方支付模式的分析,指出第三方支付市場的四大主體是:銀行等金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、終端用戶以及宏觀調(diào)控監(jiān)管部門。而且前三者構(gòu)成了第三方支付市場的產(chǎn)業(yè)鏈,終端用戶處在市場的頂端,其強大的市場需求的牽引是構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的巨大動力。 在第二章的末尾,作者分析了當前我國第三方支付市場存在的風(fēng)險,并針對現(xiàn)存的監(jiān)管法規(guī)條例,闡述了第三方支付監(jiān)管存在的問題,即:監(jiān)管政策不明朗,主體界定不清,監(jiān)管者缺位和執(zhí)行力度較弱等。 本文的第三章到第五章分別分析論證了第三方支付機構(gòu)與用戶、銀行和監(jiān)管部門的博弈關(guān)系,指出有效的監(jiān)管政策的制定與實施,必須要在深入了解市場的基礎(chǔ)上,研究分析各個主體的市場行為和行為策略。 第三章運用了進化博弈模型對比分析了第三方支付加入網(wǎng)上交易前后的信用問題的改變,并得出結(jié)論:第三方支付尤其是監(jiān)管型賬戶模式較好的解決了網(wǎng)上交易的信用問題,并產(chǎn)生信用記錄。在第三方支付機構(gòu)與銀行的合作關(guān)系的闡述中,運用一次性博弈和重復(fù)博弈論證了監(jiān)管部門的介入有利于改善信息的傳遞,提高了第三方支付違規(guī)操作的成本,增強了第三方支付機構(gòu)與銀行的合作關(guān)系。 第四章運用博弈論分析了第三方支付與監(jiān)管部門的互動過程,通過建立第三方支付機構(gòu)與監(jiān)管部門的完全信息靜態(tài)博弈模型和非對稱信息動態(tài)博弈模型,討論了第三方支付市場中違規(guī)獲利的誘惑與規(guī)則的強制力之間的博弈均衡、學(xué)習(xí)機制與示范效應(yīng)的影響,分析了監(jiān)管策略的變化對第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生的影響,以對監(jiān)管制度的制定有所啟示。 第五章在對比分析的基礎(chǔ)上,以委托—代理模型為基本框架,建立一種“說真話”的激勵機制,假設(shè)實行第三方支付機構(gòu)向監(jiān)管部門提交保證金的制度,分析了信息不對稱情況下,監(jiān)管部門對不同類型的第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管力度、監(jiān)管成本、懲罰金水平等問題。研究表明:當高效率的第三方支付機構(gòu)越多時,監(jiān)管部門就越要加大對低效率的第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管力度。當高效率第三方支付機構(gòu)和低效率第三方支付機構(gòu)之間的效率相差越大時,監(jiān)管部門就越要加大對低效率者的監(jiān)管力度。 第六章總結(jié)了研究結(jié)論,提出了加強監(jiān)管力度,明確設(shè)立保證金進行分類監(jiān)管的制度等建議,以更好的推進第三方支付市場的健康發(fā)展。并指出了本文的不足和今后的研究方向。本文的創(chuàng)新特色主要體現(xiàn)在兩個方面: 1.運用了博弈論方法分析了第三方支付機構(gòu)與用戶,與銀行,與監(jiān)管部門的博弈關(guān)系。論證了第三方支付解決了網(wǎng)上交易的信用問題,改善了市場信息不對稱的狀況;并分析了對第三方支付市場實行監(jiān)管后,銀行與第三方支付機構(gòu)合作關(guān)系的發(fā)展前景;通過完全信息靜態(tài)博弈和非對稱信息動態(tài)博弈研究了第三方支付機構(gòu)與監(jiān)管部門的策略變化。 2.試圖設(shè)計一個委托—代理模型,建立合適的第三方支付市場監(jiān)管策略,對不同的第三方支付機構(gòu)實行區(qū)別監(jiān)管,降低監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率,建立有效的監(jiān)管激勵機制,促進第三方支付機構(gòu)的良性發(fā)展。本文的不足之處也有兩個方面: 1.本文的第三方支付監(jiān)管研究主要針對國內(nèi)的第三方支付市場,對國外第三方支付機構(gòu)進入中國市場尚未作考慮。在未來的研究中,可以考慮對國內(nèi)第三方支付市場模式進一步的細分。 2.在博弈分析方面,本文僅從第三方支付市場的主體展開,主要進行的是兩方博弈分析,尚未引入多方博弈,隨著第三方支付市場的發(fā)展,在多方博弈的情況下各個主體的策略會如何調(diào)整,將有待于今后做進一步的深入研究。
【關(guān)鍵詞】：第三方支付監(jiān)管 博弈論 委托-代理模型 保證金制
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2009
【分類號】：F831.1;F832.39;F224.32
【目錄】：

