近幾年來(lái),我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展腳步正在逐漸加快,小微企業(yè)在增加就業(yè)、改善民生、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及維護(hù)社會(huì)和諧方面都發(fā)揮著關(guān)鍵作用。同時(shí)由于國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的共同推進(jìn),商業(yè)銀行也越發(fā)重視小微企業(yè)信貸市場(chǎng)�，F(xiàn)階段商業(yè)銀行紛紛拓展思路開(kāi)拓金融服務(wù)領(lǐng)域,提高信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸模式創(chuàng)新,逐漸加大對(duì)小微企業(yè)的授信。但由于小微企業(yè)存在一系列問(wèn)題如信息不透明、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且不穩(wěn)定、抵擋風(fēng)險(xiǎn)能力差以及財(cái)務(wù)制度不全等,使得小微信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較高。所以,商業(yè)銀行如何把控好小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況、如何進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。本文以TA銀行小微信貸業(yè)務(wù)為研究對(duì)象,在闡述相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論的基礎(chǔ)上,學(xué)習(xí)了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果。通過(guò)分析我國(guó)當(dāng)下小微企業(yè)信貸的狀況和TA銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀,找到TA銀行在小微企業(yè)信貸管理中存在的主要問(wèn)題和成因,如信息不對(duì)稱(chēng)、信用評(píng)價(jià)針對(duì)性不強(qiáng)、監(jiān)管不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全等問(wèn)題。再運(yùn)用博弈論的四個(gè)基本博弈模型,進(jìn)一步分析如何使銀行與小微企業(yè)在博弈過(guò)程中得到雙贏。最后,對(duì)TA銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面提出幾點(diǎn)有針對(duì)性的改進(jìn)措施,比如在貸前利用完善信用評(píng)級(jí)體系來(lái)提... 

【文章來(lái)源】：山東師范大學(xué)山東省

【文章頁(yè)數(shù)】：54 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

2018年末大、中、小微企業(yè)貸款不良率對(duì)比(單位:%)

TA銀行作為國(guó)有銀行在T市的分支機(jī)構(gòu),以大行擔(dān)當(dāng)和國(guó)有銀行責(zé)任為原則,嚴(yán)格履行黨中央、國(guó)務(wù)院的最新政策決策,推行普惠金融服務(wù),利用金融科技等先進(jìn)手段,將金融服務(wù)往更廣更深拓寬,創(chuàng)新信貸制度和管理流程,不斷減少了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資成本,以專(zhuān)業(yè)的態(tài)度和國(guó)企責(zé)任積極扶持小微企業(yè)發(fā)展。近幾年,TA銀行不斷加大了對(duì)小微企業(yè)的授信額度,不斷簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸審批手續(xù),并在小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)方面提供優(yōu)惠及便利。比如在小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)時(shí)提供專(zhuān)門(mén)通道,積極提倡一次就辦好,專(zhuān)人負(fù)責(zé)制一體化提供開(kāi)戶(hù)服務(wù)、POS服務(wù)、貸款服務(wù)等,并時(shí)時(shí)回訪(fǎng)是否有資金需求。在對(duì)TA銀行在T市的內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析中我們看到,截至2019年9月,小微企業(yè)在T市分行轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)數(shù)量已有2000多個(gè),其中如圖3-2所示,小微企業(yè)中屬于制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的共約占總開(kāi)戶(hù)企業(yè)數(shù)的59.3%。在這些TA銀行提供賬戶(hù)服務(wù)的小微企業(yè)當(dāng)中,除進(jìn)行正常資金流轉(zhuǎn)類(lèi)賬戶(hù)外,TA銀行一直十分重視小微企業(yè)信貸的提升,近年來(lái)小微信貸客戶(hù)數(shù)量逐年增長(zhǎng),規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。通過(guò)行內(nèi)數(shù)據(jù)來(lái)看,截至2019年9月底,在TA銀行提供授信的公司信貸客戶(hù)中,小微企業(yè)數(shù)量所占比例為80%左右,授信金額所占的比例大概30%。小微企業(yè)貸款余額45億元左右,同比增速10.34%,高于其他對(duì)公企業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度。至2019年末,TA銀行小微企業(yè)貸款余額41.52億元,貸款客戶(hù)數(shù)量為87.4萬(wàn),比年初新增26.9萬(wàn)戶(hù),增長(zhǎng)44.39%。近三年TA銀行小微企業(yè)貸款余額變化情況見(jiàn)下圖3-3。

在這些TA銀行提供賬戶(hù)服務(wù)的小微企業(yè)當(dāng)中,除進(jìn)行正常資金流轉(zhuǎn)類(lèi)賬戶(hù)外,TA銀行一直十分重視小微企業(yè)信貸的提升,近年來(lái)小微信貸客戶(hù)數(shù)量逐年增長(zhǎng),規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。通過(guò)行內(nèi)數(shù)據(jù)來(lái)看,截至2019年9月底,在TA銀行提供授信的公司信貸客戶(hù)中,小微企業(yè)數(shù)量所占比例為80%左右,授信金額所占的比例大概30%。小微企業(yè)貸款余額45億元左右,同比增速10.34%,高于其他對(duì)公企業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度。至2019年末,TA銀行小微企業(yè)貸款余額41.52億元,貸款客戶(hù)數(shù)量為87.4萬(wàn),比年初新增26.9萬(wàn)戶(hù),增長(zhǎng)44.39%。近三年TA銀行小微企業(yè)貸款余額變化情況見(jiàn)下圖3-3。伴隨著小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí),TA銀行信貸質(zhì)量也面臨著相應(yīng)的考驗(yàn)。受小微企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)的影響,銀行貸前檢查時(shí)獲取企業(yè)信息較難、且暫未形成更適合小微企業(yè)特性的差異化評(píng)級(jí)和授信模型,TA銀行面臨的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不容忽視。如下表所示截至2019年末,TA銀行小微企業(yè)已成為不良貸款的余額約為10215.17萬(wàn)元,比年初增加1175.35萬(wàn)元,期末貸款不良率為2.46%。通過(guò)對(duì)比來(lái)看,TA銀行不良貸款余額有增長(zhǎng)趨勢(shì),不良總量仍然在一較高水平線(xiàn)。TA銀行在小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面還需進(jìn)一步加強(qiáng),尤其是面對(duì)當(dāng)下信貸環(huán)境不斷變化、信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況,TA銀行在降低小微信貸風(fēng)險(xiǎn)方面還有比較大的提升空間。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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本文編號(hào)：3328601