發(fā)布時間：2021-10-17 09:58

　　近年來隨著我國住房制度改革的深化,個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。個人住房貸款以其可靠的擔(dān)保、較高的收益、較低的風(fēng)險特征備受各家商業(yè)銀行的青睞,其在銀行貸款中所占比重日漸提高。但隨著個人住房貸款余額的快速增加,個人住房貸款的不良率也開始不斷攀升,其風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。尤其是在目前金融危機大背景下,我國經(jīng)濟不確定性因素增加的現(xiàn)在,個人住房貸款違約風(fēng)險開始不斷暴露出來。所以個人住房貸款違約風(fēng)險控制和管理問題已成為關(guān)系商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)能否長期健康發(fā)展,商業(yè)銀行能否保持長效競爭力的重要問題。基于此,本文對我國商業(yè)銀行個人住房貸款違約風(fēng)險管理進行了分析研究并提出了對策,希望能對提高我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范能力,促進個人住房貸款市場健康發(fā)展有所幫助。本文將個人住房貸款違約風(fēng)險按借款人違約時的主觀意志不同分為三類:被迫違約風(fēng)險、提前還款型違約風(fēng)險、終止償付型違約風(fēng)險。在仔細對這三種違約風(fēng)險進行理論分析的基礎(chǔ)上著重分析了三種違約風(fēng)險在我國的表現(xiàn)現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)目前我國被迫違約風(fēng)險依然嚴(yán)重,提前還款現(xiàn)象較為普遍,終止償付型違約風(fēng)險比重加大。針對這樣的風(fēng)險表現(xiàn)現(xiàn)狀,文章從借款人、宏觀經(jīng)濟波動、配套政策措施角度以... 

【文章來源】：蘇州大學(xué)江蘇省 211工程院校

【文章頁數(shù)】：66 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

008年-2009年房地產(chǎn)市場相關(guān)指數(shù)走勢圖

代理人之間的經(jīng)濟關(guān)系，由此導(dǎo)致的主體產(chǎn)權(quán)不明使得獨立的信用主體身份難平等，進而導(dǎo)致個人信用的淡薄。加之社會上一些不法分子的非法信用活動，重阻礙了我國個人信用觀念的建立。目前我國個人信用體系尚未完善，統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫尚未建立，借款人違成本較低，不良信用記錄給借款人帶來的負面影響很小，導(dǎo)致借款人信用意識分淡薄，主動還款意愿較差。人們在實際生活中反而覺得違約可以得到“實惠形成賴賬不還的從眾心理。更有甚者，部分借款人會利用我國信用制度不健全漏洞，利用借方與貸方的信息不對稱，在申請住房貸款時就存在詐騙動機，導(dǎo)到期不歸還貸款。3.2.2 宏觀經(jīng)濟因素造成的風(fēng)險一、經(jīng)濟形勢波動引起的風(fēng)險從我國國內(nèi)形勢來看，近些年宏觀經(jīng)濟環(huán)境長期處于增長狀態(tài)，隨著我國民收入水平的不斷增長，人們手中的積蓄不斷增加，勞動力遷徙機會的增加，使得住房周轉(zhuǎn)率大大提高，顯然，高的住房周轉(zhuǎn)率會導(dǎo)致高的住房提前還款率加上“無債一身輕”的中國傳統(tǒng)觀念的影響，使得近些年提前還款現(xiàn)象幾近普遍

近些年我國經(jīng)濟一直處于增長階段，但也存在很多的不確定因素。整個經(jīng)濟走勢出現(xiàn)穩(wěn)定-過熱-調(diào)整的過程。為應(yīng)對經(jīng)濟過熱的風(fēng)險，央行從 2006 年 4 月 28日期連續(xù)八次加息，最終達到 7.83%，為防止經(jīng)濟走下坡路，央行從 2008 年 9 月16 日至 12 月 23 日三個多月時間間連續(xù)降息 5 次，最終降到 5.94%。利率的不斷變動給個人住房抵押貸款借款人心理造成極大沖擊，我國居民對利率調(diào)整的敏感度大大提高。利率的持續(xù)走高導(dǎo)致借款人成本的增加，為了減輕不斷增加的利息成本借款人往往選擇提前還款。2008 年的降息應(yīng)該來講對借款人是利好，但這段時間伴隨著的卻是房地產(chǎn)市場調(diào)整最多的時候，房價的不斷下跌導(dǎo)致借款人物業(yè)權(quán)益的不斷下降，甚至出現(xiàn)房價跌破貸款余額的現(xiàn)象。

【參考文獻】：
期刊論文
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本文編號：3441568