【摘要】：本研究基于中國和孟加拉國非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋面和可持續(xù)性，，評價小額信貸項(xiàng)目對窮人可持續(xù)性的影響，評估中孟兩國的小額信貸管理存在的問題，提出小額信貸管理的模式。 基于此研究目的，從中孟兩國各選取3個非政府小額信貸機(jī)構(gòu)樣本，在中國選取的分別是陜西西鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會、蒲城婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會和淳化婦女發(fā)展協(xié)會，孟加拉國選擇的是格萊珉銀行(GB),孟加拉國農(nóng)村發(fā)展委員會(BRAC)和社會發(fā)展協(xié)會(ASA).通過對陜西三個國家級貧困縣非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的深入調(diào)查，選定參與小額信貸項(xiàng)目和未參與小額信貸項(xiàng)目兩組樣本。研究采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法。 調(diào)查結(jié)果顯示，小額信貸機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樨毨У慕栀J需求者服務(wù)，特別是能夠服務(wù)到生活在偏遠(yuǎn)山區(qū)的婦女。抵押小額貸款項(xiàng)目進(jìn)一步擴(kuò)大了小額信貸的基礎(chǔ)，采取小額貸款的方式非常適合農(nóng)業(yè)和小企業(yè)。分散和高效的管理水平、貸款申請和審批制度的手續(xù)復(fù)雜性較低（只有幾天）、不斷努力開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)等都為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)。與此同時，小額信貸客戶尤其是婦女通過借貸充分展示了她們的能力，能夠正常和按時還貸，信用好，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供了良好的客戶基礎(chǔ)。因此，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的年收入和其他財(cái)富指標(biāo)，如資本收益率(ROE)，業(yè)務(wù)自給率(OSS)和財(cái)務(wù)自給率(FSS)為正值，較好的財(cái)務(wù)指標(biāo)，如較高的資本收益率、業(yè)務(wù)自給率和財(cái)務(wù)自給率表明了其財(cái)務(wù)狀況較好，能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 運(yùn)用倍差法對小額信貸機(jī)構(gòu)的績效進(jìn)行分析，結(jié)果顯示小額信貸項(xiàng)目能夠?qū)蛻舢a(chǎn)生積極的影響，每增加一個百分點(diǎn)的借貸，可以增加收入4.07%，增加總支出6.45%，存款3.13%.這些實(shí)證結(jié)果也進(jìn)一步證實(shí)了小額信貸參與者能夠顯著提高其家庭資產(chǎn)。根據(jù)調(diào)查農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)來看，收入分布最高的四分之一的農(nóng)戶相對來說通過借貸能夠獲得更多收益，且婦女有更多的機(jī)會參與決策過程。這些研究結(jié)果表明，成功和可持續(xù)的小額信貸項(xiàng)目不僅能夠提高農(nóng)戶收入水平，而且在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、減少城鄉(xiāng)差距方面發(fā)揮著重要作用。 小額信貸的管理和監(jiān)管方面，兩個國家都是由銀監(jiān)會和中央銀行共同管理�？紤]到中國農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展，中國銀監(jiān)會特別重視成立新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司(MCCs)村鎮(zhèn)銀行（VTBs）和資金互助社(LCs).同樣，在孟加拉國的格萊珉銀行也認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該相對寬松，其主要目的應(yīng)該是擴(kuò)大對失地農(nóng)民和無法解決溫飽群體的小額貸款服務(wù)。孟加拉國的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)是由2006年小額信貸管理法成立的小額信貸管理局監(jiān)管，而中國的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性還有待明確。因此，本研究基于其他國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出獨(dú)立的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，為中國非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供決策依據(jù)。 對非政府小額信貸機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)的研究，能夠更全面的理解小額信貸。此外，該研究提出了一個跨國家的學(xué)習(xí)框架，包含兩國間相互推廣、適用、訪問、培訓(xùn)和復(fù)制等。因此，本研究有助于豐富的小額信貸研究的內(nèi)容和方法，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，提高小額信貸項(xiàng)目的有效性，并形成有效的小額信貸管理方式。這種跨國的調(diào)查方法可以為小額信貸從業(yè)者和決策者進(jìn)一步改進(jìn)小額信貸服務(wù)提供一定的指導(dǎo)，為小額貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)。然而，研究結(jié)果的推廣仍然需要進(jìn)一步嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难芯空撟C。 最后，對兩國小額信貸進(jìn)一步發(fā)展所面臨的一些挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，認(rèn)為小額信貸服務(wù)依賴于具有可操作性的政府政策和寬松的發(fā)展環(huán)境。因此，建議中國和孟加拉國政府當(dāng)局有必要采取一定的手段來解除發(fā)展較好的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展中的現(xiàn)有障礙。采用其他領(lǐng)域相似的研究，為更好地了解和發(fā)展中國和孟加拉國的小額信貸提供一定的政策建議。
【學(xué)位授予單位】：西北農(nóng)林科技大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號】：F832.4;F833.54

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本文編號：2523104