【摘要】：風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面,直接影響信用卡業(yè)務(wù)整體盈利水平的高低。信用卡業(yè)務(wù)是以信用卡為載體經(jīng)營(yíng)貨幣的業(yè)務(wù),具有信貸功能和支付功能,是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比,信用卡業(yè)務(wù)具有盈利能力高、授信形式靈活等特點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)起源于零售商發(fā)行的購(gòu)物憑證,經(jīng)歷了商業(yè)信用卡時(shí)代,和銀行信用卡主導(dǎo)的商業(yè)信用卡與銀行信用卡共同發(fā)展時(shí)代,其盈利模式包括以利息收入為主要收益的經(jīng)營(yíng)型盈利模式,和以商戶回傭?yàn)橹饕找娴姆⻊?wù)型盈利模式,服務(wù)型盈利模式是經(jīng)營(yíng)型盈利模式的特例,從國(guó)內(nèi)外情況來看,大多數(shù)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)采用的是經(jīng)營(yíng)型盈利模式運(yùn)作。 信用卡業(yè)務(wù)是無實(shí)物抵押的信貸業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)較大,因此風(fēng)險(xiǎn)管理在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中至關(guān)重要。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理有所區(qū)別,不僅具備傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理保障業(yè)務(wù)安全正常經(jīng)營(yíng)的功能,還具備提高信用卡業(yè)務(wù)盈利能力的功能。目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)和提高盈利能力的重要途徑,保障業(yè)務(wù)安全正常經(jīng)營(yíng)的功能正是實(shí)現(xiàn)和提高盈利能力的一個(gè)方面。因此,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論要以利潤(rùn)最大化原理為理論基礎(chǔ),以全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論為資金安全保障,以價(jià)格理論和比較優(yōu)勢(shì)理論為管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)手段,以核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力理論為發(fā)展指導(dǎo),設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)和階段性目標(biāo),以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理最終目的。要達(dá)到在風(fēng)險(xiǎn)和盈利均衡處經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目的,信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)就要采取一系列風(fēng)險(xiǎn)管理措施,從回避風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等多角度,實(shí)現(xiàn)對(duì)不同類型風(fēng)險(xiǎn)及其損失的處理和安排,以達(dá)到利潤(rùn)最大化和股東權(quán)益最大化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)最終目標(biāo)。信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的要求和業(yè)務(wù)運(yùn)行的需求,決定了信用卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化特征。信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展是其發(fā)展的必然趨勢(shì)和階段性成果,不僅必要,而且可行,同時(shí)還需要具備一定的實(shí)現(xiàn)條件以保障其國(guó)際化發(fā)展順利進(jìn)行。國(guó)際化不僅將成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向,而且能夠推動(dòng)各國(guó)之間某些經(jīng)濟(jì)金融壁壘的消除,并逐步實(shí)現(xiàn)直接發(fā)卡到國(guó)外和境外地區(qū)。信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)屬于信用卡業(yè)務(wù)的一般風(fēng)險(xiǎn),其應(yīng)對(duì)措施也與信用卡業(yè)務(wù)一般風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施一致。由于業(yè)務(wù)國(guó)際化涉及國(guó)內(nèi)外和境內(nèi)外業(yè)務(wù)交流,因此會(huì)產(chǎn)生一些具有國(guó)際化特征的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。國(guó)際化特征的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的風(fēng)險(xiǎn)管理也同屬于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范疇,因此同樣需要按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念和目的進(jìn)行管理。 本文采取總分總的篇章結(jié)構(gòu)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)于利潤(rùn)最大化和股東權(quán)益最大化的觀點(diǎn)進(jìn)行論證,第一章和第六章為總述,第二章至第五章為分述。以下是各章的成文思想。 第一章引言總起全文。著重介紹論文的選題背景和意義、文獻(xiàn)綜述、研究?jī)?nèi)容和方法以及創(chuàng)新與不足。從總體上闡述了論文選題原因、國(guó)內(nèi)外研究的成果和進(jìn)度,以及論文研究的側(cè)重點(diǎn)、章節(jié)設(shè)置和使用的研究方法,并說明本文研究的創(chuàng)新和不足之處,力圖通過本章的研究對(duì)論文有一個(gè)整體的概念和了解。 第二章信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是將利潤(rùn)最大化作為風(fēng)險(xiǎn)管理最終目標(biāo),并在實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)過程中根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)和方法形成若干子目標(biāo),最終目標(biāo)和子目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一般化和規(guī)范化形成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系,在此基礎(chǔ)上,按照循序漸進(jìn)的研究方式,立足于明確信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ),從信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容入手研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ)和理論體系。因此,本章從風(fēng)險(xiǎn)的概念入手,研究風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)類型和定量預(yù)測(cè),再?gòu)娘L(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容引入分析研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征和種類,實(shí)現(xiàn)從風(fēng)險(xiǎn)的共性到特性的研究。在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)內(nèi)容進(jìn)行分析后,著手研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。在分析了一般風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容后,將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行比照分析研究,得出作為建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系基礎(chǔ)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系一節(jié),圍繞信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)分析研究風(fēng)險(xiǎn)管理理論,其本質(zhì)是在保障業(yè)務(wù)正常安全運(yùn)行基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)最大限度的盈利。利潤(rùn)最大化原理、價(jià)格理論、比較優(yōu)勢(shì)理論反映和實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì),全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論保障了業(yè)務(wù)正常安全運(yùn)行,核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力理論確保了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和走向國(guó)際。 第三章信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。本章在運(yùn)用大量數(shù)據(jù)和圖表闡述比較信用卡業(yè)務(wù)的概念、運(yùn)作流程、盈利來源和盈利模式的基礎(chǔ)上,分析研究信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合對(duì)盈利來源的剖析和盈利模式的比較,針對(duì)性的研究信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀,以及信用卡業(yè)務(wù)面向國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展的國(guó)際化現(xiàn)狀,探尋適合目前國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式,力圖揭示信用卡業(yè)務(wù)高盈利的規(guī)律,為我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的發(fā)展提供參考依據(jù)。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況和發(fā)展目標(biāo),得出以利息收入為主要收益來源的經(jīng)營(yíng)型盈利模式,是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的最優(yōu)選擇。