近幾年來,我國小微企業(yè)的發(fā)展腳步正在逐漸加快,小微企業(yè)在增加就業(yè)、改善民生、加快經(jīng)濟發(fā)展以及維護社會和諧方面都發(fā)揮著關(guān)鍵作用。同時由于國家政策和經(jīng)濟形勢的共同推進,商業(yè)銀行也越發(fā)重視小微企業(yè)信貸市場�，F(xiàn)階段商業(yè)銀行紛紛拓展思路開拓金融服務領(lǐng)域,提高信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸模式創(chuàng)新,逐漸加大對小微企業(yè)的授信。但由于小微企業(yè)存在一系列問題如信息不透明、經(jīng)營規(guī)模小且不穩(wěn)定、抵擋風險能力差以及財務制度不全等,使得小微信貸違約風險較高。所以,商業(yè)銀行如何把控好小微企業(yè)的信用風險狀況、如何進一步加強小微企業(yè)信貸風險管理十分重要。本文以TA銀行小微信貸業(yè)務為研究對象,在闡述相關(guān)信貸風險管理理論的基礎上,學習了國內(nèi)外學者的研究成果。通過分析我國當下小微企業(yè)信貸的狀況和TA銀行小微企業(yè)信貸風險管理的現(xiàn)狀,找到TA銀行在小微企業(yè)信貸管理中存在的主要問題和成因,如信息不對稱、信用評價針對性不強、監(jiān)管不嚴、風險預警機制不健全等問題。再運用博弈論的四個基本博弈模型,進一步分析如何使銀行與小微企業(yè)在博弈過程中得到雙贏。最后,對TA銀行小微企業(yè)信貸風險管理方面提出幾點有針對性的改進措施,比如在貸前利用完善信用評級體系來提... 

【文章來源】：山東師范大學山東省

【文章頁數(shù)】：54 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

2018年末大、中、小微企業(yè)貸款不良率對比(單位:%)

TA銀行作為國有銀行在T市的分支機構(gòu),以大行擔當和國有銀行責任為原則,嚴格履行黨中央、國務院的最新政策決策,推行普惠金融服務,利用金融科技等先進手段,將金融服務往更廣更深拓寬,創(chuàng)新信貸制度和管理流程,不斷減少了當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資成本,以專業(yè)的態(tài)度和國企責任積極扶持小微企業(yè)發(fā)展。近幾年,TA銀行不斷加大了對小微企業(yè)的授信額度,不斷簡化小微企業(yè)信貸審批手續(xù),并在小微企業(yè)開戶方面提供優(yōu)惠及便利。比如在小微企業(yè)開戶時提供專門通道,積極提倡一次就辦好,專人負責制一體化提供開戶服務、POS服務、貸款服務等,并時時回訪是否有資金需求。在對TA銀行在T市的內(nèi)部業(yè)務數(shù)據(jù)分析中我們看到,截至2019年9月,小微企業(yè)在T市分行轄內(nèi)所有網(wǎng)點開戶數(shù)量已有2000多個,其中如圖3-2所示,小微企業(yè)中屬于制造業(yè)和服務業(yè)的共約占總開戶企業(yè)數(shù)的59.3%。在這些TA銀行提供賬戶服務的小微企業(yè)當中,除進行正常資金流轉(zhuǎn)類賬戶外,TA銀行一直十分重視小微企業(yè)信貸的提升,近年來小微信貸客戶數(shù)量逐年增長,規(guī)模持續(xù)擴張。通過行內(nèi)數(shù)據(jù)來看,截至2019年9月底,在TA銀行提供授信的公司信貸客戶中,小微企業(yè)數(shù)量所占比例為80%左右,授信金額所占的比例大概30%。小微企業(yè)貸款余額45億元左右,同比增速10.34%,高于其他對公企業(yè)貸款的增長速度。至2019年末,TA銀行小微企業(yè)貸款余額41.52億元,貸款客戶數(shù)量為87.4萬,比年初新增26.9萬戶,增長44.39%。近三年TA銀行小微企業(yè)貸款余額變化情況見下圖3-3。

在這些TA銀行提供賬戶服務的小微企業(yè)當中,除進行正常資金流轉(zhuǎn)類賬戶外,TA銀行一直十分重視小微企業(yè)信貸的提升,近年來小微信貸客戶數(shù)量逐年增長,規(guī)模持續(xù)擴張。通過行內(nèi)數(shù)據(jù)來看,截至2019年9月底,在TA銀行提供授信的公司信貸客戶中,小微企業(yè)數(shù)量所占比例為80%左右,授信金額所占的比例大概30%。小微企業(yè)貸款余額45億元左右,同比增速10.34%,高于其他對公企業(yè)貸款的增長速度。至2019年末,TA銀行小微企業(yè)貸款余額41.52億元,貸款客戶數(shù)量為87.4萬,比年初新增26.9萬戶,增長44.39%。近三年TA銀行小微企業(yè)貸款余額變化情況見下圖3-3。伴隨著小微企業(yè)信貸業(yè)務擴張的同時,TA銀行信貸質(zhì)量也面臨著相應的考驗。受小微企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)的影響,銀行貸前檢查時獲取企業(yè)信息較難、且暫未形成更適合小微企業(yè)特性的差異化評級和授信模型,TA銀行面臨的小微信貸風險問題也不容忽視。如下表所示截至2019年末,TA銀行小微企業(yè)已成為不良貸款的余額約為10215.17萬元,比年初增加1175.35萬元,期末貸款不良率為2.46%。通過對比來看,TA銀行不良貸款余額有增長趨勢,不良總量仍然在一較高水平線。TA銀行在小微信貸風險管理方面還需進一步加強,尤其是面對當下信貸環(huán)境不斷變化、信貸市場競爭激烈的情況,TA銀行在降低小微信貸風險方面還有比較大的提升空間。

【參考文獻】：
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本文編號：3328601