【摘要】：第三方支付作為支付行業(yè)的重要組成部分,架起了消費(fèi)者與商家之間的橋梁,改善了民眾的生活質(zhì)量,有效滿足了被銀行忽視的民眾小額高頻現(xiàn)金支付需求。從零售支付服務(wù)層面推動(dòng)了整個(gè)支付生態(tài)系統(tǒng)的進(jìn)步與發(fā)展。我國第三方支付發(fā)展迅速、創(chuàng)新新高、體量大,已引領(lǐng)改變?nèi)蛑Ц懂a(chǎn)業(yè)的變革。保證支付服務(wù)市場呈現(xiàn)健康發(fā)展態(tài)勢(shì),促進(jìn)第三方支付市場的積極發(fā)展,是我國政府公共管理中面臨的重要課題。為保障國家經(jīng)濟(jì)體系安全,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,實(shí)現(xiàn)人民利益,均有必要不斷地完善監(jiān)管政策,有效加強(qiáng)監(jiān)管市場。目前已形成以《中國人民銀行法》和《辦法》為統(tǒng)領(lǐng),備付金管理制度為核心,全面覆蓋多用途預(yù)付卡、銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付三大業(yè)務(wù)模塊的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)察制度模式。第三方支付行業(yè)作為近幾年快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè),相關(guān)研究甚少。本文以公共管理學(xué)角度,從我國第三方支付的理論定義及國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒出發(fā),簡述第三方支付和監(jiān)管的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀。明確指出我國第三方支付監(jiān)管的問題,主要表現(xiàn)在:法律約束不夠、自治組織發(fā)展不夠完善、寡頭壟斷限制不夠、監(jiān)管制度不健全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏,較難應(yīng)對(duì)高速發(fā)展的支付領(lǐng)域。因此對(duì)第三方支付監(jiān)管問題進(jìn)一步分析原因,存在著:法制建設(shè)與行業(yè)發(fā)展不匹配、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)監(jiān)管缺失、壟斷勢(shì)力的形成原因、監(jiān)管制度與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力不健全。進(jìn)一步得出完善政策的建議,通過建立多層次的法律監(jiān)管、聯(lián)合發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)效用、完善反壟斷措施、優(yōu)化監(jiān)管體系、建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并進(jìn),為建立有效全面的監(jiān)管體系,促進(jìn)我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
【學(xué)位授予單位】：江蘇大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F724.6;F832.2
【圖文】：

2.1 第三方支付的相關(guān)概念2.1.1 定義與運(yùn)作模式所謂第三方支付是由一些獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，與產(chǎn)品所在國家和外國大型銀行簽訂合同，具有一定的優(yōu)勢(shì)和信任。各締約方應(yīng)通知收購價(jià)格到達(dá)賣家，并在貨物發(fā)出后買方檢查貨物，他可以通知有關(guān)付款的賣家，第三方將資金轉(zhuǎn)入賣方賬戶17。正確來說，第三方支付平臺(tái)不能對(duì)資金進(jìn)行使用，只是暫時(shí)存儲(chǔ)在平臺(tái)上，是資金的中轉(zhuǎn)站。（1）業(yè)務(wù)種類第三方支付機(jī)構(gòu)迅速搶占原銀行收單市場，本文也以此為重點(diǎn)。圖 2.1 介紹了第三方支付業(yè)務(wù)按照牌照分類包含的業(yè)務(wù)種類。

（2）運(yùn)作模式以 Alipay 為例進(jìn)行詳細(xì)介紹。由于其繞開卡組織——銀聯(lián)，選擇與銀行直接對(duì)接，形成自體循環(huán)內(nèi)的賬戶關(guān)聯(lián)。以圖 2.2 為第三方支付機(jī)構(gòu)連接系統(tǒng)概況為 例 展 示 出 Alipay 是 用 戶 與 銀 行 之 間 的 賬 戶 體 系 關(guān) 系 。圖 2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)連接系統(tǒng)概況具體的資金流動(dòng)狀態(tài)結(jié)合圖文說明，可見圖 2.3 和圖 2.4。例如，甲（招商銀行）向乙（建設(shè)銀行）轉(zhuǎn)入一筆資金，資金的流動(dòng)過程為：甲在招行賬號(hào)->Alipay在招行的備付金賬號(hào)（非虛擬）->Alipay 在建設(shè)銀行的備付金賬號(hào)（非虛擬）->乙的建行賬號(hào)。圖 2.3 Alipay 資金流轉(zhuǎn)模式 1而實(shí)際上真實(shí)的資金流動(dòng)過程為：甲在招行賬號(hào)->Alipay 在招商銀行賬號(hào)（虛擬）->甲的 Alipay 賬號(hào)->乙的 Alipay 賬號(hào)->Alipay 在建行的賬號(hào)（虛擬）

Alipay資金流轉(zhuǎn)模式1而實(shí)際上真實(shí)的資金流動(dòng)過程為：甲在招行賬號(hào)->Alipay在招商銀行賬號(hào)

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本文編號(hào)：2798965