小額信貸機構(gòu)績效管理體系改進(jìn)研究

發(fā)布時間：2020-10-12 07:53

　　小額信貸在世界范圍內(nèi)的實踐已歷時三十多年,通過給窮人提供小額貸款,發(fā)揮金融的激勵約束機制,調(diào)動窮人的積極性,以財政轉(zhuǎn)移支付和金融創(chuàng)新的有機結(jié)合,實現(xiàn)對窮人的救助,成效顯著。由于小額信貸一定程度上對傳統(tǒng)金融理論提出了挑戰(zhàn),這種以反貧困、促發(fā)展為宗旨的小額信貸從產(chǎn)生之日起,就受到許多發(fā)展中國家的歡迎,并很快推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家。從2005年的小額信貸年到2006年10月尤努斯訪華,我國的小額信貸正面臨著重要的發(fā)展契機。近年來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標(biāo)之一�；诖�,小額信貸作為一種恰切的金融創(chuàng)新形式予以大力發(fā)展,但是必須清醒地看到,在這個領(lǐng)域中國與國際先進(jìn)水平存在著差距,對小額信貸的發(fā)展趨勢以及相應(yīng)的內(nèi)部管理機制進(jìn)行研究具有實際意義。本文首先提出小額信貸的定義以及目標(biāo),明確其是指向無法提供有效的擔(dān)保但又需要資金用來生產(chǎn)、經(jīng)營或消費等的群體提供金融儲蓄服務(wù)、付款匯款服務(wù)、持續(xù)保險服務(wù)以及其它信貸附加服務(wù)的金融制度。從這個定義衍生界定小額信貸的目標(biāo)客戶以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。通過回顧小額信貸的發(fā)展歷程以及管理現(xiàn)狀,使廣大讀者認(rèn)識到小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展趨勢的必要性,正是這樣一種機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的趨勢導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)必須實施員工績效管理。由于我國小額信貸發(fā)展仍處于起步階段,相關(guān)的績效管理體系建設(shè)仍在摸索階段。本文通過借鑒國外成功小額信貸機構(gòu)的運作機制來探索小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制的科學(xué)模式,旨在此基礎(chǔ)上加以改進(jìn)建立適應(yīng)本土的績效管理指標(biāo)體系。根據(jù)目標(biāo)差異,目前全球范圍內(nèi)的小額信貸形式可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸兩大類型。孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)和印尼人民銀行(BRI)作為世界上影響最大的兩個小額信貸機構(gòu)之一,分別代表了兩個不同流派和不同的目標(biāo)選擇。由于國內(nèi)很多機構(gòu)是以孟加拉格萊珉銀行模式為學(xué)習(xí)對象,然而以扶貧為使命的福利主義模式機制不能充分滿足小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的目的,對他們進(jìn)行國際比較得出印尼人民銀行的先進(jìn)性,從而指出小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理的正確發(fā)展方向。首先,建立貼近市場的組織結(jié)構(gòu),降低代理成本；其次,根據(jù)客戶特征建立業(yè)務(wù)流程；再次,客戶拓展與風(fēng)險識別相結(jié)合的信貸工廠模式；最后,低成本和本地化的微型企業(yè)信貸運營模式。基于小額信貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)特征和成熟模式,歸納總結(jié)出國際小額信貸機構(gòu)績效管理的成功經(jīng)驗和不足之處,從而得出許多有益的思路啟示。國外實踐一方面證明良好的績效管理體系對小額信貸員的績效,乃至對整個組織的整體績效都有積極作用,另一方面說明現(xiàn)行的績效管理體系存在一些繼續(xù)改進(jìn)的地方,只有根據(jù)自身實情不斷修正現(xiàn)有體系才能夠使其為實現(xiàn)組織目標(biāo)服務(wù)的根本目的。首先,小額信貸機構(gòu)在國內(nèi)仍處于起步階段,目標(biāo)客戶對于機構(gòu)本身以及相關(guān)產(chǎn)品的認(rèn)識尚不成熟。僅采用貸款發(fā)放數(shù)量與額度等結(jié)果指標(biāo),對員工在前期的市場開拓和社會宣傳階段付出的艱辛勞動容易忽略,應(yīng)考慮適當(dāng)添加關(guān)注過程的績效考核指標(biāo)；其次,國外成熟的小額貸款機構(gòu)(如孟加拉人民銀行和孟加拉格萊珉銀行)基于成熟的信貸管理技術(shù)和完善的內(nèi)部培訓(xùn)體系對所有信貸員實行統(tǒng)一的績效考核標(biāo)準(zhǔn),但對于發(fā)展初期的小額信貸機構(gòu)未必適用；再次,考核小額信貸員的績效指標(biāo)側(cè)重于貸款數(shù)量和質(zhì)量,貸款利潤,市場占有率等方面,無法充分體現(xiàn)有流程以及執(zhí)行人員的運營效率,從而無法發(fā)現(xiàn)運營過程中存在的問題和弊端,以幫助員工提高工作效率,促進(jìn)機構(gòu)自身不斷成長。考慮國內(nèi)提供小額信貸服務(wù)的主流金融機構(gòu)目前主要是商業(yè)銀行(包括農(nóng)村信用社)和縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司。基于商業(yè)銀行的“三性”原則和成功經(jīng)驗,可以有選擇性地借鑒商業(yè)銀行成熟的績效管理理念和實踐方式,實行總分行制,納入經(jīng)濟(jì)增加值理念,采用目標(biāo)管理模式,以平衡計分卡為基礎(chǔ),利用價值樹分析法根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)確定年度工作目標(biāo),再將年度工作目標(biāo)分解到各機構(gòu)、部門、崗位實施績效管理。