【摘要】：以孟加拉鄉(xiāng)村銀行的建立作為標(biāo)志,現(xiàn)代意義上的小額信貸發(fā)展至今已有三十多年的歷史了。小額信貸作為一種創(chuàng)新的扶貧方式,改變了傳統(tǒng)意義上農(nóng)村扶貧主要依賴國(guó)家財(cái)政或者外來(lái)捐贈(zèng)的局面,依靠一種新型的信貸運(yùn)作模式向低收入階層和微型企業(yè)提供小額度的,持續(xù)的信貸服務(wù),逐步實(shí)現(xiàn)了部分地區(qū)扶貧項(xiàng)目的規(guī)范化,長(zhǎng)期化運(yùn)作。自從1992年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所引介孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式之后,小額信貸先后在陜西,河北等十幾個(gè)省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,成為了目前我國(guó)長(zhǎng)期主推的一種扶貧開(kāi)發(fā)方式。當(dāng)前,在我國(guó)主要由商業(yè)銀行、政策性銀行、小額信貸公司以及非政府組織等機(jī)構(gòu)從事小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理。小額信貸在我國(guó)發(fā)展的十幾年中,結(jié)合我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的外部環(huán)境特點(diǎn),充分發(fā)揮扶貧優(yōu)勢(shì),在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)民生活水平,完善我國(guó)農(nóng)村金融體系上起到了積極的引導(dǎo)作用。近些年來(lái)隨著小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展運(yùn)行,一系列問(wèn)題也逐漸浮出水面：一些小額信貸經(jīng)營(yíng)主體的合法地位得不到規(guī)范,使得許多小額信貸機(jī)構(gòu)在執(zhí)行扶貧任務(wù)時(shí)處于尷尬境地；沒(méi)有清晰的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)、信用體系不健全,使得我國(guó)農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍受到很大的限制；嚴(yán)格的存貸款利率管制,政府的過(guò)度干預(yù),缺乏行之有效的監(jiān)管主體和監(jiān)管模式等等嚴(yán)重阻礙了小額信貸的發(fā)展腳步。此外,農(nóng)村小額信貸在運(yùn)行過(guò)程中存在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、信用道德風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),如果沒(méi)有良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制,小額信貸的可持續(xù)發(fā)展只是空談。而上述問(wèn)題的顯現(xiàn),在根本上則源于我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的嚴(yán)重缺失。 基于以上的分析和思考,本文作者在研究和學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上,運(yùn)用比較分析等方法對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析,并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀和小額信貸的實(shí)際運(yùn)作情況,提出了構(gòu)建和完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的建議,期望通過(guò)建立完善的法律制度和法律環(huán)境促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展�；谶@樣一種寫(xiě)作思路,全文分為五個(gè)部分： 第一章是小額信貸的法理分析。本章主要通過(guò)對(duì)小額信貸的起源發(fā)展、概念界定、特點(diǎn)以及所涉及的法律關(guān)系等問(wèn)題的闡述,系統(tǒng)分析了小額信貸是以低收入人群和微型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象,以小額信貸機(jī)構(gòu)自身的盈利和可持續(xù)性為發(fā)展目標(biāo)的扶貧方式。小額信貸靈活的抵押方式,科學(xué)嚴(yán)格的管理制度,貸款與培訓(xùn)機(jī)制相結(jié)合等特點(diǎn)決定了我國(guó)在發(fā)展小額信貸上的價(jià)值選擇。而小額信貸的法律關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的橫向交易合同關(guān)系,還應(yīng)當(dāng)包括國(guó)家金融主管機(jī)關(guān)和各類主體之間的縱向調(diào)控以及監(jiān)管關(guān)系。 第二章是我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的發(fā)展現(xiàn)狀與困境。本章主要從三個(gè)方面逐層遞進(jìn)的揭示了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)際運(yùn)行情況以及阻礙其發(fā)展的要素。小額信貸是基于我國(guó)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)產(chǎn)生的,從20世紀(jì)90年代的小額信貸試點(diǎn)階段到現(xiàn)今多元化的農(nóng)戶小額融資模式,在我國(guó)已經(jīng)已有十幾年的發(fā)展歷史。但由于中國(guó)特殊的體制問(wèn)題,許多小額信貸機(jī)構(gòu)是依賴政府組織建立起來(lái)的,機(jī)構(gòu)缺乏明晰的戰(zhàn)略目標(biāo)和運(yùn)營(yíng)計(jì)劃,政府的過(guò)度干預(yù)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)缺乏職能上的獨(dú)立性。在小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制方面,沒(méi)有完善的內(nèi)部監(jiān)控制度和信息管理系統(tǒng),易產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn)貸款率和拖欠率。資金來(lái)源、產(chǎn)品規(guī)模等經(jīng)營(yíng)方面的運(yùn)行困境同樣制約著我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。而隨著農(nóng)村小額信貸的廣泛開(kāi)展,其對(duì)穩(wěn)定法律制度的需求也愈來(lái)愈強(qiáng)。