發(fā)布時間：2018-02-11 23:41

  本文關鍵詞： 社區(qū)銀行 定位 銀行效率 制度設計　出處：《天津商業(yè)大學》2015年碩士論文　論文類型：學位論文

【摘要】：目前我國銀行業(yè)雖然具備了不同規(guī)模、較為齊備的銀行類型,但是在競爭中對目標客戶和業(yè)務范圍的定位發(fā)生了偏差,大型銀行和中小型銀行在服務日益同質(zhì)化的趨勢中展開了激烈競爭:大型銀行由過去爭搶大型客戶到現(xiàn)在和中小銀行爭搶小微客戶,中小銀行不顧自身能力和效率盲目求大求全。無論是社區(qū)支行,還是中小銀行,都已經(jīng)具備了美國社區(qū)銀行的“形”,卻由于缺乏成熟的制度環(huán)境,相關制度設計中缺乏法律層面的政策性約束,導致社區(qū)銀行的實質(zhì)性功能定位缺失,設立在農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的金融機構出于逐利的本能,傾向于將從當?shù)匚盏拇婵畎l(fā)放到資金回報率高的發(fā)達地區(qū),導致弱勢群體求助“地下金融”,擾亂了正常的金融市場秩序,不利于銀行業(yè)整體效率的提升。只有監(jiān)管層完善制度設計,使不同規(guī)模的銀行在市場中明確自己的位置,才能培育出符合其功能定位的社區(qū)銀行,因此,對社區(qū)銀行進行清晰定位是十分必要和重要的。本文首先對社區(qū)銀行的理論界定義和功能定位進行了探討,分析了社區(qū)支行和中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題。其次從制度的視角,選取美國的社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗作為借鑒和對比,分析了在美國特定制度環(huán)境下社區(qū)銀行的特點以及在較成熟的金融環(huán)境中取得的矚目發(fā)展。最為值得借鑒的一點,也是本文的創(chuàng)新點之一,即建議借鑒美國《社區(qū)再投資法》,立法約束我國社區(qū)銀行行為。提高銀行效率是增強銀行核心競爭力的根本,因此基于提升銀行效率的視角對社區(qū)銀行給予清晰的定位尤為重要。文章運用新制度經(jīng)濟學相關理論,分別從產(chǎn)權、規(guī)模和制度三方面闡述了基于效率視角的社區(qū)銀行定位問題。在此基礎上,從宏觀和微觀兩個方面進行制度設計:一是總體框架設計,包括其準入退出制度、法律制度、監(jiān)管制度和信用體系建設等,二是銀行內(nèi)部制度設計,包括產(chǎn)權和組織結構、經(jīng)營模式、準入速度和網(wǎng)點布局等。本文主要結論:第一,監(jiān)管層在制度上對社區(qū)銀行做出清晰、可操作性強的規(guī)范將有利于提升社區(qū)銀行和整體銀行業(yè)的效率。可借鑒《社區(qū)再投資法》,規(guī)定不同規(guī)模的銀行都有對落后社區(qū)再投資的義務,核定不同比例,在達到一定考核標準后可降低該比例,切實履行社區(qū)銀行的功能定位,落實普惠金融政策。第二,銀行要根據(jù)自身情況選擇合理的經(jīng)營規(guī)模,并非規(guī)模越大效率越高。要避免進一步同質(zhì)化,不同規(guī)模的銀行機構要在深入分析各自特征和優(yōu)勢以及服務能力的基礎上,在“全球性銀行、全國性銀行、社區(qū)性銀行”中找準戰(zhàn)略定位,堅持有所為,有所不為。第三,提出新建社區(qū)銀行時宜采用清晰的民營私有產(chǎn)權控股的觀點,提升產(chǎn)權效率。
[Abstract]:At present, although China's banking industry has different size and relatively complete banking types, the positioning of target customers and business scope has been deviated in the competition. Large banks and small and medium-sized banks are competing fiercely against the growing homogeneity of services: large banks have gone from competing for large customers to competing with small and medium-sized banks for small and micro customers. Small and medium-sized banks blindly seek for perfection regardless of their own ability and efficiency. Both community branches and small and medium-sized banks have acquired the "shape" of American community banks, but due to the lack of a mature institutional environment, The lack of legal policy constraints in the design of relevant systems leads to the lack of substantive functional orientation of community banks, which is established in rural areas, and the financial institutions in poor areas are motivated by the instinct of pursuing profits. The tendency to release deposits from local sources to developed regions with high rates of return on funds has led vulnerable groups to resort to "underground finance", disrupting normal financial market order. It is not conducive to the improvement of the overall efficiency of the banking industry. Only by perfecting the institutional design of the supervisory level and making banks of different sizes clear their position in the market can they cultivate community banks that conform to their functional orientation. It is very necessary and important to define the community bank clearly. Firstly, this paper discusses the definition and function of the community bank. This paper analyzes the current situation and existing problems of the development of community branches and small and medium-sized banks. Secondly, from the perspective of system, the author selects the development experience of American community banks as reference and comparison. This paper analyzes the characteristics of community banks in the specific institutional environment of the United States and the remarkable development achieved in the more mature financial environment. The most valuable point for reference is also one of the innovations of this paper. That is, it is suggested to draw lessons from the American Community Reinvestment Act and legislate to restrict the behavior of our country's community banks. Improving the efficiency of banks is the fundamental to enhance the core competitiveness of banks. Therefore, it is particularly important to position community banks clearly based on the perspective of improving bank efficiency. On the basis of this, the author designs the system from the macro and micro aspects: one is the overall framework design, including the entry and exit system, and the legal system. Supervision system and credit system construction, the second is the bank internal system design, including property rights and organizational structure, business model, access speed and network layout, etc. The main conclusions of this paper are as follows: first, the supervision layer makes clear to the community bank in the system. Strong operational norms will be conducive to improving the efficiency of community banks and the banking sector as a whole. We can learn from the Community Reinvestment Law and stipulate that banks of different sizes have the obligation to reinvest in backward communities and approve different proportions. After meeting certain assessment standards, banks can reduce this proportion, effectively fulfill the functional orientation of community banks, and implement inclusive financial policies. Second, banks should choose a reasonable scale of operation according to their own circumstances. To avoid further homogenization, banking institutions of different sizes need to analyze their own characteristics and strengths and service capabilities in depth, on the basis of "global banks, national banks," In the community bank, we should find out the strategic orientation, insist on doing something and do something wrong. Thirdly, we should put forward the viewpoint that the new community bank should adopt the clear private private property right holding to improve the efficiency of property right.
【學位授予單位】：天津商業(yè)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.3

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本文編號：1504277