• 摘要3-7
• Abstract7-11
• 1. 緒論11-20
• 1.1 選題的背景及意義11-13
• 1.2 國內(nèi)外第三方支付研究綜述13-17
• 1.2.1 境外第三方支付監(jiān)管研究概述13-14
• 1.2.2 國內(nèi)第三方支付監(jiān)管研究概述14-17
• 1.3 本文的研究思路與結(jié)構(gòu)框架17-18
• 1.4 本文的研究方法與創(chuàng)新之處18-20
• 2. 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析20-37
• 2.1 網(wǎng)上支付與第三方支付20-22
• 2.2 第三方支付的運行22-30
• 2.2.1 第三方支付的運行模式22-26
• 2.2.2 第三方支付的市場特征26-30
• 2.3 第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管30-37
• 2.3.1 第三方支付的風(fēng)險30-32
• 2.3.2 第三方支付的監(jiān)管32-37
• 3. 第三方支付市場監(jiān)管的博弈分析37-48
• 3.1 第三方支付中介的信用進化博弈39-41
• 3.1.1 無第三方支付中介參與的博弈39-40
• 3.1.2 有第三方支付中介參與的信用進化博弈40-41
• 3.2 第三方支付機構(gòu)與銀行的博弈分析41-45
• 3.2.1 一次性博弈42-43
• 3.2.2 重復(fù)博弈43-44
• 3.2.3 模型的進一步分析44-45
• 3.3 引入監(jiān)管的博弈分析45-48
• 3.3.1 博弈模型的建立與分析45-46
• 3.3.2 博弈模型的啟示46-48
• 4. 第三方支付機構(gòu)監(jiān)管博弈48-57
• 4.1 完全信息靜態(tài)博弈--違規(guī)獲利的誘惑與規(guī)則的強制48-52
• 4.1.1 模型建立49-50
• 4.1.2 模型分析50-51
• 4.1.3 模型啟示51-52
• 4.2 非對稱信息動態(tài)博弈--監(jiān)管行為的示范效應(yīng)與學(xué)習(xí)機制52-57
• 4.2.1 模型結(jié)構(gòu)53-54
• 4.2.2 示范效應(yīng)對違規(guī)者的影響54-57
• 5. 第三方支付監(jiān)管的委托－代理模型分析57-63
• 5.1 模型的建立與分析57-60
• 5.2 比較靜態(tài)分析60-61
• 5.3 模型的意義61-63
• 6. 結(jié)論與建議63-68
• 6.1 研究結(jié)論63-64
• 6.2 關(guān)于第三方支付監(jiān)管的思路與建議64-66
• 6.3 研究的局限性及對未來研究的建議66-68
• 參考文獻68-72
• 后記72-73
• 致謝73-74
• 在讀期間科研成果目錄74

【引證文獻】

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 張濤;虛擬貨幣運行的系統(tǒng)動力學(xué)研究[D];北京郵電大學(xué);2011年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 王琪;第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭與合作研究[D];首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué);2012年

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本文編號：896521