追溯我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷史,審視我國(guó)現(xiàn)存的小額信貸法律制度,發(fā)現(xiàn)諸多問(wèn)題的存在,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)于一些社會(huì)組織和非政府的小額信貸組織在經(jīng)營(yíng)主體的法律地位上缺乏明確性和規(guī)范性；二是小額信貸機(jī)構(gòu)自身缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)；三是我國(guó)農(nóng)村小額信貸信用制度的不健全,致使貧困農(nóng)戶的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制相對(duì)滯后。四是農(nóng)戶聯(lián)保制度手續(xù)繁雜,同時(shí)聯(lián)保小組成員在履行還款義務(wù)方面的差異會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。五是嚴(yán)格的利率規(guī)定限制了小額信貸的市場(chǎng)化運(yùn)行。六是政府的過(guò)度干預(yù)與監(jiān)管缺位并存。這些法律困境很大程度上增加了小額信貸的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),阻礙小額信貸的發(fā)展,更不利于規(guī)范和完善我國(guó)的農(nóng)村金融體系。 第三章是域外小額信貸法律制度的發(fā)展實(shí)踐與啟示。國(guó)際上,嚴(yán)格意義上的小額信貸機(jī)構(gòu)是由穆罕默德·尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。此種小額信貸模式發(fā)展時(shí)間長(zhǎng),運(yùn)行機(jī)制較為完善,其按周分期還款制度、市場(chǎng)化利率、小組聯(lián)保的自我約束機(jī)制、特有的中心會(huì)議制度等特征對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的未來(lái)發(fā)展具有一定的啟示意義。其次,我們也應(yīng)借鑒印尼人民銀行和美國(guó)小額信貸運(yùn)作模式的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合小額信貸在我國(guó)自身發(fā)展特點(diǎn),使機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展成為我國(guó)小額信貸發(fā)展的主要方向。 本文的第四章,第五章在前面理論鋪墊的基礎(chǔ)上,具體提出我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的宏觀構(gòu)建和微觀設(shè)計(jì),這是本論文的核心和主旨之所在。 第四章是我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的宏觀構(gòu)建。本章主要從小額信貸運(yùn)行發(fā)展的外部環(huán)境、監(jiān)管制度、立法情況等宏觀方面著手構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度。就目前的情況來(lái)看,應(yīng)當(dāng)首先轉(zhuǎn)變政府職能,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境,減少政府的干預(yù),加大對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的政策支持。另外在監(jiān)管機(jī)制上,本著既能夠合理利用我國(guó)有限的監(jiān)管資源,同時(shí)又不會(huì)過(guò)于抑制小額信貸的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的原則,確立以銀監(jiān)會(huì)為本位的合理監(jiān)管模式,同時(shí)以是否吸收公眾存款為依據(jù)實(shí)行審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管的區(qū)分監(jiān)管原則。此外,當(dāng)下最為重要的就是加快小額信貸專門(mén)立法的出臺(tái)。立法應(yīng)當(dāng)樹(shù)立給弱勢(shì)群體提供融資便利法律支持的精神,堅(jiān)持促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的公益性原則、可持續(xù)發(fā)展原則、信用原則以及保護(hù)投資者利益原則,由國(guó)家制定一部系統(tǒng)的、專門(mén)的《小額信貸法》。通過(guò)該法的制定對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題,扶貧對(duì)象以及市場(chǎng)化運(yùn)作等問(wèn)題做出詳細(xì)的規(guī)定,為小額信貸的持續(xù)發(fā)展提供良好的法律支持。 第五章是我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的微觀設(shè)計(jì)。本章主要針對(duì)前述小額信貸面臨的法律困境提出相應(yīng)的制度建設(shè)。構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度首先要解決的問(wèn)題就是明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位,建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。另外,要簡(jiǎn)化聯(lián)保貸款手續(xù),明確聯(lián)保貸款中相關(guān)人員的權(quán)利義務(wù),分清責(zé)任,規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保的運(yùn)行程序。制定科學(xué)的市場(chǎng)化利率,以此覆蓋小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本是我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)化發(fā)展的保障。同時(shí),建立相應(yīng)的農(nóng)村小額信貸補(bǔ)貼機(jī)制和農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,確立良好的信用評(píng)估機(jī)制,以此完善小額信貸法律法規(guī)的相關(guān)配套措施。 本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：首先從研究角度來(lái)講,本文將法律制度的整體構(gòu)建作為研究方向,主要從我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度的宏觀和微觀角度切入,進(jìn)行制度完善,具有一定的創(chuàng)新性。其次,本文借鑒國(guó)外小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),對(duì)原有制度進(jìn)行評(píng)析的同時(shí),采用歷史分析法和比較分析法對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸法律制度進(jìn)行構(gòu)建和完善,從運(yùn)行模式、監(jiān)管體制、立法內(nèi)容、政策環(huán)境等方面進(jìn)行了有益探討,形成了較為系統(tǒng)的研究,具有一定的創(chuàng)新性。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號(hào)】：D922.28;F832.4

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2642542