為了使銀行的短期經(jīng)營目標(biāo)與長期戰(zhàn)略目標(biāo)結(jié)合在一起,分別對分支機構(gòu)、部門及崗位建立包括財務(wù)、客戶、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長四種類型的KPI指標(biāo),使組織戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)與各機構(gòu)、各部門及具體崗位的績效目標(biāo)緊密結(jié)合在一起。同時根據(jù)小額信貸機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特色,總結(jié)現(xiàn)有小額貸款公司的實踐經(jīng)驗,在商業(yè)銀行績效管理體系基礎(chǔ)上加以改進(jìn)。總結(jié)現(xiàn)在企業(yè)在績效管理中所面臨的問題早已不是當(dāng)年的諸如：為什么要進(jìn)行績效管理,績效管理循環(huán)是什么這類的基本問題了。而是非常具體的,非�，F(xiàn)實的問題。例如運用事實評價還是運用感覺評價,如何解決關(guān)鍵業(yè)績與非關(guān)鍵業(yè)績之間的矛盾以及考核如何激勵員工等問題。綜合考慮以上問題,我們選擇關(guān)鍵績效指標(biāo)(KPI)體系構(gòu)建小額信貸機構(gòu)的績效管理體系。KPI實現(xiàn)了對公司及組織運作過程中關(guān)鍵成功要素的提煉和歸納,在設(shè)計理念上最大程度地考慮到以上績效管理過程中可能存在的問題。歸納而言,關(guān)鍵績效指標(biāo)具有以下特征：第一.將員工的工作與公司遠(yuǎn)景、戰(zhàn)略與部門和相連接,層層分解,層層支援,使每一員工的個人績效與部門績效,與公司的整體效益直接掛鉤；第二.保證員工的績效與內(nèi)外部客戶的價值相連接,共同為實現(xiàn)客戶的價值服務(wù)；第三.員工績效考核指標(biāo)的設(shè)計是基于公司的發(fā)展戰(zhàn)略與流程,而非崗位的功能。通過以上章節(jié)對小額信貸的國內(nèi)外發(fā)展趨勢和績效管理現(xiàn)狀的分析,借鑒國外成功小額信貸機構(gòu)的運作機制,選擇關(guān)鍵績效管理體系方法,結(jié)合本地實情,優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)并合理配置人力資源,嘗試建立以可持續(xù)發(fā)展為戰(zhàn)略導(dǎo)向的績效管理體系,拋磚引玉,為小額信貸機構(gòu)的績效管理實踐提供參考性建議。首先,確定小額信貸機構(gòu)績效管理體系設(shè)計的目標(biāo),構(gòu)建關(guān)鍵績效指標(biāo)導(dǎo)入的必要條件。第一步,明確核心價值觀,鎖定目標(biāo)客戶,界定自身核心能力；第二步,建立貼近市場的扁平化組織結(jié)構(gòu),縮短貸款審批周期同時規(guī)避資金風(fēng)險；第三步,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,合理配置人力資源,界定職能工作說明書。其次,明確機構(gòu)總體戰(zhàn)略目標(biāo),界定成功關(guān)鍵因素(CSF)�；谄胶庥嫹挚▽χ笜�(biāo)進(jìn)行選擇和分解,然后根據(jù)職能重點區(qū)別建立指標(biāo)分解矩陣,合理分配指標(biāo)權(quán)重,確定指標(biāo)目標(biāo)值,保證績效指標(biāo)體系的實際可操作性。最后,運用成功關(guān)鍵因素(CSF),有效實施績效考評的管理。建立各職能崗位的績效目標(biāo)責(zé)任表,明確努力方向；同時,構(gòu)建績效結(jié)果積分模型,形成績效結(jié)果激勵的根本依據(jù)。另外需要指出的是,一個優(yōu)秀的績效管理體系應(yīng)具有激勵、溝通和評價三個重要功能,為了使績效管理體系發(fā)揮以上功能,要通過運用平衡計分卡、關(guān)鍵績效指標(biāo)法和量表等系統(tǒng)工具來實現(xiàn)。同時從績效管理體系設(shè)計到績效體系實施,再到績效考核與管理的整個過程中,應(yīng)充分認(rèn)識到績效管理體系的設(shè)計和完善是一個動態(tài)的持續(xù)過程,組織中的考核者和被考核者有一個重要的目標(biāo)就是準(zhǔn)確把握組織以及部門的運作狀況,實現(xiàn)和提高自身價值,為組織創(chuàng)造盡可能多的效益。只有通過不斷完善績效管理設(shè)計體系,才能為企業(yè)決策層提供決策依據(jù),為更好的監(jiān)控組織管理與運營提供有力支撐和保障,同時也為各業(yè)務(wù)與管理部門的業(yè)績評價提供依據(jù)。綜上所述,小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度是現(xiàn)代金融應(yīng)時順勢的必然趨勢。一個設(shè)計良好的關(guān)鍵績效指標(biāo)體系,可以使小額信貸機構(gòu)有效判定當(dāng)前組織經(jīng)營活動的獲利程度、發(fā)現(xiàn)組織尚未控制或控制不到位的領(lǐng)域、更有效地配置組織現(xiàn)有資源和評斷組織治理業(yè)績。然而,由于關(guān)鍵績效指標(biāo)體系本身具有一定的局限性,使本文的指標(biāo)采集和選擇以及數(shù)據(jù)收集方面存在一定的缺陷。同時,由于我國的小額信貸實踐只處于初級階段,小額信貸機構(gòu)績效管理體系設(shè)計還在實踐與探索中前進(jìn),再加上國內(nèi)相關(guān)信息披露的不足,本人的能力有限,使得對小額信貸機構(gòu)的績效管理體系研究還存在很多的不足。顯然其應(yīng)用還面臨著一些問題,但是這并不影響其推廣和應(yīng)用,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)制度的逐步成熟,經(jīng)過學(xué)術(shù)界和組織自身的積極研究探討和摸索實踐,小額信貸績效管理體系必將不斷地走向完善和成熟。
【學(xué)位單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2010
【中圖分類】：F832.4
【部分圖文】：

