隨著中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高,其在增加就業(yè)、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、活躍市場(chǎng)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,中小企業(yè)信貸市場(chǎng)同時(shí)成為了國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行爭(zhēng)先進(jìn)入的領(lǐng)域,該市場(chǎng)已成為各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但由于中小企業(yè)自身的局限性和特點(diǎn),加上商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的制度、流程等方面的缺陷,使得商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)存在“惜貸”的行為。因此,建立有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,不僅可以讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲利,而且能夠有效解決中小企業(yè)融資難、融資貴的難題。郵儲(chǔ)銀行作為最早進(jìn)入中小企業(yè)信貸市場(chǎng)之一的國(guó)有大型商業(yè)銀行,清晰定位中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略讓其具有先天的發(fā)展優(yōu)勢(shì),從而迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)份額。然而,郵儲(chǔ)銀行因成立時(shí)間較短,在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)尚淺,實(shí)際管理工作中也存在諸多的不足。本文以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別—風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)—風(fēng)險(xiǎn)控制為主線,以郵儲(chǔ)銀行廣州市分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象,通過(guò)深入研究廣州市分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀,分別從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)三方面指出風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題,分析存在以上風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為缺乏與中小企業(yè)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、客戶結(jié)構(gòu)不平衡、信貸從業(yè)人... 

【文章來(lái)源】：蘭州大學(xué)甘肅省 211工程院校 985工程院校 教育部直屬院校

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【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

廣州市分行中小企業(yè)信貸從業(yè)人員學(xué)歷分布圖

MBA學(xué)位論文作者：梁海華郵儲(chǔ)銀行廣州市分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究27金額41.62億元，占比55%；保證（聯(lián)保）貸款發(fā)放1205筆，金額6.05億元，占比8%；擔(dān)保貸款發(fā)放1302筆，金額9.08億元，占比12%；政貸通發(fā)放226筆，金額3.78億元，占比5%；其他貸款發(fā)放722筆，金額1.53億元，占比2%。具體信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)見圖3-3。圖3-3中小企業(yè)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖（3）信貸投向行業(yè)分析郵儲(chǔ)銀行廣州市分行以廣州地區(qū)為主要發(fā)展區(qū)域，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在深耕廣佛地區(qū)的同時(shí)，業(yè)務(wù)觸角遍布珠三角地區(qū)。截止2018年底，廣州分行中小企業(yè)信貸資金投向的行業(yè)從高到低分別為制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和其他行業(yè)。如圖3-4所示，廣州分行投向制造業(yè)的信貸資金占比最大，為28%，主要是制造業(yè)仍為廣佛地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，廣州分行積極響應(yīng)地方政府的產(chǎn)業(yè)政策，大力支持制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。此外，廣州地區(qū)大大小小的批發(fā)市場(chǎng)約有1000多個(gè)，是中小企業(yè)主要的創(chuàng)業(yè)、就業(yè)陣地，需要短期流動(dòng)資金較多，所以信貸投向資金達(dá)25%，其中，因該行業(yè)可用于抵押的資產(chǎn)較少，廣州分行一般以保證貸款、擔(dān)保貸款的形式發(fā)放。建筑業(yè)占據(jù)的信貸資金比例為18%，主要以土建、室內(nèi)裝修、水電、門窗安裝的中小企業(yè)為主。近年來(lái)受房地產(chǎn)行業(yè)不景氣的影響，業(yè)主方在工程預(yù)付款、應(yīng)付款方面支付的時(shí)間明顯拖長(zhǎng)，導(dǎo)致施工方的中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力變大，不得不向銀行融資，但較長(zhǎng)的應(yīng)收款回收期不得不要求其選擇先息后本的貸款還款方式，來(lái)緩解每月還款的壓力，這樣，一定程度上延長(zhǎng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)間。綜合以上三個(gè)行業(yè)的分析，廣州分行信貸資金投向的行業(yè)過(guò)于集中，以上三個(gè)行業(yè)信貸資金投入的比例合計(jì)達(dá)到71%，一

MBA學(xué)位論文作者：梁海華郵儲(chǔ)銀行廣州市分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究28旦行業(yè)景氣指數(shù)下降將會(huì)導(dǎo)致廣州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)劇增，增加不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。圖3-42018年郵儲(chǔ)銀行廣州市分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)行業(yè)分布圖3.2.2中小企業(yè)信貸規(guī)模分析隨著國(guó)家“兩增兩控”工作的深入開展，國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)中小企業(yè)融資的投入力度，“長(zhǎng)尾”效應(yīng)不斷體現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行廣州市分行在總行的統(tǒng)一指導(dǎo)下，一直以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，隨著廣東省中小企業(yè)數(shù)量與日俱增，廣州分行中小企業(yè)信貸客戶數(shù)與余額也隨著高速增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行自成立起定位就比較清晰，作為年輕的銀行，近幾年來(lái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)都在高速發(fā)展。廣州市分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從2014年到2018年客戶數(shù)量從最初的5210戶躍升到7500戶，增幅達(dá)43.95%；同時(shí)，信貸結(jié)余從2014年的37.90億元增加到2018年的63.99億元，增幅達(dá)68.84%。其中，2017年廣州市分行設(shè)立了“信貸工廠”的經(jīng)營(yíng)模式，使得貸款審批流程、放款流程更加簡(jiǎn)化，大大節(jié)約了貸款的辦理時(shí)間，信貸規(guī)模得到飛速增長(zhǎng)，客戶數(shù)年度增加1008戶，余額增加11.10億元�？蛻魯�(shù)以及余額增長(zhǎng)情況詳見圖3-5。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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