發(fā)布時(shí)間：2021-01-01 05:53

　　新的社會(huì)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)與智能技術(shù)的不斷提升,大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用場景呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢,傳統(tǒng)征信行業(yè)發(fā)展格局發(fā)生了極大的變化,并使得大數(shù)據(jù)征信逐漸向生活領(lǐng)域的各個(gè)方面延伸。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的大環(huán)境下,大數(shù)據(jù)為征信數(shù)據(jù)提供了更多樣及更穩(wěn)定的來源渠道,傳統(tǒng)的個(gè)人征信系統(tǒng)開始與互聯(lián)網(wǎng)金融融合,借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù),我國的個(gè)人征信建設(shè)實(shí)現(xiàn)了個(gè)人征信數(shù)據(jù)廣泛覆蓋和實(shí)時(shí)更新,迎來了一個(gè)全新的局面。然而我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信模式與傳統(tǒng)個(gè)人征信模式相比具有極大地變化,但從根本上來說,其并沒有脫離金融和征信的范疇。換言之,互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的革新尚且還在運(yùn)行模式層面,對風(fēng)險(xiǎn)問題的防范仍是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人征信模式所不能輕視的關(guān)鍵問題。隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信模式關(guān)注度的逐漸攀升,其信息和技術(shù)應(yīng)用的便捷性改變了人民生產(chǎn)和生活習(xí)慣,同時(shí),受多方面因素的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信模式運(yùn)行弊端也在不斷顯現(xiàn)。因此,本文的行文目的恰是為了探究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人征信模式運(yùn)行所存在的問題,如個(gè)人征信體系建設(shè)不足、信息不對稱等,以提出針對性的解決問題和措施,加強(qiáng)國內(nèi)個(gè)人征信建設(shè),為互聯(lián)網(wǎng)金... 

【文章來源】： 孫曉 石河子大學(xué)

【文章頁數(shù)】：60 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

圖5-2日本司、信用卡公司零售用

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的京東白條個(gè)人征信模式優(yōu)化研究33人群覆蓋，逐步建立全面的個(gè)人征信檔案，并從正式的金融系統(tǒng)取得信用服務(wù)，促進(jìn)金融向普惠方面發(fā)展。5.1.2日本當(dāng)前日本所構(gòu)建的征信體系具有一些特殊性，主要采用的是會(huì)員制的征信模式。的征信體系采用的是會(huì)員制征信模式。日本的個(gè)人征信主要涉及銀行協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)及信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，其中成員包括了商業(yè)銀行、信用卡業(yè)務(wù)公司、商業(yè)集團(tuán)等。企業(yè)征信主要為兩家征信機(jī)構(gòu)壟斷，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工所。截至2015年4月東京商工所共有77760家會(huì)員，帝國數(shù)據(jù)銀行擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫。日本征信體系如圖5-2所示。圖5-2日本征信體系如上圖，日本的征信體系以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以全國銀行協(xié)會(huì)作為業(yè)界各種協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫的中心進(jìn)行鏈接，而會(huì)員多是由分布于全國范圍的商業(yè)銀行構(gòu)成。在此模式下，日本的各地區(qū)的銀行協(xié)會(huì)按照規(guī)則管理各個(gè)區(qū)域的信用數(shù)據(jù)，如京東銀行協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)管理該轄區(qū)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)，集中反饋到全國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的國家征信系統(tǒng)進(jìn)行整合，建立共享、統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫。5.2國內(nèi)個(gè)人征信模式5.2.1螞蟻金服螞蟻金服創(chuàng)建于2004年10月，服務(wù)于阿里巴巴旗下的各種信用場景服務(wù)，支付寶也是其歸屬于其下的金融產(chǎn)品。螞蟻金服成立最初的服務(wù)理念是“為世界帶來更多平等的機(jī)會(huì)”，高度注重金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，致力于創(chuàng)造一個(gè)真正開放、共享的信用金日本征信體系個(gè)人征信企業(yè)征信銀行個(gè)人信用信息中心（BIC）銀行業(yè)協(xié)會(huì)信貸業(yè)協(xié)會(huì)信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)商業(yè)性征信公司帝國數(shù)據(jù)銀行（TDB）動(dòng)靜商工所（TCCI）銷售信息中心（CIC）個(gè)人信用信息中心（JIC）銀行使用消費(fèi)金融公司、信用卡公司商業(yè)公司、零售店、信用卡公司商業(yè)公司、電子商務(wù)零售店

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的京東白條個(gè)人征信模式優(yōu)化研究35圖5-4芝麻信用分如圖5-4所示，螞蟻金服下的芝麻分在750分以上的用戶，能夠享受很多其他信用分較低用戶不能享受的各類型信用服務(wù)，如盧森堡的“信用簽證”服務(wù)。例如用戶在線進(jìn)行盧森堡簽證申請時(shí)，如其芝麻分?jǐn)?shù)在750分至上，則可以享受少交一些證明材料的福利，提高簽證辦理的效率。芝麻分，是對個(gè)人履約能力的評估，直接和資格、額度掛鉤。舉個(gè)例子，芝麻分650以上，可以享受免押金服務(wù)，免押金騎單車等。信用等級則和權(quán)益掛鉤，不同的信用等級，可以享受不同的權(quán)益。舉個(gè)例子，信用等級高的，可以優(yōu)先享受商家提供的一些折扣優(yōu)惠。信用任務(wù)則是獲得信用能量、獲得獎(jiǎng)勵(lì)的一種手段和方法。大家可以通過完成信用任務(wù)來獲取信用能量，獲得相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)。5.2.2騰訊微粒貸“騰訊信用分”是當(dāng)前國內(nèi)少數(shù)幾個(gè)具有一定權(quán)威的信用評分之一，主要服務(wù)于騰訊旗下的產(chǎn)品服務(wù)。騰訊信用分的最終分?jǐn)?shù)是基于微信和QQ互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集，從“履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”這五個(gè)方面進(jìn)行綜合評估，科學(xué)引入國際先進(jìn)的信用評估過模型進(jìn)行合理評估，最終得到了相對符合實(shí)際的分?jǐn)?shù)。騰訊信用分最低300分，最高850分，主要通過履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交五大指數(shù)�；诖�，騰訊信用分評估會(huì)根據(jù)用戶的歷史互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和使用習(xí)慣，科學(xué)測算用戶的信用分?jǐn)?shù)。騰訊信用星級是由4大指數(shù)綜合評估得出每一個(gè)指數(shù)的變化都會(huì)影響信用星級評分，信用星級評估組成——消費(fèi)、財(cái)富、安全、守約。消費(fèi)主要是指用戶在使用微信和QQ時(shí)的消費(fèi)行為和偏好等數(shù)據(jù)；財(cái)富則是用戶在騰訊旗下的金融理財(cái)產(chǎn)品記錄；安全則是用戶的財(cái)付通賬


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