工作流程,職位,客戶經(jīng)理,工作經(jīng)驗

BBBMMMMMCHHHl翻’結(jié)果責(zé)任醫(yī)]’驅(qū)“責(zé)任巨口.督”責(zé)任圖4一6通過以上的工作流程描述，收集、分析、確定組織中各職位的定位、工作內(nèi)容、權(quán)責(zé)權(quán)限以及工作關(guān)系，從而形成各職位的職位說明書(如下表4一2所示)。每一個職位都影響某項業(yè)務(wù)流程的一個過程，職位說明書將所收集的工作流程信息轉(zhuǎn)化為各職能模塊的紐帶，從而為整個關(guān)鍵績效管理體系的建設(shè)提供理性基礎(chǔ)。同時，組織由各種各樣的員工角色構(gòu)成，通過職位分析詳細(xì)說明了解、并從整體上協(xié)調(diào)這些兔色關(guān)系，避免工作重疊、勞動重復(fù)，提高個人和部門的工作效率及和諧性。表4一2職位}職能描述}任職資格分公司總經(jīng)理(BM)1.2.3.4.5.6.7.8.客戶經(jīng)理(RO)市場營銷與品牌建立監(jiān)督銷售分區(qū)審查貸款申請負(fù)責(zé)財務(wù)預(yù)算的計劃和管理解決不成功案例和延期付款部署發(fā)展，培訓(xùn)和指導(dǎo)負(fù)責(zé)雇員績效管控負(fù)責(zé)與相關(guān)機構(gòu)及社區(qū)關(guān)鍵人物建立良好關(guān)系負(fù)責(zé)在指定銷售區(qū)域內(nèi)拜訪并獲得新客戶負(fù)責(zé)定期拜訪月標(biāo)4.客戶并加深與1.大專以上學(xué)歷，28碑0歲2.5年以上銀行相關(guān)金融行業(yè)工作經(jīng)驗，管理經(jīng)驗不低于3年3.成熟、穩(wěn)重、具備，優(yōu)秀的人際交往能力4.具備全面的統(tǒng)籌和組織協(xié)調(diào)能力5.具有系統(tǒng)和嚴(yán)密的思維能力6.候選人可能是:金融相關(guān)行業(yè)高級客戶經(jīng)理理、信貸主任等1.大專以上學(xué)歷，25歲以上2.3年以上本地工作經(jīng)驗3.開朗外向

成功關(guān)鍵因素,績效考評,績效指標(biāo),有效實施