【摘要】：銀行信貸審查是信貸業(yè)務(wù)的重要工作,是防范信貸風險、優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和實施銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。銀行信貸審查的重要性就在于其所承載的多重工作職責和崗位責任。一個銀行的風險管理水平和經(jīng)營好壞直接受到銀行信貸審查管理工作的好壞的影響。銀行信貸審查的職責缺失或管理水平的低下,最嚴重的后果可能就是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化,銀行信貸風險爆發(fā),銀行因無法化解這些致命的危機而倒閉關(guān)門。因此銀行內(nèi)部信貸管理在維持商業(yè)銀行的正常運行中有著舉足輕重的地位,信貸管理的好壞也直接影響著商業(yè)銀行的盈利狀況,也是實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全性、流動性、盈利性的最主要手段。因此,對于商業(yè)銀行而言,信貸管理是銀行管理系統(tǒng)的重要組成部分,對信貸資產(chǎn)經(jīng)營的成敗有著十分重要的意義。這種嚴峻的形勢下,銀行信貸風險的管理水平將直接影響到商業(yè)銀行今后的成長與發(fā)展。本文結(jié)合國內(nèi)外先進的信貸風險管理理論和方法,對國內(nèi)尤其是城市商業(yè)銀行的信貸管理模式進行深入研究。以HR銀行為范例,從銀行一線工作人員的視角,緊密結(jié)合當前宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)發(fā)展情況,從銀行利益出發(fā),以信貸的整個過程為研究思路,從HR銀行的財務(wù)狀況與其信貸風險管理體系的角度對HR銀行的信貸風險進行了識別,找出了HR銀行目前在信貸風險管理上存在的問題:客戶經(jīng)理貸前識別不規(guī)范、貸中審查方式過于單一、貸后檢查不全面,完全依賴系統(tǒng)預(yù)警機制、信貸風險責任主體難以明確、信貸管理部門之間缺乏權(quán)利制衡、信貸管理制度不健全等。最后運用理論聯(lián)系實際的方法,對HR銀行的信貸風險管理提出了相關(guān)的改進策略。主要有強化貸前管理的規(guī)范性、提高貸中管理的準確性、加強貸后管理的全面性、健全信貸風險預(yù)警機制、加強信貸部門內(nèi)部橫向約束機制與完善組織管理制度等等。通過本文的研究,希望對HR銀行更好發(fā)展的同時,也能夠?qū)ζ渌虡I(yè)銀行在信貸風險管理上提供一定的經(jīng)驗借鑒。
【圖文】：

圖 3.4 HR 銀行貸款審批發(fā)放流程圖資料來源：根據(jù) HR 銀行運營實際整理HR 銀行信貸風險管理在具體方法的落實上，可以將其分為貸款前和貸以及貸款后三個方面進行風險的管理與防范。貸款前，針對向 HR 銀行提出申請客戶的經(jīng)營能力、當?shù)赜绊懥�，判斷該客戶是否適合貸款以及發(fā)放多少并根據(jù)該客戶的經(jīng)營類別是否具有發(fā)展前景給予適當?shù)脑黾踊蛘邷p少貸款中，完善對貸款合同的管理。在 HR 銀行、市場占有率與當?shù)卣年P(guān)系等方面進行綜合考察，通過對以上信息的考察對貸款客戶發(fā)放貸款過程中，加合同細節(jié)的敲定，避免信貸合同中出現(xiàn)法律風險，，在合同中明確提及客戶遭金危機時的還款問題，對發(fā)生違約時客戶應(yīng)承擔的法律責任進行明確規(guī)定。合同細節(jié)給予行業(yè)公開，確保信息的公開透明，防范由于信息不對稱導(dǎo)致的資產(chǎn)風險，也為客戶發(fā)生信貸違約起到了社會監(jiān)督的作用。貸款后，要落實監(jiān)督管理體系。作為 HR 銀行信貸風險的最后一道安全防線，貸款監(jiān)控措施善與否，將為 HR 銀行信貸資產(chǎn)是否安全提供最后的保障。而對部分客戶來由于其經(jīng)營管理體制的不健全，貸款監(jiān)督管理體系將顯得尤為重要。貸款監(jiān)

27圖 3.6 HR 銀行風險預(yù)警流程系統(tǒng)自動識別圖料來源：根據(jù) HR 銀行運營實際整理（一）風險預(yù)警信號的發(fā)出系統(tǒng)自動識別到風險預(yù)警信號后，根據(jù)預(yù)警信號影響程度明確經(jīng)辦人員應(yīng)采的調(diào)查核實措施及有關(guān)要求，自動發(fā)送預(yù)警信號至經(jīng)辦人員。而總、分行前臺務(wù)部門、中后臺部門通過現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)本行授信客戶、某
【學(xué)位授予單位】：湘潭大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4

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本文編號：2603112