根據(jù)我國(guó)境內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的多角度分析,得出我國(guó)境內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境雖然日趨成熟,但還存在不少可以完善的空間,信用卡業(yè)務(wù)損失率雖然較低,但風(fēng)險(xiǎn)管理措施并沒有起到提高盈利水平的作用,風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟待更新和與國(guó)際接軌等存在的問題。 第四章信用卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化。本章從信用卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化特征入手,分析業(yè)務(wù)國(guó)際化的必然性、可行性和實(shí)現(xiàn)條件,目的是分析研究信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化部分是否屬于一般信用卡業(yè)務(wù),是否具有存在的必要性,業(yè)務(wù)國(guó)際化是否與通過管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的風(fēng)險(xiǎn)管理理念一致,以及信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化是否可以實(shí)現(xiàn)。在信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展中必然要面臨國(guó)外和境外國(guó)家與地區(qū)的政策法規(guī)、監(jiān)管條約、國(guó)際慣例、經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)等一系列與國(guó)內(nèi)不同的問題和情況,這些問題和情況及其變化都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展的政策、策略、業(yè)務(wù)運(yùn)行流程等都屬于風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。風(fēng)險(xiǎn)管理與信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展密不可分。因此,從信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化在風(fēng)險(xiǎn)管理策略中的特殊地位、風(fēng)險(xiǎn)管理要滿足業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展的基本要求、信用卡業(yè)務(wù)的國(guó)際業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別、信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展適用于風(fēng)險(xiǎn)管理理念并使風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜等幾個(gè)方面,分析研究信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。本章的作用在于明確了信用卡業(yè)務(wù)的特征就是國(guó)際化,這是由業(yè)務(wù)的日常運(yùn)行和利潤(rùn)最大化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)決定的,并分析得出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)國(guó)際化不可分割。此外,指出信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理理念的支配下,國(guó)際化程度不斷加深加寬,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理也要應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 第五章信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施。前文多次提到對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及其風(fēng)險(xiǎn)管理的要求有降低損失、擴(kuò)大收益、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化、提高盈利能力、在風(fēng)險(xiǎn)與盈利均衡點(diǎn)上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),這些在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理中自覺或自發(fā)形成的對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作及其風(fēng)險(xiǎn)管理的要求,逐步形成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目的,根據(jù)該目的采取的措施是本章研究的主要內(nèi)容。本章研究了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的和風(fēng)險(xiǎn)管理措施,闡述了風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是尋求盈利和風(fēng)險(xiǎn)的均衡點(diǎn)、并確保信用卡業(yè)務(wù)在均衡點(diǎn)上經(jīng)營(yíng)的觀點(diǎn),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目的的方法是風(fēng)險(xiǎn)管理措施。風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)及其階段性目標(biāo)、制定風(fēng)險(xiǎn)管理框架、制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處理措施等四個(gè)步驟,其中風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處理措施分為風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)降低和風(fēng)險(xiǎn)承受等六類措施分別進(jìn)行研究。風(fēng)險(xiǎn)回避措施包括運(yùn)用業(yè)務(wù)運(yùn)作政策排除風(fēng)險(xiǎn)因素和研發(fā)新科技產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施包括保險(xiǎn)和業(yè)務(wù)外包；風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要包括資產(chǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施包括匯率期權(quán)、掉期交易等；風(fēng)險(xiǎn)降低措施包括運(yùn)用信用評(píng)分技術(shù)、查詢信用信息、拍賣不良貸款；風(fēng)險(xiǎn)承受措施包括提取呆帳準(zhǔn)備金和呆賬核銷以及承擔(dān)發(fā)展業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)損失。在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處理措施中資產(chǎn)證券化措施主要針對(duì)未導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),拍賣不良貸款主要針對(duì)可能導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),提取呆帳準(zhǔn)備金和呆賬核銷主要針對(duì)已基本確定為損失的風(fēng)險(xiǎn),信用評(píng)分技術(shù)、查詢信用信息、匯率期權(quán)、保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)外包主要針對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素,以避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。研發(fā)新科技產(chǎn)品和承擔(dān)發(fā)展業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)損失是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和風(fēng)險(xiǎn)偏好經(jīng)營(yíng)的體現(xiàn)。此外,國(guó)際化是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特征和發(fā)展方向,不僅擴(kuò)大了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)、引進(jìn)了先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),也存在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大的制約因素以及各類可能引起損失的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此,本章還從信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化特征方面分析了國(guó)際化發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)對(duì)措施,在分析過程中將國(guó)際化的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)措施,與信用卡業(yè)務(wù)一般風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)處理措施進(jìn)行比較,從國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象入手分析涉及的風(fēng)險(xiǎn)類別,并得出應(yīng)對(duì)措施,同時(shí)將國(guó)際化的風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)措施歸類于信用卡業(yè)務(wù)一般業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)處理措施之中。 第六章結(jié)論與建議是總結(jié)全文,指出我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與國(guó)際先進(jìn)水平的差距,展望信用卡業(yè)務(wù)國(guó)際化的前景,并得出了論文研究的主要結(jié)論及對(duì)策和建議。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：武漢大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F832.2

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